3 декабря 2009 г.

Карточка как вклад

Когда речь заходит о сбережениях, обычно на ум приходят две крайности – срочный банковский депозит или деньги «под матрасом». Но современный рынок финансовых услуг гораздо более разнообразен, чем некогда. Поэтому для того, чтобы «сохранять и преумножать», есть масса способов. В этом обзоре мы остановимся на так называемых накопительных, или сберегательных, валютных карточках.

В последнее время целый ряд белорусских банков стал предлагать своим клиентам этот сплав депозита и пластиковой карточки. Поэтому мы посчитали своим долгом проанализировать, что же предлагает рынок в этом направлении.

Сразу оговоримся, что мы рассматривали, в основном, ситуацию, когда карточка нужна ее владельцу, с одной стороны, как инструмент преумножения денег, то есть как альтернатива привычному вкладу, а с другой стороны – как инструмент оперативного доступа к своему счету.
 
В этом случае сберегательная, или накопительная, карточка дает дополнительные преимущества, так как не только служит вкладом, но и позволяет владельцу воспользоваться деньгами, находящимися на счете практически в любой момент.

С этой точки зрения мы не включали в наш обзор вклады с использованием пластиковой карточки, на которую перечисляются только проценты по срочному вкладу, так как в этом случае к основной сумме вклада доступ будет ограничен.

Итак, мы рассматривали валютные накопительные карточки по следующим параметрам:

• Первоначальный взнос, который необходимо внести на карточку;
• Сумма неснижаемого остатка;
• Процентная ставка по счету и капитализация;
• Стоимость выпуска и обслуживания карточки;
• Срок ее оформления;
• Возможность снятия наличных без комиссии.

Кроме того, мы разделили карточки на две больших группы по их классу.

Первые – карточки класса эконом, к которым относятся Visa Electron и Maestro, наиболее дешевы при выпуске и обслуживании. Они обычно не позволяют совершать ряд операций, например, покупки в интернет, и не дают свои хозяевам дополнительных сервисов за границей.

Зато по таким карточкам обычно отсутствует или невелик неснижаемый остаток, а это значит, что вся сумма по карточке будет доступна ее владельцу в максимально короткий промежуток времени. Поэтому такие карточки логично рассматривать именно как альтернативу срочному депозиту в валюте.

Другая группа карточек – это карточки более высокого класса, которые открывают для владельца довольно широкие возможности. Они позволяют, например, бронировать номер в гостинице, арендовать автомобиль, рассчитаться за покупки в сети Интернет.

По карточкам класса Gold некоторых банков можно получать доступ в VIP-залы аэропортов. Таким образом, несмотря на относительную дороговизну таких карточек при выпуске и обслуживании, их полезно использовать тем людям, кто часто путешествует за границей и ценит комфорт.

Сберегательные карточки такого класса позволяют таким людям, с одной стороны, пользоваться благами сервиса, а с другой – сберегать деньги под довольно высокие проценты.

Если сравнить карточки класса эконом, то очевидно, что по практически по всем из них – невысокий первоначальный взнос. Он практически отсутствует в Технобанке и Франсабанке. Максимальный взнос – по карточке БПС-Банка – 1000 USD или EUR.

Сравнение карточек эконом-класса

Cтоимость самой карточки плюс ее ежегодное обслуживание невысока во всех случаях, также все банки предлагают ежемесячную капитализацию процентов. Это означает, что ежедневные остатки в течение месяца анализируются в автоматическом режиме, на них начисляются соответствующие проценты, сумма которых прибавляется к сумме карт-счета в последний день месяца. Таким образом, далее проценты будут начисляться на проценты, что будет увеличивать доходность.

Отметим такой нюанс, как сумму неснижаемого остатка по карточке. Обратите внимание, что эта сумма не будет доступна к использованию в течение срока действия карточки (хотя проценты на нее начисляться, конечно, будут).

Для того, чтобы востребовать данную сумму со счета, в разных банках может потребоваться разный период времени, максимально – 30 календарных дней. Таким образом, если сумма неснижаемого остатка велика, как например, в БПС-Банке, нужно взвесить свои потребности – ведь если вам срочно понадобится вся сумма, быстро ею воспользоваться вы не сможете.

Процентные ставки по карточкам во многих случаях дифференцированы по сумме. Исключением является Технобанк и БПС-Банк, однако нужно понимать, что ощутимой доходность по вкладу становится при сумме не менее 1000 USD. Если «положить» на карточку 5 USD, то ждать пока набегут проценты придется очень долго, точнее выпуск и обслуживание карточки обойдутся дороже.

Среди карточек более высокого класса отметим следующее. При одном из самых высоких первоначальных взносов и сумме неснижаемого остатка карточка БПС-Банка Gold будет приносить своему владельцу и самый высокий доход, если сумма на счете – до 2500 USD.

Сравнение карточек среднего и высшего классов

Кроме того, эти карточки наиболее дешевы в обслуживании. При сумме свыше 2500 USD более высокую процентную ставку предлагает Альфа-Банк по продукту «Мой сейф». Однако отметьте, что получить карточку класса Gold в Альфа-Банке возможно при внесении на счет 5000 USD.

Среди карточек типа Visa Classic процентная ставка максимальна в Технобанке. При этом, как в последнем, так и в Альфа-Банке стоимость выпуска карточки и ее обслуживания – чисто символическая.

Как видите, цели, которые может преследовать потенциальный владелец накопительной валютной карточки, могут быть довольно разными. Одним людям важна минимальная стоимость обслуживания, отсутствие комиссий и максимальные проценты по счету. Другим – дополнительные сервисы, которые дает обладание карточкой более высокого класса.

Во всяком случае, нужно отдать должное белорусским банкам – этот рынок развивается, и конкуренция на нем растет. Как нам стало известно, в ближайшем будущем появятся новые предложения у Белинвестбанка и Франсабанка. Поэтому хранить деньги на карточке все же выгоднее, чем под матрасом.

---

www.infobank.by