22 декабря 2009 г.

Cобытия жизненного цикла и установление финансовых целей

Эта статья продолжает цикл статей «Планируй свое будущее». Более подробно О КУРСЕ «ПЛАНИРУЙ СВОЕ БУДУЩЕЕ» читайте здесь.

Напомним, что во второй части курса мы рассмотрели различные источники расходов и доходов семьи и проанализировали сезонность денежных потоков. В этой части мы расскажем о том, что такое события жизненного цикла, и каковы методы управления ими. После этого, наконец, мы сможем составить список финансовых целей семьи. 

СЕМЕЙНЫЕ СОБЫТИЯ (СОБЫТИЯ ЖИЗНЕННОГО ЦИКЛА)

Как говорилось ранее, любая семья обязательно проходит через ряд так называемых событий жизненного цикла. Например, рождаются дети, они вырастают и поступают в ВУЗы, и за учебу часто приходится платить, это могут быть свадьба или похороны членов семьи, а также другие крупные события, которые не минуют многие семьи и обычно связаны со значительными тратами.

Каждая семья находится в тот или иной период времени на определенной точке этой «схемы жизненного цикла», поэтому часть событий уже состоялась, а часть – еще предстоит. Причем если говорить об общих чертах, которые характерны для этих событий, то нужно отметить:
• некоторые события происходят раз в жизни каждой семьи;
• события жизненного цикла – важные события в жизни семьи, и траты на них обычно значительны;
• так как время, когда эти события происходят, семья обычно может спрогнозировать заранее, траты на них также спланировать заранее.

Чтобы составить подобную схему для своей семьи, можно поступить следующим образом. Определите, через сколько лет произойдет то или иное событие и приблизительную сумму денег, которая может на него понадобиться. При определении событий жизненного цикла вашей семьи на «семейном совете» вам поможет табличка, изображенная ниже. Вы можете поступить и любым другим способом, важно одно – учесть при этом потребности всех членов вашей семьи.

СОБЫТИЯ ЖИЗНЕННОГО ЦИКЛА Мать Отец Старший сын Дочь Младший сын Другие члены семьи СВОЙ БИЗНЕС через какое время? Какая сумма? СОБСТВЕННЫЙ ДОМ через какое время? Какая сумма? РОЖДЕНИЕ ДЕТЕЙ через какое время? Какая сумма? ОБРАЗОВАНИЕ ДЕТЕЙ через какое время? Какая сумма? ЖЕНИТЬБА ДЕТЕЙ через какое время? Какая сумма? РАСШИРЕНИЕ БИЗНЕСА через какое время? Какая сумма? РАСХОДЫ НА СТАРОСТЬ через какое время? Какая сумма?

Итак, у вас получился некий план событий жизненного цикла вашей семьи.

Но чтобы весь перечень событий мог пройти для бюджета вашей семьи относительно безболезненно, этой категорией расходов нужно управлять. Управление, в общем, заключается в том, чтобы предполагая, сколько времени и денег понадобится на то или иное событие, запланировать эти траты в своем семейном бюджете.

Например, ваши дети подрастают и вы предполагаете, что через пять лет вам понадобится расходовать деньги на их обучение в ВУЗе. Кроме того, вы запланировали обширный ремонт собственного дома. И если бюджета вашей семьи не хватает, чтобы накопить и на учебу, и на ремонт, то вы (точнее, ваша семья) должны принять волевое решение – как спланировать эти предстоящие расходы. Скорее всего, можно отнести ремонт на более позднее время, так как учеба ждать не будет. С другой стороны, можно воспользоваться кредитом на обучение, и тогда переносить ничего не придется.

В конце концов, каждая семья будет принимать свои решения и идти «своим путем». Облегчить управление событиями жизненного цикла можно, используя ряд советов, изложенных ниже:
• Планируйте своевременно и заблаговременно. Так как сумма и время событий заранее известны, то не составляет труда рассчитать эту сумму.
• Распределите сумму ожидаемых расходов по месяцам или годам. Таким образом, у вас получится сумма трат, которая складывается из суммы всех предстоящих событий. Проанализируйте полученные цифры. Если бюджет вашей семьи не позволяет делать нужные накопления, то вы можете решить, как поступить – можно «отодвинуть» какие-то из целей, или уменьшить траты на них и т.п.
• Не тратьте отложенные деньги на посторонние покупки – придерживайтесь плана.
• Откладывайте деньги на семейные события на отдельном счету, чтобы не «путать» их с другими накоплениями.

УСТАНОВЛЕНИЕ ФИНАНСОВЫХ ЦЕЛЕЙ

Фактически, когда вы определили список событий жизненного цикла, вы уже остановились в одном шаге от установления финансовых целей. Но все-таки это не одно и то же. Напомним, что термин «финансовая цель» мы решили использовать для описания наиболее крупных и значительных расходов. Финансовая цель - это мечта, которую возможно воплотить в жизнь.

Напомним также, что каждодневные расходы, хотя они очень важны и без них никак нельзя, тем не менее не подходят под классификацию «финансовые цели». Ведь не может же быть целью жизни (в нормальных условиях) покупать еду, перефразируя поговорку, мы не живем, чтобы есть, а едим, чтобы жить. То есть мы, безусловно, стоим перед фактом – нам необходимо тратить каждый день определенные суммы денег на наши нужды, но стремимся мы совсем к другому…Построить дом, вырастить детей и так далее.

С другой стороны, не все расходы так уж необходимы. Конечно, нельзя обойтись без покупки одежды, и приятно ездить на своем автомобиле, а не на троллейбусе. Но так ли нужна покупка тридцать пятой кофточки на распродаже, только из тех побуждений, что скидки на нее были 50%? А приобретение автомобиля с пятилитровым двигателем в кредит, только потому, что ваш знакомый уступил вам его дешевле на треть? Скорее всего, он уже отпраздновал удачное избавление от этой «прожорливой» машины. Вывод, к которому я веду – не все расходы действительно бывают необходимы.

Поэтому при определении финансовых целей семьи тем паче важно исходить из соображений здравого смысла и учитывать ожидания всех членов семьи. Такое совместное обсуждение, в принципе, может привести и к дискуссии. Кто не знает расхожего утверждения «непонимание поколений», но при установлении финансовых целей от такого совместного обсуждения не обойтись и вот почему. 

УСТАНОВЛЕНИЕ ПРИОРИТЕТА

Как уже говорилось ранее, бюджет обычной семьи не безграничен. Безграничными бывают только наши желания. Когда мы достигаем одного, нам обычно начинает хотеться следующего. Так может получиться и при выработке финансовых целей семьи. Когда «семейный консилиум» начинает обсуждать – какие цели внести в список финансовых, может сложиться ситуация, когда вы понимаете, что этот перечень раздувается как мыльный пузырь, и никаких денег не хватит на реализацию ваших «скромных» желаний.

Однако вот важное замечание – это не означает, что какие-то цели из списка нужно выбросить на этом этапе только из тех соображений, что они «лишние». Мы предлагаем пойти по другому пути. Включите в список финансовых целей ВСЕ ЦЕЛИ ВСЕХ ЧЛЕНОВ СЕМЬИ. Так вы соблюдете принцип уважения ко всем, а кроме того, при дальнейшей выработке вашего плана вполне может оказаться, что цели, на которые как казалось, не хватит средств, вполне осуществимы. С другой стороны, даже внутри одной семьи могут возникнуть на этом этапе разногласия – ведь для кого-то из детей покупка игровой приставки может быть большой и светлой мечтой, а для более старших членной семьи – показаться блажью. Но все равно, запишите в список целей даже те, которые выглядят неоднозначно для вас лично.

Дальнейший процесс обсуждения мы предлагаем строить таким образом.

Учитывайте при установке финансовых целей следующие обстоятельства:
• Текущее финансовое положение семьи. Это понятие включает ваши текущие доходы и расходы (вспомните про календарь сезонности и суммы сбережений, которые возникают в определенные месяцы), предположите суммы ваших доходов и расходов, которые вашу семью ожидают в будущем, а также те потребности, которые нельзя никак сбросить со счетов.
• Семейные планы (в том числе события жизненного цикла) – образование детей, возможность получения образования или дополнительной квалификации детьми или другими членами семьи, трудоустройство.
• Инвестиционные планы – ремонт дома, покупка квартиры, накопительное страхование и т.п.
• Объективные факторы – возможность для отдельных членов семьи найти работу с учетом предложения мест в вашем регионе, и наоборот, риск потери работы.

Весь список целей вы заносите в следующую табличку: ФИНАНСОВЫЕ ЦЕЛИ CЕМЬИ

Финансовая цель Какая сумма необходима? Время ее достижения? Насколько она важна?                 и т.д.

Важно при выработке целей также обратить внимание на ряд деталей:
Все финансовые цели можно условно разделить по времени их реализации. Бывают краткосрочные цели, например, которые нужно реализовать уже в текущем году. Это могут быть планы семьи на совместный отдых летом и т.п. Некоторые цели реализуются в более долгосрочной перспективе, допустим, в течение пяти лет, а некоторые – и еще дольше. Например, накопления к старости у людей, которым сегодня тридцать с хвостиком.

Сумма денег, которая необходима для реализации цели, в некоторых случаях распределяется на определенный промежуток времени. Например, на цели образования детей могут потребоваться суммы денег регулярно, дважды в год, в течение четырех-пяти лет. Как поступить в таком случае – разделить сумму или записать ее на один год – зависит от вашего желания. Стратегия, которую вы изберете, будет, в общем влиять потом на стратегию ваших сбережений. Но оба варианта приемлемы.

Обратите внимание на последнюю колонку. Она важна в плане ранжирования ваших семейных целей. Помните, что вы включили в список ВСЕ ЦЕЛИ, а теперь нужно отметить их, начиная с самой важной (она будет цель №1). Отмечая таким образом все цели в порядке приоритета, вы получите не только список целей, но и ответ на вопрос – почему для вашей семьи та или иная цель важна.

Конечно, при этом у вашей семьи приоритет целей будет сугубо индивидуальным. Нет двух одинаковых семей – для одних важно повысить свой комфорт, для других важны цели, например, инвестирования в недвижимость. Какие цели окажутся на первом месте в вашем списке – решить вам. Еще раз остановлюсь – если вы считаете, что для вашей семьи приоритет выполнения целей именно таков, как вы выбрали – то так тому и быть. Важно другое – ваше желание их достигнуть, то есть не просто мечтать на диване, а совершать совершенно конкретные финансовые действия в соответствии с вашими решениями.

Итак, в этой части мы определили события жизненного цикла семьи и выяснили, как ими можно управлять. Результатом вашего семейного совещания может стать установление ваших финансовых целей.

Следующий нашим шагом будет определиться – каковы главные цели сбережений, мы составим список способов сбережений и рассчитаем свои сберегательные способности.

---

Автор: Екатерина Смирнова специально для курса Финансовая грамотность www.infobank.by