30 июня 2009 г.

Ставки - ниже, сроки - больше

В данном обзоре мы представили информацию о том, как выглядит рынок автокредитования на конец июня 2009 года. Сразу отметим - налицо положительная динамика - незначительно, но возросло количество автокредитов, в том числе есть новые спецпрограммы кредитования определенных марок автомобилей.

Кроме того, в некоторых банках снижены процентные ставки, увеличены сроки и расширены возможности кредитования подержанных автомобилей.

Традиционно, чтобы охватить максимум автокредитов, мы рассмотрели три ценовых сегмента – автомобили с ориентировочной стоимостью 7 000, 15 000 и 20 000 USD.

С учетом доли собственного участия клиента сумма кредита составит примерно 5 000, 10 000 и 15 000 USD (или эквивалент для кредитов в белорусских рублях). Во всех случаях мы считали, что приобретается новый автомобиль в автосалоне, а срок кредитования составляет 5 лет. Также в некоторых случаях для сравнения мы приводили расчеты для сроков кредитования 3 и 4 года, когда они максимальны.

Теперь в целом об автокредитовании. Сейчас автокредиты предлагают 17 банков, из них - в 12 банках разработаны общие программы кредитования, то есть нет зависимости от того, в каком салоне будет приобретаться автомобиль. В 8 банках разработаны специализированные программы кредитования, которые совместно с конкретным автосалоном кредитуют покупку представленных там марок автомобилей (одной или нескольких).

В июне, кстати, появились новые спецпрограммы, например, начал кредитование ТК Банк, предложив специальную программу покупки в кредит автомобилей «Саманд». По сравнению с предыдущим месяцем выбор увеличился также и за счет изменения уже существующих условий кредитования (о чем подробнее ниже). Здесь отметим лишь, что к примеру, Франсабанк, который недавно вышел на рынок с новым продуктом, занял первое место, являясь на сегодняшний день одним из выгодных вариантов автокредитования. Теперь представляем информацию по общим условиям предоставления автокредитов.

Общая информация по автокредитам

Как видите, сроки кредитования составляют от 3 до 7 лет. При этом в разных банках предусмотрены различные варианты погашения кредита: есть варианты с досрочным погашением, аннуитетная форма (когда кредит и все выплаты по нему погашаются равными долями). Это позволяет потребителю до рубля спланировать свои расходы.

Сумма кредита в большинстве банков максимально составляет 60-80% стоимости автомобиля. Оставшуюся часть стоимости кредитополучатель должен внести собственными средствами. Особенно в тех банках, где не требуется справка о доходах, внесение первоначального взноса является подтверждением платежеспособности клиента. Впрочем, Белгазпромбанк предлагает при наличии дополнительного обеспечения (поручительства) кредит до 100% нового автомобиля.

Кроме того, при увеличении доли участия собственными средствами, часто клиент может рассчитывать на снижение ставки по кредиту. Это объясняется тем, что для банка меньшая сумма кредита связана с меньшим риском непогашения, а значит, и процентная ставка может быть снижена.

За последние два года многие банки стали более лояльно подходить к требованию документов, подтверждающих доходы клиента. Так, МТБанк, БТА-Банк, Абсолютбанк, Паритетбанк, Банк ВТБ не требуют в качестве обязательного условия предоставление справки о заработной плате.

В остальных банках также документарное оформление кредита значительно упростилось - справка может быть истребована при необходимости. При наличии справки доля собственного участия или процентная ставка могут понижаться.

Следующее обязательное условие при кредите под залог приобретаемого автомобиля - наличие страховки по системе «Полное автокаско», что также является для банка гарантией погашения кредита. Оформление страховки с оплатой за год в абсолютном большинстве случаев является неотъемлемым условием кредитных договоров. Стоимость страховки по системе «Полное автокаско» -около 5% от суммы автомобиля. Банк иногда может требовать оформление страховки не на полную стоимость автомобиля, а только на сумму предоставляемого кредита. А если в качестве дополнительного обеспечения по погашению кредита привлекаются поручители, то наличие страховки не обязательно.

При покупке конкретного автомобиля в кредит по специальной программе, скорее всего потребуется страховка конкретной страховой компании. Таким образом реализуется соглашение о взаимовыгодном сотрудничестве между банком, автосалоном и конкретной страховой компанией. В описании условий по автокредитам мы указывали эти требования.

Сроки рассмотрения заявки на получение кредита также разнообразны, и могут достигать 1-го месяца. С другой стороны, в некоторых банках вынесение решения происходит через 1 день, если все поданные документы в полном порядке.

Теперь о процентных ставках. На конец июня по кредитам в валюте (доллары США, евро, российские рубли) они находятся в диапазоне 11-21%. Однако, если пересчитать все комиссии и выплаты по валютным кредитам, то эффективные ставки возрастают до 13-32%, что значительно увеличивает стоимость кредита. Кроме того, необходимо учитывать изменение курса иностранной валюты в течение времени.

Ставки по кредитам в белорусских рублях составляют от 23-28%. Это объясняется тем, что заявленные банками ставки приблизительно равны эффективным ставкам. Поэтому, на наш взгляд, при выборе конкретного предложения банка желательно обращать внимание на такой термин, как «переплата по кредиту».
Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех комиссий по кредиту. То есть, то, что вы выплатите сверх основной суммы кредита, полученной от банка.

Теперь обратимся к расчетам.

Расчеты переплат по кредитам в белорусских рублях

Из 6 банков, выдающих кредиты в белорусских рублях, только Белинвестбанк предлагает кредиты на срок до 7 лет. До 5 лет на новые автомобили выдает кредиты Франсабанк, срок кредитования подержанных автомобилей составляет до 4 лет.

Остальные представленные банки кредитуют на срок 3-4 года. Все банки, кроме БПС-Банка, кредитуют как новые, так и подержанные автомобили. Но при выборе подержанного автомобиля нужно быть готовыми к тому, что возраст автомобиля ограничивается (в среднем до 10 лет), доля собственного участия возрастает до 40-50%, а процентные ставки повышаются на 1-1,5%.

Чаще всего, подержанные автомобили приобретаются у физических лиц, при этом банки предлагают безналичное перечисление суммы кредита на счет продавца, открытый в банке. Поэтому необходимо обращать внимание на комиссию за снятие наличных (которая составляет 1-3%).

Теперь посмотрим на ситуацию по валютным кредитам. Их на данный момент большинство.

Расчет переплат по кредитам в валюте, срок кредитования 5 лет

Примечание: В первоначальном варианте рейтинга был неправильно указан расчет для кредита Франсабанк суммой 15тыс. долларов. Приносим свои извинения за несоответствие.

Рынок автокредитов в иностранной валюте представлен 9 банками, причем кредитование касается как новых так и подержанных автомобилей. Наибольший срок, на который предоставляется кредит, также достигает 7 лет (Белинвестбанк, Белросбанк, Белгазпромбанк, МТБанк и Банк ВТБ). но банки все больше и больше дифференцируют предложения по сроку кредита, доле собственного участия, сумме кредита, требуемым документам и обеспечению.

Это означает, что в рамках одного и того же автокредита к каждому клиенту применяются индивидуальные условия. Обычно на более короткий срок кредитования приходятся более выгодные процентные ставки, либо ставки дифференцируются в зависимости от предоставления клиентом справки о доходах.

Расчеты переплат по некоторым спецпредложениям

Программы спецпредложений представлены в 9 банках, при этом кредиты предоставляются в долларах США либо евро, а ставки – от 11 до 18%. Кредит погашает 70-80% стоимости автомобиля.

Что касается валютных кредитов на подержанные автомобили, то как и в ситуации с кредитами в белорусских рублях, предложений по ним гораздо меньше. Сроки кредитования по таким кредитам короче и составляют в среднем 3-4 года. На максимальный срок – 7 лет – можно получить кредит только в Белинвестбанке. Процентные ставки также выше, чем на новые автомобили и составляют от 14 до 21%.

Напоследок несколько слов о рыночных курсах иностранных валют. Расчеты между резидентами Республики Беларусь производятся в белорусских рублях. Если клиент получает кредит в долларах, то перечисление на счет автосалона будет производиться банком в белорусских рублях. А значит, и пересчитываться по соответствующему курсу на день перечисления. Так как в июне «валютный коридор» был увеличен до 10%, курсы валют могут изменяться чаще и с большей разницей.

Кроме того, далее ежемесячные платежи будут производиться клиентов в валюте, поэтому более низкая процентная ставка по валютному кредиту всегда сопряжена с большими валютными рисками, чем в случае рублевых кредитов.

---

Обращаем Ваше внимание, что рейтинг составлен на 24.06.2009г. и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменениями в курсах валют, условиях банков и т.п.

---

www.infobank.by