13 сентября 2010 г.

Аршином общим не измерить Как белорусские банки делят бизнес на малый и большой

Продолжая тему кредитования малого и среднего бизнеса, будет интересно проследить, а какие же предприятия, собственно говоря, относят белорусские банки к таким субъектам хозяйствования.

Прежде всего, отметим, что законодательно довольно четко определены параметры отнесения предприятия к субъектами малого предпринимательства. Согласно Закону N 685-ХIII от 16 октября 1996 г. «О ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКЕ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ», к ним относятся индивидуальные предприниматели и юридические лица со следующей среднесписочной численностью работников:

• в промышленности и на транспорте - до 100 человек;
• в сельском хозяйстве, включая фермерские (крестьянские)
• хозяйства, и в научно-технической сфере - до 60 человек;
• в строительстве и оптовой торговле - до 50 человек;
• в розничной торговле и бытовом обслуживании населения - до 30
• человек;
• в других отраслях непроизводственной сферы - до 25 человек.

Таким образом, большинство белорусских предприятий де-юре попадают в категорию малых. К крупным предприятиям по такой классификации относятся только действительно большие и корпоративные.

Однако, фактически для нужд кредитования такая классификация – явно недостаточна. Ибо в категорию малых, таким образом, попадают и, например, оптовые торговые предприятия с коллективом 30-40 человек, которые, как известно, уже заметны на своем региональном уровне предприятия. В ту же «корзину» попадают и ИПэшники, имеющие одну-две розничных точки на рынке. А ведь банки будут подходить к подобным клиентам по-разному.

Часть банков разделяет клиентов аналогично законодателю - по принципу численности работников. Таким образом, к мелкому бизнесу относят предприятия с численностью до 15 человек. Средний бизнес – в штате 15-100 человек, крупный – когда на предприятии работает более 100 человек. Так поступают Франсабанк, РРБ-Банк, Дельта Банк, Белинвестбанк, Беларусбанк и Белагропромбанк.

Белгазпромбанк подразделяет клиентов по сумме получаемого финансирования, так, к малым и средним относятся предприятия, получившие кредит в сумме до 200 тыс $.

Другие банки идут по пути классификации бизнеса исходя из его оборота. Данные мы представили в таблице ниже:

Банк	Классификация по обороту (годовой выручке) предприятий
Альфа-Банк	МСБ – до 10 млн $ / год
БПС-Банк	Малый бизнес - до 1,2 млн $, cредний - 1,2 - 6 млн. $
Банк ББМБ	Малый бизнес – до 50 тыс $, cредний – 50-400 тыс $
БТА Банк	Малый и средний бизнес - до 8,4 млн $
Приорбанк	МСБ - до 5 млн € (без налогов)
Белросбанк	МСБ – до 6 млн $ / год
Банк ВТБ (Беларусь)	Малый бизнес – до 90 млн RUB, cредний бизнес - 90млн - 3 млрд RUB
Белорусский народный банк	Малый бизнес – до 1 млн $, cредний – 1-5 млн $

Комментируя почему, например, Белорусский Банк Малого Бизнеса таким образом определяет сектор МСБ, Начальник управления кредитования Банка ББМБ Владимир Таранущенко отмечает, что тот «сконцентрировался на реальном малом бизнесе - бизнесе, годовая выручка которого не превышает 50 тысяч долларов США в эквиваленте. В эту категорию, в основном, попадает розничная торговля и индивидуальные предприниматели, оказывающие услуги населению. По большей части, именно таким индивидуальным предпринимателям и частным предприятиям Банк и предоставляет кредиты.»

Оставшаяся же часть банков вообще не выделяет как таковой сегмент МСБ и не имеет специализированных продуктов для таких предприятий. Кредитование – продукт в этих банках сугубо индивидуальный и зависит от договоренностей конкретного предприятия, а не от размеров его бизнеса.

Однако есть еще один немаловажный параметр. Он не связан напрямую с величиной бизнеса клиента, желающего получить кредит от банка, но его особенно важно учитывать малому и среднему бизнесу. Это – срок хозяйственной деятельности, или срок, прошедший с момента регистрации предприятия.

Минимальное время, которое должно предприятие успешно просуществовать до момента обращения в банк за кредитом, мы представили в таблице ниже. 

Банк	Минимальный срок деятельности МСБ для получения кредита
Банк Москва-Минск	1 год
Абсолютбанк	6 мес
Альфа-Банк	6 мес
Белагропромбанк	6 мес
БелСвиссБанк	1 год
БПС-Банк	3 мес
Беларусбанк	6 мес
Белвнешэкономбанк	6 мес
Белгазпромбанк	6 мес
БТА Банк	3 мес
Белинвестбанк	3 мес
Дельта Банк	3 мес*
Кредексбанк	6 мес
Паритетбанк	6 мес
Сомбелбанк	3 мес
РРБ-Банк	3 мес
ТК Банк	6 мес
Банк ББМБ	3 мес
Приорбанк	9 мес
Белросбанк	Кредит до 10 тыс $ - 3 мес., 10-200 тыс $ - 6 мес
Банк ВТБ (Беларусь)	6 мес
Франсабанк	6 мес

* кредиты предоставляются при условии нахождения на РКО в Банке в течение данного срока

В некоторых банках нам подтвердили, что даже если предприятие не успело проработать указанный срок, поданная им кредитная заявка может быть рассмотрена.

Если клиент предоставит залог на сумму кредита, представит технико-экономическое обоснование прибыльности проекта, или внесет значительную часть средств на реализацию проекта собственными средствами (Белросбанк), возможны послабления. Также - и в случае перевода бизнеса (его части) с одного юр. лица на другое, выделения нового направления существующего бизнеса и тому подобных обстоятельств (Приорбанк, БТА Банк).

А например, Банк ВТБ для возможности получения кредита устанавливает следующий ценз - клиент малого бизнеса – заемщик должен вести деятельность не менее 6 месяцев. Однако, если собственник такого клиента ведет деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, или является учредителем другого предприятия, которые ведут свою деятельность более длительный срок, то Банк будет рассматривать возможность прокредитовать его вне зависимости от срока работы самого заемщика.

Таким образом, отметим, что сегодня требования к сроку деятельности предприятия – скорее желательное, чем исключительное условие во многих банках. Тем более в тех, кто кровно заинтересован в увеличении базы клиентов МСБ. Равно как и условия предоставления самих кредитов.

Поскольку ряд банков разработал собственные программы кредитования МСБ, размер кредитных ресурсов, которые может получить малое предприятие также существенно вырос. Так что сегодня размер кредита, доступного МСБ, порой ограничивается только рисками и аппетитами обоих партнеров сделки.

---

Автор: Смирнова Екатерина
Мониторинг: Жданович Елена