Автострахование - КАСКО
16 марта 2010 г.
Термин «КАСКО» не имеет ничего общего с защитным головным убором военных и пожарных. Хотя что-то в этом есть. Купил полис «КАСКО», вроде как каску своеобразную на машину надел. На самом же деле, этот термин произошел от испанского слова «Casco», что переводится как «корпус судна». Ведь впервые добровольное страхование предложили именно морякам, точнее, судовладельцам, и очень много лет назад. Ходили тогда под парусами, на суденышках, не чета сегодняшним кораблям, и судовладельцы были не прочь добровольно заплатить энную сумму страхового взноса, дабы получить страховое возмещение на оговоренную в контракте страховую сумму, если судно не пришло в порт назначения… Пожертвовать в малом, чтобы не потерять в большом – вот смысл добровольного страхования транспортного средства от всех, или ряда рисков. Таков он был и триста лет назад, во времена, когда появился термин «КАСКО», таков и сегодня, в отношении автомобилей. Причем так же, как и триста лет назад, застраховать по КАСКО можно как новые корабль или автомобиль, так и судно или авто, за кормой которых не одна тысяча миль/километров.
Отличие добровольного страхования транспортных средств КАСКО от обязательного страхования гражданской ответственности заключается, во-первых, в том, что вы будете обязаны страховать автомобиль по КАСКО только в том случае, если привлекаете для его покупки банковский кредит. Тогда банк, согласно договору кредитования, однозначно обяжет вас застраховать автомобиль от всех рисков на ту сумму, которую он вам выдаст в виде кредита. А во-вторых, КАСКО – это страхование вашей собственности в виде автомобиля, а не вашей гражданской ответственности.
Расшифровываем: нет разницы, виновник вы в ДТП, или пострадавший, ДТП произошло, или не ДТП! Если есть страховой случай согласно договору страхования (повреждение, угон, и проч.) – извольте заявить в страховую компанию, извольте получить страховое возмещение по КАСКО. Страхование гражданской ответственности – не страхование собственности. Вы платите страховой взнос не для того, чтобы ремонтировать свой автомобиль, а чтобы ремонтировать чужой, если вы ответственны за его повреждение в ДТП, будучи виновником.
Так же, как и автострахование, добровольное страхование регулируется
Указом №530 президента Республики Беларусь «О страховой деятельности». Мы не настаиваем на том, чтобы вы обязательно его прочитали. Но настаиваем на том, чтобы вы понимали суть добровольного страхования КАСКО (см. выше), и обязательно читали договоры страхования!!! Ни в коем случае не «подмахивали» его не читая, воспринимая как обязанность для банковского кредита! Тогда многих моментов, которые вызывают столько негативных эмоций и обсуждений на различных форумах, сможете избежать, и убедитесь в том, что при грамотном подходе КАСКО – реальное благо, и реально помогает.
Приведем несколько примеров.
Предположим, Некто покупает автомобиль за 17 000 у.е. Семь тысяч у него есть, десять тысяч дает банк (в белорусских рублях, ясное дело). На эти десять тысяч он и страхует автомобиль от всех рисков, как требует договор кредитования банка. Ездит Некто, ездит, наслаждается автомобилем, и тут р-р-раз! Несчастье (не суть важно какое, страховой случай). Машина основательно повреждена, случай является страховым (подлежащим возмещению ущерба) и эксперты-оценщики признают гибель транспортного средства. При этом они подсчитывают, что так называемых «годных остатков», то есть частей машины, которые теоретически можно продать/использовать, осталось на две тысячи у.е.
Как думаете, что выплатит страховщик (страховая компания) нашему Некто? Правильно! Восемь тысяч, то есть страховую сумму за минусом годных остатков. В итоге Некто не позавидуешь. Машины нет, от неё осталась кучка железок, а вот что есть, так это всего восемь тысяч, и кредитные обязательства.
Примерно так же получается, когда транспортное средство не признается погибшим, но стоимость его ремонта с запчастями и работой оказывается выше, чем страховое возмещение.
Вы полагаете, что если машина стоит 17 000 у.е., то ремонт, на который потребуется 10 000 у.е., это «запредельный ремонт»? Увы… Цена запчастей, которые идут не на конвейер, а на продажу для ремонта гораздо выше, чем они обходятся автопроизводителю. И работа слесаря и маляра в кузовном цеху, это что-то сродни работы скульптора по металлу и художника, гораздо сложней и затратней, чем сборка и покраска роботами на конвейере. Поэтому не самые страшные на вид повреждения авто могут «потянуть» очень большие затраты на ремонт.
Единственный способ самого безболезненного решения в данной ситуации, это КАСКО на полную стоимость автомобиля, а не на какую-то её часть. Понятно, что страховой взнос, то есть плата за страховой полис будет больше, ведь взнос исчисляется в виде процента от страховой суммы. Но если что, не дай Бог, случится, КАСКО действительно будет больше похоже на «каску» для вашей собственности.
Следующие примеры, часто встречающиеся на практике, касаются безответственного отношения к тексту договора страхования, вроде «подмахнул, не глядя, абы кредит скорее дали». Итак, купил наш старый знакомый Некто автомобиль, застраховал по КАСКО «на всю катушку», ездит, радуется. И тут бац! Страховой случай в виде ДТП. Наш Некто спокоен, ведь у него «на всю катушку», и повреждение, вроде, несущественное. Но вот беда: «техосмотр» пройти не успел/забыл. И это является основанием для отказа выплаты страхового возмещения на основании договора практически всех страховых компаний (страховщиков). Как говорится в народе, случился «попандос». А если бы наш Некто был в курсе требования договора, так имел бы гораздо больше стимулов не забыть, или успеть вовремя пройти гостехосмотр.
Наконец, такой нередкий случай: Все тот же Некто имеет автомобиль, на который имеет страховой полис «полного КАСКО», а сам автомобиль имеет стальные диски и декоративные колпаки. Выходит как-то раз наш Некто вечером из офиса, глянь! А колпаки кто-то «приватизировал». Нет их на машине Некто, стоящей на парковке. Некто не унывает, он обращается к страховщику, тот без проблем признает случай страховым, и выплачивает возмещение. И автомобиль Некто сияет новыми оригинальными колпаками снова. Они, оригинальные колпаки, кстати, не из дешевых, как правило. Проходит месяц-другой. И надо же какая невезуха! Опять колпаки стащили. Некто не унывает, ведь автомобиль-то под «каской», чего унывать? И снова обращается в страховую компанию. Но его поджидает отказ, потому как он не известил страховщика способом, установленным в договоре о том, что полученное страховое возмещение он потратил на колпаки, и поставил их на машину. Пришлось нашему Некто покупать запчасти уже за свой счет. А если бы знал договор страхования – то в страховую доложить не забыл бы. Нет в этом никакого особого труда.
Резюме вышеописанному следующее: если знать, что такое КАСКО и в чем его благо, если внимательно читать договор, не «подмахивать» его в спешке, то если что, не дай Бог, случится – польза будет максимальна, КАСКО действительно поможет. А если, не задумываясь и
не вчитываясь поставить автограф, абы дали кредит поскорее, например, – вероятность проблем, очень серьезных проблем (!), велика.
Вот что хотелось в этой статье рассказать. А уж нюансы, это вам любой страховой агент объяснит, когда вы знаете главное. Только спрашивайте его дотошно и не стесняйтесь! Ведь речь идет о ВАШИХ деньгах, не так ли? Например, есть автострахование с учетом износа автомобиля, а есть без учета износа. С учетом износа дешевле по стоимости страховых взносов, чем без учета. По какому из этих видов возмещение ущерба будет больше – сами сможете догадаться, не так ли?
Денис Козлов
