Можно ли изменять проценты по выданным кредитам?

С началом нового – 2009 года – тревоги, связанные с возможным повышением банками ставок по выданным ранее кредитам обрели конкретные очертания.

Письма наших пользователей и отзывы подобные этому приходят уже не первый раз:
«Подскажите, что можно сделать, если банк хочет повысить процентную ставку за пользование кредитом? Я взял кредит в долларах США еще в начале прошлого года, а недавно мне пришло письмо из банка. Банк предлагает или согласиться с повышением ставки по кредиту на 4%, или произвести досрочно погашение задолженности. Досрочно погасить кредит мне вряд ли удастся - с увеличением курса доллара мой кредит и так обходится мне почти на 20 процентов дороже. Есть ли смысл судиться с банком?»

Заметьте, ставки растут не только по рублевым, но и по валютным кредитам.

Позиция банков в этом случае довольно ясная – в связи с влиянием кризисных явлений в мировой экономике произошли значительные изменения в стоимости привлечения и размещения ресурсов белорусских банков.

Стоит вспомнить, что ставки по депозитам физических лиц с января по ноябрь 2008 года выросли в среднем с 13,3% до 14,4% по вновь привлеченным срочным депозитам в белорусских рублях и с 7,8% до 10,8% в валюте (бюллетень банковской статистики №12, 2008). При этом ряд банков привлекал вклады населения в ноябре – декабре под 17-19% (и даже 25%) в белорусских рублях, до 13-15% в валюте.

Объективно изменились обстоятельства, влияющие на стоимость кредита, по сравнению с ситуацией, на которую банки рассчитывали при заключении кредитных договоров, к примеру, год назад. Понятно и стремление банков работать с положительной рентабельностью при резко возросшей стоимости кредитных ресурсов.

Но вот может ли банк изменить процентную ставку по ранее выданным кредитам в одностороннем порядке? – данный вопрос мы попросили прокомментировать Илью Латышева, директора ООО «Юридическая группа «ВЕРДИКТ БАЙ».

Обращаем ваше внимание, что ключевым в данном вопросе является формулировка «в одностороннем порядке». Ясно, что ответ в каждом конкретном случае будет зависеть от условий кредитного договора.

Илья Латышев: Согласно статье 420 Гражданского кодекса Республики Беларусь изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено актами законодательства или договором.

Таким образом, если в кредитном договоре предусмотрено, что банк вправе в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора (в частности, условие о размере процентной ставки), то такое одностороннее действие банка будет правомерным.

В данном случае банку достаточно опубликовать в общедоступных местах информацию об изменении процентных ставок. Например, это можно сделать, разместив объявление на информационных стендах или на сайте банка, в средствах массовой информации. Насколько можно судить, пока подобной информации не было размещено на сайте ни одного из белорусских банков.

Совсем другим будет порядок изменения кредитного договора, если в нем не заложена возможность изменять условия банком в одностороннем порядке. В этом случае, в первую очередь, кредитный договор может быть изменен по соглашению сторон. Иными словами, кредитополучатель должен в письменном виде выразить банку свое согласие изменить процентную ставку по кредитному договору.

Для этого банк обычно высылает кредитополучателю соответствующее предложение (в виде письма или дополнительного соглашения к кредитному договору). Если кредитополучатель согласен, то он подписывает данное дополнительное соглашение, и размер процентной ставки по кредиту изменяется.

Как поступает банк если кредитополучатель не согласен с изменением договора (или просто не ответил на предложение банка?

Илья Латышев: В этом случае банк может требовать изменения договора в судебном порядке. Однако сделать это можно только, во-первых, при существенном нарушении договора кредитополучателем, а во-вторых, в иных случаях, предусмотренных гражданским кодексом, иными актами законодательства или договором.

Если кредитополучатель скрупулезно выполнял все условия кредитного договора, не допускал просрочек платежей, то «существенного нарушения условий договора другой стороной» - нет. Требовать изменения кредитного договора только на этом основании банк не может.

К «иным случаям», которые предусмотрены законодательно (ст. 421 Гражданского Кодекса), относятся
«иное существенное изменение обстоятельств, оказывающих влияние на размер процентов за пользование кредитом, из которых Стороны исходили при заключении кредитного договора.» (из ответов специалистов банка на форуме www.infobank.by)

Некоторые из кредитополучателей могут подумать, что в никто – ни банки, ни их клиентв - не могли предугадать заранее тех обстоятельств, которые сложились на рынке банковских услуг в настоящее время. Наверняка, это и есть те самые «иные обстоятельства», и кредитополучатели, чтобы не проиграть суд, соглашаются с изменением условий договора. Однако прислушаемся к мнению эксперта:

Илья Латышев: Если в кредитном договоре не предусмотрена возможность одностороннего изменения условий, то кредитный договор может быть изменен либо по соглашению сторон, либо по решению суда. Однако оснований для вынесения судом решений об изменении кредитных договоров (я имею ввиду процентные ставки по ранее выданным кредитам), по моему мнению, на сегодняшний день нет.

Не вдаваясь в теорию гражданского права, отмечу, что для удовлетворения судом иска об изменении кредитного договора, заявленного по данному основанию, необходимо одновременное наличие четырех конкретных факторов. В рассматриваемом случае, по моему мнению, одновременного наличия четырех необходимых факторов не будет. Соответственно, в таком иске банку должно быть отказано.

За комментарием мы обратились также в Национальный банк. Однако начальник управления информации Анатолий Дроздов пояснил, что в данном вопросе Нацбанк занимает нейтральную позицию, и не будет комментировать действия банков, если они лежат в правовом поле.

Ранее данный вопрос был затронут в «Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» (в ред. постановления Правления Нацбанка от 28.12.2006 N 223), пункт 24 которой гласит: «Изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки (рассрочки) погашения задолженности по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору.»

Илья Латышев: В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Республики Беларусь соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из законодательства или самого договора не вытекает иное. Статьей 139 Банковского кодекса установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Подведем итог:

• Банк может изменить условия кредитного договора (в том числе процентную ставку по ранее выданному кредиту) в одностороннем порядке только в одном случае - если это прямо предусмотрено в самом договоре.
• Если в кредитном договоре прямо не предусмотрена возможность одностороннего изменения условий, то процентные ставки могут быть изменены либо по соглашению сторон, либо по решению суда.
• Соглашение кредитополучателя с изменениями условий по кредитному договору должно быть выражено в письменной форме.
• Если кредитополучатель не согласен с изменением процентной ставки, но при этом выполняет все условия кредитного договора, то оснований для вынесения судом решений об изменении процентных ставок по выданным кредитам, по мнению эксперта, на сегодняшний день нет.

---

www.infobank.by
Подготовила Екатерина Смирнова