Почему дорожают рублевые депозиты
- Розничные банки, работая в сегменте масс-маркета, имеют возможность как продавать дорогие продукты, так и покупать дорогие продукты, то есть депозиты.
Никто не хочет переплачивать за товар, которым для банка являются деньги. Исторически складывается, что первый квартал года для розничных банков – не сезон, поэтому и в Дельта Банке активных продаж кредитов в это время не было.
Играя немного с опережением, Дельта Банк пытается собрать лучшие депозиты и получить более длинные деньги.
Сегодня есть две причины, по которым мы стали повышать стоимость депозитов. Первое, что нас подталкивает к этому решению, это текущие рыночные процессы. Рынок двинулся по стоимости, и за последнюю неделю стоимость денег на межбанковском рынке выросла более чем в три раза. Это отражается на рынке депозитов юридических и физических лиц.
Второе, у нас начался сезон продажи кредитов, и мы вынуждены привлекать больше денег. Играя немного с опережением, Дельта Банк пытается сделать шаг навстречу рынку, предложить своим клиентам лучшие условия, собрать лучшие депозиты и получить более длинные деньги.
Межбанк – не пуп Земли
- Межбанк не совсем может являться отражением стоимости денег на рынке, так как он перекрывает только текущую ликвидность банков через овернайты, и максимум заимствование происходит до недели. Банки интересуют гораздо более длинные деньги.
Межбанк – это ориентир того, куда могут пойти по стоимости деньги, но ориентиры по стоимости длинных денег банки всегда устанавливают самостоятельно. В это вмешивается макроэкономическая ситуация в стране, и банк делает прогноз по стоимости денег и выстраивает свои аппетиты относительно этого прогноза.
Для себя на ближайшие 6 месяцев мы установили
ориентиры по ставкам на депозиты физических лиц в районе 39% годовых.
Когда открывается сезон охоты… на кредиты
- Как правило, когда люди возвращаются из отпусков, начинается сезон кредитов. Нужно готовить детей к школе, а это компьютеры, одежда и так далее. Потом начинаются октябрьские покупки, а там и Новый год на носу.
В третьем квартале в преддверии сезона у нас начинается период неактивного роста, а в четвертом квартале мы можем в три раза увеличить показатели второго квартала по продажам. Если сегодня мы продаем порядка тысячи кредитов, то в четвертом квартале это будет порядка трех-четырех тысяч в день.
Банковские курьеры уже готовы постучаться в ваши двери!
-Думаю, что будущее за общением банка и клиента в интернете. Мы неизбежно к этому придем просто потому, что это удобно. Вы не привязываетесь к месту расположения, вы “приходите” в банк, когда вам это удобно. То есть очень скоро время работы банка будет составлять 24 часа в сутки. Именно 24 часа в сутки вы сможете получить кредит, разместить депозит, произвести платежи.
Думаю, что будущее за общением банка и клиента в интернете.
Таким образом, встреча клиента с банком будет происходить только один раз, когда клиент должен будет появиться в банке или
встретиться с курьером банка и подписать документы, в которых он принимает на себя ответственность за платежи и операции, которые он будет осуществлять с применением своих логина и пароля.
Будущее, конечно, за интернетом, но физический контакт банка и клиента все равно будет происходить, так как всегда будут оставаться клиенты, которым нужна личная консультация специалиста банка.
Дельта Банк, в свою очередь, будет идти по пути развития нескольких каналов продаж. Это, во-первых, сеть ЦБУ, потому что мы заинтересованы в привлечении юридических лиц. Причем в качестве своих потенциальных клиентов мы видим малые и средние компании и, как правило, именно клиентам данного сегмента нужна профессиональная консультация специалиста банка – разговор.
Иногда, я бы даже сказал, зачастую, предприятие не знает, чего хочет. Точнее, оно хочет то, что ему не поможет. Например, клиент может прийти за кредитом. А кредит ему не нужен, ему нужна банковская гарантия, иначе он будет переплачивать. То есть контакт между банком и клиентом должен сохраняться, разве что он может осуществляться с сети, например, через Skype.
О больших кредитах с маленьким выхлопом
- Что касается корпоративных клиентов в сегменте кредитования, то мы не ставим перед собой цель кредитовать корпоративного клиента в общем смысле этого слова: нефтянка, большие суммы и так далее.
Большие кредиты, как правило, несут за собой низкую стоимость размещения.
Зачастую цена таких кредитов ниже, чем Дельта хотела бы привлечь ресурсы для себя. Поэтому мы стараемся работать с клиентами, которые могут позволить себе более высокую стоимость денег, но нуждаются в более гибкой политике банка. Кредитуя средних и малых клиентов, мы придерживаемся открытой позиции, готовы к диалогу.
Мы сразу называем ставку, по которой будем кредитовать клиента, и не меняем ее на протяжении всего срока кредитования, и гибко подходим к формированию условий, на которых будет предоставлен кредит тому или иному клиенту.
Создавать индивидуальные кредиты для физических лиц нет смысла
- К физическим лицам гибкости быть не может - это массовый сегмент. Это все равно, что в гипермаркете продавать батон с разным внешним видом, каждый батон лепить руками. Это практически невозможно. Есть определенный продукт. Мы предлагаем нашим потенциальным кредитополучателям
кредит по определенной стоимости с определенными условиями, для получения которого нужен только паспорт.
Это мы предлагаем всем! Если мы начнем
пересматривать цену каждого кредита в отдельности, потому что господин Иванов принес только паспорт, а господин Петров пришел еще и со справой о доходах и требует более дешевого кредита, то мы себе позволить такого просто не сможем. Такой подход приведет к удорожанию стоимости процесса продажи продукта и соответственно к увеличению цены кредита.
А мы всегда стараемся сократить эти расходы, снизить себестоимость кредитного продукта, чтобы предложить клиенту лучшие условия. Снижение себестоимости может быть только в потоке.
К физическим лицам гибкости быть не может - это массовый сегмент
Кому хуже от запрета валютного кредитования
- Вопрос гиперсложный. Он находится в трех плоскостях. Есть страна, в которой мы живем, и с точки зрения этой страны правильно проводить политику дедолларизации. То есть мы должны отказаться от доллара и правильно, в таком случае, перейти полностью на кредитование в белорусском рубле.
На другой чаше весов находится стабильность белорусского рубля. Если мы будем говорить о том, может ли позволить себе предприятие перевооружение, покупку новых станков, построить новое здание по стоимости кредитов в белорусских рублях, например, в 30% годовых. Ответ очевиден: нет!
Единственный шанс у этого предприятия принять на себя
валютный риск, риск девальвации, и спроецировать этот риск на свою продукцию, которую он будет производить и продавать на внутреннем рынке или на внешнем. Если говорить о субъектах хозяйствования, то я считаю, что кредитование бизнеса мы в определенный период будем вынуждены осуществлять в иностранной валюте.
Если говорить про «оборотку» (кредиты для пополнения оборотных средств), которые эти предприятия берут, то здесь нужно учитывать маржинальность предприятия. Если оно может продать произведенный товар с маржей, например, 30%, то оно может кредитоваться в белорусских рублях.
Если предприятие работает не на склад, а сразу отгружает готовую продукцию, то оно перекладывает свои риски на торговлю и покупателей.
Поэтому вопрос: в
какой валюте кредитоваться, - все-таки лежит в плоскости профессионализма финансовых служб предприятия.
Что касается кредитования населения в иностранной валюте, я считаю, что решение о приостановлении кредитования в иностранной валюте было совершенно правильным и своевременным. Если бы этого не было сделано, то эффект от валютных кредитов для физических лиц был бы просто катастрофическим.
Благодаря умелым действиям регулятора и его дальновидности последствия для населения были минимизированы. Это с одной стороны. Но с другой стороны мы все понимаем, что при потребительском кредитовании для каждого домохозяйства вопрос стоит даже не в процентной ставке, а в сумме траты, которую он будет нести ежемесячно, заимствуя эти деньги.
На самом деле гражданина, который пришел за товаром, не интересует, сколько стоят деньги, его волнует, сколько он будет платить ежемесячно. Если при покупке холодильника эта сумма всего 200 тысяч в месяц, то человеку важно, что он такие выплаты сможет себе позволить.
Заимствовать миллиард даже под 30% годовых - это просто невозможно
Но когда мы говорим про покупку квартиры, о трате размером в миллиард - это ставит физическое лицо в тупик. Заимствовать миллиард даже под 30% годовых - это просто невозможно. Заработные платы просто не покроют таких расходов. Должен быть какой-то компромисс. Либо мы признаемся себя в несостоятельности кредитования недвижимости и отложим его в долгий ящик.
Либо в стране начнется плавная девальвация, и население все-таки будет кредитоваться в рублях, рассчитывая на то, что
девальвация покроет стоимость денег. Либо через определенный период времени нам придется вернуться к размышлениям на предмет возврата к валютному кредитованию недвижимости, для того чтобы помочь гражданам приобрести жилье.
Какой правильный выход, я не знаю, наверное, однозначного ответа нет.
