9 декабря 2009 г.

Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов

Сегодня мы остановимся на деятельности Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов, которое было создано в Беларуси в 2008 году, а начало свою деятельность в начале 2009 года.

Как видно из названия данного учреждения, основным его предназначением является защита вкладчиков и гарантированная выплата им денег при невозможности банка самому возвратить средства.

Поскольку агентство является всего лишь одним из структурных элементов системы гарантирования вкладов нашей страны, то вначале остановимся подробнее на том, для чего нужна и как устроена эта система.

Вопрос сохранности сбережений волнует каждого вкладчика. Данная проблема становится особенно актуальной в периоды финансовых потрясений и кризисов, когда возрастает вероятность банковских дефолтов.

С одной стороны государство всегда заинтересовано в том, чтобы граждане хранили свои деньги не дома «под подушкой», а на счетах в банках. Проще говоря, вкладчики не должны бояться доверять банкам свои деньги. С другой - у правительства любой страны должна быть возможность защитить своих граждан в тех случаях, когда кредитные учреждения будут не в состоянии вернуть деньги самостоятельно.

В нашей стране основы сохранности банковских вкладов и создания государством гарантий их возврата закреплены в Конституции, а также в Банковском кодексе. Однако по существу до недавнего времени в Беларуси не было надежной и эффективной системы гарантирования вкладов. Так, в соответствии с действовавшими до 1 января 2009 года нормами, государство гарантировало полную сохранность средств граждан лишь в банках, уполномоченных обслуживать государственные программы, и то - только в иностранной валюте.

Таким образом, обеспечивался полный возврат средств, размещенных в долларах США, евро и российских рублях лишь в шести системообразующих банках.

Что касается средств в иностранной валюте в других банках и в белорусских рублях во всех остальных банках, то по ним возмещению подлежала лишь сумма, эквивалентная 1000 долларам США. Для целей выплаты возмещения при Нацбанке действовал гарантийный фонд, который формировался за счет взносов банков.

За прошедшие годы средства этого фонда использовались, например, для выплаты населению при банкротстве банков “Дукат” и “Магнат” в 1997 году.

ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ

Системы гарантирования вкладов действуют во многих странах мира. На сегодняшний день исторически сложились две их формы: американская и германская. Например, в США страхованием банковских вкладов занимается Федеральная корпорация страхования депозитов. Она находится под контролем Конгресса и федерального правительства. Сами же банки не участвуют в управлении данным органом.

Это наиболее старая система гарантирования банковских вкладов, ее начало было положено в 1934 году, и было связано со значительными сокращениями потерь вкладчиков от банкротств банков в этой стране.

Поэтому страны при создании своих собственных систем гарантирования вкладов чаще всего полагаются на американский опыт. Похожие системы представлены и в других странах (Великобритании, Канаде Индии, Литве, России).

В отличие от американской, в германской системе государство имеет незначительное влияние на страховые фонды, а принадлежат они банкам-участникам. Такие системы, кроме самой Германии, действуют также в Австрии, Франции, Швейцарии и Италии

СОВРЕМЕННАЯ СИСТЕМА ГАРАНТИРОВАНИЯ ВКЛАДОВ В БЕЛАРУСИ

В 2008 году появились два новых документа, регулирующих порядок сохранности сбережений граждан в нашей стране: Закон «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» и Декрет «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)».

В соответствии с ними была создана новая система гарантирования вкладов, в основу которой легло возникновение Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц.

АГЕНТСТВО ПО ВОЗМЕЩЕНИЮ ВКЛАДОВ

Теперь перейдем непосредственно к характеристике Агентства. Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов является государственным учреждением. Оно подотчетно Совету Министров Республики Беларусь и Национальному банку.

Высшим органом управления Агентства является Наблюдательный совет, который состоит из трех представителей Совета Министров Республики Беларусь и трех представителей Национального банка. Текущим руководством его деятельностью занимается Генеральный директор.

Основной целью деятельности Агентства служит возмещение гражданам их вкладов в национальной и иностранной валюте в банках, которые состоят на учете в этом агентстве. Тем самым оно защищает права и законные интересы вкладчиков.

Агентство аккумулирует взносы банков, из которых и формируется резерв для выплат по вкладам. Для этого каждый банк, который имеет специальное разрешение на прием вкладов населения, должен стать на учет в Агентство. При вступлении в него кредитные учреждения уплачивают учетный взнос. В последующем банки каждый квартал обязаны уплачивать календарные взносы.

Кроме принятия банков на учет и получения от них взносов, а также выплат при необходимости возмещений гражданам, Агентство выполняет и ряд других функций. К примеру, оно информирует банки о соотношении размера своего резерва и общей суммы привлеченных банками вкладов физических лиц.

Кроме того, деньги, которые накапливаются в результате отчислений банков, Агентство не просто держит на своих счетах, а вкладывает в ценные бумаги Национального банка и Правительства, так как это наименее рисковые инвестиции.

Как видим, данное учреждение не только получает деньги от банков и государственных органов, но еще и само зарабатывает себе доход. Но поскольку получение прибыли не является основной целью деятельности агентства, то вся сумма заработанного дохода будет использоваться в случае необходимости для выплат вкладчикам. Кроме того, таким образом агентство еще и защищает данные средства от инфляции.

Примечательно, что при создании Агентства его капитал составлял всего 275 млрд. белорусских рублей. Он был сформирован преимущественно из средств гарантийного фонда, которые были переведены на счета агентства, а также из взносов Правительства и Нацбанка.

Но уже по состоянию на конец августа текущего года в агентстве было 370 млрд. рублей. Однако даже этой суммы пока еще не достаточно для того, чтобы полностью гарантировать вкладчикам сохранность их депозитов, поэтому в ближайшее время планируется увеличить капитал Агентства до 5% от всех вкладов населения.

В настоящее время на учете в агентство приняты 26 банков, то есть все те, которые могут привлекать вклады от населения.

НОВЫЙ ПОРЯДОК ВОЗМЕЩЕНИЯ ВКЛАДОВ

Теперь перейдем непосредственно к тому, как же государство собирается возмещать средства вкладчикам в случаях, когда банк не сможет это сделать собственными силами.

Сразу сделаем оговорку, что новое законодательство о гарантировании вкладов распространяется только на случаи отзыва лицензии у банков после 1 января 2009 года. Поэтому данный механизм гарантирования вкладов не применяется к банкротствам банков в прошлом (например, банк «БелБалтия») и к «сгоревшим» вкладам в Сберегательном банке СССР.

Согласно ныне действующему законодательству, возмещению подлежат как средства физических лиц на срочных вкладах, так и на любых других счетах в банке. Однако необходимо, чтобы данный банк находился на учете в агентстве по возмещению вкладов.

Любой клиент при открытии вклада может удостовериться в том, состоит ли банк на учете в Агентстве, запросив у него соответствующие сведения.


Кроме того, сам банк размещает на своих стендах и в печати информацию о принятии на учет либо снятии его с учета в Агентстве.

Причем так как средства граждан могут быть размещены как в белорусских рублях, так и в валюте, то и возмещаться будут в валюте договора. То есть если банковский вклад размещен в белорусских рублях, то при его возмещении выплачивается сумма в белорусских рублях, если в иностранной валюте – в соответствующей валюте.

По желанию вкладчика возмещение независимо от валюты депозита может быть выплачено в белорусских рублях. При этом для расчета эквивалента по вкладу в инвалюте используется курс Национального банка, который действовал на момент возникновения у агентства обязательства по возмещению вклада.

Однако следует обратить внимание на то что, если лицо открыло счет для ведения деятельности в качестве индивидуального предпринимателя, то возмещение по нему не гарантируется.

Основанием для того, чтобы гражданин мог обратиться в Агентство для получения возмещения по своему вкладу, является отзыв у банка лицензии на осуществление банковской деятельности, которая предоставляет право на привлечение вкладов от населения. В то же время до появления нового закона, вкладчик мог рассчитывать на возмещение вклада только в случае банкротства банка.

Самым важным для вкладчиков новшеством можно назвать то, что теперь предельная сумма, подлежащая возмещению, не ограничивается. Другими словами, возмещение проводится в полной сумме вклада независимо от количества банковских депозитов у одного физического лица в конкретном банке.

Однако данное решение было принято не сразу. Так, в первоначальном варианте проекта закона размер предельной суммы, подлежащей возмещению, устанавливался как 100% для вклада менее 2000 евро и 80% от суммы вклада, если его размер составляет от 2000 до 5000 евро. Сумма банковского вклада свыше 5000 евро не подлежала возмещению.

Однако при принятии закона предельная сумма гарантирования была увеличена до 5000 евро, а затем Декретом Президента и вовсе доведена до 100% от суммы вклада. Таким образом, сегодня действует стопроцентная гарантия сохранности сбережений независимо от суммы вклада.

Следует также уточнить, что Агентство обязано возместить не только сам вклад, но еще и доход по нему, то есть всю сумму депозита вместе с набежавшими процентами.

На сегодняшний день в мире найдется немного стран, в которых государство гарантировало бы полный возврат вкладов. Например, в США подлежит возмещению до 100 тысяч долларов США на одного вкладчика, в большинстве стран ЕС — от 15 до 20 тысяч евро.

В соседней России вкладчику выплачивается возмещение в размере 100 процентов суммы всех его вкладов (счетов) в банке, но не более 700 тысяч российских рублей в совокупности.

Стопроцентное гарантирование сохранности вкладов существует с недавнего времени только в Австрии, Германии, Греции, Ирландии и некоторых других странах.

ПРОЦЕДУРА ВОЗМЕЩЕНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ В НАШЕЙ СТРАНЕ

Допустим, у одного из банков была отозвана лицензия на прием средств граждан во вклады. Как только данный факт стал известен, Агентство публикует в республиканских печатных СМИ информацию о месте и времени приема заявлений на получение возмещения от физических лиц. Ее можно прочитать в издании Национального реестра правовых актов Республики Беларусь и газете "Рэспублiка".

После этого любой вкладчик злополучного банка, желающий получить возмещение, может подать в Агентство письменное заявление на получение возмещение. К нему должны быть приложены документы, подтверждающие право гражданина на получение денег и свидетельствующие о сумме вклада. Это могут быть договор на открытие вклада, приходный кассовый либо валютный ордер, выписки со счета и другие.

Если заявление подает наследник вкладчика, то дополнительно должно быть приложено еще и нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство либо соответствующее постановление суда. После получения названных документов Агентство выдает документ, в котором указано о том, где и когда будет проводиться выплата возмещения вкладов.

Выплата возмещения физическим лицам не обязательно будет проводится в именно в том, банке, у которого была отозвана лицензия. Место выплаты определяется Нацбанком, а банк, в котором она проводится, действует от имени и за счет Агентства.

Еще раз подчеркнем, что вкладчик может обращаться в Агентство только после того, как у банка была отозвана лицензия. Простой отказ кредитного учреждения вернуть вкладчику депозит не является основанием для выплаты государством возмещения. В этом случае клиенту следует решать вопрос в судебном порядке. Кроме того, он может подать в Агентство заявление, в котором укажет факт отказа конкретного банка исполнить свое обязательство по возврату денег в срок.

Нужно помнить, что заявление на получение возмещения вкладчик может подать только в течение двух лет с момента отзыва у банка лицензии. Однако при наличии определенных обстоятельств, заявление может быть принято и по истечении этого периода. Например, может быть сделано исключение в случае, когда в указанный период гражданин находился за границей или существовали какие-либо непреодолимые обстоятельства, помешавшие ему получить возмещение депозита в срок.

Выплата возмещения вкладчику проводится в течение одного месяца после подачи заявления, в некоторых случаях срок выплаты может быть продлен до трех месяцев, например, при привлечении для покрытия недостатка средств резерва бюджетных займов.

Непосредственно для получения возмещения нужно предъявить документ, выданный Агентством при подаче заявления и документ, удостоверяющий личность.

Однако если банк, у которого была отозвана лицензия, смог погасить задолженность перед вкладчиком самостоятельно, то Агентство перестает быть должником данного лица. Кроме того, может случиться так, что у клиента одновременно был взят кредит и размещен депозит в одном и том же банке. При отзыве у данного банка лицензии, размер возмещения, которое получит вкладчик, будет равен разнице между суммой вклада и суммой невыплаченного кредита.

Например, клиент незадолго до момента, когда у банка была отозвана лицензия, получил в нем кредит на сумму 5 млн. рублей. При этом еще раньше он разместил в данном банке депозит на сумму 10 млн. рублей. Предположим, что на день, когда у данного кредитного учреждения Национальным банком была отозвана лицензия на осуществление приема вкладов от населения, остаток задолженности клиента по кредиту составлял 4 миллиона, а по вкладу за это время было начислено процентов на сумму 2 миллиона, которые вкладчик не забирал. Тогда агентство будет обязано возместить вкладчику сумму 8 миллиона (10 млн. + 2 млн. – 4 млн.=8млн. рублей).

Таким образом, действующая система гарантирования вкладчиков обеспечивает вкладчикам главное - уверенность в том, что их деньги не пропадут. Даже если сам банк не сможет их возвратить клиенту, это сделает специально созданное для этой цели Агентство по возмещению вкладов.

---

ВОПРОСЫ

1. Когда в Беларуси начала действовать новая система гарантирования банковских вкладов?
2. Гарантируется ли государством выплата возмещения по банковским вкладам индивидуальных предпринимателей?
3. Какие документы должен подать вкладчик банка в агентство для получения возмещения по своему вкладу?
4. Есть ли в Беларуси ограничения суммы вклада, которая гарантируется государством?
5. В какой срок после отзыва у банка лицензии вкладчику нужно обращаться в агентство?
6. Какие функции выполняет агентство по возмещению вкладов?
7. Какую сумму денег выплатит агентство по возмещению банковского депозита вкладчику, у которого был кредит в том же банке?

---

ОПРЕДЕЛЕНИЯ

Банковский вклад (депозит) - денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте, размещенные физическими лицами в банке для хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре события

Вкладчики – граждане, заключившие с банком один или несколько договоров банковского счета и (или) банковского вклада (депозита), либо на имя которых заключены такие договоры, а также их наследники

Отзыв у банка лицензии на осуществление банковской деятельности (в том числе в части осуществления отдельных банковских операций) – решение Национального банка, на основании которого либо изменяется перечень банковских операций, указанный в выданной банку при регистрации лицензии, либо следует преобразование банка в небанковскую кредитно-финансовую организацию (при отзыве лицензии на отдельные банковские операции или несколько операций), либо банк подлежит ликвидации

---

Автор: Юрий Станкевич специально для проекта Финансовая грамотность www.infobank.by

Внимание! Все поля являются обязательными
Имя:	Обязательно!
E-Mail:	Обязательно!
Защитный код:
Вопрос:

Неверный формат E-Mail!
Добавьте текст вопроса!