Почему важно исправно платить по кредитам
|
12 августа 2010 г. |
|
Сегодня мы представляем третью статью проекта
«Финансовые университеты с Банком ВТБ (Беларусь)». В нем мы раскрываем важные финансовые вопросы, с которыми каждый день своей работы сталкиваются тысячи бизнесменов. Как правильно пользоваться многообразными и, зачастую, сложными финансовыми услугами. Как принимать верные финансовые решения. Эту науку многие постигают буквально на собственном опыте и ошибках. Мы надеемся, что «Финансовые университеты» помогут вам тверже идти по тернистому пути собственного дела.
Вовремя копейка дороже рубля
(русская народная пословица) |
Кредитная история заемщика. Почему важно исправно платить по кредитам
|
Белорусы не так давно «познакомились» с понятием кредитная история. И если для какого-нибудь среднестатистического американца история его кредитования идет красной нитью по жизни, у наших граждан еще нет-нет и возникают вопросы. Поэтому для начала остановимся на теории.
Закон Республики Беларусь вступил в силу с 21 августа 2009 г. С этого момента в Кредитном регистре – специальном подразделении Национального банка Республики Беларусь банки (и сами кредитополучатели) по запросу могут почерпать сведения о совершенных кредитных сделках, а также о договорах овердрафтного кредитования, займа, залога, поручительства и гарантии.
Следует сказать, что бюро кредитных историй в различных формах существует в большинстве стран мира. Например, по исследованию, проведенному Всемирным банком, в начале двухтысячных годов, в мире насчитывалось более 40 государственных бюро кредитных историй, еще больше - частных бюро. За последние годы появились такие бюро и в постсоветских странах – в Прибалтике, Армении, России и Казахстане.
Но наиболее часто людей интересует – какие сведения и каким образом банки используют в качестве кредитной истории. На этом вопросе и остановимся подробнее.
Многие ошибочно думают, что если когда-то, лет пять назад была допущена небольшая просрочка, то этот факт выпадет из поля зрения банков, забудется, аннулируется за это время. Однако это не так.
Сведения, которые позволяют идентифицировать кредитополучателей и соотнести, как те погашали ранее выданные кредиты, хранится в базе данных кредитного бюро в течение минимум - 15 лет. Если же кредит не был погашен, то такую кредитную историю Нацбанк аннулирует лишь через 45 лет с момента получения последних сведений. Поэтому оценить, насколько вы надежный клиент, банк однозначно сможет.
Согласно Инструкции «О формировании и использовании банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе», утвержденной Постановлением Правления Национального Банка РБ №138 от 28.09.2006,
все кредиты делятся на пять групп риска. Первая группа риска
– это стандартная задолженность, банк предполагает, что она будет возвращена без проблем. Чем выше группа риска, тем рискованней кредит для банка, так как меньше вероятность его возврата. Для обеспечения своей устойчивости банк должен создавать специальный резерв на покрытие убытков по активам, подверженным кредитному риску (в нашем случае - по кредитам), этот резерв формируется за счет прибыли банка и его размер зависит от группы риска – чем выше группа риска, тем больше резерв.
Одним из критериев отнесения к той или иной группе риска является наличие и длительности просроченной задолженности. Поскольку при возникновении просрочки по кредиту банк обязан формировать соответствующий резерв.
Это означает, что банк не просто не получает от кредитной сделки прибыль, но и несет убытки. Естественно, что банку это невыгодно. Хотя, если раньше резерв в размере 30% от кредитной задолженности формировался банком уже на следующий день после наступления срока платежа по кредиту, то сейчас резерв формируется по истечении 7 дней с момента наступления просрочки.
Еще немаловажен тот факт, если у клиента есть один стандартный кредит в банке, по которому платежи осуществляются в срок, а по второму кредиту в этом же банке не происходит погашение, то резерв придется формировать по всей кредитной задолженности (то есть по сумме всех выданных клиенту кредитов).
В этой связи неудивительно желание банка, во-первых, контролировать финансовое состояние клиента, а во-вторых, его кредитную историю.
Слово кредитному специалисту. Андрей Бова, начальник отдела кредитования малого бизнеса ЗАО Банк ВТБ (Беларусь):
«С одной стороны, если клиент имеет негативную кредитную историю, при выдаче нового кредита банк будет очень пристально оценивать его финансовое состояние и обеспечение по испрашиваемому кредиту. Конечно, просрочка просрочке рознь. И одной формулы, которую можно было бы применить ко всем клиентам – нет. Но если клиент допускал систематические длительные просрочки по кредиту, скорее всего, это будет поводом для банка задуматься при рассмотрении нового кредита.»
Например, если предприятие допустило просрочку по кредиту, для самого банка это будет иметь разные последствия. Зависит это от суммы долга и срока его нахождения на счетах по учету просроченной задолженности (именно здесь банки учитывают суммы просрочки).
Допустим, предприятие «задолжало» банку 50 млн. и не погашает долг в течение 45 дней.
При 18% годовых сумма процентов за пользование кредитом это время составляет
| 50 млн х 18% / 365 *45 = 1 млн 109 тыс рублей. |
Кроме того, на 30% от этой суммы (15млн рублей) в течение первых 7-ми дней банк обязан сформировать резерв.
Значит, банк не только полтора месяца не получает обратно 50 млн кредита и проценты по нему (больше 1 млн рублей) но и вымывает из своего оборота 15 млн собственных средств.
Таким образом, общий ущерб банка от возникновения такого долга
| 50 млн + 15 млн + 1,1млн = 66,1 млн | |
Теперь рассмотрим другой вариант. Если предприятие в течение срока погашения допустило несколько раз небольшие просрочки на несколько дней.
Например, трехкратно на 3 дня задержало оплату по кредиту на 50 млн.
В этом случае просрочка для банка будет менее болезненна, так как срок меньше, и банку не нужно формировать на 50 млн резерв. А сумма процентов, недополученных банком вовремя составляет
| 50 млн х 18% / 365 *3 дня * 3 = 222 тыс рублей. |
Что особенно грустно, при появлении просрочки банк применяет к такому клиенту систему мер наказания – наказание рублем. Условия по применению санкций прописаны в кредитном договоре, но в определениях разобраться не помешает.
Повышенные проценты – начисляются на просроченную сумму кредита, начиная с последнего дня срока возврата кредита, установленного в кредитном договоре. Повышенные проценты обычно применяются в двойном размере процента за пользование кредитом.
Например, если просрочка, как в первом примере, составила 50 млн на 45 дней, то повышенные проценты за этот срок составили бы
| 50 млн х 18% х 2 / 365 *45 = 2 млн 218 тыс рублей. |
Пеня – зафиксирована в определенном размере от просроченной суммы за каждый календарный день просрочки.
Например, по этим же злосчастным 50 млн пеня в размере 0,5% составит
| 50 млн х 0,5% х 45 дней = 11 млн 250 тыс.рублей |
Штраф – рассчитывается как фиксированная величина, например, в размере определенного процента от суммы просрочки по кредиту (либо от суммы кредита) или от базовой величины. Применяется штраф за каждый случай нарушения условий договора.
Например, если в кредитном договоре установлено, что за каждый случай несвоевременной оплаты штраф составляет 1% от суммы просроченного долга, то независимо от количества дней просрочки штраф будет равен
| 50 млн х 1% = 500 тыс рублей |
И напоследок, уплата повышенных процентов, пени и штрафов не освобождает кредитополучателя от обязанности в полном объеме возместить долг и проценты по кредиту.
Слово кредитному специалисту. Комментирует Андрей Бова: «Если клиент, допускавший просрочки по кредиту в банке А, приходит за новым кредитом в банк Б, тот запрашивает его кредитную историю в бюро кредитных историй и видит только сухие факты. Например, он видит, что клиент допустил несвоевременное погашение по кредиту на такую-то сумму и просрочка составила энное количество дней. Однако всю предысторию он знать не может.»
Если же клиент повторно обращается в «свой» банк, тот имеет возможность учесть все нюансы взаимоотношений с клиентом. И тут мы подходим к вопросу о так называемых технических просрочках.
| Технические просрочки. Как с ними бороться |
К слову, точного определения, когда несвоевременный платеж по кредиту попадет в разряд технической просрочки – нет. Каждый банк подходит к этому вопросу по-своему: один день, два или три дня. Критерием отнесения в данном случае будет являться то, что у клиента есть деньги на погашение кредита, но по каким-то причинам вовремя не произведен платеж.
Например, если для внесения платежей по валютному кредиту предприятие покупает валюту на бирже, и подало заявку на покупку в последний день срока погашения, установленного кредитным договором. Вполне может сложиться ситуация, когда покупка и перевод валюты банку займет дня три. Таким образом, может возникнуть техническая просрочка по кредиту.
Слово кредитному специалисту. Комментирует Андрей Бова:
«Косвенно законодатель обозначил срок отнесения к технической просрочке – до семи дней. Это срок, по истечении которого банк обязан сформировать резерв. До семи дней задолженность считается стандартной.»
Но как вести себя в ситуации, если грядет кассовый разрыв, и к нужному дню деньги на счет предприятия «подойти» не успеют? Первый вариант – изыскать внутренние ресурсы предприятия или прибегнуть к средствам учредителей. Например, собственник – физическое или юридическое лицо - может внести на расчетный счет предприятия деньги по договору займа. К заимствованию можно прибегнуть и от партнеров по бизнесу, поручителей. Что называется, «перекинуться» на несколько дней, пока не подойдет собственная выручка.
«
Второй вариант – обратиться в кредитующий банк за переносом промежуточного срока погашения по кредиту. Поскольку, если этого не сделать, банк «включит» как минимум повышенные проценты, или пеню», - говорит Андрей Бова.
Обычно банки идут навстречу клиенту. Но свое обращение необходимо произвести хотя бы за день до «времени ч». Все-таки банк – формализованная структура. Решение о переносе промежуточного срока погашения принимает, например, кредитный комитет. Если обратиться в банк за полтора часа до закрытия в последний день срока погашения, то скорее всего, будет уже поздно.
Рассчитывать же, например, на получение еще одного кредита от банка на погашение текущего, так называемое перекредитование - нелогично. «Одно дело для банка – перенести срок погашения кредита на три дня, - комментирует Андрей Бова, - а другое дело, не будучи уверенным в погашении первого кредита, выдавать заемщику второй».
С другой стороны, положительная кредитная история всегда влияет на выдачу нового кредита, уж извините за тавтологию, положительным образом. Может быть снижена, например, процентная ставка по кредиту, ускорен сам процесс рассмотрения документов.
«В нашем банке,- говорит Андрей Бова, -- существует правило, по которому клиенты, имеющие положительную кредитную историю могут рассчитывать на скидку по процентной ставке. Например,
при наличии положительной кредитной истории в нашем либо другом банке и желании получить кредит в белорусских рублях ставка,
по такому кредиту будет на 1.5 процентных пункта ниже базовой. То есть платить по кредитам вовремя очень выгодно»
К этому можно прибавить лишь то, что наличие кредитной истории, особенно при получении повторного кредита в одном и том же банке, может существенно ускорить рассмотрение кредитной заявки. Некоторые банки предусматривают при этом упрощение самой процедуры рассмотрения или уменьшение представляемых документов. А это, между прочим, тоже временные трудозатраты руководителя, бухгалтера и других сотрудников предприятия.
| В качестве эпилога – советы специалиста |
Какие критерии нужно отслеживать, чтобы вовремя платить по кредиту. Комментарий Андрея Бовы:
1. Клиент всегда должен знать, какую сумму ему необходимо погасить в текущем месяце.
2. Как правило, банк устанавливает не конкретную дату погашения, а период погашения. Допустим, с 10-го по 30-е число каждого месяца. По крайней мере, за несколько дней до начала этого периода нужно спрогнозировать свой финансовый поток. Необходимо знать, будет ли нужная сумма денег на счету в этот период.
3. Если же возникает сомнение в том, что до конца срока предприятие сможет погасить необходимую сумму, нужно заблаговременно обратиться в банк и совместными усилиями решать проблему.
Как видите, кредитная история – не просто некая абстрактная вещь. Она реально помогает сэкономить деньги и время предприятию. |
Финансовое планирование и грамотное использование кредитных ресурсов помогает заработать положительный имидж надежного плательщика, с которым впоследствии будут охотно работать банки.
Так что работайте на свою кредитную историю, и потом история будет работать на вас.
Екатерина Смирнова, специально для проекта «Финансовые университеты с Банком ВТБ» www.infobank.by
