Поручительство и залог
21 октября 2009 г.
Сложно говорить о поручительстве и залоге, не вспомнив, что такое кредит. Поэтому напомним, что о сущности кредита и об условиях его предоставления мы рассказывали в статье «Что же такое кредит?» . Тогда же мы выяснили, что основными принципами кредитования являются платность, срочность, обеспеченность и возвратность. Именно этот последний принцип – возвратность – напрямую связан с поручительством и залогом, о которых мы расскажем сегодня.
Почему? Давайте разберемся.
| Способы обеспечения возвратности кредита |
Суть принципа возвратности кредита заключается в том, что
банк предоставляет вам денежные средства не на постоянной основе, а временно, и рассчитывает получить их обратно. Честному слову банк верит не очень охотно, поэтому требует предоставить что-либо в качестве обеспечения кредитной сделки.
Существуют, правда и кредиты, выдаваемые без обеспечения. Они называются бланковыми (доверительными). Обычно банки выдают такие кредиты на небольшие суммы и под достаточно высокий процент, потому что отсутствие обеспечения значительно увеличивает риски банка.
Эти риски банк компенсирует более высокими (по сравнению с обеспеченными кредитами) процентными ставками. К необеспеченным кредитам относятся ставшие популярными в последнее время экспресс-кредиты.
Однако, решаясь на такой кредит, следует помнить, что вы существенно переплачиваете банку за то, что кредит вам будет выдан без залога и без поручителей. За процентными ставками, которые на первый взгляд могут показаться приемлемыми, обычно скрываются комиссии и дополнительные платежи, которые делают экспресс-кредит значительно дороже.
Например, при заявляемых банками процентных ставках порядка 12-15% полная процентная ставка по такому кредиту может быть 40% и более. Более подробно о том, как правильно подобрать оптимальный кредит, вы можете прочитать в статье
«Как брать потребительский кредит» .
А мы перейдем к источникам погашения кредита. Они делятся на первичные и вторичные (дополнительные). Для простых граждан, таких как мы с вами, первичным источником погашения кредита являются текущие доходы: заработная плата, пенсия, авторские гонорары и другие.
Именно за счет этих средств и должен погашаться кредит! Но иногда кредитополучатель неспособен выплатить кредит за счет своих текущих доходов. Причиной этого может быть неожиданное увольнение, продолжительная болезнь, непредвиденные крупные расходы. Поэтому, чтобы «подстраховать» себя, банки используют вторичные источники погашения кредита.
По Банковскому кодексу кредит может быть обеспечен гарантийным депозитом денег, залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, страховкой, гарантией и прочим обеспечением. Но в отношении физических лиц, в основном, используются поручительство и залог, поэтому дальше мы будем говорить именно о них.
Вторичные источники используются лишь тогда, когда погашение кредита за счет первичных источников невозможно, а такая ситуация – это всегда свидетельство финансовых проблем должника. Естественно, что это не является нормой, и
изначально, при принятии решения выдавать кредит или нет - банк ориентируется на возможности клиента погасить кредит за счет его текущих доходов. Таким образом: вторичные источники, к которым относятся залог и поручительство, лишь подкрепляют, но не заменяют первичные! Есть три основных направления кредитования граждан: • кредиты на приобретение жилья;
• кредиты на приобретение автомобиля;
• кредитование потребительских нужд.
Но нет четкого правила, какие именно способы обеспечения кредита используются в том или ином случае. Обычно автокредитование осуществляется под залог приобретаемой машины, а выдача кредитов на потребительские цели и приобретение жилья может обеспечиваться и поручительством, и залогом, которые зачастую дополняют друг друга.
Интересно знать.
- В настоящее время в Беларуси при жилищном кредитовании основным видом обеспечения является поручительство (его доля занимает порядка 80-90%), а залог лишь дополняет поручительство. Ипотека (кредит на жилье под зоолог) стала развиваться в Беларуси сравнительно недавно, и еще не успела набрать обороты.
- Абсолютное большинство кредитов на приобретение жилья – льготные, и выдаются Беларусбанком.
- По законодательству в республике возможен не только залог жилья, но и залог прав на строящиеся объекты. Однако на такие сделки банки идут не очень охотно, потому что нет гарантий, что жилье будет действительно достроено, а стройматериалы в залоге банку малоинтересны. В таком случае обычно используется следующая схема: до ввода объекта в эксплуатацию используется поручительство, а после ввода оно может заменяться залогом.
|
Залог – основная форма обеспечения и у юридических, и у физических лиц. Самым распространенным примером кредита, где вы обязательно столкнетесь с залогом, является кредит на приобретение автотранспорта. Залогом в данном случае будет сам приобретаемый автомобиль.
Что еще может быть предметом залога? По Гражданскому кодексу залогом может быть фактически любое имущество, залог которого не запрещен законодательством. Это могут быть квартиры, земельные участки со строениями, автомобили и иное имущество.
В целом виды залога можно разделить на две группы:
- когда предмет залога может оставаться на руках у кредитополучателя;
- когда предмет залога передается кредитору (заклад).
Но второй вариант на практике используется редко, потому что сопряжен с дополнительными трудностями для банка по размещению и хранению заложенного имущества.
Обычно предмет залога на протяжении всего срока кредитования находится у кредитополучателя, который может им пользоваться, но не имеет права его отчуждать (продавать, дарить и т.д.). К залогу предъявляется два основных требования: он должен быть ценным и приемлемым.
Ценность залога – это его количественная характеристика. Она означает, что стоимость залога должна соответствовать сумме кредита и процентам по нему. Поэтому залог всегда берется «с запасом».
| Пример. Скажем, вы берете кредит на сумму в 7 млн рублей под 20 % годовых на два года. В таком случае обычно объект залога должен покрывать сумму равную: 7 000 000 + 2 800 000 (проценты за 2 года) + комиссии за обслуживание, если они предусмотрены. То есть для того, чтобы сделка состоялась, вы должны будете предоставить залог стоимостью, как минимум, 10 млн рублей. |
На практике требуемая стоимость залога может быть еще выше, потому что банк «закладывает» в цену дисконт – разницу между рыночной ценой имущества и той ценой, по которой его можно будет наверняка быстро продать. Например, стоимость автомобиля может таким образом падать еще процентов на тридцать. И со временем, по мере старения машины, ее стоимость будет постоянно уменьшаться. Поэтому банк никогда не будет ориентироваться на полную рыночную стоимость машины, если выдает деньги только под ее залог.
Всегда сумма кредита будет меньше. Приемлемость залога – это его качественная характеристика. Он должен:
• сохранять свои свойства на протяжении определенного времени;
• быть ликвидным (у банка не должно возникнуть проблем с его реализацией, если вы вдруг не сможете погасить кредит).
Поэтому маловероятно, что банк возьмет в качестве обеспечения по кредиту потребительские товары. Будучи в употреблении, они имеют очень большие проблемы с ликвидностью. Если же обеспечением выступает какая-то техника или автомобиль, то банк также должен быть уверен, что она не просто исправна и обладает ценностью, но и без труда может быть продана.
Аналогично и при залоге квартиры. В последнем случае учитывается, например, если в однокомнатной квартире прописаны оба супруга. Такая квартира будет неприемлемым залогом, ведь в случае развода при разделе имущества супругами у банка могут возникнуть проблемы с продажей квартиры. Поэтому не удивляйтесь, что во многих случаях банк не довольствуется только залогом, а требует дополнительное обеспечение – поручительство.
Отдельные виды залога могут подлежать обязательной регистрации: например, любые объекты недвижимости должны быть зарегистрированы в Едином государственном реестре имущества, права на которые ограничены залоговыми обязательствами. Кто именно осуществляет регистрацию – банк или кредитополучатель – определяется в договоре залога. Банки могут по-разному подходить к составлению этих договоров, но в сделках с физическими лицами залог, как правило, регистрирует банк.
Заложенное имущество регистрируется для того, чтобы исключить ситуации, когда клиент под один и тот же залог (скажем, квартиру) получает несколько кредитов в разных банках. Ведь в таком случае банки рискуют остаться и без своих денег, и без обеспечения, на которое будут претендовать сразу несколько кредиторов.
Кроме того, банк вправе потребовать от залогодателя за свой счет застраховать предмет залога на его полную стоимость. Например, при залоге квартиры и особенно индивидуального дома банк обычно требует страховку по гибели и повреждению имущества (чтобы исключить риск пожара, затопления, разрушения строений природными явлениями, такими как ураган и тому подобное), автомобили подлежат обязательному страхованию «полное АВТОКАСКО» на весь срок действия кредитного договора в пользу банка.
| Для справки. Помимо обязательного страхования автокредитование имеет еще ряд нюансов: например, возраст автомобиля – банки редко кредитуют покупку автомобиля старше 10 лет , потому что такие автомобили труднее продать |
Также следует помнить, что по законодательству клиент не имеет права препятствовать банку в контроле за залогом и условиями его хранения, если предмет залога находится у него. Обычно банки располагают специальными службами или отдельными сотрудниками, которые с определенной периодичностью осуществляют контроль залога с выходом на место.
Банк проверяет наличие залога, его целостность, исправность, в отношении автомобилей – своевременность прохождения техосмотра и т.д.
Теперь давайте разберемся кто такой поручитель и зачем он нужен?
Поручитель – это физическое лицо, которое обязуется отвечать по вашим обязательствам перед банком. Поручительство, например, часто применяется при кредитовании строительства жилья или, скажем, выдаче крупных кредитов на потребительские цели. Поручительство может использоваться как отдельно так и «подкреплять» залог.
В качестве поручителя может выступать одно лицо, но если с точки зрения банка его доходов недостаточно, чтобы гарантировать возврат кредита, то могут быть привлечены и дополнительные поручители.
Для банка такой вид обеспечения в некоторых случаях более удобен, чем залог, который надо постоянно контролировать, а в случае невыполнения клиентом своих обязательств – думать кому и как его продать. В случае же поручительства, если вы окажетесь неспособны погасить кредит, банк предъявит свои требования поручителю, и тот будет обязан погасить ваш долг.
Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и непосредственный получатель кредита: по основной сумме долга, процентам, возмещению судебных и других издержек кредитора, связанных с несвоевременным исполнением обязательств.
Поэтому, предлагая своим родственникам, знакомым или коллегам стать вашими поручителями,
помните, какую ответственность вы возлагаете на их плечи: если вы окажетесь неспособны погасить кредит, именно этим людям придется выплачивать его за вас!
Также не стоит забывать, что теперь все кредитные сделки фиксируются в базе данных кредитного бюро (сейчас оно называется Кредитный регистр). Это касается не только кредитных договоров, но и договоров залога, гарантии и – что самое важное – поручительства.
Поэтому, соглашаясь стать чьим-то поручителем, вы тем самым попадаете в базу данных кредитного бюро и ваша потенциальная кредитоспособность снижается.
Например, известны ситуации, когда человек, не имея «за душой» ни одного кредита, но являясь поручителем по достаточно крупной кредитной сделке, при попытке получить кредит получает отказ. Это значит, что банк счел слишком рискованным кредитовать его, пока он являетесь поручителем.
Поэтому стоит тщательно все обдумать, прежде чем становиться поручителем, особенно если вы сами планируете в ближайшем будущем обращаться в банк за кредитом!
| Для справки. Кредитное бюро – это специализированное финансовое учреждение, которое накапливает информацию о кредитных историях физических и/или юридических лиц, их кредитоспособности с целью дальнейшего предоставления этой информации за определенную плату. Пользователями этой информации в первую очередь являются банки, но также определенный интерес она может представлять для лизинговых компаний, операторов связи, поставщиков и контрагентов. |
А как у них? На Западе поручительство далеко не так популярно, как у нас. Дело в том, что в западных странах кредитные бюро, аккумулирующие информацию о кредитополучателях, работают уже не первое десятилетие. За это время было накоплено достаточно информации о привычках и кредитной дисциплинированности клиентов.
То есть за клиента поручаются не родственники, друзья или коллеги, а его кредитная история. Основным же способом обеспечения является страхование: банки страхуют в страховых компаниях риск невозврата клиентом кредита.
Вполне возможно, что и у нас, с развитием деятельности кредитного бюро и рынка страхования, поручительство будет использоваться значительно реже.
Таким образом, обращаясь в банк за кредитом, будьте готовы представить ему в качестве обеспечения что-нибудь более осязаемое, чем просто намерение его погасить. Как говорят банкиры: иметь намерение погасить кредит и иметь возможность его погасить – это совсем не одно и то же!
Вопросы.
1. Что такое кредит?
2. Что мы понимаем под возвратностью кредита? Какие способы обеспечения возвратности кредита вам известны?
3. Что собой представляют первичные и вторичные источники погашения кредита? Почему банки используют вторичные источники?
4. Что такое бланковый кредит?
5. Дайте определение поручительству.
6. Как вы думаете, почему залог является основной формой обеспечения обязательств по кредитным сделкам?
7. Что может быть предметом залога?
Термины
Кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором (банком) и заемщиком при передаче во временное пользование денежных средств (на условиях возвратности, срочности и платности).
Бланковый (доверительный) кредит – кредит, выдаваемый без истребования дополнительных способов его обеспечения.
Поручительство – способ обеспечения кредита, когда третье лицо (поручитель) обязуется полностью или частично отвечать по вашему долгу перед кредитором.
Залог – основная форма обеспечения кредита, в силу которой кредитор имеет право, если кредитополучатель не способен вернуть долг, реализовать заложенное имущество и погасить задолженность клиента из вырученных денежных средств.
Кредитное бюро - это специализированное финансовое учреждение, которое аккумулирует информацию о кредитных историях физических и/или юридических лиц и их кредитоспособности с целью дальнейшего предоставления этой информации за определенную плату банкам, лизинговым компаниям, операторам связи, поставщикам, контрагентам и другим категориям пользователей.
специально для проекта Финансовая грамотность - Екатерина Трубович
Задать вопрос
Неверный формат E-Mail!
Добавьте текст вопроса!
