27 августа 2009 г.

Зарплатные проекты

В настоящий момент в список услуг практически каждого банка входит «зарплатный проект». В последнее время он становится все более популярным благодаря дебетовым банковским пластиковым карточкам, которые предоставляют их держателям разнообразные возможности.

Для компании при принятии решения о внедрении зарплатного проекта важным фактором является не только ее собственные размеры, но и сфера деятельности. На крупных предприятиях зарплатный проект с использованием банковской пластиковой карточки бесспорно снимает «головную боль» бухгалтерии, так как в этом случае процесс перечисления заработной платы превращается в операцию по перечислению средств. Предприятиям с постоянной наличной выручкой зарплатный проект менее выгоден, однако может послужить предметом «торга» с банком в части платы за инкассацию, тарифы на которую сегодня составляют от 0,5-2,5%.

К достоинствам зарплатного проекта можно отнести:
1. сокращение расходов, связанных с выдачей заработной платы (получение, доставка, хранение наличных средств); уменьшение количества работников, задействованных в обеспечении выплаты зарплаты;
2. автоматизация процесса выплаты зарплаты - труда бухгалтерии и кассиров. Их участие в выдаче зарплаты сводится к перечислению сумм единым платежом и предоставлению в банк списков карт-счетов работников предприятия;
3. минимизация рисков, связанных с хранением наличных средств в кассе;
4. конфиденциальность при выплатах (сводится к минимуму количество сотрудников, осведомленных о размерах выплат);
5. скорость выдачи заработной платы («день в день») независимо от фонда оплаты труда, имеющегося запаса наличных в обслуживаемом банке, количества работников предприятия;
6. дифференцированное отношения к персоналу: типом получаемой работником карты (БелКарт, Visa, MasterCard), которые могут предоставлять разные возможности, можно подчеркнуть значимость работника для предприятия, степень доверия, стаж работы;
7. сотрудникам предприятия предоставляется инструмент накопления денежных средств, возможность безналичной оплаты товаров и услуг;
8. возможность использования работниками зарплатной схемы с кредитованием типа «овердрафт», которая позволяет уменьшить чувствительность персонала к регулярности выплаты заработной платы и её размеру.

Какова же стоимость зарплатного проекта для предприятия?

Основной статьей издержек предприятия по зарплатному проекту является ежемесячная плата, вносимая в банк за операции зачисление средств на карт-счета. В настоящий момент её размер в Республике Беларусь составляет от 0,3% до 3,0% от фонда заработной платы. Нетрудно подсчитать, что при размере фонда оплаты труда в 50,0 млн. рублей платеж по данной комиссии может колебаться от 150 000 рублей до 1 500 000 рублей.

Величина данной комиссии зависит от нескольких факторов:
- размера фонда заработной платы, который ежемесячно перечисляется в банк: чем он больше, тем меньшую комиссию следует требовать у банка;
- использования предприятием других банковских услуг (кредитование, РКО, факторинг и т.д.). Чем больше банковских услуг использует предприятие, тем охотнее банк идет на уступки по снижению всех комиссии, уплачиваемых при реализации зарплатного проекта.
Зарплатный проект – это хорошая возможность для предприятия «просканировать» рынок с целью уменьшения издержек за банковское обслуживание.

С целью уменьшения процента за зачисление на карт-счета, перед заключением договора о сотрудничестве не лишним будет изучить рынок предложений по данной услуге: посетить сайты, обзвонить справочные службы несколько банков с целью найти максимально выгодное предложения по зарплатному проекту.

Оптимальное решение данной проблемы, несомненно, найдётся, ибо банки заинтересованы в обслуживании клиентов по зарплатным проектам: это гарантированное поступление комиссионных доходов, которые легко спрогнозировать, возможность продать сопутствующие зарплатному проекту банковские услуги и продукты (Интернет-банкинг, SMS-банкинг, овердрафтный кредит, накопительная карточка, подписка на оплату услуг). Цель банка - удержать (или переманить) клиента, так как клиент, имеющий зарплатный проект – это доходы, а, значит, жизнь самого банка.

Знание данной информации позволит руководителю предприятия грамотно вести переговоры с банком, в котором оно обслуживается, что в свою очередь позволит сэкономить реальные деньги на всем спектре комиссионных вознаграждений по зарплатному проекту или пакету банковских услуг, используемых предприятием (РКО, кредитование, факторинг и т.д.).

Адекватной величиной комиссии можно считать 0,5-1,0% от зачисляемой суммы. В случае, если обслуживающий предприятие банк непреклонен, у руководителя компании всегда есть возможность воспользоваться предложением другого банка. Этого также не следует бояться, так как процедура открытия счета, предназначенного для перечисления средств на карт-счета сотрудников, крайне проста.

После заключения договора о сотрудничестве с банком-партнером в рамках зарплатного проекта, предприятию открывается счет, предназначенный для перечисления им средств на карточные счета сотрудников. Платежным поручением ежемесячно или два раза в месяц предприятие перечисляет на данный счет сумму в размере фонда заработной платы сотрудников. Отдельным же платежным поручением перечисляется комиссия за зачисление на карт-счета, оговоренная в договоре с банком. Одновременно с платежными поручениями в банк-партнер должен поступить реестр с указанием списка сотрудников и сумм заработной платы к зачислению на карт-счета. После чего банк производит разноску средств на карт-счета сотрудников предприятия, как правило, деньги на карточки попадают день в день.

Если предприятие большое, то для открытия его сотрудникам карт-счетов банк-партнер может направить на предприятие своего сотрудника. Он помогает оформить необходимый пакет документов для открытия карт-счетов сотрудникам предприятия (заявление-анкета на открытие карт-счета, копии паспортных данных, справки о доходах, иных необходимых банку) и подписывает проект договора карт-счета.

Какие карточки хороши для зарплатных проектов?

Второй по значимости статьей расходов является плата за сервисное обслуживание пластиковых карточек, которая зависит от типа самой карточки (в данном случае речь идёт о карточках систем БелКарт, Visa, MasterCard) и срока ее действия. Срок действия зарплатной карточки может варьироваться от 1 до 5 лет: все зависит от желания банка заработать, естественно, чем меньше срок, тем быстрее потребуется перевыпускать карточку, а значит платить за перевыпуск. А кроме денег – тратить и рабочее время сотрудников самой компании. Поэтому для предприятия оптимально, когда срок действия карточек большой.

Стоимость сервисного обслуживания зависит от вида пластиковой карточки и ее функциональных возможностей. Подробную информацию о типах пластиковых карточек и их возможностях можно прочитать в статье «Пластиковые деньги». Здесь же только отметим, что оптимальным для предприятия является массовое использование самых простых карточек типа Visa Electron или БелКарт. Их возможностей вполне хватает, чтобы работники без проблем могли расплачиваться карточкой в магазине, оплачивать коомунальные услуги в инфокиосках и снимать деньги в банкоматах. Большинству держателей карточек этого достаточно.

Более премиальные карточки, хотя и предоставляют их владельцу широкий спектр услуг и бонусов, но самому предприятию стоят гораздо дороже. Например, комиссия за сервисное обслуживание карточки в случае карточки типа Visa Electron может составлять порядка 5-10 долларов, а Visa Gold – уже больше 100 долларов.

Кроме того, при выборе типа карточки мы рекомендуем прислушаться к веяниям законодательства. До конца 2010 года планируется перевести все предприятия с государственной долей собственности на использование национальной карточки, то есть БелКарт. В этом случае таким предприятиям нужно будет в своих зарплатных проектах опираться либо на национальные карточки, либо использовать вариант, когда к одному карт-счету работника предприятия банк-партнер выпускает 2 карточки: карточку национального типа БелКарт и международную Visa или MasterCard.

В этом случае предприятию обычно не приходится переплачивать, так как покупая одновременно зарплатные карточки БелКарт, Visa, MasterCard в рамках зарплатного проекта, предприятие экономит за счет массовости: банк-партнер либо не взимает комиссий за сервисное обслуживание зарплатных карточек, либо делает существенные скидки.

В данный момент БелКарт, например, эмитируют:

• ЗАО «Дельтабанк»,
• ОАО «БПС-банк»,
• ОАО «Белинвестбанк»,
• ОАО «АСБ Беларусбанк»,
• ОАО «Белагропромбанк».

Технические возможности позволяют банкам выпускать по две карточки к одному карт-счету при условии, что пластиковая карта БелКарт выпускается с магнитной полосой.

О карточках международных систем – Visa и MasterCard можно сказать много, так как именно они пока остаются наиболее популярными. На 1 июля 2009 года, почти 90% из всех карточек, находящихся в обращении (а это более 6,5млн.штук) – карточки международных систем. Вы можете прочитать более подробную информацию об этих карточках в разделе, посвященном услугам физическим лицам. Мы же перейдем к вопросу о специфике использования карточек.

Где можно воспользоваться карточками?

Немаловажным ценовым фактором зарплатного проекта является развитость инфраструктуры банка, позволяющей использовать максимум возможностей пластиковых карточек (банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы и их расположение). Стоит обратить внимание на территориальную близость банкоматов к организации, обеспечен ли круглосуточный доступ к ним, насколько распространена сеть платежных терминалов в магазинах города. Отсутствие инфраструктуры влечет за собой дополнительные издержки работников предприятия в виде комиссионных, взимаемых банком (до 2% от снятых с карточки /потраченных средств).

В настоящий момент наиболее развита инфраструктура следующих банков:

1. ОАО «БПС-банк»,
2. ОАО «Белинвестбанк»,
3. ОАО «АСБ Беларусбанк»,
4. ОАО «Белагропромбанк».

Между этими банками существует соглашение о безкомиссионном снятии наличных средств в банкоматах с карточек БелКарт, а между ОАО «Белинвестбанк», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк» существует соглашение по карточкам Visa.

Также исторически развитую сеть имеет «Приорбанк» ОАО, а некоторые банки, не имеющие большого количества терминалов, предлагают в рамках своих зарплатных проектов клиентам беспроцентное снятие денег в его банкоматах.

Отметим также, что ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Банк Москва-Минск», ОАО «Технобанк», ЗАО «БелСвиссБанк», ЗАО «Альфа-Банк», «РРБ-Банк»  создали систему банковского самообслуживания (СБС), которая позволяет снимать наличные и совершать ряд операций без комиссий во всех устройствах данных банков.

Число банкоматов во всех перечисленных партнерских сетях идет на сотни, поэтому все они представляют предприятию в рамках зарплатного проекта хорошую возможность использования карточек практически по всей территории страны.

Дополнительные услуги

Немаловажным будет получение дополнительных услуг для работников предприятия в рамках обслуживания по зарплатному проекту. К таким услугам можно отнести:

• Интернет-банкинг,
• SMS-банкинг,
• овердрафтный кредит,
• накопительную карточку,
• подписку на оплату услуг,
• потребительский кредит.

Предоставляться данные услуги должны по упрощенной схеме и по стоимости - ниже тарифной сетки банка. Это обуславливается тем, что работники предприятия, обслуживающиеся в банке по зарплатному проекту, менее рискованные клиенты: через банк проходят их основные финансовые потоки – заработная плата.

Для руководства предприятия немаловажным будет автоматизация процесса перечисления денежных средств в банк и обработка списка на зачисление. Эти потребности банк удовлетворяет за счет совмещения программ предприятия с программами банка через систему Клиент-банк.

В условиях жесткой банковской конкуренции зарплатный проект сегодня- уже не просто зачисление заработной платы на карту сотрудника. Зарплатный проект – это инструмент для решения социальных задач.

Предоставление в рамках зарплатного проекта дополнительных услуг таких, как Интернет-банкинг, позволит сотрудникам компании экономить время и нервы на простоях в очередях при оплате коммунальных и других услуг, а значит потратить время на себя и свою семью. Овердрафтный кредит (ставки по которому на 5-10% годовых ниже ставок по потребительским кредитам) позволит смягчить трудности, которые могут возникнуть в случае временной задержки заработной платы.

Зарплатный проект – это всегда диалог между банком и предприятием и отличная возможность найти приемлемый для обеих сторон вариант. Например, при численности предприятия в 300 и более человек, банку будет экономически выгодно установить на территории предприятия банкомат. Если численность работников предприятия менее 300 человек, то установка банкомата зависит от места расположения предприятия, так сказать «проходимости точки». В таком случае можно получить определенную выгоду от сдачи в аренду банку площади под банкомат.

---

Вопросы:
1. Какие достоинства есть у зарплатного проекта?
2. Из чего состоит стоимость зарплатного проекта для предприятия?
3. Какие действия необходимо провести перед заключением с банком-партнером договора о сотрудничестве в рамках зарплатного проекта?
4. Какие дополнительные услуги удобно использовать в рамках зарплатного проекта?

---

Определения:
эмиссия - выпуск банковских пластиковых карточек в обращение с открытием банком-эмитентом карт-счетов клиентам и (или) с выдачей банком-эмитентом кредитов клиентам;
платежная система - совокупность юридических лиц, в том числе банков, банков-нерезидентов, организаций, не являющихся юридическими лицами, а также правил и процедур, обеспечивающих осуществление операций с карточками и проведение расчетов по операциям с использованием карточек;
внутренняя платежная система - платежная система, участники и владелец которой являются резидентами Республики Беларусь;

международная платежная система - платежная система, среди участников которой есть как резиденты, так и нерезиденты и (или) владелец которой является нерезидентом страны;

карт-счет - открываемый банковский счет, на котором отражаются операции, произведенные держателем карточки

дебетовая карточка - карточка, с использованием которой операции производятся в пределах остатка денежных средств на карт-счете, а также в пределах лимита овердрафта, если он предусмотрен договором карт-счета;

банкомат - электронно-механический программно-технический комплекс, обеспечивающий выдачу и (или) прием наличных денежных средств, совершение других операций с использованием карточки, а также регистрацию этих операций;

платежный терминал - электронное программно-техническое (электронный терминал) или механическое (импринтер) устройство, предназначенное для регистрации операций, совершаемых с использованием карточек, с формированием карт-чека;

платежно-справочный терминал самообслуживания - электронный комплекс, с помощью которого можно совершить операции с использованием карточек, за исключением выдачи наличных денежных средств, а также регистрацию этих операций. В качестве одной из функций платежно-справочного терминала самообслуживания может быть предусмотрен прием наличных денежных средств

---

Автор: Дмитрий Иванов, специально для проекта «Финансовая грамотность» www.infobank.by