Разумное заимствование
23 января 2010 г.
Планируй свое будущее. Разумное заимствование |
Эта статья продолжает цикл статей «Планируй свое будущее». Более подробно О КУРСЕ «ПЛАНИРУЙ СВОЕ БУДУЩЕЕ» читайте
здесь.
В
предыдущей части мы рассмотрели различные инструменты сбережений. Мы выявили существенные характеристики сберегательных услуг и ключевые факторы, необходимые для того, чтобы определиться – какая услуга оптимальным образом подойдет для выполнения той или иной финансовой цели.
В данной статье мы предложим варианты дальнейшего расширения ваших финансовых возможностей путем доступа к кредитованию (заимствованию).
Мы убедимся, что заимствование само по себе не представляет опасности, даже наоборот, может оказаться полезным. Однако при выборе стратегии кредитования для достижения наших целей мы должны полностью осознавать последствия такого решения. Поэтому кредитование должно быть «разумным», или рациональным. В некоторых случаях прибегать к кредитованию нецелесообразно, в связи с этим мы должны будем определиться – когда заимствование полезно, а когда необходимо избегать долгов.
АРГУМЕНТЫ «ЗА» И «ПРОТИВ» ЗАИМСТВОВАНИЯ
Практически любой из нас хотя бы раз в жизни занимал деньги. Причины тому могли быть самыми различными. Например, деньги занимаются на ежедневные расходы (продукты питания, другие расходы), «стрельнуть» до зарплаты для некоторых из нас – совершенно обыденное занятие. Иногда денег не хватает для более крупных регулярных расходов.
К примеру, это могут быть большие сезонные расходы, связанные с покупкой одежды, оплатой путевки, расходов на содержание дома и прочих. А могут быть и непредвиденные расходы (болезни, кража чего-либо существенного). Вплотную к данной категории расходов подходят и события жизненного цикла, о которых мы говорили ранее. Свадьбы и похороны, оплата обучения детей - все эти события требуют значительных финансовых затрат. И если у семьи нет соответствующих накоплений, то приходится прибегать к кредитам или займам (у родных, друзей).
С другой стороны, к кредитованию прибегают, чтобы оперативно реагировать на появившиеся возможности. Например, чтобы развить свой бизнес или купить что-либо по выгодной цене.
Однако нельзя не остановиться и на причинах, с которыми мы столкнулись благодаря кредитному буму, произошедшему в нашей стране пару лет назад. Под лозунгом «все и сразу» многие заимствовали на отдых и развлечения, некоторые даже успели взять кредит, чтобы погасить более ранние долги.
Как видите, эти примеры свидетельствуют о неоднозначности –
заимствование может быть как полезным, так и неразумным. Поэтому очень важно классифицировать аргументы «за» и «против» заимствования. Это помогает лучше понять правила заимствования и избежать так называемых «кредитных ловушек».
Ниже мы привели очевидные положительные и отрицательные примеры, то есть когда заимствование может быть полезно, или наоборот, сыграть с вами злую шутку.
|
Разумный долг |
Опасный долг |
|
Квартира, дом, основание собственного бизнеса, образование детей, ремонт дома, вложение в активы (инвестиции) |
Иррациональные, неразумные желания, похвальба, азартные игры |
Однако в жизни обычно не все так однозначно. Поэтому существует целый ряд «за» и «против» заимствования.
|
Аргументы «ЗА» |
Аргументы «ПРОТИВ» |
| 1. Кредит позволяет получить то что вы не можете позволить себе другим способом (покупка автомобиля, обучение ) |
1. Кредит стоит денег. Чем дольше вы выплачиваете кредит, тем больше расходы по нему. |
| 2. При покупке в кредит вы сразу начинаете пользоваться вещью (квартирой, машиной) даже если вам нужно еще долго работать что бы оплатить полную стоимость |
2. Доступность кредита может вас подтолкнуть к неразумным тратам. Вы можете купить вещь которая вам не нужна. |
| 3. Иногда заем - единственный выход из ситуации, если средств в вашем черезвычайном фондже недостаточно |
3. При покупке в кредит вы обязуетесь погашать долг за счет будущих доходов. Значит в будущем у вас будет меньше средств. |
| 4. Кредит позволяет использовать возникающие экономические возможности |
4. Если вы не сможете погашать кредит выданный под залог то банк может забрать у вас залог (например автомобиль) |
Суммируя эти аргументы, мы получаем несколько несложных правил, которые могут оказаться очень полезными, когда мы решаем – брать кредит или нет.
Правило первое.
Помните! Если вы только и делаете, что занимаете в долг, вы ограничиваете свои будущие возможности.
Правило второе.
Всегда старайтесь занимать сумму, меньшую, чем ваша сберегательная способность. В этом случае вы снижаете риск столкнуться с невозвратом кредита в случае возникновения новых расходов.
Правило третье.
Если вы еле-еле сводите концы с концами, то «опасный» кредит может только усугубить ситуацию. Формируйте чрезвычайный фонд. И наоборот, если у вас нет «подушки безопасности», старайтесь не занимать сразу. В первую очередь создайте ее, а потом «занимайте мудро».
Иными словами, планируя взять кредит, полезно задать себе ряд вопросов, чтобы решение было более взвешенным:
1. Действительно ли мне нужны эти траты или покупки? Нужны ли они мне немедленно, или я могу немного подождать, когда у меня появятся деньги?
2. Покупка в кредит – это необходимость или желание? Просуществует ли эта вещь дольше, чем уйдет времени на ее оплату в кредит?
3. Могу ли я себе это позволить? Каким образом будет отображаться это заимствование на моем семейном бюджете каждый месяц?
4. Есть ли другие варианты кроме приобретения в кредит?
5. Не слишком ли я оптимистично оцениваю свою кредитоспособность? Насколько я учел возможные риски?
6. Следует ли мне пойти домой и отложить решение о покупке до утра?
Все эти вопросы нацелены на одно – выяснить, насколько желание воспользоваться кредитом исходит из необходимости, а не только из сиюминутных желаний. Так как кредит практически всегда стоит дороже, то и применять его нужно с умом, покупая то, что действительно нужно.
Существует даже такая расхожая фраза – кредит нужно брать на то, что может в будущем принести деньги. Например, деньги могут понадобиться для покупки машины, которая потом будет использоваться в работе. Заимствование можно произвести с целью оплаты учебы или покупки дома.
Все эти примеры могут служить примерами вложения в активы (инвестицией). Заимствование для краткосрочных потребностей, таких как каждодневные бытовые расходы, каникулы, дорогая одежда и т.п., будет более рискованно. На исполнение таких желаний рациональнее использовать имеющиеся сбережения…
Все эти рассуждения хороши. Но если бы в жизни было так все просто и однозначно.
Вот два примера, которые показывают, что нельзя дать однозначный совет – когда кредитование нужно, а когда опасно. Любое решение вы принимаете сами, в конкретный отрезок времени, с учетом сложившихся обстоятельств и вашей индивидуальной ситуации. Поэтому вы должны понимать, что ответственность за принятие решения также несете вы.
История первая
Сергей – индивидуальный предприниматель. Для развозки бакалейных товаров по точкам на рынке он использовал старенький «каблучок».
Он решил купить в кредит новый микроавтобус. Сергею данная покупка показалась удачной, так как действовала акция у автодилера, и цена была снижена. Правда, собственных денег, вырученных от продажи старой машины, не хватало даже на треть новой. Поэтому он решил занять денег у знакомых.
Однако надежды Сергея не оправдались из-за того, что рынок, на котором находились его розничные точки, решили реконструировать. Сергею пришлось нести потери по открытию новых точек на другом рынке, обороты бизнеса упали. Кроме того, серьезно заболела его жена.
Семья не имела достаточной «подушки безопасности» для покупки дорогостоящих лекарств, так как все сбережения были потрачены на приобретение нового микроавтобуса. И Сергею пришлось с тяжелым сердцем спустя недолгое время продавать практически новый автомобиль со значительной скидкой.
Сейчас он пытается собрать немного денег, чтобы купить опять хотя бы подержанный автомобиль, который по-прежнему необходим ему для работы. Так как практически все вырученные деньги от продажи микроавтобуса пошли на погашение долгов и покупку лекарств для супруги.
К сожалению, кредитование с целью приобретения актива для Сергея обратилось проигрышем. Он просчитался со своей кредитоспособностью и оценкой рисков. |
История вторая
Кирилл решил приобрести дом. Имея собственную однокомнатную квартиру, он вместе с женой копил для этого деньги. Однако из-за того, что недвижимость постоянно дорожала в цене, даже если бы он продал свою квартиру, ему не хватало энной суммы денег.
После того как семья Кирилла урезала все свои расходы и экономила на отпусках, им удалось скопить денег на покупку участка с недостроенным домом только через семь лет. Потом через два года их сбережений оказалось достаточно, чтобы они смогли закончить возведение стен. Еще через год дом был накрыт крышей.
Потом Кирилла сократили на работе, прошло время пока он нашел новую. Год они копили деньги. Еще три года им потребовалось, чтобы вставить окна и двери и довести до ума внутреннюю отделку. В результате, пока строительство дома было доведено до конца, дети подросли и разъехались. Так что дом такой площади оказался и не нужен.
Может быть, Кириллу стоило занять денег? Взяв в свое время кредит на строительство, он мог бы завершить постройку дома через год, и все оставшееся время – жить со своей семьей в новом доме. И ежемесячно погашать долг по кредиту. |
ФАКТОРЫ, КОТОРЫЕ НУЖНО ПРИНИМАТЬ ВО ВНИМАНИЕ ПРИ ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА
Итак, решение относительно выбора кредита нужно принимать, определившись с нашими требованиями, потребностями и возможностями. Но вот какой именно кредитный продукт выбрать?
Ведь кредитов сегодня предлагается немало. Это может быть потребительский кредит, причем в его различных вариациях – кредитная карточка, кредит безналичным перечислением денег продавцу или наличными, или когда вы покупаете вещь в кредит прямо в магазине. Можно строить или покупать в кредит жилье, или брать деньги под развитие бизнеса.
Вот несколько дельных советов, которые помогут вам сориентироваться и выбрать наиболее отвечающий вашим требованиям кредит:
1. Соответствует ли данный вид кредита вашим возможностям?
Уточните, каков график погашения кредита, оцените, насколько он соответствует вашей платежеспособности. Иными словами, сколько денег из ваших ежемесячных доходов будет уходить на погашение кредита, и будут ли еще оставаться средства для сбережений. По какому принципу погашается кредит – равными долями весь срок или проценты считаются от остатка задолженности? Есть ли отсрочка платежа? Целевой кредит или нецелевой? И каков размер требуемого вклада собственными средствами? Какова возможная сумма кредита?
2. Насколько он доступен?
Необходимо уточнить, какое обеспечение по кредиту требует банк? Нужно ли предоставлять поручительство или залог? Как долго оформляется кредит, и какие документы требует банк?
3. Во что обойдется вам кредит?
Не секрет, что стоимость кредита определяется далеко не только одной процентной ставкой. Различные комиссионные, необходимость попутного страхования, оплата оформления договоров поручительства и залога, штрафные санкции и возможность досрочного погашения – вот не полный список факторов, которые влияют на конечную стоимость кредита.
4. Насколько прозрачен кредит?
Кредитный договор должен быть изложен понятным для вас образом, не должно оставаться неясных фраз и терминов. Также четкими и понятными должны быть процедуры, которые сопровождают получение и дальнейшее погашение кредита.
5. Удобен ли кредит? Насколько способ и сроки погашения соответствуют моим требованиям? Насколько сложны / просты процедуры оформления кредита, каково количество документов, необходимых банку? Как, наконец, сотрудники банка контактируют с вами?
Более подробно о различных видах кредитов вы можете почерпнуть информацию в статьях нашего курса «Финансовая грамотность» и в разделе «Аналитика» нашего сайта. Мы довольно подробно писали и о подводных камнях кредитования, и о различных способах погашения, и о требованиях, которым должны кредиты удовлетворять.
Однако здесь рискну отметить, что многие кредитные продукты грешат рядом недостатков. Например, декларируемая процентная ставка низкая, но из-за обилия дополнительных комиссий она не соответствует полной ставке по кредиту. В результате размеры ежемесячных выплат оказываются не такими, как вы могли ожидать. Что ж, требуйте график платежей с указанием всех комиссий. Это вас в некоторой степени обезопасит.
Знайте!
Сегодня банки обязаны до момента заключения договора предоставить вам график погашения кредита и информацию о полной процентной ставке по нему.
И помните, что рекламные проспекты банка – это яркие фразы и упоминание преимуществ кредита без описания дополнительных расходов и возможных недостатков.
Поэтому внимательно читайте кредитный договор и требуйте разъяснения своих прав и обязанностей, возникающих в связи с его подписанием.
Итак, как видите, заимствование также может быть полезно, если соблюдать ряд правил и принимать решение разумно и взвешенно. Имея информацию о кредитных продуктах, вы можете пользоваться еще одним видом финансовых услуг, а значит, расширяете свои финансовые возможности.
С учетом этих соображений в следующей статье курса мы коснемся вопроса составления финансового плана и подберем сберегательные услуги, которые соответствуют нашим финансовым целям.
Автор: Екатерина Смирнова специально для проекта Финансовая грамотность
www.infobank.by
Задать вопрос
Неверный формат E-Mail!
Добавьте текст вопроса!
