1 июля 2010 г.

Выбираем банк для РКО

Одним из столпов банковских услуг для юридических лиц по-прежнему является расчетно-кассовое обслуживание, или РКО. Это вполне понятно - любое предприятие в процессе своей деятельности постоянно производит расчеты с поставщиками товаров и услуг, само получает средства от клиентов, рассчитывается с сотрудниками.

Торговые организации зачисляют на счет наличную денежную выручку, некоторые из них, у кого выручка покрупнее, пользуются услугами инкассации. Участники внешнеэкономической деятельности проводят расчеты со своими партнерами в других странах.

Все эти денежные потоки, которые можно сравнить с кровеносной системой предприятий, идут через их расчетные счета. Поэтому насколько качественно и быстро банк предоставит клиенту расчетно-кассовое обслуживание, насколько выгодно и удобно самому предприятию будет общение с банком. От этих факторов во многом зависит его (клиента) финансовое состояние. Одним словом, выбор оптимального соотношения «цена-качество» - очень важный элемент при определении с обслуживающим банком.

На что же нужно обратить внимание? Однозначно на этот вопрос ответить трудно, даже несмотря на то, что большинство предприятий пользуется более-менее стандартным набором услуг. Во-первых, и сами услуги РКО за последнее время расширились, здесь уместно вспомнить рост конкуренции среди банков и приход на рынок новых игроков с развитыми технологиями, новыми продуктами.

Во-вторых, РКО сейчас скорее не самостоятельная услуга, а некий сплав нескольких. Среди наиболее значимых можно отметить:
• собственно обслуживание расчетного и других счетов предприятия, проведение платежей;
• услуги дистанционного обслуживания, важнейшей из которых является система клиент-банк;
• зарплатные карточные проекты;
• или кассовое обслуживание – в случае получения предприятием наличной денежной выручки или расчетов с работниками предприятия наличными.

Указанные услуги настолько важны, что по ним мы решили выделить информацию в отдельные статьи, которые вы можете найти в разделе «Услуги для юридических лиц». Таким образом, здесь мы укажем лишь более общие понятия, а более подробно - о зарплатных проектах и о системе дистанционного обслуживания - можно прочитать в специальных статьях.

Итак, наметим те факторы, которые следует принять во внимание, определяясь с обслуживающим банком. Именно так – поскольку окончательно определяться – что важно а что нет – каждое предприятие должно самостоятельно. Одного рецепта найти невозможно, и в каждом случае количество потребляемых услуг будет индивидуально.

Стоимость РКО

Естественно, одним из факторов, выходящим на первый план, является стоимость расчетно-кассового обслуживания. Из каких составляющих она будет складываться, будет зависеть, конечно, от характера хозяйственной деятельности предприятия.

Однако, можно сразу предположить, что среди них будет:

А). Плата за открытие счетов. Эту сумму предприятие платит банку один раз при заведении счета, либо при открытии дополнительных счетов (валютных, временных и т.п.). Справедливости ради стоит сказать, что в последнее время практически половина белорусских банков за открытие счета либо не берет денег вообще, либо сумма комиссии символическая. С другой стороны, даже если банк за открытие счета берет плату, то эта сумма не будет в дальнейшем оказывать влияния на стоимость обслуживание, так как не является постоянной величиной. Гораздо важнее для большинства клиентов следующая комиссия.

Б). Комиссия за кассовое обслуживание. Здесь также возможны варианты. Усилившаяся конкуренция между банками привела к тому, что некоторые предлагают данную услугу бесплатно, либо плата за нее не взымается при определенных условиях, например, при пользовании услугой клиент-банк. Это, выглядит предпочтительнее.

В других случаях банк может взымать эту комиссию в виде постоянной суммы раз в месяц. В этом случае величина суммы за расчетно-кассовое обслуживание обычно не зависит от количества платежек и колеблется примерно в интервале от 1 до 3 базовых величин в зависимости от банка.

Третий вариант – это когда банк берет плату за каждую проведенную платежку. Обычно, при кажущейся дешевизне данного тарифа относительно одной отдельно взятой операции, сумма обслуживания за месяц оказывается выше. Простой пример – любое предприятие как минимум, раз в месяц отправляет платежи на налоги, плюс те налоги, которые уплачиваются из зарплаты, производит перечисление самой зарплаты, например, на карт-счета сотрудникам, платит за аренду. Только эти обязательные платежи тянут при тарифе, допустим, в 2тыс рублей за платежку – тысяч на 20.

Впрочем, бывает и смешанный вариант, когда банк взымает комиссию за каждый платеж, но сумма в месяц не превышает определенной величины. В этом случае, при небольшом количестве платежек предприятие сэкономит. А при большом – также не останется в накладе.

Некоторые банки предлагают так называемый пакетный вариант РКО. В этом случае вычленить из общей суммы отдельно плату за обслуживание счета трудно. Но сравнить стоимость обслуживания можно, конечно, и здесь. Достаточно суммировать предполагаемое количество операций, которое проходит по расчетному счету в месяц, и сравнить со стоимостью пакетного обслуживания. В этом случае также нужно учитывать, что банк, как правило, устанавливает определенной перечень и количество операций, стоимость которых входит в пакет.

Если вам понадобится в течение месяца дополнительные операции, то платить за них придется дополнительно исходя из тарифов банка. При минимальном движении по счету, вполне возможно, дешевле вам может обойтись не пакетное обслуживание, а покупка «в розницу», т.е. оплата отдельных тарифов.

В). Помимо перечисленных и наиболее распространенных операций многие предприятия сталкиваются либо с операциями по снятию наличности с расчетного счета, либо с внесением наличной денежной выручки на счет. Любые из них также связаны с взыманием комиссий. Если предприятие часто и в больших количествах работает в наличностью, то вероятно, есть смысл учесть величину данных комиссий.
Простой расчет показывает, что при фонде зарплаты 10млн. рублей 3%-ная комиссия за снятие налички будет обходиться предприятию по 300тыс каждый месяц. Впрочем, от аналогичных комиссий не удастся избавиться и при переходе расчетов с работниками посредством пластиковых карточек. Они просто примут другой вид – комиссии за перечисление денег на карт-счета.

Г). Комиссии при расчетах с пластиковыми карточками также вносят львиную долю в размер расходов по банковским операциям. Вкратце отметим, что чаще всего предприятия рассчитываются по карточкам со своими работниками. Поэтому важно учитывать и размер ряда комиссий по карточкам, особенно при значительном размере перечислений. Часть этих комиссий носит постоянный характер, например, комиссия за перечисление денег на карточки. Другая часть возникает время от времени – комиссия за выпуск и обслуживание карточек, за перевыпуск карточек.

Одним словом, к выбору банка в случае перечисления денег на карточки нужно подходить не менее пристально. Безусловно, в теории расчетный счет может находиться в одном банке, а карточки сотрудникам можно выпустить в другом. Однако, более оптимально, когда еще на этапе выбора банка находится вариант, который совмещает все предпочтения предприятия. Согласитесь, что в этом случае гораздо проще найти общий язык с банком.
Тем не менее, более подробно о зарплатных карточных проектах вы можете прочитать в соответствующей статье.

Д). Дистанционное обслуживание, одним из видов которого является система клиент-банк, применяется все большим количеством предприятий. Применение его несет ряд преимуществ – начиная от экономии времени (не надо ездить в банк с платежками) до экономии бумаги и денег (в ряде банков такое обслуживание дешевле классического). Данному виду услуг будет посвящена отдельная статья, а здесь мы отметим, что с точки зрения денег выбор следует осуществлять, оценив величину платы за установку и последующее обслуживание системы.

Эти комиссии сродни комиссиям за расчетно-кассовое обслуживание счета. Но хотелось бы отметить, что помимо собственно экономии денег комфортное общение с банком зависит еще от ряда факторов, о чем ниже.

Качество обслуживания и быстрота

Это довольно субъективные факторы, однако тут можно выявить несколько важных вещей, которые могут оказать влияние на удобство ведения вашего бизнеса. Во-первых, не в последнюю очередь влияют отношения с сотрудниками банка. Нашли приемлемый вариант – придите и лично пообщайтесь со специалистами, составьте свое мнение о том, насколько просто вам будет каждодневно иметь дело в банком.

Рассмотрите по степени важности лично для вас: отсутствие бюрократии, режим работы банка и, в частности, длину операционного дня – вам ведь важна оперативность зачисления денег на счет. Как дополнительные удобные сервисы следует рассмотреть, на наш взгляд, наличие или отсутствие услуги сопровождения клиента по всем операциям в формате «одно окно», а также своевременное оповещение клиента банком о текущих изменениях в тарифах, регламентах банка и законодательстве.

И наконец, оцените весь спектр оказываемых услуг в целом, с тем, чтобы определиться – насколько полно банк может удовлетворить ваши запросы, объем и обороты предприятия, сможет ли банк «переварить» ваши аппетиты.

Месторасположение отделений банка

Наличие разветвленной филиальной сети во многих случаях удобно и выгодно, поскольку некоторые из банков предлагают возможности упрощенного обслуживания в своих филиалах. Допустим ваша деятельность не фокусируется в одном месте, вам приходится много разъезжать. Сегодня можно найти предложения, которые помогут максимально оперативно получить обслуживание в части РКО в разных подразделениях сети одного банка.

С другой стороны, немаловажно и развитие программного обеспечения банка. Система «клиент-банк», ее удобство, простота и функциональность – это хорошая альтернатива. Таким образом, при наличии связи (телефонной, посредством Интернета) вы совершенно безболезненно можете осуществлять большую часть своих операций удаленно. За установку и последующее обслуживание системы придется платить, но это – обычно небольшие расходы по сравнению с расходами времени, которое тратится на поездки в банк. 

Дополнительные сервисы

Важно предусмотреть на этапе выбора банка и возможность предоставления других услуг. Часто речь идет о кредитовании. Разумеется, с точки зрения удобства – проще договориться со «своим» банком о выделении кредитных средств. В идеале банк знает клиента, с которым работает, поэтому требует меньше документов и без проволочек рассматривает его кредитную заявку.

Но реально все может оказаться не так однозначно. И вам опять придется выбирать - какому банку довериться в плане кредитования из имеющихся предложений. На сегодняшний день ситуация несколько проще, поскольку у предприятий есть возможность – иметь несколько текущих счетов в различных банках.

Однако почти наверняка банк, предоставляющий вам кредит, приложит максимум усилий, чтобы увидеть вас в числе своих клиентов на РКО. Так что логичнее этот вариант развития событий рассмотреть изначально. В любом случае, принимая решение, не лишне обсудить с консультантом вашего потенциального банка возможности получения финансирования и требования, которые банк предъявляет к предприятию. Часто обсуждение этого вопроса расставляет все точки над i.

И последнее – имейте ввиду, что если вы с банком не сошлись характерами, то просто так разойтись вам не выйдет. За переход на обслуживание в другой банк обычно взыскивается штраф. Поэтому принимайте решение о выборе банка взвешенно.

Все, о чем велась речь выше, касалось предприятий. Обслуживание индивидуальных предпринимателей имеет свои особенности, поэтому данному вопросу посвящен отдельный материал.

В заключение напомним, что банковский бизнес развивается по таким же законам, как и любой другой. Поэтому оптимальный вариант, когда предприятие и банк относятся друг другу с партнерских позиций. Насколько банк готов идти навстречу клиенту в его повседневной деятельности, насколько будут доступны с течением времени вам какие-то преференции как постоянному клиенту, в конце концов, готов ли банк «торговаться», или предлагать вам некие дополнительные сервисы.

Все эти вещи, ставшие такими обыденными во многих сферах бизнеса, прочно вошли и в сферу финансовых услуг. И это хорошо, поскольку позволяет вывести РКО для предприятия на новый уровень, когда оно по-настоящему помогает развиваться, оперативно реагировать на рынок и использовать современые сервисные возможности.

---

Елена Святина