Экспертное мнение. Кредитование
10 февраля 2010 г.
Экспертное мнение. Компетентно о кредитовании |
Почему одни кредиты более выгодны банкам, чем другие. Откуда берутся банковские комиссии за сопровождение кредита. Эти и другие неудобные вопросы о кредитовании мы задали экспертам. Сегодня нам отвечают:
Дмитрий Фролов, (заместитель Председателя Правления) ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);
Ибрагим Колейлат, Председатель Правления «Франсабанк» ОАО;
Дмитрий Волчек, директор департамента по работе с частными клиентами «Приорбанк» ОАО.
Вопрос: Какие кредиты на самом деле выгодны банку – много небольших потребительских на короткий срок или небольшое количество, но больших по размеру и более длительных? Какие еще факторы влияют на это? Дмитрий Фролов, Банк ВТБ (Беларусь): И первый, и второй вариант имеют свои преимущества и недостатки. Если говорить о преимуществах маленьких кредитов на короткий срок, то чаще всего - это более дорогие кредиты, как результат, они более выгодные банку. Банку легче работать с просроченной задолженностью по маленьким кредитам, потому что их проще вернуть.
Если говорить о выгодах больших и долгосрочных кредитов, то это в первую очередь – сотрудничество клиентов с банком на долгий период времени. Это - возможность предложения каких-то дополнительных банковских услуг и продуктов.
Минусы долгосрочных и больших кредитов – это необходимость более жестко и тщательно оценивать валютные и процентные риски. Нужно понимать, что вернуть большую сумму денег тяжелее, чем маленькую.
Большинство банков используют кредит как первый шаг к клиенту. Все стараются предложить клиенту помимо кредита что-то еще, это - так называемые перекрестные продажи. Например, когда, условно говоря, всем, кому выдается кредит, выдается еще и дебетовая карточка.
Вот яркий пример – в нашем банке человек, разместивший определенную сумму денег, получает бесплатную банковскую карточку. То же самое делают и другие банки. Для банка очень удобно - за короткий период времени можно определить, насколько клиент благонадежен. Если он вовремя вернул старый кредит, банк всегда будет рад предложить ему новый, и предложить еще дополнительные услуги.
Ибрагим Колейлат, Франсабанк: Наш кредитный портфель составлен из разных по размеру кредитов – и больших, и маленьких. Ведь в конце концов, основное что нам выгодно – нам выгодно качество нашего кредитного портфеля.
Мы, к примеру, не можем выдавать только большие, или только маленькие кредиты. Самое главное для нас – это отвечать на нужды клиентов, которым могут быть нужны как маленькие, так и большие кредиты. И во-вторых, в целях лучшего управления рисками, мы стремимся к диверсификации, в том числе и по сумме кредита.
Дмитрий Волчек, «Приорбанк» ОАО:Наиболее выгодным для банка, как и для любого предприятия, является тот сегмент, где есть спрос, и который обладает потенциалом для роста. Поэтому и потребительское кредитование, и кредитование недвижимости и покупки автомобилей привлекательны для банка. Но надо понимать, что в этих двух видах кредитования есть принципиальное различие – это затраты, которые несет банк при организации конкретного вида кредита.
Например, если мы говорим о потребительских кредитах на небольшие суммы, понятно, что затраты на их организацию высокие, поэтому и стоимость их для потребителя выше. Если же говорить о кредитовании недвижимости или авто – здесь картина обратная.
Вопрос: Почему сейчас большинство банков не привязывает ставку по кредиту к ставке рефинансирования Нацбанка?
Дмитрий Фролов, Банк ВТБ (Беларусь): На сегодняшний день ставка рефинансирования не отражает стоимость (ресурсов – прим. www.infobank.by) на кредитно-депозитном рынке. Она ниже ставок, под которые банки привлекают депозиты от физических лиц и соответственно, ниже ставок, по которым банки размещают кредиты физическим лицам.
Сказать, что эти ставки колеблются так же, как ставка рефинансирования, пока, к сожалению, нельзя.
И банки страхуются от того, что может наступить момент, когда ставка рефинансирования будет снижена, а стоимость привлечения средств останется той же. Тогда для них наступило бы не самое лучшее финансовое состояние.
Ибрагим Колейлат, Франсабанк:
Мы не можем привязывать свою ставку по кредиту к ставке рефинансирования. Мы исследуем рынок, стараемся конкурировать с другими банками и оставаться конкурентоспособными.
При этом ставка рефинансирования для нас – это индекс, который показывает политику Нацбанка и направление тренда – пойдет он вверх или вниз. Однако для установления ставки по кредиту мы руководствуемся лучшими ставками, существующими на рынке, а также лучшими условиями предоставления кредитов.
Дмитрий Волчек, «Приорбанк» ОАО:
Полушутя, здесь можно задать себе внутренний вопрос – готовы ли вы размещать свои средства (в банке- прим. www.infobank.by) по такой ставке, и если не готовы, то почему? Ваш ответ и будет, по сути, правильным.
А если серьезно, то ставка рефинансирования, конечно, влияет на стоимость ресурсов. В свою очередь, стоимость ресурсов для банка – определяющий фактор при кредитовании, то есть, в итоге, определяющий в стоимости кредитов. Поэтому влияние есть, но есть и другие факторы.
Есть другие сегменты, из которых банк привлекает ресурсы, и стоимость на этих сегментах также влияет в конечном итоге на стоимость кредитов.
Вопрос: Почему банки помимо процентной ставки за пользование кредитом используют различные комиссии? Только ли это маркетинговый ход или что-то еще? Дмитрий Фролов, Банк ВТБ (Беларусь): На то есть две основные причины. Первая – это действительно маркетинговый ход, вторая связана с тем, что даже обслуживание небольшого кредита несет какие-то фиксированные расходы. Утрируя, для заключения кредитного договора, как на миллион долларов, так и на один доллар, нужен лист бумаги. Стоимость листа бумаги от этого не меняется. И кредит должен компенсировать эти расходы.
Поэтому многие банки используют такие комиссии именно для управления расходной частью.
Они понимают, что кредит будет уменьшаться, сумма процентов – снижаться, а фиксированная комиссия позволит компенсировать расходы и получить те доходы, которые банк запланировал.
Дополнительный вопрос Дмитрию Фролову: Правильно ли сказать в таком случае, что фиксированные комиссии можно расценивать как возможность управления расходами по кредиту, а нефиксированные (например, процент от суммы кредита) – как маркетинговый ход?
Дмитрий Фролов, Банк ВТБ (Беларусь):
Скорее да. Допустим, по нашим кредитам (мы предоставляем потребительские кредиты на срок до пяти лет) мы используем комиссию, которая фиксируется в момент выдачи кредита. Она привязана к первоначальной сумме кредита и остается постоянной на протяжении всего срока погашения.
Ибрагим Колейлат, Франсабанк:
Я тоже был удивлен, когда услышал о такой практике, имевшей место здесь.
Но я считаю, что скрытые комиссии – это неправильно. Правильно будет – когда клиент точно знает, за что он платит банку комиссию. Мы не применяем практику взимания дополнительных комиссий. Мы считаем допустимым взимать комиссию только по кредитам на очень маленькие суммы, так как при их выдаче банк несет определенные расходы, и в этом случае ежемесячная комиссия довольно скромная. Но хочу еще раз отметить, что у нас нет комиссий - только процентная ставка (кроме кредитов на маленькие суммы).
Дмитрий Волчек, «Приорбанк» ОАО:В каких-то случаях это действительно может быть маркетинговым ходом, но в целом, в этом есть совершенно определенный экономический смысл и определенная модель ценообразования.
И соответственно если говорить о ценообразовании, то в случае, если вы всю стоимость организации процесса кредитования закладываете в процентную ставку, то те, кто будут брать кредит на крупные суммы, будут его получать по более дорогой цене.
И наоборот, при использовании модели с комиссионными платами, платами за сервисное обслуживание, происходит более справедливое формирование цены для конечного покупателя. В этом случае постоянные издержки – то, что связано с обслуживанием и выдачей кредита - оплачиваются независимо от суммы кредита.
Вопрос: Проще ли стало работать с клиентами после того, как банки обязали открывать информацию о полной процентной ставке и графике платежей по кредиту?
Дмитрий Фролов, Банк ВТБ (Беларусь): Сказать, что это оказало значительное влияние – нельзя. Но надо отметить, что для банков появился стандарт доведения информации, и это уже очень хорошо… хорошо для клиентов. Вместе с тем, я лично всегда обращаю внимание клиентов и рекомендую делать это сотрудникам, - чтобы клиент понимал, сколько он заплатит в месяц суммарно, а не только в какую полную процентную ставку выльются эти платежи.
То есть клиент должен сознавать финансово - может ли он рассчитываться по таким долгам либо нет. Эффективная ставка вряд ли ему об этом расскажет. Она может быть и 20%, и 100%. Но в первую очередь, клиент должен смотреть на то, готов ли он платить конкретные суммы ежемесячно.
Ибрагим Колейлат, Франсабанк: Да, стало проще. Клиент должен знать, за что он платит. В конце концов, кредит - это отношение между двумя сторонами. Поэтому банк обязан дать клиенту всю информацию относительно кредита.
Вообще говоря, кредиты призваны упростить жизнь клиенту, чтобы он мог приобрести любую вещь, которая ему может понадобиться для дома или бизнеса. При этом он имеет право требовать, а банк обязан предоставить все условия по кредиту. И решение клиент должен вынести после того, как имеет полную информацию о кредите.
Дмитрий Волчек, «Приорбанк» ОАО:Мы всегда раскрывали эту информацию, возможно преподносили ее несколько в ином виде, но мы всегда говорили клиенту – какая процентная ставка по кредиту, какие платежи и комиссии включены полностью в обслуживание этого кредита. Мы говорили, какая будет ежемесячная сумма платежа. По сути, на основании этой информации человек уже мог принять абсолютно взвешенное решение, стоит или не стоит брать кредит.
Я думаю, что в большинстве своем банковское сообщество в полной мере информировало клиентов по кредиту.
Но если отвечать на вопрос буквально – да, это облегчило работу банкам. Даже с той точки зрения, что по разным причинам – субъективным или объективным - клиенты могли не получить полную информацию о том, с чем им придется столкнуться при возврате кредита. В этом случае полный исчерпывающий единообразный стандартизированный перечень, под которым подписывается клиент, уменьшил количество жалоб на неосведомленность.
Вопрос: Как вы считаете, почему встречаются ситуации, когда банк «задним числом» сообщает своему бывшему клиенту, что по кредиту остался непогашенный долг, и на него набежала пеня? Должен ли банк при осуществлении последнего платежа выдавать что-то вроде справки о том, что кредит погашен полностью? И может ли клиент это требовать? Дмитрий Фролов, Банк ВТБ (Беларусь): Вряд ли кто-то из банков сообщает о тех долгах, которые не были предусмотрены в договоре. Вероятнее всего, договором предусмотрен чуть разный график погашения в течение всего срока – и в последний платеж. Зачастую клиенты просто не обращают на это внимания, платят как обычно, и оказывается, что они не доплатили какую-то сумму.
Выдавать (справку – прим. www.infobank.by) банк не должен. Это входит в перечень тех услуг, которые предоставляются банками. Некоторые банки делают это бесплатно, другие берут за это плату. Но законодательного требования о том, что банк обязан выдать клиенту справку о погашении всех кредитов – нет.
Ибрагим Колейлат, Франсабанк:
Честно говоря, я не знаю почему (смеется). У нас такие ситуации не встречаются. Во всяком случае – это право клиента – он может получить при осуществлении последнего платежа документ об отсутствии задолженности.
Дмитрий Волчек, «Приорбанк» ОАО:
Первый мой совет – внимательно изучить кредитный договор и посмотреть, прекращаются ли обязательства клиента в случае, если совершен последний платеж. Одной из причин может быть то, что обязательства не прекратились, например, в отношении сервисного обслуживания. Хотя тут я, конечно, не могу говорить о каких-то конкретных банках или продуктах.
Вторая причина, с которой сталкиваемся и мы, даже при том, что достаточно информируем клиентов о правильном погашении, - это когда погашение происходит не в отделении банка, а , например, через партнеров или при осуществлении безналичного платежа из другого банка. В этом случае при осуществлении операции необходимо время для обмена информацией между банками.
Соответственно, если совершать погашение не заблаговременно, а в последний день, то есть вероятность того, что банк не получит деньги в этот же день. Если банк получает их на следующий день – возникают обязательства в соответствии с договором, не всегда клиент это понимает и об этом помнит. Поэтому может получиться так, что клиент считает, что он своевременно и полностью погасил кредит, а на самом деле, допустив просрочку платежа один лишь раз, уже имеет обязательства перед банком.
Поэтому мы во всех своих информационных письмах говорим - при использовании иных каналов оплаты, помимо отделений и филиалов банков, нужно делать операции заблаговременно.
Бывают случаи, когда клиент по какой-либо причине не обладает информацией о том, какую сумму ему нужно погасить. Например, не уточнил или неправильно запомнил. Мы всегда говорим своим клиентам: «Есть сомнения? Уточните сумму платежа, позвоните в информационный центр.»
Что касается справок о погашении кредита – на мой взгляд это разумно. Совершая последний платеж по кредиту в филиале банка, попросите выписку по счету. Она может служить основанием и гарантией спокойствия при условии того, что изучен кредитный договор и с погашением основной суммы происходит прекращение всех обязательств по договору.
www.infobank.by
