Кризис и страхование
Кризис и страхование – советы страхового брокера… |
Время для полноценного анализа влияния кризиса на страховую отрасль Республики Беларусь еще не подошло. Кризисные явления еще только набирают обороты, а достаточно удачный для экономики и страховщиков 2008 год и традиционное постновогоднее экономическое затишье мешают в полной мере оценить складывающиеся реалии и будущие риски.
Поэтому остановимся пока на некоторых моментах и дадим ряд советов как в сложившихся условиях сохранить имеющиеся страховые программы и при этом сократить расходы на страхование. По имеющейся на начало года информации, резкого и ощутимого падения объемов страховых взносов пока не произошло, хотя в конце 2008 года наметились некоторые тенденции, связанные, в первую очередь, с существенным сокращением банковского кредитования, ведь не секрет, что большую долю в страховании авто-каско и недвижимости обеспечивали банки.
Есть у страховщиков определенные опасения в отношении имущественного страхования предприятий и страхования, относящегося к страхованию жизни. Кажется естественным, что в сложной финансовой ситуации предприятия вынуждены пересматривать свои статьи расходов, в т.ч. на страхование. Хотя здесь есть серьезное противоречие с объективной природой рисков, от которых производится страхование.
Посудите сами - с ухудшением финансового состояния, не уменьшается вероятность наступления пожара, аварии или технической поломки оборудования, конечно же если предприятие продолжает работать. От того, что произошло сокращение персонала и т.н. «социальных пакетов», включавших страхование, не изменились риски в отношении здоровья, жизни оставшихся работников, их пенсионные ожидания и т.п.
В условиях кризиса еще тяжелее будет восстановить сгоревший станок или цех при отсутствии страхового полиса. На фоне падающих личных доходов ценность страхования жизни или страхования от несчастных случаев за счет средств предприятия для каждого застрахованного резко возрастает. Поэтому мы думаем, что предприятиям надо не просто отказываться от страховых программ в общей массе уменьшаемых статей расходов, а вместе со своим страховым брокером или страховщиком проанализировать действующие договора страхования, чтобы не получилась экономия «копейки» за счет утраты в будущем «рублей».
В ходе такого анализа какие-то договора останутся без изменений, в первую очередь, скорее всего это страхование авто-каско, страхование некоторых видов особо ценного или опасного имущества. Естественно сохранятся договора обязательного и т.н. «добровольно-принудительного» страхования, без которых нельзя осуществлять свою деятельность или которые заключаются в силу иных договоров – страхование лизингового, залогового имущества, страхование выезжающих за рубеж, страхование некоторых видов ответственности и т.п.
По каким-то договорам МОЖНО УМЕНЬШИТЬ СТРАХОВУЮ СУММУ, что повлечет уменьшение сумм страховых взносов – например, уменьшился торговый оборот, соответственно уменьшился объем застрахованных складских запасов или выведено из производства часть оборудования, которое можно не страховать или проведена переоценка имущества, в результате которой его стоимость уменьшилась и т.п.
По каким-то договорам МОЖНО ИЗМЕНИТЬ НАБОР ЗАСТРАХОВАННЫХ РИСКОВ и отказаться от наименее существенных, если это вызовет существенное снижение страховых взносов – например, при страховании строений оставить только риск «пожар».
По каким-то договорам ВОЗМОЖНО СНИЖЕНИЕ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ – за счет изменения рыночных условий по этому виду (например, еще год назад при страховании строений только от «пожара» тарифы находились в пределах 0,1-0,12%, сейчас же в таких пределах страхуют «от всех основных рисков»), за счет ухудшения условий страхования (страхование на неполные страховые суммы, введение франшиз, иных ограничений).
В некоторых случаях, возможно снижение страховых тарифов за счет проведения вашим брокером страхового тендера и перехода по результатам тендера к другому страховщику. Последний способ рекомендуется лишь в крайних случаях – например, когда страховщик не исполняет или исполняет ненадлежащим образом свои обязательства. Каждый страховщик старается дорожить своим клиентом, а частые переходы не лучшим образом влияют на репутацию самого страхователя, что в итоге сказывается на стоимости и качестве страхования (потеря скидок и других преференций).
Конечно же в ходе анализа может оказаться, что от некоторых несущественных договоров страхования придется отказаться, но важно, чтобы это решение было принято обдуманно. При этом надо помнить, что расторжение договора страхования не всегда влечет полный возврат страховщиком страховых взносов за неиспользованный срок страхования.
Точно такие же подходы руководство предприятий может использовать и в отношении договоров ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ.
Например, по тому же страхованию жизни и дополнительных пенсий можно приостановить уплату страховых взносов с сохранением уже уплаченных и находящихся на лицевых счетах работников сумм, по завершении сложного периода уплата взносов просто возобновляется. По страхованию от несчастных случаев можно уменьшать страховые суммы и количество застрахованных рисков, например, оставлять только «смерть» и «инвалидность», что вызовет существенное снижение страховых взносов. По медицинскому страхованию (ДМС) возможностей еще больше, т.к. набор и стоимость программ медицинского страхования достаточно широк.
Кроме этого, оперируя возможностями отнесения части взносов по страхованию жизни, дополнительной пенсии и ДМС на себестоимость, можно регулировать механизм оплаты труда, поощрения и мотивации работников.
Что касается СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАН, то озвученные выше принципы и подходы полностью применимы и для них. А в некоторых случаях, кризис даже может подтолкнуть к заключению новых договоров страхования. В первую очередь речь идет о страховании домашнего имущества, домов и квартир, а также страхования от несчастных случаев.
Как показывает практика и милицейская статистика – в период снижения благосостояния населения увеличивается число квартирных краж, нападений и ограблений людей вне дома. Число желающих поживиться за счет чужого добра всегда было хоть отбавляй, а в период кризиса их становится еще больше.
Поэтому повышенные меры личной безопасности, безопасности дома, квартиры не помешают. Страхование должно быть в числе первоочередных мер. Тем более, что страхование домашнего имущества и строений, страхование от несчастных случаев не относится к дорогостоящим видам страхования. Страховые тарифы по страхованию домашнего имущества находятся в пределах 0,5-1,5% от его стоимости, по строению в пределах 0,5-0,8%, от несчастных случаев 0,9-2,0% от заявленной страховой суммы.
Здесь же стоит отметить, что с января 2009 года введены революционные для нашей страны НОВШЕСТВА В ЧАСТИ ОСВОБОЖДЕНИЯ ОТ ПОДОХОДНОГО НАЛОГА сумм, уплаченных гражданином по договорам страхования жизни, дополнительной пенсии и ДМС
Руководство предприятий и граждане принимают сейчас решения опираясь на пессимистические прогнозы, но при этом все должны понимать, что любой кризис – явление временное и жизнь, какая бы она тяжелой сейчас не была, продолжается!
источник
