дистанционное обслуживание
|
21 октября 2010 г..
|
|
Часть 6 проекта "Карточка может больше чем вы думаете"
Дистанционное обслуживание: интернет и мобильный банкинг
|
Сегодня много говорят о возможностях каналов дистанционного банковского обслуживания (ДБО), когда банковская операция совершается вне отделения банка, например из дома, с работы или даже из-за рубежа.
Для начала давайте вспомним, какие операции можно совершать по банковской карточке:
- просмотр остатка на счете;
- получение наличных денег в банкоматах и кассах (пунктах выдачи наличных) различных банков;
- оплата товаров и услуг в организациях торговли и сервиса (ОТС).
|
Эти операции относятся к базовым, то есть предлагаются всеми банками-эмитентами.
Однако карточка может также использоваться для совершения регулярных платежей за услуги мобильной и стационарной телефонной связи, коммунальные услуги, доступ в Интернет, погашение кредита и многого-многого другого.
Для этих целей банки развивают каналы дистанционного банковского обслуживания:
- устройства самообслуживания (инфокиоски, банкоматы);
- Интернет-банкинг;
- Мобильный банкинг
Здесь уместно привести любопытную закономерность, позволяющую проследить эволюцию использования карточки:
Начиная пользоваться карточкой, мы сначала осваиваем снятие наличных денег в банкомате и терминале в пункте выдачи наличных. То есть банкомат – наш первый шаг к облуживанию без помощи работника банка.
Далее мы оцениваем удобства инфокиосков или, если более точно, платежно-справочных терминалов самообслуживания (ПСТС) для приема регулярных платежей в пользу поставщиков услуг: большой сенсорный экран, голосовые подсказки, чек в подтверждение операции – все это доступно и просто в освоении.
Постепенно приходит осознание того факта, что незачем платить за мобильную связь или вносить квартплату наличными деньгами, ведь для этого (вот где парадокс!) их надо предварительно снять в банкомате. Получается лишняя операция. А если к банкомату очередь? или взимается комиссия? Гораздо проще найти инфокиоск – благо их банки устанавливают чаще, чем банкоматы. Все потому, что стоимость инфокиоска в несколько раз ниже, чем банкомата, да и в обслуживании он несравненно дешевле.
В последнее время появились круглосуточные инфокиоски и банкоматы с функциями инфокиосков, где можно совершать платежи в любое время суток. А много ли пунктов приема платежей наличными деньгами, работающих в круглосуточном режиме? Вопрос, что называется, риторический.
И вот наступает момент, когда нам уже не хочется быть привязанными к месту расположения инфокиосков, банкоматов, графику работы отделений банка, сказывается нехватка времени или нежелание тратить его на поиск устройства самообслуживания или посещение банка. Нам нужен универсальный канал обслуживания, доступный круглосуточно и из любой точки, где бы мы ни находились. Идеально здесь подходят только два канала: Интернет и мобильная связь. Проникновение этих явлений современной жизни достигло поистине глобальных масштабов. В этот момент мы совершаем еще один важный шаг – переход к каналам ДБО без физического присутствия карточки.
Массовое проникновение Интернета началось с появлением системы WWW (англ. world wide web – всемирная паутина) в начале 90-х гг. прошлого века.
Практически сразу банки оценили возможности Интернета для удаленного управления банковским счетом – уже в 1995 г. в США была реализована первая коммерческая система интернет-банкинга.
Классический интернет-банкинг подразумевает доступ к банковским счетам со стационарного компьютера или ноутбука. При этом речь идет не только о карт-счетах, но и о вкладных, текущих счетах, а также счетах по учету кредитов. Обязательным условием для предоставления удаленного доступа является централизованная база данных клиентских счетов и развитая система коммуникаций.
Учитывая, что в нашей стране пластиковые карточки было и остается самым инновационным из всех направлений банковской деятельности и к тому же изначально предусматривало централизованную базу данных, в Республике Беларусь интернет-банкинг получил свое развитие именно как удаленный доступ к карт-счетам. Это знаменательное событие случилось в 2006 году, и с тех пор данная услуга была реализована большинством белорусских банков, эмитирующих пластиковые карточки.
С 2008 года белорусскими банками наряду с карт-счетами также стал предоставляться доступ к другим банковским счетам, что говорит об интеграции клиентских данных и росте технологичности всех направлений деятельности банков.
До конца текущего года «Франсабанк» ОАО также планирует внедрить систему интернет-банкинга, чтобы владельцы пластиковых карточек могли воспользоваться всеми возможностями дистанционного обслуживания.
Теперь поговорим о возможностях интернет-банкинга для держателя карточки
• просмотр текущего остатка на карт-счете;
• запрос выписки операций по карт-счету;
• оплата услуг мобильной связи;
• оплата квартирного телефона;
• коммунальные платежи (квартплата, вода, газ, электроэнергия и т.п.);
• оплата кабельного телевидения;
• оплата доступа в Интернет;
• оплата прочих услуг (в зависимости от банка).
Все эти операции можно совершать с домашнего или рабочего компьютера, подключенного к Интернету. С технической точки зрения интернет-банкинг реализован как виртуальный инфокиоск.
|
Способы обеспечения безопасности
|
При использовании удаленных каналов доступа к банковским счетам большое значение приобретают вопросы безопасности.
Как минимум, банки используют двухфакторную идентификацию клиента, предоставляя при подключении интернет-банкинга имя пользователя (логин) и пароль. Кроме того, при совершении операций по карточке запрашивается сеансовый ключ, который может либо выдаваться клиенту в составе комплекта сеансовых ключей, либо рассчитываться клиентом самостоятельно с использованием специального устройства (токена) или программы для расчета сеансового ключа. Идентификационная информация может также в зашифрованном виде храниться на специальном съемном носителе (USB-ключе) и считываться при пользовании услугой для установления личности.
| Как подключить интернет-банкинг |
Для подключения услуги достаточно посетить банк и оформить соответствующее заявление. Как правило, взимается небольшая плата за подключение или пользование услугой. Полученные средства банки используют на оплату своих расходов для поддержания функционирования системы интернет-банкинга и ее дальнейшего развития.
Современный мобильный телефон – это многофункциональное устройство, позволяющее не только совершать звонки, но и отправлять сообщения, выходить в Интернет, расширять функционал за счет сторонних программ.
В этой связи выделяют следующие разновидности мобильного банкинга:
| Мобильный интернет-банкинг |
С появлением GPRS, и в особенности сетей 3-го поколения связи (3G), мобильный интернет стал доступным и недорогим. Многие сайты имеют специальные мобильные версии для просмотра на мобильных устройствах. Рассмотренные выше системы интернет-банкинга не являются исключением.
Мобильный интернет-банкинг предлагает практически те же возможности, что и классический интернет-банкинг. Жертвой со стороны пользователя становится маленький экран и упрощенный интерфейс. С другой стороны, появляется возможность доступа к счету вдали от стационарного компьютера или ноутбука.
Самый массовый и исторически первый вид мобильного банкинга. Для просмотра остатка на счете и совершения платежей используются SMS-сообщения, отправляемые с мобильного телефона на определенный короткий номер.
Идентификация клиента производится по номеру мобильного телефона, который использовался при подключении услуги и паролю, сообщенному в результате успешной регистрации. Таким образом исключается возможность доступа к карт-счету с другого номера телефона.
Подключить услугу можно одним из следующих способов (в зависимости от банка):
• в инфокиоске;
• в подразделении банка;
• в системе интернет-банкинга.
| Мобильный банкинг с использованием платежного приложения (Java-банкинг) |
Может быть реализован как удобная надстройка для пользователей мобильного интернет-банкинга или SMS-банкинга, либо как самостоятельное решение.
Большинство современных телефонов позволяют расширять свой функционал за счет Java-приложений, не говоря уж о смартфонах и коммуникаторах, имеющих на борту полноценную операционную систему (Symbian, Android, Windows Mobile).
Загрузив один раз платежное приложение в мобильный телефон через Интернет или компьютер, вы получаете удобное графическое меню с перечнем доступных услуг и возможностью доступа в Интернет или отправки SMS-сообщений при выборе нужного пункта меню (в зависимости от реализации). Вход в приложение обычно защищается паролем.
Преимущества для пользователей мобильного интернет-банкинга:
• более тесная интеграция с меню телефона и удобный интерфейс;
• отсутствие необходимости загружать меню из Интернета и, как следствие, экономия трафика.
Преимущества для пользователей SMS-банкинга:
• удобное графическое меню и, как следствие, отсутствие необходимости запоминать последовательность команд в SMS-сообщении или сохранять шаблоны в памяти аппарата;
• более высокий уровень безопасности, благодаря исключению сохранения SMS-сообщений с паролем доступа к услуге в памяти аппарата.
Кроме указанных преимуществ платежное приложение – надстройка - может предлагать ряд дополнительных возможностей:
• оповещения о зачислениях на карт-счет и операциях по карточке;
• информация о курсах валют;
• просмотр новостей банка и т.п.
При реализации Java-банкинга в качестве самостоятельного решения не требуется предварительное подключение интернет-банкинга или SMS-банкинга – регистрация осуществляется непосредственно через меню платежного приложения. При этом используются другие способы идентификации держателя карточки, разрешенные платежной системой.
USSD (Unstructured Supplementary Service Data) — стандартный сервис в сетях GSM, в чем-то похожий на SMS. Только, если SMS используется для обмена данными между абонентами, то USSD, в основном, предназначен для обмена сообщениями между абонентом и дополнительными сервисами оператора, в нашем случае – в целях просмотра остатка на карт-счете и оплаты различных услуг.
Отправив с мобильного телефона USSD-запрос на определенный короткий номер, вы попадаете в главное меню, откуда можете выбрать нужный пункт.
USSD-банкинг – это своего рода компромисс между SMS-банкингом и Java- банкингом. С одной стороны, как и при использовании платежного приложения, не нужно запоминать специальных команд, а с другой стороны нет необходимости предварительно устанавливать на телефон платежное приложение. Услуга будет возможна, даже если телефон не позволяет устанавливать Java-приложения или если модель телефона не поддерживается текущей версией приложения.
Мы рассмотрели только основные особенности каналов ДБО для держателей карточек. Чтобы по-настоящему «прочувствовать» и оценить преимущества и недостатки того или иного способа удаленного управления карт-счетом, нужно испытать их самостоятельно.
Попробуйте обратиться в банк, выдавший вам пластиковую карточку, и спросить, какие предлагаются системы интернет-банкинга или мобильного банкинга. Зачастую (например, в случае SMS-банкинга) их подключение производится бесплатно или взимаемая плата является символической. А главное помните, что ваше время тоже чего-то стоит и лучше потратить его на то, что нельзя купить за деньги.
www.infobank.by
Константин Луцевич
