4 августа 2010 г.

Обеспеченная старость

Природа человека такова, что мы стараемся не задумываться о плохом и далеком. Сейчас мы полны сил и энергии и живем полной жизнью. Но будет ли так продолжаться через 20-30 лет?

Наверное, это не правильно приводить отрицательные примеры, но я приведу.

Посмотрите на бабушек и дедушек, которых можно встретить на каждом рынке. Они стараются купить на свои небольшие деньги уже испорченные или уцененные фрукты и овощи. Они экономят на продуктах и лишний раз не включают свет. Для них 1000 рублей - это действительно деньги.

Что можно сделать, чтобы избежать такой неприятной перспективы? Ответ банальный – уже сейчас заботиться от том, что будет через много лет, когда мы выйдем на пенсию.

Тенденции не радуют. Идет общее старение населения, как в нашей стране, так и во всем мире. Все больше и больше государств задумываются над увеличением пенсионного возраста.

Время от времени происходят финансовые кризисы, которые тоже не добавляют в бюджет денег.

Получается, что наша жизнь на пенсии зависит во многом - от наших действий уже сейчас. Нужно что-то делать, чтобы иметь какие-то дополнительные источники доходов, помимо государственной пенсии. Вариантов тут не много. Это или приобретение активов – бизнеса, недвижимости и иных вариантов получения стабильного дохода - или более привычные - депозит и страхование дополнительной пенсии.

На последних двух вариантах и остановимся. Про депозиты, вроде бы, все известно. Деньги в банк – банк начисляет проценты, чем дольше лежат деньги, тем больше будет прибыль. А вот про страхование дополнительной пенсии знают далеко не все.

Итак, если сравнивать с обычным страхованием, в данном варианте страховой случай - это наступление пенсионного возраста. Напомним, что на данный момент для женщин это 55 лет, а для мужчин - 60 лет. Хотя, если верить статистике продолжительности жизни,
получается, что мужчины живут меньше, а работают больше. Такова уж нелегкая мужская доля :-)

Но не будем отвлекаться.

Таким образом, для того, чтобы получать дополнительную пенсию, нужно прийти в одну из трех страховых компаний и заключить договор дополнительной пенсии. Схема очень проста – вы каждый месяц отдаете оговоренную сумму денег, и при достижении пенсионного возраста можете либо снять деньги все сразу, либо делать это постепенно в течение определенного периода времени. Конечно же, на ваши накопления страховая компания начисляет процент. Очень похоже на депозит.

В табличке вы можете посмотреть результаты сравнения таких программ. В каждой страховой компании вам, естественно, расскажут о том, что страхование дополнительной пенсии даже гораздо надежнее, чем банковский депозит и приведут еще аргументы почему это так. Но мы попробуем беспристрастно сравнить вариант создания пенсионных накоплений с помощью банковского депозита и с помощью страхования дополнительной пенсии.

Исходные условия таковы – мужчина 38 лет.
Ежемесячный взнос составит 70 $ или 210 тыс. руб
Период накопления – 22 года (до пенсионного возраста)

Компания	Валюта	% ставка	Ежемесячный взнос	Взносы за 22 года	Выплата разово	Ежемесячно за 5 лет	Ежемесячно за 10 лет	Ежемесячно за 15 лет	Прочее
Белоруcский народный страховой пенсионный фонд*	доллар	5%	70	18200	31 574$	526$	263$	174$	С ежемесячной капитализацией, можно приостановить договор, при досрочном расторжении без уважительной причины компания удерживает взносы - 8% по рублям и 2% по валюте.
Стравита*	доллар	4%	70	18089	27 322$	480$	251$	173$	Капитализация ежемесячная плюс бонус который привязан к результату работы компании за год (может быть 3% а может и не быть), расчет только по процентной ставке. При досрочном расторжении договора компания удерживает 12%
Седьмая линия*	белорусские рубли	10%	210 тыс.	55 млн. 440тыс. (18 480$)	не платят разово	1013$	660$	569$	Только в белорусских рублях с ежемесячной капитализацией разово накопления снять нельзя. При расторжении выплата полная без удерживания процентов
для сравнения - валютный депозит, размещенный под 8% годовых с капитализацией на такой же срок	доллар	8%	70	сумма накопленного вклада с процентами	50 509 $	336$ только проценты	336$ только проценты	336$ только проценты	С ежемесячной капитализацией. При сохранении доходности (8%) через 22 года можно будет не снимая основного вклада снимать ежемесячно проценты в качестве доп.пенсии в размере 336 долл. И так - неограниченное время. Если же доходность упадет, то размер ежемес.пенсии можно рассчитать как 280 долл на 15 лет (снятие ежемесячно части вклада)
для сравнения - рублевый депозит, размещенный под 20% годовых с капитализацией на такой же срок	белорусские рубли	20%	210 тыс.	сумма накопленного вклада с процентами	993 415 852 руб. (331 138$)	16,5 млн. (5 500$) только проценты	16,5 млн. (5 500$) только проценты	16,5 млн. (5 500$) только проценты	С ежемесячной капитализацией. При сохранении доходности (20%) через 22 года можно будет не снимая основного вклада снимать ежемесячно проценты в качестве доп.пенсии в размере 16,5млн руб ежемесячно. И так - неограниченное время. Если же доходность упадет, то размер ежемес.пенсии можно рассчитать как 5,5 млн на 15 лет (снятие ежемесячно части вклада)

*Информация от страховых компаний была получена в результате общения по телефону

По расчетам видно, что на данный момент гораздо выгоднее открыть депозит и проводить накопления в банке, а не в страховой компании.

Мы, как оптимисты, считали по процентной ставке 8% в валюте, которую сейчас банки по-прежнему предлагают для долгосрочных вкладов. На рынке присутствуют предложения, депозитов, как минимум, на 5 лет под 8% годовых в валюте с фиксированной ставкой. После окончания срока можно перезаключить договор вклада либо найти лучшие условия.

Теперь давайте выслушаем аргументы страховых компаний.

1 - У нас надежнее, чем в банке

Не согласны – все вклады в банках в полном объеме гарантируются государством, поэтому банки выглядят надежнее, тем более если сравнивать их со страховыми компаниями без участия государства. Там за ваши деньги отвечает только страховая компания. Государство же гарантирует страховые выплаты по страхованию дополнительной пенсии, если договоры заключены с государственными страховыми компаниями.

Да и с точки зрения устойчивости банк выглядит солиднее, масштабнее. Как вы знаете, банк может привлекать средства от населения на депозиты, если его капитал не менее 25 млн евро. Страховая компания может делать то же в отношении страхования жизни, имея уставный фонд в 2 млн евро.

Конечно же, учитывая такой большой период хранения денег, стоит подстраховаться дважды. Периодичность кризисов, как говорят в один голос аналитики, примерно 1 раз в 10 лет. Поэтому лучше разместить средства в банке из первой 10-ки, и регулярно интересоваться состоянием банка и банковского рынка.

2- Вы можете применить налоговый вычет в размере 4-х базовых величин в месяц

Пункт 1.2 стати 165 налогового кодекса РБ
На первый взгляд, звучит заманчиво – копить на дополнительную пенсию и не доплачивать каждый месяц государству 140 тыс. Если бы все так и было, тогда доходность страховых компаний была бы сравнима с доходностью по депозиту.

Но, к сожалению, вычет применяется к налогооблагаемому доходу. Например, вы получаете заработную плату 2 миллиона. Ставка подоходного налога 12 %. Без вычета вы заплатите налоги с 2 миллионов – это составит 240 тыс. А с вычетом налог составит 223 тыс. Разница всего 17 тыс.рублей. Так что налоговый вычет не окажет значительного влияния на прибыльность страховки. Кроме того, он применяется только к договорам, заключенным на срок не менее 5 лет.

3- Вклады у вас конфискуют, если вы попадете под уголовное преследование, а страховые накопления - нет

Как нам пояснили в правоохранительных органах, практика судебного взыскания такова, что под конфискацию попадают все имеющиеся у человека активы. Прямо сказано, что налагать взыскание можно на стипендию, пенсию и иные суммы доходов и т.д.

Взыскание не может быть обращено на выходное пособие, компенсацию за неиспользованный отпуск, который выплачивается при увольнении, компенсации и выплаты в связи со служебной командировкой, переводом или направлением на работу в другую местность, с амортизацией инструментов, принадлежащих работнику и на другие компенсации предусмотренные законодательством о труде, единовременные премии, выдаваемых не из фонда заработной платы, государственные пособия семьям, воспитывающих детей, пособия на случай рождения ребенка, а также пособия на погребение и выплаты лицам, попавшим в катастрофы, надбавки на уход к пенсии.

Про страхование - нигде нет. Но по логике государственных исполнительных органов, раз это пенсионные накопления конкретного человека, то почему на них нельзя наложить взыскание?

Если и были случаи того, что страховые накопления не конфисковывали, то это, скорее всего, благодаря человеческому фактору. Судебные исполнители привыкли налагать взыскание на простые и понятные вещи – имущество, вклады, ценные бумаги, доли в компаниях и т.д. А поскольку страхование дополнительной пенсии у нас пока еще скорее исключение, чем правило, то его и не проверяют. Но никакой гарантии неприкосновенности ваших накоплений нет.

Теперь обсудим еще некоторые тонкости, играющие против страховых компаний.
Во-первых, после подписания договора вам нужно ежемесячно платить одну и ту же сумму. Если вы хотите заплатить меньше или, наоборот, больше то придется идти в страховую компанию и вносить изменения в договор. По долгосрочным депозитам, как правило, ограничений по дополнительным взносам меньше.

Если же вы расторгаете договор накопительного страхования, то с внесенной вами суммы вычтут от 2 до 12%. У банков условия более гуманны - в зависимости от договора уже после нескольких месяцев вы можете расторгнуть депозит и получить доход по полной ставке, без вычетов.

Что касается выплат при достижении пенсионного возраста, то больше возможностей предоставляет депозит. Вы можете снимать только проценты, а основная сумма останется, например, детям или внукам. А можете снимать и проценты, и часть вклада и позволить себе попутешествовать и посмотреть весь мир.

Подытожим вышесказанное

Как видите, страховые компании в данный момент по всем параметрам проигрывают банкам. И по доходности, и по сохранности, и по гибкости управления и доступа к средствам.

Так что будем ждать новых предложений от страховых компаний, которые будут более привлекательными. А пока, если вы решили накопить и умеете считать свои деньги, то вам прямая дорога – в банк для открытия депозита и накопления средств на интересную и увлекательную пенсию.

---

www.infobank.by