14 сентября 2009 г.

Переводные деньги

Неcмотря на то, что системы денежных переводов существуют уже достаточно давно, многие из нас до сих пор не знакомы с принципами их работы. В этой статье мы постараемся дать общую характеристику денежному переводу. И, прежде всего, ответим на вопрос: что такое денежный перевод?

Экономические словари предлагают более-менее схожие определения:
1) денежный перевод – это перечисление денег предприятиями и организациями, а также между ними и отдельными гражданами через кредитные учреждения и предприятия связи;
2) денежный перевод – это письменное или телеграфное распоряжение отправителя денег об их выплате лицу, указанному в переводе.

Очевидно, что денежный перевод – понятие достаточно широкое. Заниматься переводом денежных средств могут и предприятия связи (почта, телеграф), и кредитные учреждения (банки), а использовать их в своих расчетах – как юридические лица, так и граждане. С помощью денежных переводов мы можем оплачивать товары и услуги различных предприятий, организаций и магазинов, оказывать финансовую поддержку родным и близким, оплачивать учебу детей и так далее.

Виды денежных переводов

Еще не так давно основным видом денежного перевода был почтовый. Однако почтовый перевод имеет целый ряд недостатков: например, высокие комиссии за перевод, продолжительное нахождение денег «в пути», бесконечные очереди в почтовых отделениях.

Сегодня под денежными переводами, в первую очередь, понимаются банковские.
Специалисты определяют банковский перевод как поручение одного лица (перевододателя) банку перевести определенную денежную сумму в пользу другого лица (переводополучателя). Помимо этого, в инструкции «О банковском переводе» в отдельную категорию выделены частные банковские переводы.
 
Частный перевод – это банковский перевод, не связанный с предпринимательской деятельностью, сторонами по которому являются физические лица. Например, если вы хотите финансово поддержать своих родителей или вернуть долг другу, то оформленный в их пользу перевод будет относиться к категории частных переводов.

Предпринимательскую деятельность физическое лицо может осуществлять, в основном, только после регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Такие расчеты (например, расчеты с поставщиком за материалы или зачисление выручки от реализованной продукции) не являются частными и осуществляются по счету индивидуального предпринимателя.

Из истории. Интересно знать! Если раньше телеграф и почта были единственным способом перевода денежных средств, то сегодня эти операции, в основном, осуществляют банки, используя при этом системы электронных переводов SWIFT (СВИФТ). SWIFT расшифровывается как Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, что в переводе с английского означает: Всемирная межбанковская финансовая телекоммуникационная сеть. Она была создана в Брюсселе в 1973 г. с целью максимальной компьютеризации международных расчетных и валютно-кредитных операций для повышения их эффективности. Основная задача SWIFT - скоростная передача банковской и финансовой информации, ее сортировка и архивирование на базе средств вычислительной техники. Соучредителями системы стали 239 банков из 15 стран, а на начало прошлого года его членами уже являлись 8330 банков, работающие в 205 странах. Каждый банк, включённый в систему, имеет свой уникальный SWIFT код. В день через SWIFT проходит более миллиона транзакций, а ежегодно – около 2,5 млрд. платежных поручений.

Классификация банковских переводов

Прежде всего, банковские переводы можно классифицировать на внутренние и международные.

• Международный банковский перевод – это перевод денежных средств, участники которого находятся в различных государствах.
• Внутренний банковский перевод – перевод денежных средств на территории одного государства.

Международные банковские переводы широко используются физическими лицами для оплаты обучения, покупки автомобиля, туристической путевки, оплаты номера в гостинице и т.д. Кроме того, бывают ситуации, когда срочно нужно перевести деньги находящимся заграницей родным или знакомым, которые оказались в затруднительной ситуации, поддержать финансово родителей или детей, проживающих в другом государстве и др.

Существуют различные системы международных банковских переводов: Western Union, Contact, MoneyGram, Анелик, MIGOM.

Переводы в рамках каждой из этих систем имеют свои нюансы и особенности: различаются сроки «доставки» денег получателю, комиссии, доступные виды валют, регионы, в которых действуют эти системы. Например, система Western Union является самой обширной сетью перевода денег с пунктами практически во всех странах мира, а система MIGOM предназначена для денежных переводов на пространстве СНГ и стран Балтии.

Поэтому, столкнувшись с необходимостью перевода денег за рубеж, сначала стоит определиться с валютой и суммой перевода, а также со сроками, в которые эти деньги нужны принимающей стороне, после чего внимательно изучить предложения банков.

Сравнительной характеристике международных денежных переводов будет посвящена отдельная статья.

Для переводов внутри страны существуют самостоятельные системы, работа которых обычно ограничена либо территорией государства, либо даже системой одного банка (то есть оформление и получение перевода возможно только в отделениях конкретного банка).

В Беларуси такими системами располагают ОАО «АСБ «Беларусбанк» («Стриж»), ОАО «Белагропромбанк» («Хуткiя Грошы»), ОАО «Белинвестбанк» («Экспресс-перевод») и др. Системы внутренних переводов также могут отличаться скоростью «пересылки», комиссиями, числом отделений и расчетных центров, в которых можно оформить/получить на руки перевод.

Объединяет эти системы то, что для перевода денег внутри страны они гораздо выгоднее, чем международные. Подробнее об особенностях внутренних переводов вы можете узнать в статье «Денежные переводы по Беларуси».

Кроме того, денежные переводы можно разделить на переводы, которые осуществляются без открытия банковского счета или с его открытием. Обычно банки предлагают оба варианта, как для внутренних, так и для международных платежей.

Однако следует иметь в виду, что ряд белорусских банков международные переводы осуществляет только с открытием счета в иностранной валюте, даже если вы вносите деньги наличными. Например, так работает ОАО «Приорбанк», в то время как ОАО «Белагромпромбанк» или ОАО «Белсвиссбанк» могут перевести ваши деньги заграницу и без открытия счета. Открытие такого счета от работника банка потребует чуть больше трудозатрат (для внесения всей необходимой информации о клиенте в электронную систему), а от клиента – порядка 10 долларов США (именно столько в среднем стоит эта услуга в белорусских банках). Но если совершаемый вами платеж носит разовый характер, то в открытии такого счета просто нет особого смысла.

Процедура перевода и получения денег

Рассмотрим несколько ситуаций: когда вы отправляете и когда получаете денежные средства, используя при этом денежный перевод.

Ситуация первая: вам необходимо перевести деньги другу в Могилев.
Для этого логично воспользоваться одной из внутренних систем. Сотруднику банка вы должны будете представить паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, сообщить ФИО и адрес получателя, уплатить комиссию за перевод и внести деньги. Через какое-то время (в зависимости от того, как работает система банка) деньги будут доступны получателю.

Ситуация вторая: вам необходимо перечислить деньги юридическому лицу в Пинск за приобретаемый мебельный гарнитур.
В данном случае помимо паспорта в банк надо будет представить документ, являющийся основанием для перевода, например, договор. Этот документ должен содержать в себе информацию о наименовании получателя, его банковских реквизитах, стоимости подлежащих оплате товаров и услуг, назначении платежа. Без договора, из которого работник банка сможет заключить, что перевод не связан с предпринимательской деятельностью, деньги в пользу юридического лица переведены не будут.

Некоторые банки могут использовать так называемый контрольный номер перевода: вы узнаёте этот номер в банке при отправке денег, уведомляете получателя, а тот, в свою очередь, сообщает его работнику банка при получении перевода.

Ситуация третья: вы переводите средства проживающей за границей дочери.
Алгоритм действий приблизительно такой же, как и в случае перевода внутри республики. Однако дополнительно к своему паспорту и паспортным данным дочери вам понадобится информация о банке, в который будут направлены средства: наименование банка, его адрес и SWIFT код. Данный код ваша дочь может узнать в том банке, в котором она собирается получать денежные средства. Зачастую SWIFT код банка можно найти на его Интернет-сайте.

Ситуация четвертая: вы из Минска переводом оплачиваете обучение за рубежом или, например, покупку автомобиля. Перевод осуществляется в пользу юридического лица.
В данном случае вам понадобятся паспорт, договор, который является основанием перевода (подтверждает ваше обучение или действительное приобретение автомобиля), сведения о банке получателя (наименование, адрес, SWIFT код), наименование получателя и его банковские реквизиты (номер счета). Обязательным требованием является указание назначения платежа, которое будет свидетельствовать о его «непредпринимательском» характере.

Теперь поговорим о том, как же получить деньги, отправленные вам банковским переводом

Ситуация первая: в ваш адрес пришел перевод от родственников или знакомых, проживающих в Беларуси.
Обычно такие переводы осуществляются в системе одного банка, и получить денежные средства вы можете в любом из отделений этого банка в вашем населенном пункте. Для получения перевода вам необходимо явиться в банк с паспортом или другим документом, удостоверяющим личность, и сообщить контрольный номер перевода.

Особую аккуратность следует проявить при получении перевода из заграницы. Например, ваша дочь или подруга, проживающая в США, решила поздравить вас с Днем рождения определенной денежной суммой. Для этого, во-первых, вам необходимо будет определиться с банком, в котором вы планируете получать денежные средства и узнать его SWIFT код. Далее, сообщить отправительнице наименование этого банка, SWIFT код, ваше ФИО и паспортные данные, а также (если вы будете получать деньги в банке, в котором у вас открыт счет) – номер счета.

После получения такого перевода вам – в течение 30 дней – надо будет уведомить районную инспекцию по налогам и сборам о полученном доходе. Налогообложению не подлежат только те доходы, которые были получены в результате дарения от близких родственников. Поэтому если вы получаете перевод от дочери, то от вас потребуются лишь письменные пояснения и, возможно, копии документов, подтверждающие, например, ваше родство. Если же перевод приходит не от близкого родственника, а от подруги или знакомой, его сумма будет облагаться подоходным налогом.

Внимание! За несвоевременное уведомление или неуведомление налоговых органов и в случае, если перевод будет признан получением дохода, за каждый день, прошедший с момента окончания срока, отведенного для уведомления, вам придется уплатить штрафные санкции.

Кроме того, следует помнить:
а) Комиссию за перевод всегда уплачивает отправитель!
б) Если сумма вашего перевода превышает 2000 базовых величин, то вам придется предоставить в банк справку из налоговой инспекции о том, что вы предоставили декларацию об источниках денежных средств, расходуемых для перевода за границу.

Полезно знать! Альтернативой денежным переводам может стать банковская пластиковая карточка. Но ее целесообразно использовать в том случае, если вы хотите постоянно быть на «денежной» связи с кем-то из своих родных и близких.

Например, возьмем ситуацию, когда ребенок поступает в учебное заведение в другом городе, и родители хотят оказывать ему материальную поддержку. Передавать деньги «через знакомых», как это было раньше, или постоянно пользоваться банковскими переводами в данной ситуации не очень удобно. Куда лучше оформить ребенку банковскую пластиковую карточку и периодически пополнять карт-счет.

Таким образом, денежные переводы – это простой и эффективный способ перевода денег на практически любые расстояния любому получателю: как физическому, так и юридическому лицу. Для переводов за границу существуют специальные международные системы, для переводов внутри страны используются внутренние переводы.

И те, и другие системы могут отличаться между собой сроками перевода денег, размером комиссий и широтой сети отделений и центров, в которых эти переводы можно оформить или получить. В отдельных ситуациях более эффективным способом перевода денег может стать банковская пластиковая карточка.

Поэтому прежде чем оформлять перевод или открывать карт-счет, мы рекомендуем проконсультироваться с сотрудником банка, а также с получателем (отправителем) средств, и выяснить какой из способов перевода денежных средств окажется наиболее эффективным в вашей ситуации.

---

Вопросы.
1) Что такое денежный перевод?
2) Чем отличается почтовый перевод от банковского?
3) Что собой представляет частный банковский перевод?
4) Для чего предназначена система СВИФТ?
5) Как виды банковских переводов вы можете назвать?
6) Если ли принципиальные отличия в международных и внутренних банковских переводах?
7) Какие документы вам потребуются для оформления перевода?
8) В каких случаях более эффективным может оказаться использование банковской пластиковой карточки?

---

Определения:

Денежный перевод – это перечисление денег предприятиями и организациями, а также между ними и отдельными гражданами через кредитные учреждения и предприятия связи; это письменное или телеграфное распоряжение отправителя денег об их выплате лицу, указанному в переводе.

Почтовый денежный перевод – денежный перевод, осуществляемый перевододателем в пользу переводополучателя через предприятия связи (почту).

Банковский перевод – поручение одного лица (перевододателя) банку перевести определенную сумму в пользу другого лица (переводополучателя).

Частный банковский перевод – банковский перевод, не связанный с предпринимательской деятельностью, сторонами по которому являются физические лица.

Банковская пластиковая карточка - это платежный инструмент, который обеспечивает доступ к банковскому счету и позволяет оплачивать в безналичной форме товары и услуги, получать наличные деньги и совершать другие операции.

---

Автор: Екатерина Трубович, специально для проекта «Финансовая грамотность» www.infobank.by