23 октября 2010 г.

Сегодня мы представляем очередную статью проекта «Финансовые университеты с Банком ВТБ (Беларусь)». В нем мы раскрываем важные финансовые вопросы, с которыми каждый день сталкиваются тысячи людей. Как правильно пользоваться многообразными банковскими услугами. Как принимать верные финансовые решения. Эту науку многие постигают буквально на собственном опыте и ошибках. Мы надеемся, что «Финансовые университеты» помогут вам легче ориентироваться в море этой информации.

---

Рассрочка или кредит. А если нет разницы

В преддверии Нового года в избытке имеются предложения банков и магазинов о рассрочках и кредитах на различные товары. Белорусские потребители не сталкиваются с вопросом «где купить», выбор достаточно велик. А вот чтобы «беспроблемная встреча» Нового года с кредитом в кармане не аукнулась уже в январе, стоит заблаговременно справиться об условиях предоставления этих финансовых услуг. Лучше всего это сделать еще до подписания договора.

Вам понравился холодильник

Смоделируем ситуацию, когда в магазине вам понравился какой-то товар, а денег на всю покупку не хватает. Для того, чтобы покупатель все же не ушел из торговой точки без холодильника-дивана-телефона, есть несколько способов предоставления ему сопутствующих финансовых услуг. Но какая разница для вас как для рядового потребителя, будет это кредит или рассрочка, мы расскажем подробнее.

Наиболее частая ситуация, когда вам в магазине предложат кредит. Но если, например, процентная ставка 14-16% вопросов не вызывает, бывают случаи, когда устанавливаемая банком ставка практически равна нулю.

Комментирует Ольга Атапович, ведущий специалист отдела кредитных продуктов, Банк ВТБ (Беларусь):

- В обоих случаях процент за пользование кредитными средствами будет отличаться от нуля, поскольку кредит законодательно обладает платностью. Он должен быть возмездным. Обычно процентная ставка по таким «рассрочкам» будет близкой у нулю, но не равняться ему, например 0,1% или 0,001%. С точки зрения дальнейшего погашения, такой маленький процент не будет влиять на сумму ежемесячного платежа. Поэтому стоимость товара в рассрочку будет, чаще всего, равняться его обычной стоимости.

Само собой разумеется, что пакет документов также будет одинаковым. Он будет включать в себя заполненную анкету, паспорт, в отдельных случаях - второй документ, удостоверяющий личность, например, карточку социального страхования. В ряде случаев потребуется справка о доходах. Например, она нужна при отсутствии первоначального взноса за товар, или если вы желаете снизить номинальную ставку по кредиту.

Вы можете усомниться, в чем же здесь подвох. Скорее всего, речь идет о так называемых совместных программах банка и торговой сети, когда между ними работают особые компенсационные механизмы. Банк получает от магазина-патрнера необходимую прибыльность по данной кредитной сделке. Магазин получает счастливого клиента, реализует товары, получает большую оборачиваемость, но за это компенсирует банку часть доходов за счет собственных средств. А покупатель получает товар в рассрочку.

Будет ли «сидеть» маржа банка и торговой точки в цене товара в рассрочку, или цена товара останется прежней, зависит от политики каждой торговой сети. Второй вариант очень даже возможен, если магазину надо быстро реализовать тот или иной товар.

Как дают кредит

Потребительские товары, как правило, ни банк, ни магазины в залог не берут, а сам кредит оформляется без поручителей, дабы максимально ускорить и упростить процесс кредитования. После того, как покупатель выбрал товар, необходимо узнать у консультанта о возможности его приобретения в кредит. Часть магазинов реализуют в кредит абсолютно все товары. Другие предлагают определенный ассортимент из расчета, что ходовые позиции продадутся и так.

Итак, после выбора товара наступает черед получения консультации у представителя банка, который находится тут же, в торговой точке. Обычно клиент заполняет анкету, а затем ожидает от 20 минут до часа, пока банк совершит необходимые проверки и примет решение о выдаче кредита.

После этого распечатывается и подписывается пакет документов по кредиту. Это дает право банку перечислить кредитные средства клиента на расчетный счет торговой точки для оплаты выбранного товара. В результате, у покупателя остается документ, подтверждающий последующий приход денег на счет магазина. А также, как правило, выдается карточка с данными для напоминания о размере ежемесячного платежа и реквизитах для погашения кредита. После этого клиент, при необходимости, вносит в кассу первоначальный взнос и уходит домой с холодильником. Как видите, вся цепочка построена очень технологично, чтобы желание купить «здесь и сейчас» реализовалось.

- Клиент может и вовсе не приходить в офис банка, - поясняет далее Ольга Атапович. - Банки, которые специализируются на розничном кредитовании, имеют договоренности с РУП «Белпочта» о погашении кредитов в ее отделениях. Кроме того, клиентам, которые купили некий товар в кредит, будут доступны все права, перечисленные в Законе о защите прав потребителей. Например, возврат некачественного товара, обмен или замена в течение 14 дней с момента покупки товара, который по каким-то причинам не подошел.

Если рассрочку дает магазин

Бывают и такие ситуации, когда рассрочку предоставляет само торгующее предприятие. Таких случаев меньше, но вы можете столкнуться и с ними. Тут как раз будет иметь место «истинная» рассрочка, то есть беспроцентная. Часть стоимости товара (минус ваш первоначальный взнос) разделят на количество платежных периодов (месяцев). Это и будет сумма вашего ежемесячного платежа. Между магазином и вами как покупателем будет заключен договор. Согласно ему, вы будете должны до определенной даты каждого месяца вносить в кассу магазина определенную сумму денег. С первого взгляда, отличий от банковской рассрочки мало.

Итак, мы имеем два варианта рассрочки. Первый вариант – когда рассрочка представляет собой кредит, предоставляемый под почти нулевой процент. Второй – когда рассрочку предоставляет сам магазин. А теперь давайте рассмотрим, какая разница между этими двумя вариантами и на какие моменты нужно обращать внимание.

В чем разница

Во-первых, при принятии решения купить тот или иной товар, надо всегда уточнять детали: на все ли категории распространяется рассрочка, и сколько будет стоить в рассрочку конкретный товар.

- Обратите внимание, чтобы в договоре сумма кредита равнялась стоимости товара за вычетом вносимого вами первоначального взноса, - акцентирует внимание Ольга Атапович. - Важно не путать цену товара и величину кредита. Процент должен быть минимален. Комиссий на сопровождение быть не должно. Кроме того, обязательно уточните, сколько вы будете должны вернуть банку в конечном счете. Эта сумма должна сойтись с первоначальной суммой кредита. В обратном случае вы имеете дело с кредитом со скрытыми комиссиями. Назвать их можно по-разному (за обслуживание, за сопровождение), но в любом случае они будут влиять на стоимость купленного вами товара.

Второй момент – рассрочка, которая предоставляется банком, будет влиять на вашу кредитную историю. Подписывая кредитный договор, вы априори «попадаете» в кредитное бюро, и кроме того, наличие обязательств по рассрочке будет влиять на платежеспособность при получении будущих кредитов. Если же рассрочку предоставляет магазин, теоретически проверить вашу благонадежность в кредитном бюро он тоже может. Но на практике мало кто этим занимается. Да и данные о такой рассрочке в Бюро не попадают. Отсюда вывод – рассрочка, предоставленная магазином, на платежеспособность по будущим кредитам никак не влияет.

С точки зрения оформления пакета документов, эти два продукта также отличаются друг от друга. Так как технология предоставления рассрочки банком включает в себя проверку клиента в кредитном бюро, то данный процесс занимает определенное время. С другой стороны, весь процесс выдачи кредита-рассрочки в магазине настолько отшлифован, что вы можете довольно точно предположить, сколько времени вам потребуется на его оформление. Однако, нужно учесть, что при наличии плохой кредитной истории или несоответствии требованиям банка (например, возрастному критерию), вам могут и отказать.

Процесс предоставления рассрочки магазином вряд ли будет так технологичен. Он представляет собой обычно предъявление вами документов продавцу, который заполняет и подписывает с вами договор от лица магазина. Но сколько это займет времени, вам вряд ли кто-то заранее ответит. Вопрос будет и в том, насколько корректно в договоре будет отражена, например, информация о полной стоимости товара в рассрочку. Ведь если перечень информации, которую вам должны предоставить при заключении кредитного договора, жестко регламентирован, то при заключении договора с магазином никто не обязан предоставлять вам данные о полной процентной ставке, график платежей и сумму переплаты.

Впрочем, есть в этих двух случаях и много общего. Например, как правило, вам предложат погашать долг равными платежами - так удобнее. Вы каждый раз погашаете одну и ту же сумму, что позволяет вам планировать ваши расходы заранее. Рассрочка чаще всего предоставляется на срок до 6 месяцев, а максимальный срок, как правило, не превышает одного года.

Помните в начале о конце

Теперь остановимся на том, какие вопросы нужно уточнить при оформлении рассрочки, чтобы быть уверенным в том, что между вами и банком (или магазином) не возникнет впоследствии недопонимания.

- Банковский консультант при оформлении кредита или рассрочки всегда должен давать вам исчерпывающую информацию о полной процентной ставке и графике погашения кредита, - говорит Ольга Атапович. – Например, если кредит был вам предоставлен 5 декабря, проценты и комиссии вместе с частью основного долга по кредиту или просто часть основного долга (в случае погашения рассрочки) должны, как правило, погашаться до 5-го числа каждого месяца. В этом случае некоторые банки, например, с 25-го числа каждого месяца будут присылать вам на мобильный телефон SMS-сообщение с напоминанием, что ваш платеж должен быть оплачен. Разные банки используют разные способы информирования клиентов. Но очень важно придерживаться графика погашения, с которым вас ознакомили в день оформления кредита.

Дело в том, что технология учета погашения во многих банках такова, что банк будет отслеживать срок погашения кредита довольно четко. А вот если вы хотите досрочно погасить часть кредита или кредит целиком, вам лучше обратить в банк и уточнить, как это можно сделать. В отдельных случаях без визита в банк будет не обойтись.

Вывод – не стоит оставлять ситуацию на самотек. Еще при оформлении кредита в магазине или дополнительно – в офисе банка – нужно обсудить, каков график погашения кредита и каким образом его можно оплатить досрочно. При этом четко соблюдайте инструкции, которые вам даст консультант банка, и вы избежите неприятных сюрпризов.

- Обратите внимание, что некоторые банки по таким кредитам и рассрочкам выдвигают одним из условий страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев, - подчеркивает Ольга Атапович. - Этот страховой взнос могут либо предложить вам оплатить отдельно, либо включить в сумму кредита. Во втором случае стоимость страховки суммируется с основным долгом по кредиту. Разумеется, это удобнее, но повлечет дополнительные расходы, поскольку проценты будут рассчитываться от итоговой суммы - сумма кредита плюс страховка.

Добровольное страхование жизни, конечно, и остается добровольным делом. Потенциальный заемщик может отказаться платить за страховку. Однако, в таком случае ему, как правило, предложат другую программу, где либо процентная ставка будет выше, либо сумма кредита меньше, либо вовсе отправят оформлять справку о доходах.

Итак, если вы планируете воспользоваться рассрочкой, рецепт вашего спокойствия не отличается от случая, когда вы получаете в банке кредит. Внимательно читайте договор, выясняйте все непонятные пункты, рассчитывайте итоговую стоимость товара и свои возможности по погашению долга перед банком. Если вы считаете, что «оно того стоит», пользуйтесь благами жизни и возможностью, которая вам представилась. Но любое финансовое решение должно быть осознанным. Только тогда оно принесет удовлетворение, а не ощущение обманутого человека.

---

Екатерина Смирнова, специально для проекта «Финансовые университеты с Банком ВТБ (Беларусь)» www.infobank.by.