Планируй свое будущее
18 декабря 2009 г.
Планируй свое будущее. Доходы и расходы |
Эта статья продолжает цикл статей «Планируй свое будущее». Более подробно О КУРСЕ «ПЛАНИРУЙ СВОЕ БУДУЩЕЕ» читайте здесь. Напомним, что в первой части курса мы определили, что такое финансовые цели, а также выяснили требования, которые необходимо выполнять для достижения финансовых целей.
Мы предложили создать модель семьи, которая будет использоваться нами далее в течение курса. Эта часть курса будет посвящена рассмотрению различных источников расходов и доходов семьи.
Мы проанализируем сезонность денежных потоков и расскажем о примерах планирования этой сезонности. Это поможет оценить нынешнюю финансовую ситуацию и прогнозировать возможные будущие ситуации, в которых может оказаться семья в течение года.
Кроме того, планирование сезонности доходов и расходов будет первой ступенькой к тому, чтобы научиться планировать и более крупные траты, которые ожидают большинство семей в различное время – так называемые события жизненного цикла. И все это – для того, чтобы затем уметь составить список финансовых целей семьи.
Отметим также, что данный список наверняка не станет окончательным, скорее всего, в течение дальнейших частей курса, и даже дальше, с течением времени, вы будете пересматривать финансовые цели семьи по мере того, как будете более эффективно использовать свои финансовые ресурсы.
| КАТЕГОРИИ ДОХОДОВ И РАСХОДОВ |
Итак, любая семья обладает финансовыми ресурсами, или бюджетом. Чтобы представить это визуально, мы предлагаем использовать очень простую модель. Ресурсы семьи (бюджет) можно сравнить с бочкой.
Если бочка хорошо наполняется и в ней практически нет течи, она будет почти всегда полной. И наоборот, если в дырявую бочку поступает мало воды, то она почти всегда будет оставаться пустой.
Так же могут обстоять дела и с финансами семьи. Некоторые семьи представляют собой пример «полной чаши», а некоторые еле сводят концы с концами. Чаще всего, ресурсы семьи ограничены, поэтому мы постараемся определить в этой статье: откуда эти ресурсы пополняются и куда затем «уходят». И все это – для того, чтобы даже при ограниченных семейных ресурсах наши семейные «бочки» были всегда наполнены оптимально.
Для этого, во-первых, определимся с тем, какие доходы и расходы обычно ожидают наши семьи.
Начнем с доходов. Большая часть семей имеют постоянные источники доходов. К ним относятся заработная плата работающих членов семей, пенсии, стипендии, а также другие виды доходов, которые в бюджет семьи поступают регулярно. Отличительная особенность этих доходов – это их регулярность и более-менее постоянный уровень.
Однако далеко не всегда доходы семьи только ими и ограничиваются. Некоторые семьи имеют также сезонные доходы. Наиболее простые примеры - это летние виды работ для старшеклассников и студентов, сезонный сбор «даров природы», который практикуют многие сельские семьи, строительные работы и так далее. Таким образом, сезонные доходы тесно связаны с временами года, о чем и свидетельствует их название.
Более того, помимо сезонных, можно выделить еще и дополнительные виды доходов, которые обычно нельзя целиком и полностью отнести ни к постоянным, ни к сезонным. Часто они носят либо разовый характер, либо пополняют бюджет семьи относительно регулярно. Например, это могут быть доходы от сдачи жилья в аренду, доходы от услуг, таких как репетиторство, работа на дому и так далее.
В эту группу доходов могут попадать очень разные по своему уровню и характеры доходы, что сильно зависит от того, чем именно занимаются члены семьи, каковы их профессиональные навыки и умения, сколько у них есть свободного времени и желания его «занять» и, наконец, сколько у них желания пополнить бюджет семьи.
Точно также можно классифицировать и семейные расходы. Среди их множества довольно легко выделить повседневные расходы: например, все мы ходим в магазин за продуктами. Есть расходы, которые «опустошают» бюджет семьи ежемесячно. Это, например, коммунальные расходы, оплата телефонов, стоимость проездных билетов. Обычно их также довольно легко подсчитать. Некоторые семьи также имеют постоянные расходы по погашению кредитов, или денег, взятых в долг у друзей и родственников.
Часть расходов семьи относится к сезонным, и если вы думаете, что это почти не касается городских семей – вы глубоко ошибаетесь. Практически все семьи сталкиваются с такими расходами, как покупка новогодних подарков, расходы по сбору детей в школу, приобретение одежды по сезону, или, например, подготовка личного транспорта к зиме.
Но и этим обычно многочисленные расходы семьи не ограничиваются. Каждая семья обязательно проходит через ряд событий жизненного цикла. Например, рождаются дети, они вырастают и поступают в ВУЗы, и за учебу часто приходится платить, это могут быть свадьба или похороны членов семьи, а также другие крупные события, которые не минуют многие семьи и обычно связаны со значительными тратами.
Особенностью этих событий также почти всегда является неотвратимость трат на них, то есть если уж родился ребенок – не избежать покупки многочисленного «приданного», а если уж поступил в ВУЗ, тем более в другом городе – приходится помогать деньгами и платить за съем комнаты. Впрочем, сюда можно отнести и другие крупные расходы, которые семья планирует заранее. Некоторые события происходят раз в жизни, и траты на них можно вовремя предусмотреть.
А часть расходов возникает по совершенно непредвиденным поводам, причем часто неприятным. Например, это могут быть дорогостоящие поломки бытовой техники, кража, болезнь, последствия стихийных бедствий и так далее. Однако отметим, что при обладании определенными навыками и опытом, даже такие траты можно предусмотреть заранее. Этому будет посвящена одна из следующих статей нашего цикла.
Если все это представить в виде краткого списка, мы получим примерно следующее: Источники доходов:
• Постоянные (зарплата, пенсия, стипендия);
• Сезонные;
• Дополнительные
Типы расходов:
• Повседневные;
• Ежемесячные;
• Сезонные;
• Расходы на события жизненного цикла и другие запланированные расходы;
• Непредвиденные;
• Прочие.
Теперь можно перечислить все доходы и расходы вашей семьи. Для этого сгруппируйте отдельно доходы по трем основным группам: 1. Постоянный ежемесячный доход семьи, например, рублей в месяц.
2. Сезонный доход, в год
3. Дополнительный доход, в год
Аналогичным образом можно сгруппировать все расходы: 1. На ежедневные нужды, в рублях в день, или, например, в неделю;
2. Ежемесячные расходы, выплата долгов, в месяц;
3. Сезонные траты, в год.
| СЕЗОННОСТЬ ДОХОДОВ И РАСХОДОВ |
Теперь мы подошли к очень важному вопросу, который многие семьи недооценивают при планировании своего бюджета. Речь пойдет о сезонности. Чтобы выяснить, насколько сезонность влияет на поступление доходов в бюджет семьи и ее расходы в течение года, мы построим так называемый «календарь сезонности».
Это несколько кропотливое, но нужное дело, которое позволяет увидеть, как примерно может меняться уровень бюджета семьи в течение всего года. Для построения календаря мы предлагаем поступить следующим образом: вы можете заполнить табличку, примерный вид которой дан ниже. При этом в каждом месяце нужно записать доходы и расходы, которые возникают.
Разница между доходами и расходами семьи в каждом месяце будет составлять сумму сбережений, которую нужно записать в нижней графе. Для простоты пока мы предлагаем не учитывать расходы на непредвиденные ситуации и траты на большие семейные события. К этому мы вернемся позже.
Теперь вы можете наглядно оценить, когда в течение года в семейный бюджет поступает больше средств, а когда меньше, и в какие месяцы расходы довольно сильно увеличиваются.
Вполне возможно, что в некоторые месяцы расходы у некоторых семей могут сравняться или превысить доходы, скорее всего, мы в таких ситуациях пытаемся «стрельнуть» у друзей до зарплаты.
В любом случае, анализ календаря сезонности должен нас натолкнуть на мысли, каким образом можно максимально сгладить это несоответствие во времени поступления расходов и доходов. В зависимости от характера ваших расходов, вы можете на «семейном совете», принять ряд волевых решений, которые повлияют на перераспределение во времени ваших расходов таким образом, чтобы они лучше соответствовали уровню доходов семьи в тот или иной месяц.
Заметьте, мы не говорим о том, чтобы начинать «тотальную экономию», так как не всегда возможно урезать расходы. Уровень некоторых расходов просто физически невозможно уменьшить. Но, исходя из вашего опыта и опыта ваших домочадцев, всегда можно найти способы перераспределения этих расходов, чтобы они хотя бы пришлись на другой период времени.
Например, не хотим же мы хуже питаться или не можем платить за газ и коммунальные услуги меньше установленных тарифов. Но покупать продукты в дискаунтерах, или попросить детей выключать лишние лампочки мы можем. Тем более, если дети будут участвовать в планировании бюджета семьи и понимать, что от этого зависит выполнение и их собственных финансовых целей.
Обобщая, можно привести примерно такие доводы:
• Важно записывать и анализировать расходы;
• Планировать заранее расходы на сезонные нужды;
• Совершать планируемые покупки с учетом сезонных скидок и на распродаже, то есть когда цены наиболее низкие;
• Планировать закупки продуктов на неделю,
• Помогать знакомым и пользоваться их помощью самим;
• Использовать возможности дополнительного заработка.
Эти советы, конечно, слишком общие и могут показаться даже наивными. Кто-то может возразить, что такой метод не будет работать.
Но в реальности дело обстоит именно так - только ваша семья сможет переработать эти «советы» индивидуально для себя.
Здесь будет уместно напомнить, что в самом начале нашего курса мы предположили, что вы и члены вашей семьи ХОТИТЕ повысить свое благосостояние и улучшить финансовое положение своей семьи и для этого ГОТОВЫ ПОСТРОИТЬ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАНА И ПОТОМ СЛЕДОВАТЬ ПОСТОЯННО СВОЕМУ ПЛАНУ. Если все именно так, то ни вас, ни членов ваших семей не придется уговаривать и убеждать, что финансовое планирование необходимо.
Наши простые советы и подсказки, как сориентироваться на пути построения финансового благополучия собственной семьи, будут только импульсом для вашего желания. Но действовать дальше по плану будете вы сами.
И чтобы ваши усилия не ушли «в песок», со временем не забылись, полезно их записать под грифом «ЧТО НАМ НАДО СДЕЛАТЬ, ЧТОБЫ ЛУЧШЕ УПРАВЛЯТЬ СЕЗОННОСТЬЮ ДОХОДОВ И РАСХОДОВ». Тогда даже через месяц или год этот своеобразный договор между членами семьи будет действовать.
Автор: Екатерина Смирнова
Картина Адольфа Весселя "Крестьянская семья из Калленберга"
Задать вопрос
Неверный формат E-Mail!
Добавьте текст вопроса!
