Правовые основы банковского кредитования регулируются нормами:

• главы 18 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК);
• главами 28, 29 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК);
• Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226 (с изменениями и дополнениями; далее — Инструкция). С 29 августа 2009 г. вступает в силу новая редакция Инструкции.

В соответствии с п. 2 Инструкции под кредитованием понимается предоставление (размещение) банком (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим лицом, в том числе банком, или физическим лицом) кредитного договора.

В соответствии со ст. 137 БК по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им. Также кредитным договором может быть предусмотрена обязанность кредитополучателя уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом. Отметим, что согласно ст. 145 БК не допускается уплата процентов за пользование кредитом в день предоставления кредита.

Согласно ст. 140 БК существенными условиями кредитного договора являются условия:

• о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии — о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);
• о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;
• о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;
• о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита), — в случае, предусмотренном ч. 2 ст. 144 БК;
• о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
• об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;
• иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Может ли банк в одностороннем порядке изменить размер процентов по уже заключенному договору?

Согласно п. 24 Инструкции изменение условий кредитного договора осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из законодательства или договора не вытекает иное.

Таким образом, из вышеизложенного следует, что банковские учреждения не вправе в одностороннем порядке изменять существенные условия кредитного договора (в том числе изменить размер процентов за пользование кредитом, сроки уплаты платежей по кредитному договору и т.п.).

В то же время банки вправе инициировать изменения условий уже заключенного кредитного договора, для чего могут направлять кредитополучателям соответствующие предложения (т.е. оферту). В соответствии с п. 1 ст. 403 ГК дополнительное соглашение к кредитному договору признается заключенным в момент получения банком, направившим оферту, ее акцепта (т.е. согласия кредитополучателя на предложение банка об изменении условий договора кредитования), в качестве которого могут выступать:

1. ответ кредитополучателя, которому адресована оферта, о ее принятии. В этом случае акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст. 408 ГК);
2. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (например, уплата процентов за пользование кредитом по новой ставке) (если иное не предусмотрено законодательством или не указано в оферте).

При этом молчание не признается акцептом (п. 2 ст. 408 ГК), если иное не вытекает из законодательства или соглашения сторон.

При отсутствии в письменной оферте указания срока для акцепта договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законодательством, а если срок не установлен, — в течение нормально необходимого для этого времени (ст. 411 ГК). Согласно п. 5 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16 декабря 1999 г. № 16 «О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров» (с изменениями и дополнениями) нормально необходимое для получения ответа время определяется применительно к каждому конкретному случаю и складывается не только из времени на пересылку предложения и ответа с учетом способа связи (почта, телеграф и т.п.), но и времени, достаточного для изучения предложения.

Однако следует помнить, что в тех случаях, когда условиями договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитными ресурсами определяются как ставка рефинансирования, установленная Национальным банком Республики Беларусь (далее — Национальный банк) на дату уплаты процентов плюс процент, при изменении ставки рефинансирования в период действия договора дополнительное соглашение подписывать не требуется. Это обусловлено тем, что при изменении ставки рефинансирования не происходит изменение условий кредитного договора.

Согласно п. 7 Инструкции перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить кредитоспособность заявителя, после чего уполномоченным органом банка или работником банка принимается решение о предоставлении кредита, которое оформляется в письменной форме (на бумажном носителе или в виде электронного документа) и подписывается уполномоченным работником банка.
 
Если это предусмотрено локальными нормативными правовыми актами банка, решение о предоставлении кредита, принимаемое на основании результатов скоринга кредитоспособности, может оформляться документом о результатах скоринга.

Банк не вправе передать полномочия по принятию решения о предоставлении кредита, а также по подписанию кредитного договора иным юридическим лицам либо физическим лицам, не являющимся работниками данного банка. Представленные заявителем, кредитополучателем документы для получения кредита, кредитный договор, а также иные сведения систематизируются банком в кредитном досье.

Перед заключением кредитного договора и в течение времени предоставления денежных средств банком проводится контроль за наличием у заявителя, кредитополучателя просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам в иных банках на основании документов, представленных заявителем, кредитополучателем либо полученных с его согласия в установленном порядке.

В каких же случаях банк может отказать в заключении кредитного договора и исполнения обязательств по нему?

Ответ на данный вопрос содержится в ст. 141 БК: кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора в следующих случаях:

• если предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок;
• при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
• при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя;
• при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Следует обратить внимание, что п. 9 Инструкции прямо запрещает выдачу банком кредита заявителю, кредитополучателю, имеющему просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам, кроме случаев кредитования:

• предусмотренных Указом Президента Республики Беларусь от 12 ноября 2003 г. № 508 «О некоторых вопросах экономической несостоятельности (банкротства)» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2003 г., № 127, 1/5085) для осуществления досудебного оздоровления, реализации планов завершения досудебного оздоровления в защитном периоде и планов санации в порядке, установленном Инструкцией;
• в соответствии с нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь, предусматривающими выдачу кредитов, по которым в качестве обеспечения исполнения обязательств предоставляются гарантии Правительства Республики Беларусь, местных исполнительных и распорядительных органов без учета наличия у заявителей, кредитополучателей просроченной задолженности по кредитам;
• при разработке мероприятий по улучшению деятельности заявителя, кредитополучателя и погашению просроченных кредитов, утвержденных заказчиком при финансировании государственных, региональных и отраслевых программ в соответствии с Положением о порядке формирования, финансирования и контроля за выполнением государственных, региональных и отраслевых программ, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 31 марта 2009 г. № 404 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2009 г., № 93, 5/29550), или органом управления заявителя, кредитополучателя — юридического лица в иных случаях;
• по экономически обоснованному заключению представителей банка, направленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридического лица;
• на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья;
• физических лиц, если просроченная задолженность образовалась при овердрафтном кредитовании с использованием дебетовой банковской пластиковой карточки и ее срок не превышает 30 дней.

Кредитодатель вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по такому договору в случае, предусмотренном ч. 4 ст. 144 БК, а также в иных случаях, предусмотренных кредитным договором.

В свою очередь информация о наличии у кредитополучателя ранее выданных и непогашенных кредитов в иных банках, о платежной дисциплине заемщика дополнительно проверяется по кредитной истории кредитополучателя, которую банк получает у структурного подразделения Национального банка в виде кредитного отчета при наличии письменного согласия кредитополучателя.

В связи с этим напомним, что с 21 августа 2009 г. вступает в силу закон Республики Беларусь от 10 ноября 2008 г. № 441-З «О кредитных историях» (далее — Закон). Рассматриваемый документ издан в целях укрепления платежной дисциплины, повышения заинтересованности физических и юридических лиц в надлежащем исполнении обязательств перед Национальным банком, банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями Республики Беларусь (далее — банки), снижения кредитных рисков и повышение эффективности работы банковской системы Республики Беларусь. В развитие положения указанного документа издано постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 27 мая 2009 г. № 67 «О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов».

Для получения кредитного отчета банк-кредитодатель обязан представить в одно из структурных подразделений Национального банка запрос по установленной форме и приложить к нему письменное согласие кредитополучателя.

Запрашиваемый документ предоставляется бесплатно один раз в течение календарного года и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение. Кроме того, кредитный отчет предоставляется бесплатно после изменения недостоверных сведений, входящих в состав его кредитной истории.

Для получения отчета лицо представляет в одно из структурных подразделений Национального банка заявление по установленной форме. В случае, когда кредитный отчет предоставляется за вознаграждение, заинтересованное лицо (субъект кредитной истории) до представления заявления на получение кредитного отчета обязано заключить договор оказания информационных услуг, а также предоставить платежный документ, подтверждающий уплату вознаграждения.

При представлении заявления субъект кредитной истории обязан предъявить документ, удостоверяющий личность, а его представитель — документ, удостоверяющий личность, и документ, подтверждающий полномочия, оформленный в установленном порядке.

Кредитный отчет в виде электронного документа предоставляется не позднее трех банковских дней со дня принятия решения о предоставлении отчета, а в виде документа на бумажном носителе — в день принятия решения о предоставлении отчета.

Следует отметить, что Национальный банк отказывает в предоставлении кредитного отчета в случае:

• непредставления и (или) непредъявления документов, необходимых для получения кредитного отчета;
• составления запроса (заявления) на получение кредитного отчета с нарушением установленной формы или отсутствия в нем сведений, определенных Национальным банком;
• отсутствия у лица, подписавшего запрос (заявление) на получение кредитного отчета, необходимых для этого полномочий.

В кредитную историю могут вноситься изменения. Так, ст. 8 Закона предусмотрено, что сведения, входящие в состав кредитной истории и являющиеся, по мнению субъекта кредитной истории, недостоверными, по его заявлению подлежат проверке Национальным банком или по поручению Национального банка — источником формирования кредитной истории, представившим эти сведения в Национальный банк. Для инициирования проверки субъект обязан предоставить заявление в Национальный банк по установленной форме.

Соответствующая проверка осуществляется в течение 30 дней со дня получения заявления. В период проведения проверки в кредитной истории делается пометка «Сведения проверяются».

О результатах рассмотрения заявления Национальный банк информирует заявителя в течение пяти дней, следующих за днем завершения проверки.

Если сведения признаны достоверными, то дается ответ, в котором излагаются основания отказа в удовлетворении изложенных в заявлении требований. Отказ в изменении и (или) дополнении сведений, входящих в состав кредитной истории, можно обжаловать в судебном порядке. Сведения, входящие в состав кредитной истории, признанные по результатам проверки недостоверными, подлежат изменению и (или) дополнению в течение пяти дней, следующих за днем завершения проверки.

Изменение и (или) дополнение сведений, включенных в состав кредитной истории в результате неверного (неправильного, ошибочного) представления источником формирования кредитной истории, осуществляется путем представления источником формирования кредитной истории в Кредитный регистр достоверных сведений в виде электронного документа.