Снижение затрат банка в условиях кризиса с учетом уже существующей стратегии развития

Меры по успешному выходу из кризиса для российских коммерческих банков

Оценка состояния банка / план незамедлительных действий

Шаги по выполнению основных мер

Провести инвентаризацию активов и обязательств.

• Собрать и систематизовать информацию по всем балансовым и забалансовым активам и обязательствам.

Произвести оценку активов и обязательств.

Выработать описание рисков, с которыми сталкивается банк, на основании:

• анализа активов и обязательств в разрезе валют
• анализа срока выхода активов и обязательств
• анализа процентного риска
• анализа концентрации активов и обязательств

Провести анализ чувствительности.

Разработать план незамедлительных действий.

• меры по предотвращению убытков
• меры по сокращению затрат
• меры по повышению ценности активов

Создать основу средне- и долгосрочного стратегического развития.

Тактическое управление рисками

Оценить степень воздействия кризиса на риск ликвидности, кредитный, процентный и валютный риски, которым подвержен банк.

• Незамедлительно определить воздействие на финансовое положение банка невозможности хеджирования его открытых валютных позиций.
• Незамедлительно оценить влияние введенных ограничений на реализацию российских государственных долговых ценных бумаг и изъятие вкладов клиентами на ликвидность банка.
• Незамедлительно оценить влияние экономической ситуации на кредитные обязательства клиентов перед банком.
• Незамедлительно оценить профессиональный уровень персонала банка с точки зрения его способности управления рисками, которым подвержен банк в связи с текущей экономической ситуацией.
• Используя компьютерные модели, провести анализ чувствительности для определения воздействия на финансовое положение банка таких факторов, как колебания курсов обмена валют и изъятие средств клиентами.

Ввести процедуры и политику по тактическому управлению рисками для минимизации рисков и обеспечения максимальной защиты активов банка.

• Разработать, по возможности, краткосрочную политику для минимизации ухудшения финансового положения банка (например, путем введения ограничений на закрытие депозитных счетов клиентами, пересмотра политики выдачи и пролонгации рисковых активов, использования финансового поощрения заемщиков, досрочно погашающих кредиты в рублях).
• Создать Группу тактического управления рисками, в сферу деятельности которой будет входить реализация и контроль за проведением политики управления рисками. Удостовериться в том, что сотрудники, включенные в данную группу, обладают всеми необходимыми знаниями и навыками.
• Пересмотреть действующие должностные полномочия и права подписи, ввести централизованное утверждение операций и платежей, изменить действующие пароли и коды авторизации.
• Разработать модели управления риском ликвидности. Проводить обновление и мониторинг этих моделей на непрерывной основе (ежедневно, еженедельно).
• Информировать участников рынка о введенной политике и принятых мерах так, чтобы повысить доверие к банку.
• Реализовать данные меры и осуществлять непрерывный контроль за их влиянием на положение банка.

Сформулировать политику и процедуры непрерывного управления рисками.

• Пересмотреть используемую краткосрочную политику управления рисками.
• Разработать или приобрести компьютерные модели управления рисками.
• Определить дополнительные навыки, требуемые для выполнения задач по управлению рисками, и нанять сотрудников, обладающих этими навыками.
• Разработать обучающие программы для персонала банка.

Взыскание кредитов

Произвести оценку кредитного портфеля.

• Незамедлительно выявить наиболее неблагополучные кредиты и разработать краткосрочную стратегию по минимизации кредитного риска, связанного с подобными кредитами.
• Незамедлительно выработать действия по скорейшему погашению каждого конкретного кредита. Рассмотреть возможность финансового поощрения досрочного погашения кредитов в рублях.

На основе статистической выборки заемщиков:

• определить совокупную кредитную задолженность каждого заемщика или каждой группы заемщиков. При этом следует учитывать как балансовые, так и забалансовые кредитные обязательства ( например: аккредитивы, гарантии);
• оценить кредитоспособность каждого заемщика, обращая особое внимание на воздействие текущей экономической ситуации на его финансовое состояние и способность произвести погашение кредита, например, ограничение доступа к банковским депозитам, невозможность заемщика взыскать задолженность со своих клиентов в связи с ограничением функционирования платежной системы;
• определить все обеспечение, взятое банком по кредитным договорам в качестве залога, и оценить текущую реализационную стоимость каждого залога;
• убедиться в юридически правильном оформлении всех кредитных договоров и договоров, оформляющих обеспечение; и
• определить альтернативные схемы погашения кредитов, что позволит обеспечить максимально возможный возврат средств, выданных в качестве кредитов.

Разработать стратегию возврата неблагополучных кредитов.

• Использовать опробованные на практике компьютерные модели для оценки наиболее вероятной стоимости проблемных кредитов.
• Произвести оценку наиболее вероятных источников погашения кредитов ( например, операционных потоков денежных средств, продажа активов заемщиком, реализация имущества, взятого банком в залог по кредитам, оплата по бартеру, замена (своп) долга на акции).
• Реструктурировать/пересмотреть график погашения существующих проблемных кредитов для обеспечения максимального получения банком средств, выданных в качестве кредитов.
• Рассмотреть возможность перевода задолженности конкретных проблемных заемщиков на баланс "компании по управлению проблемными активами".
• Оценить вероятность получения дополнительного обеспечения по кредитам.
• Провести переговоры с должниками.

Обеспечить организационную поддержку внедрения стратегии возврата/списания неблагополучных кредитов.

Cоздать подразделение по взысканию кредитов ( или преобразовать существующее подразделение). Это подразделение должно быть обеспечено следующим:

• Квалифицированными кадрами путем перевода сотрудников из других подразделений и их переобучения и/или использования услуг фирм, обладающих соответствующим персоналом.
• Достаточными полномочиями для принятия и реализации решений по взысканию кредитов в пределах, установленных высшим руководством банка.
• Необходимыми ресурсами для исполнения своих обязанностей, что включает, например, административную поддержку, получение срочных юридических консультаций, личную безопасность во время выполнения операций по взысканию кредита.
• Получением незамедлительного доступа к высшему руководству банка по мере необходимости.
  

Проанализировать и пересмотреть кредитную политику и процедуры в целях максимизации погашения и минимизации существующего кредитного риска.

• Произвести незамедлительно общий обзорный анализ кредитной политики и процедур для выявления их слабых сторон и выработки корректирующих мер для исправления существующих процедур с учетом текущей экономической ситуации (например, пересмотреть критерии и полномочия по принятию решений о выдаче кредита, пересмотреть процедуры пролонгации, изменить коэффициенты используемые для оценки залога).
• Оценить степень надежности информации о заемщиках, имеющейся у банка.
• Оценить процедуры контроля за статусом, состоянием и физической сохранностью залога.
• Определить приоритетность недостатков, выявленных в существующей политике и процедурах.

Внедрение пересмотренной кредитной политики и процедур.

• Проанализировать и пересмотреть кредитную политику и процедуры для постоянного использования банком.
• Провести обучение персонала, который потребуется для внедрения пересмотренной кредитной политики и процедур.
• Определить дополнительные навыки, требуемые для внедрения пересмотренной кредитной политики и процедур, и произвести подбор персонала, обладающего данными навыками.
• Внедрить пересмотренную кредитную политику и процедуры.

Реструктуризация обязательств

Определить природу, величину и срочность существующих обязательств.

• Выявить все известные и возможные обязательства.
• Определить размер этих обязательств. Особое внимание следует уделить оценке потерь от производных финансовых инструментов (деривативов) и соглашений об обратном выкупе ("Репо").
• Определить, насколько обязательства банка обеспечиваются его активами, а также какие меры требуется предпринять в том случае, если банк пожелает избежать реализации кредиторами залога по обязательствам банка.
• Подготовить график погашения обязательств, что потребует прогнозирования в отношении всех обязательств до востребования.

Провести анализ потоков денежных средств, которые могут быть использованы для выполнения банком своих обязательств.

• Выявить потенциальные источники поступления денежных средств, оценить их вероятную величину и срок получения (например, получение дополнительных фондов от акционеров, продажа ликвидных активов, погашение кредитов, ожидаемая чистая величина вкладов клиентов).
• Использовать опробованные компьютерные модели, для моделирования на приемлемом уровне детализации средне- и краткосрочных входящих и исходящих потоков денежных средств банка.
• Провести анализ чувствительности основных прогнозируемых потоков денежных средств для определения вероятного разброса чистых входящих и исходящих потоков.

Сформулировать и провести анализ альтернативных схем погашения и реструктуризации долга.

• На основании результатов проведенного анализа потоков денежных средств определить обязательства, нуждающиеся в реструктуризации.
• Рассмотреть возможность введения альтернативных схем погашения/реструктуризации долга, включая предоставление дополнительных гарантий, выгодных процентов и прочих инструментов финансового стимулирования, обмен долговых обязательств на акции или выпуск иных долговых ценных бумаг, таких как долговые ценные бумаги, обратимые в акции, с целью замены существующих обязательств.
• Рассмотреть возможность обращения к другим банкам для создания коллективных обязательств перед крупными кредиторами и разработки схем объединенного погашения долга.

Проведение переговоров с кредиторами.

• Подготовить и предоставить на рассмотрение кредиторам предлагаемую схему погашения/реструктуризации долга.
• Договориться с кредиторами о сроках погашения согласно новой схеме.
• Подготовить юридическое оформление (документацию) предлагаемой схемы погашения/реструктуризации долга.

Снижение затрат

Провести реструктуризацию вспомогательных подразделений центрального офиса.

• Пересмотреть бюджет и оценить в количественном выражении все затраты, относящиеся к вспомогательным подразделениям.
• Определить потребность ключевых бизнес подразделений банка в услугах вспомогательных подразделений.
• Установить цели по нормам сокращения затрат (часто нормы сокращения затрат составляют от 20% до 35% при улучшении качества оказываемых услуг, при необходимости можно достичь и более существенного сокращения).
• Провести преобразования в определенных вспомогательных подразделениях (например: в отделе кадров, отделе закупок, юридическом и финансовом подразделениях) для достижения установленных целей по качеству услуг и уровню затрат.

Провести оптимизацию филиальной сети.

• Подтвердить состоятельность стратегии распространения банковских продуктов в текущей обстановке.
• Провести анализ деятельности филиалов с использованием "матрицы эффективности", разбить филиалы по категориям, например: "осуществить дополнительное инвестирование", "оставить в текущем состоянии", "провести преобразования", "закрыть".
• Там, где это целесообразно, закрыть/продать филиалы.
• Проанализировать и сопоставить значимость для банка региональных филиалов (там, где это уместно) и затрат на их содержание; разработать меры по реструктуризации или закрытию.

Реинжиниринг бизнес подразделений.

• Провести оценку совокупных затрат основных бизнес подразделений (например, подразделений обслуживания частных клиентов, корпоративных клиентов, казначейства, пластиковых карт, инвестиционного подразделения).
• Выбрать бизнес подразделения с наивысшей потенциальной отдачей от проведения программы сокращения затрат.
• Провести обзорный анализ организационной структуры и схематично изобразить бизнес процессы с целью выявления потенциальных областей, нуждающиеся в преобразованиях.
• Установить цели по нормам сокращения затрат и улучшения отдачи бизнес процессов.
• Незамедлительно провести "первую волну" сокращения штатов и преобразованию процессов.
• Полностью провести ре-инжиниринг бизнес подразделений.

Пересмотр технологических проектов в связи с текущей
обстановкой.

• Провести анализ существующего на сегодняшний день портфеля технологических проектов - по срокам, затратам, преимуществам.
• Проанализировать стратегические задачи бизнес подразделений.
• Провести "анализ ценности для бизнеса", с целью определения общей ценности технологических проектов для банка.
• Принять решение по поводу ликвидации отдельных проектов, реструктуризации других и, в некоторых случаях, дополнительных вложений, с целью сокращения затрат.

Компания по управлению проблемными активами

Провести анализ необходимости и преимуществ
создания Компании по управлению проблемными активами (далее "Компания").

• Подготовить выборку проблемных кредитов.
• Определить возможность и целесообразность Компании в условиях действующего законодательства, налогового режима и требований регулирующих органов.
• Определить сильные и слабые стороны Компании.

Разработать и создать Компанию.

• Определить цели и соответствующую стратегию сворачивания деятельности Компании, после достижения ею своих целей.
• Спланировать и осуществить процесс рыночной оценки и разработать план перевода активов из банка в Компанию.
• Разработать соглашения об обслуживании задолженности и систему оплаты данных услуг.
• Разработать информацию для клиентов.
• Разработать организационную структуру, штат персонала и должностные обязанности.
• Нанять и назначить персонал обеспечения функционирования новой организационной структуры Компании.
• Разработать стратегии и процессы для работы с различными типами кредитов.
• Организовать обучение, консультаций и помощь в работе персоналу Компании.
• Перевести проблемные активы и начать работу с ними.

Стратегическое планирование

Выработать видение банка в пост-кризисной обстановке.

• Провести быструю оценку текущего положения - сильных и слабых сторон, возможностей и угроз деятельности банка.
• Разработать альтернативные варианты, например: занятие лидирующих позиций на рынке, рыночной ниши, возврат к до-кризисному положению.
• Провести анализ и принять решение.

Разработать кратко- срочную стратегию.

Реализация кратко- срочной стратегии.

• Организовать и подготовить рабочие группы по реализации стратегии.
• Проинформировать соответствующие группы, например: клиентов, сотрудников, участников рынка.
• Выполнить работу по плану мероприятий.
• Установить процессы подготовки и предоставления отчетности и управленческой информации; вести непрерывный контроль за соответствием получаемых результатов поставленным целям, в случае необходимости предпринимать корректирующие меры.
• Осуществлять непрерывный контроль за состоянием экономики, целевых рынков, конкурентов, по мере необходимости корректировать стратегию и планы.

Разработать и реализовать долгосрочную стратегию.

• Усовершенствовать общебанковскую стратегию деятельности.
• Поставить долгосрочные цели.
• Утвердить стратегический план для каждого бизнес и вспомогательного подразделения.
• Разработать финансовый план.
• Установить цели для каждого подразделения - годовые и долгосрочные.
• Подготовить планы мероприятий по подразделениям.
• Довести планы до сведения соответствующих лиц.
• Выполнить работу по планам мероприятий.

Слияния и поглощения

Спланировать слияние/
поглощение.

• Определить потенциальные объекты слияния/поглощения.
• Заключить соглашения о конфиденциальности.
• Провести оценку потенциальных объектов, провести проверку их финансово-хозяйственной деятельности.
• Разработать условия и предложения по проведению слияния/поглощения.
• Разработать стратегию связи с общественностью и прочими участниками рынка.

Проведение переговоров о слиянии.

• Договориться об условиях слияния.
• Договориться о функциях и оплате труда руководства.
• Договориться и спланировать слияние и интеграцию.
• Заручиться согласием правительства, акционеров, кредиторов и т.д.
• Проинформировать участников рынка.

Провести слияние.

• Детализировать план реализации слияния с целью сведения к минимуму рисков и нарушений деятельности и максимизации выигрыша от слияния, быстро завершить слияние.
• Установить целевые показатели - бюджет, размер прибыли, временные рамки, сохранение прежних клиентов.
• Информированность о происходящем клиентов, участников рынка, персонал.
• Организовать руководство, рабочие группы и ресурсы для проведения слияния.
• Объединить организационные структуры, персонал, процессы, продукты, технологии, финансы, инфраструктуру - реализовать выигрыш в виде повышения эффективности.
• Провести рационализацию филиальных сетей и филиалов.

Содействовать обеспечению успеха после слияния.

• Разработать и утвердить новые стратегические задачи, планы, цели и бюджеты.
• Заново определить ключевые составляющие процесса управления эффективностью деятельности - например, показатели эффективности и определение вознаграждения.
• Довести до сведения персонала информацию о новом видении, целях, стандартах деятельности.
• Определить и внедрить новую систему ценностей и норм поведения в банке - развить у персонала чувство приверженности данным нормам и ценностям.
• Определить требования к основным профессиональным навыкам, добиться соответствия требованиям.

Преобразование организационной структуры

Оптимизировать блоки бизнеса и подразделения, обеспечивающие их деятельность.

• Интегрировать организационные структуры сливающихся банков (включая меры, необходимые для интеграции /реализации Финансово-Промышленных Групп).
• Перестроить блоки бизнеса в соответствии с новой стратегией бизнеса.
• Провести реорганизацию с целью сокращения затрат по определенным направлениям.
• Провести реорганизацию с целью обеспечения достижения новых приоритетов (например: контроль за и диверсификация кредитного портфеля).
• Возродить определенные стратегией базовые направления бизнеса, концентрируясь на оказании реальных банковских услуг корпоративным или частным клиентам.

Перераспределить персонал.

• Сократить затраты на персонал таким образом, чтобы оптимизировать обеспечение достижения текущих и будущих целей.
• Перевести персонал на другую работу для обеспечения функционирования новой организационной структуры.
• Перевести персонал на другую работу для обеспечения выполнения новых приоритетов (например: контроль затрат, обеспечение качественного обслуживания ключевых клиентов).
• Изменить квалификационный состав персонала с тем, чтобы обеспечить выполнение новых требований (например: нанять специалистов по управлению рисками, специалистов по работе с частными клиентами).

Преобразовать руководящее звено.

• Пересмотреть требования к руководящим сотрудникам: ответственность, цели, задачи, навыки, отношение к работе (например: концентрация на оказании банковских услуг коммерческим/частным клиентам).
• Оценить имеющиеся сложности.
• Перевести руководящих сотрудников на новую работу, уволить лишних руководителей, нанять новых, лучших руководителей.

Улучшить ключевые процессы.

• Осуществить преобразования, необходимые на настоящий момент (например: в системе внутреннего контроля, в распределении полномочий, в системе кредитования, в системе информационного обеспечения, в системе связей с общественностью для достижения лучшей концентрации на ключевых услугах коммерческим и частным клиентам).
• Улучшить критически важные процессы (например: работу с кредитами, управление обязательствами, управление рисками).
• Осуществить долгосрочные преобразования, например: в управлении финансами, поощрении персонала и руководящего состава, в работе с кадрами, развитии новых банковских продуктов (в частности, документарного бизнеса).

Продажа активов

Провести обзор инвестиций.

• Провести анализ финансовых и прочих компаний, принадлежащих банку.
• Составить рекомендаций по краткосрочным мерам по увеличению стоимости компаний.
• Провести анализ возможных путей выхода из капитала дочерних компаний и предложить соответствующие меры.

Найти инвесторов.

• Провести анализ рынка.
• Найти инвестора.

Провести оценку.

• Провести оценку активов.
• Провести оценку бизнеса (на основании различных сценариев развития событий) с привлечением, по необходимости, экспертов в соответствующей области.
• Разработать стратегию продажи инвестиций.

Разработать структуру сделки и провести переговоры.

• Определить желаемую цену продажи и подготовить список приемлемых условий сделки.
• Подготовить "Предложение о продаже".
• Получить предложения на покупку от потенциальных инвесторов.
• Провести оценку полученных предложений.
• Провести переговоры с инвесторами.