28 июля 2009 г.

Только в рублях

В данном обзоре мы рассмотрим ситуацию, которая сложилась на рынке потребительского кредитования к середине июля 2009 года. Сразу отметим, что в целом, наблюдались положительные тенденции по снижению процентных ставок. В некоторых банках были увеличены максимальные суммы выдаваемых кредитов.

 В списке кредитов появились и «новички» - Франсабанк стал предлагать потребительские кредиты до 2 лет, Белсвиссбанк – до 1 года. Так что общее число банков, выдающих кредиты на потребительские нужды, достигло к данному моменту двадцати двух, что, согласитесь, немало.

Произошли и некоторые изменения в законодательстве. Так, увидел свет Указ Президента РБ № 371 от 6 июля 2009 г. «О льготном потребительском кредитовании». В свете данного документа перед банками ставится задача развития потребительского кредитования при покупке в безналичном порядке определенного перечня отечественных товаров. Такие кредиты будут предоставляться на льготных условиях - в белорусских рублях сроком до трех лет с уплатой 10% годовых за пользование кредитом.

Максимальный размер кредита - до 300 базовых величин (10,5 млн. рублей). Получателями такого кредита могут стать граждане, у которых среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи не превышает трехкратного среднемесячного среднедушевого минимального потребительского бюджета семьи из четырех человек (с 1 мая 2009 г. по 31 июля 2009 г. этот показатель установлен на уровне 376920 руб.). Так что такие граждане в самом скором времени могут рассчитывать на получение более дешевых кредитов.

С другой стороны, уже при подготовке данного материала пришло сообщение о новом Постановлении Правления Национального банка № 105 «О внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата от 30 декабря 2003 г. № 226», которое с момента его официального опубликования запрещает выдачу валютных кредитов.

Таким образом, расширившийся было рынок потребительского кредитования, в ближайшее время потеряет ощутимую часть кредитов, и белорусским потребителям будут доступны только кредиты в национальной валюте. Поэтому в данном обзоре мы посчитали правильным оставить только действующие кредиты в белорусских рублях.

Итак, традиционно, мы будем рассматривать кредиты с их разделением на:
1. кредиты наличными и безналичным переводом на оплату товаров и услуг в торговых точках;
2. кредитные карточки.

Результаты наших расчетов мы представляем в таблицах, где по ряду сумм рассчитана переплата по кредитам различных банков в белорусских рублях при получении суммы наличными и на пластиковую или кредитную карту.
Обращаем ваше внимание, что переплата – это сумма процентов и всех дополнительных комиссий банка, рассчитанная за выбранный период пользования кредитом, т.е. это все то, что вы выплатите банку свыше суммы самого кредита.

Стоит отметить, что при расчете переплаты по кредитным карточкам мы не включали комиссию за снятие наличных, т.к. предполагается, что карточкой преимущественно рассчитываются безналичным образом. Однако для наглядности мы указывали размер комиссии в графе «Примечание».

Самые лучшие кредитные предложения отмечены цветом

Давайте рассмотрим расчеты по кредитам в белорусских рублях наличными, кредитам на оплату потребительских товаров.

Переплата по кредитам в белорусских рублях наличными

Если рассмотреть состав тройки наиболее выгодных кредитов с поручителями, то ими являются предложения Белагропромбанка, Белинвестбанка и БПС-Банка. 

На данный момент, количество банков, предоставляющих такие кредиты, равно 20. Причем, в этом месяце ряды банков пополнил Франсабанк, который выдает потребительские кредиты до 2 лет под 25% в белорусских рублях. Как вы помните, не так давно потребительское кредитование было начато и Банком ВТБ, который выдает кредиты на 1 или 2 года по ставке 19,9% годовых.

Из последних изменений стоит отметить увеличение максимально возможной суммы по кредиту в наличной форме Приорбанком. Теперь она составляет 7 млн. рублей. А также расширение Дельта Банком своего предложения кредитованием в наличной форме по ставке 12% годовых. Правда, такие кредиты выдаются пока только в одном отделении банка по адресу ул. Ольшевского, 22.

В целом, если рассматривать всю массу потребительских кредитов, следует констатировать, что ряд кредитов выдаются под поручительство. Такие кредиты, в общем, характеризуются более выгодными процентными ставками, так как предполагают меньшие риски для банка.
Максимальную сумму кредита банки в этом случае обычно ограничивают подтверждаемой платежеспособностью клиента (наличие справки о доходах за 3-6 месяцев), но благодаря наличию поручителей, максимальная сумма может быть и увеличена. Такие условия рассматриваются, например, Банком Москва-Минск и Белросбанком.

Исключением здесь является БТА Банк, где справка о доходах не обязательна, но количество поручителей в этом случае будет увеличено до двух.

Говоря об особенностях предоставления кредитов под поручительство, отметим также, что такие кредиты обычно предполагают больший срок рассмотрения пакета документов, который колеблется от 5 до 10 дней. Сроки кредитования, в общем случае, не превышают 2-3 лет, хотя Белинвестбанк предусматривает кредитование сроком до 5 лет.

Помимо кредитов с поручителями, есть интересный пример кредита с обеспечением. В этом месяце Белсвиссбанк начал потребительское кредитование под залог ликвидного обеспечения. В наши расчеты кредит не вошел из-за небольшого срока – до 1 года. Данный кредит предоставляется безналичным переводом в белорусских рублях под любой ликвидный залог, например автомобиль не старше 10 лет, гараж, недвижимость. Сумма кредита при этом ограничивается только оценочной стоимостью залога с учетом дисконта, т.е. может покрывать до 100% суммы товара.

Что касается кредитов без поручителей, или экспресс-кредитов, то для потребителя они будут более дорогостоящими. Это объясняется тем, что у банка в первом случае нет дополнительного подтверждения платежеспособности клиентов, что увеличивает его риски.
А во втором случае – нет достаточно времени, чтобы проверить историю клиента, что также увеличивает риски неплатежеспособности клиента. Кроме того, по данным видам кредитов суммы обычно - не такие значительные, как в случае с кредитами под поручительство.

Максимальную сумму можно получить при безналичном расчете за конкретный товар прямо в торговой точке. Такие кредиты можно получить в Дельта Банке, Хоум Кредит Банке, Сомбелбанке и некоторых других, но в трех перечисленных при оплате части товара экспресс-кредиты могут составлять до 10-11 млн. Заявленные ставки по таким кредитам – 12-17%, при оплате отечественных товаров в кредит, процентная ставка может быть снижена до 14% (Сомбелбанк). Однако из-за дополнительных комиссий полная процентная ставка по таким кредитам оказывается существенно выше. Основная масса экспресс-кредитов ограничена суммой от 3 до 7млн.рублей.

Кстати говоря, в данную таблицу не вошел также экспресс-кредит Абсолютбанка, который предоставляется без залога и поручителей до 1,5млн.рублей на 6 месяцев под 13%годовых.

Далее рассмотрим кредитование с помощью кредитной, или пластиковой карты, которое становится наиболее популярным с развитием безналичных расчетов. Из очевидных преимуществ можно отметить, что при расчете такой картой можно избежать комиссии банка за обналичивание денег.

Другое достоинство, что кредитные карты действуют в течение определенного времени, а часть из них – открывается в виде возобновляемой кредитной линии, что означает – вам не нужно снимать деньги сию минуту и хранить их «под подушкой» до момента использования. Воспользоваться кредитными средствами можно точно в необходимый момент. Либо в случае возобновляемых карточек – пользоваться кредитом в пределах лимита многократно, погашая часть основного долга и затем снова пользуясь средствами на карточке.

В таблице по расчету переплаты представлено 10 банков. Также добавим, что помимо вошедших в таблицу кредитных карточек Приорбанк предлагает потребительские карточки в белорусских рублях под 25% годовых на гораздо более значительные суммы – до 6-12 тыс.долл.США в эквиваленте.

Переплата по кредитным карточкам в белорусских рублях (комиссия за снятие наличных в расчетах не учитывалась)

Наиболее выгодные предложения по кредитным карточкам с поручителями, как и прежде - в Белагропромбанке, Беларусбанке, Белвнешэкономбанке и Белинвестбанке. Здесь процентные ставки составляют от 22 до 26,5%, лимит ограничен довольно большими суммами – от 5млн.рублей в Белвнешэкономбанке, в Беларусбанке – в пределах платежеспособности клиента.

Сроки погашения долга по кредитным карточкам составляют в основном 2 года, но есть и более длительные – Белгазпромбанк предлагает карточки, возобновляемые в течение 3 лет, Белагропромбанк и Белинвестбанк кредитуют на срок до 5 лет.

Также отметим новые предложения среди карточек – БТА Банк, ранее кредитовавший наличными средствами, теперь выдает кредитные карточки, срок действия которых может быть до 3 лет.

В качестве основного преимущества кредитов на пластиковую карточку можно отметить возможность открытия кредитной линии на определенный срок. В данном случае потребитель может воспользоваться суммой кредитного лимита сразу после его погашения неограниченное число раз в рамках действия кредитной линии.

Часть карточек банки предоставляют без поручителей, в этом случае полные процентные ставки и стоимость кредитов – выше. Но в целом, проще и быстрее оформление карточек.

Среди них стоит выделить выгодное предложение Белинвестбанка (35%), которое до 3млн. занимает первое место среди карточек без поручителей. Также выгодными являются возобновляемые карточки Приорбанка (20%), которые выдаются до 5 млн.рублей, и «Быстрые деньги» на карточку Белгазпромбанка (22%).

Таким образом, предложений по потребительским кредитам становится все больше. Если говорить о полных процентных ставках, то на сегодняшний день они составляют от 22-23%. Причем ситуация стабильна, и в некоторых случаях даже есть примеры снижения ставок. Будем надеяться, что в самом скором времени положительные изменения в законодательстве в части льготных кредитов на отечественные товары придадут толчок развитию этого рынка.

---

Обращаем ваше внимание, что данный рейтинг кредитов составлен по состоянию на 24.07.2009г. и не учитывает возможные изменения в будущем, связанные с изменением курса валют, тарифов банков и т.п.

---

www.infobank.by