Кредиты для бизнеса
6 сентября 2010 г.
Кредитование бизнеса белорусскими банками |
Данная статья предназначена, в большей степени, для представителей малого и среднего бизнеса. В ней мы постарались собрать воедино те принципы, которые важно положить в основу поиска банка, если ваше предприятие собирается взять кредит. Разумеется, все связанные с этим вопросы, осветить в одной статье невозможно, поэтому будем говорить о самом главном.
Именно с этого вопроса лучше всего начинать поиски банка. Заметьте, не с вопроса «кто мне даст кредит». Поскольку правильная постановка вопроса – полдела. Вариантов ответа – множество. Ровно столько, сколько существует предприятий. Каждое имеет свою специфику и свои запросы. В соответствии с ними будет формироваться и оптимальный вариант кредитования.
Большинство малых предприятий объединяет одно – они готовы много и успешно работать, они легко подстраиваются под конъюнктуру рынка. Но у многих - недостаток собственных средств для быстрого развития. Поэтому ответом на поставленный вопрос должна стать четкая формулировка:
сколько денег, на
какой срок и в
какой форме нужны предприятию…Да, и конечно, сколько времени вы готовы подождать, чтобы получить кредит.
Начнем, пожалуй, с того, в
какой форме лучше получать кредит. Заметьте, оптимальной формой не всегда будет разовый кредит. Сегодня с белорусскими банками можно заключить разнообразные сделки кредитного характера. Это может быть не только разовый кредит (целевой или нецелевой), а например, кредитная линия. Это может быть лизинг, факторинг. Предприятию может быть предоставлен овердрафт по текущему счету.
Пример:
Предприятие А собирается обновить производственный парк станков. Для покупки новых станков ему потребуется внести на счет производителя крупную сумму. Оптимальным в этом случае выглядит классический разовый кредит.
Предприятие В планирует постепенно импортировать партии товара с целью его последующей реализации в собственной торговой сети. Поскольку в этом случае вероятны большие кассовые разрывы (деньги за товар приходят позже, чем нужно расплатиться с поставщиком), но важно наличие постоянного ассортимента на полках – предпочтительнее будет воспользоваться кредитной линией. Тогда предприятие будет в пределах лимита многократно пользоваться кредитными средствами, а проценты платить - из расчета размера актуального долга.
Предприятие С планирует приобрести коммерческий автотранспорт. С учетом налоговых нюаносов и отнесения лизинговых платежей на себестоимость в этом случае, возможно, будет предпочтительнее воспользоваться лизингом.
Предприятие Е находится на этапе становления, вхождения на рынок. Произведенная продукция реализуется не в полном объеме, поэтому для поддержания производства, выплаты зарплаты работникам периодически нужны относительно небольшие суммы. Здесь может быть уместен овердрафт по текущему счету.
Как видите, вариантов действительно множество. Если же вы затрудняетесь определиться, что в вашем случае лучше, обратитесь за консультацией в банк. Кредитный специалист подскажет, какой вариант подходит вам и во сколько он обойдется.
К слову, кредит может быть облечен сегодня не только в форму перечисления средств на текущий счет предприятия. К примеру, учредители могут получить денежные средства в наличной форме. Этот вариант подходит для случаев финансирования потребительского характера, когда собственник не хочет вымывать деньги из оборота предприятия. Однако нужно понимать, что погашать такой кредит также придется наличными.
Следующий вопрос, который необходимо решить, в
какой валюте брать кредит. Валютные кредиты сегодня несколько дешевле, чем рублевые. Однако, если у предприятия отсутствует валютная выручка, лучше все-таки выбрать кредитование в белорусских рублях. Доводы о риске возникновения курсовой разницы выглядят очень логично в свете последних лет, когда не только многие предприятия, но и рядовые граждане попались в ловушку валютных кредитов.
Далее необходимо определиться с тем, какой
способ погашения кредита будет лучше. Например, чаще всего встречаются два варианта.
В первом случае кредитный долг делится на равные части и его ежемесячное погашение начинается с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. Проценты берутся от остатка кредитного долга и выплачиваются также ежемесячно. Во втором случае при помощи специальной формулы банк рассчитывает возвращение кредитного долга и процентов по нему таким образом, чтобы каждый месяц в течение всего срока осуществлялся равный платеж. Этот вариант удобнее – каждый раз сумма платежа остается неизменной - однако чуть более дорогостоящий. Поскольку долг по кредиту таким образом гасится медленнее.
Пример
Как видите, разница не очень существенная, если сумма кредита относительно невелика, а срок – не очень длительный. Поэтому оба варианта выглядят равноценно.
Однако, в некоторых случаях очень важна, например, отсрочка платежа, или индивидуальный график погашения. И вполне может случиться, что выбор банка будет определяться в большей степени этим параметром.
Обеспечение по кредиту для малого бизнеса, которое принимается белорусскими банками, никак не отличается от других видов кредитования. Поэтому останавливаться на этом вопросе глубоко мы не будем. В основном, это либо
залог некоего имущества, либо
поручительство. Банки принимают поручительство других юридических или физических лиц. Например, благосклонно относятся к личному поручительству собственников бизнеса (учредителей). Этот вариант выглядит приемлемо и в том случае, если имущества у предприятия не хватает, чтобы обеспечить залогом кредит. Это довольно частый случай для нового бизнеса. В зависимости от способа обеспечения будет несколько разниться пакет документов, представляемый в банк.
Итак, допустим, предприятие реализует некий проект. Его стоимость зафиксирована в бизнес-плане. С этом вопросов нет. В данной случае размер кредита будет равен стоимости проекта. А если компании нужны деньги на пополнение оборотных средств – как быть в этом случае? Сколько брать?
Иногда при обращении в банк от кредитного специалиста можно услышать, мол, берите больше, потому что мы можем дать вам столько-то. Брать максимум, предлагаемый банком - далеко не всегда верно. Нужно понимать, что, во-первых, банк имеет свои технологию оценки максимального размера кредита: в одном случае его оценивают исходя из размера выручки, в другом – из прибыли предприятия. Во-вторых, кредитный консультант – тот же продавец, только продает он кредиты (деньги). Продать больше кредитов ему выгодно.
Определить оптимальный для себя
размер кредита на оборотные средства лучше таким образом. Сначала просчитать по своему финансовому плану, сколько примерно денег потребуется на финансирование предстоящих сделок. Затем сравнить между собой прибыль, которую вы планируете получить от этой деятельности, с приблизительной стоимостью кредита. Если прибыль больше, значит вы на верном пути.
Далее, исходя из размера предстоящего кредита, стоит посмотреть, сколько денег нужно будет платить банку каждый месяц. Размер ежемесячного платежа по кредиту нужно соотнести со своими расходами. Если платеж по кредиту выглядит обременительно для вас, нужно пересмотреть либо свой финансовый план, либо срок погашения кредита. Но в последнем случае нужно учитывать, что более длительный срок погашения кредита неизбежно ведет к его удорожанию.
Достаточно ли я хорош для банка, или, что банк будет иметь от сделки со мной |
Между прочим, этот вопрос, тоже не лишне задать себе перед тем, как обращаться за кредитом в банк. Все банки к потенциальным кредитополучателям предъявляют ряд
требований. Эти требования – очень сильно разняться от банка к банку. И вполне может так случиться, что на самый дешевый кредит невозможно рассчитывать лишь по той причине, что предприятие на подходит под требования банка.
Вопрос, когда имеет смысл идти в банк, не такой праздный, как кажется. Требования к кредитополучателю часто начинаются с того, сколько времени существует, или успешно ведет деятельность предприятие. Если фирма только что открылась, банк часто просит доказать свою состоятельность другим образом. Например, вы действовали до этого в качестве индивидуального предпринимателя. Некоторые банки не выдают кредиты новым предприятиям до
6-12 месяцев их существования.
Далее обычно следуют требования к обороту, прибыли предприятия. От этих параметров напрямую зависит размер предстоящего кредита, а также время рассмотрения кредитной заявки.
Наконец, ряд банков предъявляет к бизнесу дополнительные условия, наиболее частое из которых -
переход на расчетно-кассовое обслуживание в банк. Понятно, что в данном случае стоит заранее поинтересоваться тарифами РКО, чтобы выгодный кредит не обратился впоследствии неудобством в обслуживании счета.
Как все это выглядит на практике |
От вида и размера кредита во многом зависят процедура и сроки рассмотрения кредитной заявки. Разумеется, подход в разных банках отличается, но в общем случае он примерно таков. После предварительной беседы с кредитным консультантом и обсуждения условий кредита в банк представляется
пакет документов. Обычно он включает анкету, учредительные и разрешительные документы (устав, лицензии и т.п.), документы, которые подтверждают полномочия руководителя предприятия, и свидетельствуют о постоянном месте ведения бизнеса. Далее следуют финансовые документы (баланс, отчет о прибыли и убытках) и в зависимости от обеспечения – документы на залог имущества, либо аналогичный пакет документов для поручителя.
Часто после этого специалист банка приезжает на предприятие, чтобы убедиться воочию, где и как осуществляется бизнес будущего клиента. Также банк
оценивает имущество, предлагаемое ему в залог. Затем следует пауза, которая необходима банку для вынесения решения кредитным комитетом. После этого при положительном решении следует перечисление кредитных средств.
Здесь отмечу, что не всегда можно воспользоваться самым дешевым кредитом по той причине, что деньги нужны «уже вчера», а банк долго рассматривает кредитную заявку.
Срок рассмотрения заявки – очень немаловажный аргумент в пользу того или иного банка. Надо сказать, что реально он может составлять от считанных дней - до недель.
Куда пойти. Какие банки кредитуют малый бизнес |
Нужно сказать, что сегодня многие белорусские банки готовы предоставить малому бизнесу кредит. Чтобы разобраться в многообразии предложений, достаточно понимать следующее. Часть банков работает с малым бизнесом в рамках так называемой
программы микрокредитования Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР). В этом случае бизнесу предлагаются стандартизированные и «откатанные» многолетним опытом кредитные продукты.
Другая часть банков имеет свои
специализированные программы. Но суть от этого принципиально не меняется. Во всех случаях такой банк будет иметь, по крайней мере, два преимущества перед остальными. Первое - саму эту программу, то есть кредитные продукты, технологии (собственные или адаптированные), с помощью которых кредитные средства будут оптимально предоставляются малому предприятию. Второе - это штат профессиональных кредитных консультантов. С ними гораздо проще иметь разговор малому бизнесу. Согласитесь, важно, чтобы кредитный консультант говорил с вами на одном языке, а не принимался требовать дополнительные документы, которых в жизни не было в вашем документообороте.
Есть наконец, ряд банков, которые кредитуют малый бизнес в рамках
государственных программ поддержки. Так что при условии ряда требований можно претендовать на пониженные процентные ставки по кредиту.
Итак, теперь у вас есть масса информации. Где же
начинать поиск. Естественно, что вам придется обратиться на сайты банков, затем позвонить по контактным телефонам, а при необходимости – подъехать в банк и предварительно побеседовать с консультантом.
И всем, наверняка, будет адресован один и тот же вопрос: на каких условиях банк готов предложить кредит определенного объема, на определенный срок и в конкретной форме.
Вот
параметры кредита, на которые следует обратить более пристальное внимание в предварительном разговоре с кредитным специалистом:
1. Может ли быть предложен кредит банком в той форме и размере, которые оптимальны для вас?
2. Какое покрытие (поручительство, залог) потребует банк в вашем случае?
3. Какова ставка по кредиту, каковы дополнительные комиссии? Попросите просчитать полную ставку по кредиту и размер ежемесячного платежа со всеми комиссиями.
4. По какому графику нужно будет погашать кредит?
5. Какие требования дополнительно предъявляет банк к финансовому состоянию предприятия и к переходу на расчетно-кассовое обслуживание? Как это влияет на ставку по кредиту?
И наконец, иногда декларируемая (номинальная) и
эффективная (полная) ставка по кредиту отличаются, так как банк берет ряд комиссий. А значит, помимо процентов банку придется заплатить дополнительные деньги. Помните об этом, выбирая оптимальный для себя вариант.
Определения:
Овердрафт - форма краткосрочного кредита, при которой денежные средства предоставляются путем оплаты платежных поручений клиента в объеме, превышающем остаток средств на его текущем счете, но в сумме, не большей, чем заранее определенный лимит овердрафта. Погашение кредита и процентов производится автоматически, за счет начислений на текущий счет.
Полная процентная ставка за пользование кредитом (ППС) – это процентная ставка, которая рассчитана с учетом дополнительных расходов по кредиту. Расходы по кредиту обычно включают в себя, помимо процентов, комиссии по предоставлению и обслуживанию кредита.
Лизинг – это финансовая аренда имущества (основных средств) с правом выкупа.
Факторинг – это финансовая комиссионная операция, по которой банк обязуется выплатить кредитору сумму денежного обязательства должника, при этом за свои услуги банк берет определенный дисконт.
Вопросы для закрепления:
1. Откуда лучше начинать поиск данных о кредитах?
2. На какие вопросы по параметрам кредита нужно получить ответы от кредитного специалиста перед заключением кредитной сделки?
3. По каким параметрам деятельности самого предприятия нужно быть готовым ответить банку?
4. Какой размер кредита оптимальный для вашего предприятия, с учетом его оборота и прибыли?
5. Каковы основные формы кредита? Какая форма кредита оптимальнее в вашем случае?
Екатерина Смирнова, специально для проекта «Финансовая грамотность»
www.infobank.by
