КАРТОЧКА МОЖЕТ БОЛЬШЕ, ЧЕМ ВЫ ДУМАЕТЕ(4)
|
16 сентября 2010 г. |
 |
Часть 4 проекта "Карточка может больше чем вы думаете"
Два в одном: вклад + карточка |
Данный материал продолжает цикл статей, посвященный возможностям банковских пластиковых карточек. В этот раз мы поговорим о срочных банковских депозитах и том, какие возможности предлагает вкладчику банковская пластиковая карточка.
Банковский вклад – один из немногих способов получить гарантированный доход от имеющихся в распоряжении денежных средств.
Хотите ли вы накопить первоначальный капитал для открытия собственного дела, собрать определенную сумму для крупной покупки или просто не желаете, чтобы деньги лежали без движения, в любом из этих случаев размещение в банке срочного вклада будет правильным решением.
Почему именно срочный вклад и чем он отличается от других видов вкладов? Для ответа на этот вопрос нужно понимать, на чем основывается банковская деятельность и на чем основываются условия по вкладам.
Денежные средства во вкладах являются для банка немаловажной составляющей ресурсной базы. Ведь вкладывая деньги в банк, вы увеличиваете его ресурсы, которые он сможет инвестировать, например, в кредиты другим гражданам, обращающимся в банк с обратной целью – получить денежные средства.
Банк, таким образом, является связующим звеном между теми, у кого есть свободные деньги и теми, у кого их на данный момент нет, выполняя важную функцию перераспределения денежных средств в экономике.
А теперь представьте, что будет, если все вкладчики банка внезапно решат забрать свои вклады? В банковской среде это называется не иначе как «черный день банкира», потому что банк просто не сможет удовлетворить требование каждого вкладчика, ведь в хорошем банке деньги никогда не лежат без движения. Конечно, есть установленный законодательством резервный фонд, и вклады гарантируются государством, но все это крайние меры. Чтобы ограничиться от таких ситуаций и рассчитывать на использование привлеченных средств в долгосрочной перспективе, банки устанавливают условия по вкладам:
1. Срок нахождения денег во вкладе
Самое общее условие. Другими словами, вкладчик обязуется не снимать вклад в течение определенного периода времени, который может устанавливаться от нескольких дней до нескольких лет. Такие вклады называются срочными, а в качестве платы за такую «жертву» со стороны вкладчика банк устанавливает процентную ставку для начисления процентов по вкладу, которая тем выше, чем дольше срок вклада.
Нетрудно догадаться, что самыми доходными являются долгосрочные вклады, а самая низкая процентая ставка устанавливается по вкладам до востребования и текущим счетам.
2. Минимальный взнос
Также очень частое условие. Чем больше денег будет у банка, тем больше он сможет инвестировать в активные операции и получить больший доход. Поэтому банк готов выплачивать более высокие проценты по вкладам на крупные суммы.
3. Капитализация процентов
Банк может ежемесячно выплачивать проценты, начисленные на сумму вклада, а может причислять их к сумме вклада. В последнем случае сумма вклада будет с каждым начислением процентов увеличиваться на сумму начисленных процентов. Как следствие, сумма самих процентов такаже будет увеличиваться. При капитализации процентов доходность вклада для вкладчика выше, чем по вкладу без капитализации, поэтому при всех прочих равных условиях процентная ставка по вкладу с капитализацией обеспечивает более высокую доходность.
4. Досрочное востребование вклада
Если у вкладчика возникает необходимость востребовать сумму вклада до истечения срока, банк может пересчитать начисленные проценты по более низкой ставке или вовсе не выплатить процентный доход.
По этой причине, выбирая банк, необходимо рассчитывать на долгосрочное сотрудничество и предусмотреть возможное развитие ситуации в будущем. Иногда лучше получить меньший доход, но при этом сохранить проценты, когда возникнет потребность во вложенных средствах.
Мы рассмотрели только самые распространенные условия. В любом случае, размещая вклад в банке, нужно внимательно изучить все условия вклада, чтобы наилучшим образом распорядиться имеющимися средствами и получить желаемый доход.
| А ПРИ ЧЕМ ЖЕ ЗДЕСЬ БАНКОВСКАЯ КАРТОЧКА? |
Резонный вопрос, учитывая, что до сих пор мы говорили только о вкладах. Все дело в том, что банковская карточка – это, как мы уже знаем, только лишь документ, дающий ее держателю право на распоряжение денежными средствами на банковском счете. Именно в этом универсальность карточки как банковского инструмента.
В случае банковского вклада речь идет о распоряжении средствами на вкладном счете. При этом условия использования карточки в точности повторяют условия вклада, доступ к которому она предоставляет:
1. Срок нахождения денег во вкладе
Реализуется путем установления по карт-счету неснижаемого остатка. Это означает, что вы можете вносить дополнительные взносы во вклад, пользоваться начисленными процентами, но в пределах свыше установленного минимального остатка на карт-счете. При истечении срока вклада или досрочном расторжении договора банк возвращает всю сумму вклада вместе с причитающимися процентами.
2. Минимальный взнос Реализуется путем обязательного взноса на карт-счет некторой минимальной суммы, установленной согласно условиям вклада.
3. Капитализация процентов
Стандартное условие в случае карт-счетов. Начисленные проценты причисляются к остатку на карт-счете.
4. Досрочное востребование вклада В случае банковской карточки может быть реализовано двояко:
- вся сумма вклада доступна для использования, однако в случае ее досрочного снятия держателем карточки происходит пересчет начисленных процентов;
- сумма вклада недоступна держателю карточки, поэтому требуется обращение в банк для снятия вклада или его части.
| ПРЕИМУЩЕСТВА КАРТОЧКИ ДЛЯ ОПЕРАЦИЙ СО ВКЛАДАМИ |
Банковская карточка – очень гибкий и удобный инструмент. Она способна значительно упростить жизнь любому вкладчику. Среди основных преимуществ карточки можно привести следующие:
1. Круглосуточный доступ к счету
Банки, как известно, работают по графику. И график этот, к сожалению, не всегда удобен для клиента. Поэтому возможность оперативно снять проценты или сам вклад в банкомате, круглосуточно работающем вблизи от дома, работы, или рассчитаться по карточке в магазинеи кафе – это большой плюс.
2. Повсеместный доступ к счету
Возможности присутствия банка чаще всего ограничены широтой его филиальной сети. И это еще при условии, что в банке реализовано централизованное обслуживание вкладчиков. Может быть так, что, оформив вклад в одном из отделений банка, вы не сможете совершать операции по вкладу в другом отделении того же банка.
И в этом случае карточка – универсальное решение. Она всегда принимается к обслуживанию не только в любом отделении банка, но и в его терминальной сети и сети других банков на территории Республики Беларусь и, если по карточке не установлено ограничение на международные операции, также в большинстве стран мира.
Единственное ограничение – пополнить вклад вы сможете только в своем банке. А по расходным операциям - у вас полная свобода.
3. Контроль операций по вкладу
Банки предлагают держателям карточек удобные инструменты для контроля остатка на карт-счете и совершенных по нему операциях.
В выписке по карт-счету содержится подробная информация о начислении процентов, дополнительных взносах на счет и всех расходных операциях.
3. Одна карточка для вкладов в разных валютах
Некоторые банки предлагают мультивалютные карточки. Такое решение имеет ряд плюсов в случае, если вы хотите иметь несколько вкладов в разных валютах:
- одна карточка к нескольким вкладным счетам. Как следствие, не нужно запоминать ПИН-код для каждой из карточек, если бы к каждому счету оформлялась отдельная;
- автоматическая конвертация. При использовании карточки вам не нужно думать, какую из карточек предъявлять к оплате – сумма покупки автоматически спишется со счета в валюте операции или, если средств на нем будет недостаточно, будет автоматически конвертирована по курсу банка со счетов в других валютах;
- экономия на конверсии валют. Благодаря автоматическому списанию суммы покупки со счета в валюте операции вы экономите на конверсии валют.
| ИСПОЛЬЗОВАНИЕ КАРТОЧКИ ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ |
Некоторые вкладчики регулярно посещают банк только лишь для получения процентов, оставляя при этом сумму вклада без изменений. В этом случае банковская карточка может предложить более удобный способ получения процентов.
Достаточно оформить в банке перевод процентов по вкладу на карт-счет, и банк автоматически будет перечислять на него проценты. Вы сможете воспользоваться ими в безналичном порядке или снять наличные деньги в банкомате. При этом вам не нужно будет тратить личное время для посещения банка. А время, как известно, ресурс невосполнимый.
Добавление к вкладу возможностей банковской карточки – один из самых успешных примеров интеграции банковских услуг, повышающих ценность каждого из этих видов услуг в глазах клиента.
Совершаете ли вы по вкладу только снятие процентов или хотите получить полный доступ к денежным средствам на вкладе, банковская карточка может предложить вам удобство и скорость, невиданные для традиционного способа предоставления вкладных операций.
Наш материал подошел к концу, но впереди нас ждет еще множество интересных тем. Читайте следующие статьи нашего цикла и открывайте мир банковских карточек – мир возможностей и современных сервисов!
www.infobank.by Константин Луцевич
