Выбор обслуживающего банка
| 1 октября 2010 г. |
|
Сегодня мы представляем очередную статью проекта
«Финансовые университеты с Банком ВТБ (Беларусь)». В нем мы раскрываем важные финансовые вопросы, с которыми каждый день своей работы сталкиваются тысячи бизнесменов. Как правильно пользоваться многообразными и, зачастую, сложными финансовыми услугами. Как принимать верные финансовые решения. Эту науку многие постигают буквально на собственном опыте и ошибках. Мы надеемся, что «Финансовые университеты» помогут вам тверже идти по тернистому пути собственного дела.
Выбор обслуживающего банка |
Выбор обслуживающего банка очень часто и уместно сравнивают с выбором будущего супруга. Действительно, от того, насколько хорошо супруги будут дополнять и понимать друг друга, настолько будет долговечен и успешен брак. То же и в случае отношений банк-клиент. Если банком полно и комплексно представлены все необходимые предприятию для его деятельности услуги финансового характера, то оно будет нормально функционировать, максимально эффективно работать.
Конечно, прежде всего, дилемма выбора банка стоит перед вновь образующимися компаниями. Советы знакомых, изучение рынка – это их удел. Однако, и уже работающие компании время от времени становятся перед подобным выбором.
В данной статье мы остановимся на наиболее важных принципах выбора обслуживающего банка и объясним, на какие именно параметры нужно опираться.
Если предприятие уже работает некоторое время, то его финансовой службе не составит труда подсчитать, какие примерно финансовые операции необходимы в течение месяца или года. Любой руководитель также понимает, какими дополнительными финансовыми инструментами пользуется компания. Будет ли это кредитование, постоянное проведение операций купли-продажи на валютном рынке или размещение свободных средств на депозитные счета, в любом случае очень важно, чтобы обслуживающий банк предоставлял предприятию весь спектр необходимых банковских услуг.
Приведем простой пример. Пусть предприятие для своего развития неоднократно использует кредит. Если оно при этом находится на РКО в банке, который либо не кредитует малый-средний бизнес (МСБ), либо условия не подходят, то за кредитом предприятие вынуждено обратиться в другой банк. Понятно, что на более выгодные условия по кредиту, а зачастую и на саму возможность его получения можно рассчитывать, если в кредитующий банк переводятся определенные обороты по счету. И тут возникает вопрос – переводить все финансовые потоки в новый банк или продолжать сидеть на двух стульях, имея расчетные счета в двух банках, но при этом платить обоим за РКО?
В первом случае предприятие столкнется с хлопотами по переоформлению действующих хозяйственных договоров и переводу своих денежных потоков. И в обоих случаях это – дополнительная нагрузка на бухгалтерию предприятия, это неудобство при финансовом планировании. Так не проще ли предусмотреть подобный вариант развития событий еще на этапе выбора банка. Недальновидность при выборе банка в конечном итоге приводит к вполне конкретным цифрам.
* расчет стоимости кредита велся по аннуитету (выплата равными долями) при сумме кредита 100 млн рублей и указанной годовой ставке
Предположим, что кредит погашается равными долями весь срок. Без перевода на РКО среднерыночная ставка по кредиту обычно на два процентных пункта выше. Это ведет к удорожанию кредита. С другой стороны, при необходимости перевода оборотов в кредитующий банк дополнительные издержки возникнут по оплате услуг РКО. Как видите, любой из вариантов в итоге несет определенные финансовые потери. Величина финансовых потерь во всех случаях сопоставима.
Слово специалисту. Андрей Бова, начальник отдела кредитования малого бизнеса ЗАО Банк ВТБ (Беларусь): «В процессе выбора, где находиться на обслуживании, обычно потребитель исходит из того, в каком банке он может максимально удовлетворить свои потребности. При этом потребности по мере развития бизнеса часто изменяются. Это значит, что при выборе банка неправильно обращать внимание только лишь на операции расчетно-кассового характера. Ими, чаще всего пользуются клиенты на ранней стадии становления бизнеса, и то, как они представлены, конечно, важно.
Но также нужно понимать, будет ли полностью удовлетворять вашим запросам по мере развития бизнеса продуктовый ряд банка: специальные кредитно-депозитные продукты, особенности системы дистанционного обслуживания, зарплатные проекты и т.п., ориентированные на конкретный сегмент бизнеса. Насколько они специализированы, подходящие для конкретного предприятия».
Наличие конкретных продуктовых программ, заточенных под малый-средний бизнес, существенно облегчает разговор клиента с банком.
| Три кита, на которых держится бизнес |
Чаще всего из сопутствующих банковских услуг предприятиями малого и среднего бизнеса востребованы услуги кредитного характера, зарплатные проекты и депозиты.
С точки зрения кредитов предприятиям, которые относятся к субъектам малого-среднего бизнеса, интересна не только сама возможность получить финансирование в обслуживающем банке. Сегодня с такими клиентами работают многие белорусские банки. Однако, далеко не все из них предлагают малому-среднему бизнесу (МСБ) понятную и четкую схему получения кредита.
Не последнюю роль здесь играет наличие разработанной продуктовой линейки и четко отстроенных процессов рассмотрения кредитной заявки клиента. Ведь если банк специализируется на выдаче большого количества относительно мелких кредитов, проводя аналогию с кредитами для населения, он (банк) должен иметь в своем арсенале два козыря.
Во-первых, четкую технологию ведения бизнеса. В этом случае уже в телефонном разговоре, расспросив про бизнес клиента, кредитный консультант может назвать базовую ставку, на основании предварительного пакета документов - обрисовать ориентировочно остальные условия сделки. Рассмотрение пакета документов ведется обычно быстрее и само количество документов, нужных банку, меньше.
Во-вторых, такой банк будет иметь штат соответствующих специалистов. Кредитному консультанту не нужно придумывать каждый раз велосипед, он действует в рамках разработанной технологии, поэтому процесс выдачи кредита для предприятия будет максимально быстрым и безболезненным.
Если перевести эти рассуждения на язык цифр, то мы получим примерно такую картину. Если предприятие МСБ обращается в банк, специализирующийся на работе с такими клиентами, количество визитов в банк для выдачи кредита уменьшается в среднем с пяти до двух. Время рассмотрения кредитной заявки – с нескольких недель до нескольких рабочих дней. Время от момента положительного решения до выдачи кредита – с трех до одного дня. Сегодня, когда «время = деньги», наверняка, каждый руководитель подсчитает сам, во сколько может вылиться такая выгода во времени.
Другая часть малых-средних предприятий может быть заинтересована, наоборот, в хранении в банке своих свободных денег. Но многим из банков такие клиенты в качестве потенциальных держателей депозитов могут быть просто неинтересны по двум причинам. Во-первых, в малом бизнесе деньги крутятся быстро и не лежат долго без движения. Во-вторых, понятие «много» или «мало» у каждого предприятия свои. С точки зрения клиента при относительно небольшом размере депозита он должен получать от банка максимум возможностей управлять своим счетом: частично снимать средства, пополнять счет – все это не в ущерб процентам.
Поэтому наличие удобных депозитных продуктов с прозрачными условиями – также важное условие при выборе банка для обслуживания.
Наконец, любое предприятие каждый месяц платит своим работникам зарплату.
Возможность реализовать зарплатный проект в обслуживающем банке снимает множество дополнительных вопросов. Особенно это важно в случае малого бизнеса, когда каждые рабочие руки – на счету.
В этом случае предприятие только перечисляет деньги со своего расчетного счета на сборный карт-счет. Далее банк самостоятельно распределяет суммы по карт-счетам сотрудников. Никаких поездок в банк, никаких расчетов наличными в кассе предприятия с обязательными расписками в ведомостях. Временные ресурсы, которые высвобождены таким образом, компенсируют те деньги, которые платит предприятие банку в виде комиссии.
Вот наиболее значимые услуги, которые большинство малых-средних предприятий ожидает получить от банка. Только определившись принципиально с перечнем банковских услуг, следует начинать анализ ценовых предложений рынка.
К слову, часто для привлечения новых клиентов банки используют проведение различных акций, когда на начальном этапе в течение нескольких месяцев клиенту предлагается существенная скидка на РКО. На наш взгляд, не грех этим воспользоваться, только надо помнить, что жизнь не кончается с окончанием акции. Если подсчитать примерную экономию по подобным акциям в масштабе одного года, получится сумма от 200 до 800 тыс рублей. Как видите, цифра сопоставима с ранее приведенными расчетами при переходе в другой банк. Так что от того, какие тарифы, а главное, качество и полноту услуг банк предлагает в дальнейшем, зависит успешная работа предприятия на долгие годы.
Несмотря на определенные трудности в законодательном плане, количество индивидуальных предпринимателей год от года растет. Сегодня предприниматели – заметный пласт в сегменте малого бизнеса. Однако, особенности ведения деятельности ИП сказываются и на выборе обслуживающего банка. В данном случае на первый план выходят несколько другие параметры, чем у юрлиц.
Слово специалисту. Андрей Бова, Банк ВТБ (Беларусь):
«Сам по себе бизнес индивидуального предпринимателя предполагает меньший размер. Соответственно и затраты, которые он готов нести на РКО, меньше, чем у юридических лиц. Если последние – это более широкий штат людей, задействованных в бизнесе, то индивидуальный предприниматель сегодня – это максимум три человека.
Скорее всего, например, зарплатные проекты для ИП будут неинтересны. Деньги, которые будут необходимы ИП для расчетов, он будет снимать. Плюс нужно учесть особенность ведения бизнеса ИП – зачастую расчеты с поставщиками также ведутся в наличной форме».
Таким образом, среди кассовых операций индивидуальных предпринимателей будет более всего интересовать условия изъятия наличных денег и их внесения на расчетный счет.
По этому принципу выстраивают свою тарифную политику банки, вплотную работающие с индивидуальными предпринимателями. Тарификация определенных услуг в таких банках для юридических лиц и для ИП отлична.
Итак, возвращаясь к сравнению отношений банк-клиент с супружеством,
если вы рассчитываете на долгое и взаимное сотрудничество, нужно четко определить для себя, что именно вы хотите получить от банка сейчас и в дальнейшем. Не экономьте на спичках, а выбирайте банк с максимальным пристрастием.
Екатерина Смирнова, специально для проекта «Финансовые университеты с Банком ВТБ» www.infobank.by
