Читаем договор срочного вклада 18.04.11
18 апреля 2011 г.
Читаем договор срочного вклада |
«Не Дай Вам Бог жить во времена перемен»
Кун Фу-цзы
|
Типичный житель Беларуси за свою жизнь уже несколько раз переживал апокалипсис: дефолт 1998 года, мировой финансовый кризис-2008 (который, правда, со слов некоторых историко-экономистов, Беларусь никак не затронул), девальвация 2 января 2009-го и так далее и тому подобное, включая подорожание автомобильного топлива и повышение пошлин на автомобили – это уже год настоящий.
Апокалипсис отправляет всех в чистилище, чтобы достойные вернулись, а недостойные остались там же где и были… Что же делают наши люди, «находясь в чистилище»? Дорожает бензин — надо заправить полный бак и, желательно, свободные канистры. Девальвация — надо купить побольше холодильников и микроволновых печей. Повышение пошлин — надо свою продать россиянину и выгнать как можно скорее автомобиль из-за кордона.
Сегодня, перефразируя известного героя, мы находимся «на пороге очередного шухера». Будет беда, никто не знает, что за беда, какая она, когда будет, но все уверены, что она будет. А белорус что делает перед бедой? Борется с причинами? Устраняет условия? Ищет ответы? Нет, нет и ещё раз нет! Он, как всегда, пережидает. А для пережидания что надо? Надо подготовиться: набрать припасов, купить новую машину, конвертируемой валюты. И всё желательно в кредит за белорусские рубли. А если есть валютный вклад, то его надо резко снять «а то были тяжёлые времена - не дождётесь! Ведь уже пахнет жареным».
И хлынул поток трудящихся в банки снимать честно заработанное и сэкономленное. А на этом поподробнее…
Посмотрим на вопросы, с которыми сталкивается большинство сограждан, предпочитающих хранить свои сбережения в банках, сделанных не только из стекла, но еще и из бетона.
При этом предлагаем рассмотреть наиболее распространённый вид вклада — срочный, так как большинство из нас хранит вклады именно по таким договорам.
Начнем с сути. Банки привлекают деньги вкладчиков, чтобы иметь возможность пользоваться ими определенное время. Договор срочного вклада в связи с этим предполагает обязательство банка возвратить вклад и выплатить начисленные по договору проценты - по истечении указанного в договоре срока. Отдавать деньги раньше положенного срока банку невыгодно. Поэтому логика любого договора срочного вклада построена, с одной стороны, чтобы стимулировать клиента держать деньги в банке весь необходимый срок, а с другой стороны, чтобы лавировать между своими интересами и конкуренцией на рынке. Дабы вкладчики выбирали преимущества данного конкретного банка, а не конкурентов, и пользовались его услугами.
Вместе с тем, и вкладчику не лишним будет разобраться в основных моментах договоров, чтобы понимать в какую игру он играет и не досадовать потом на себя. Предлагаем остановиться на типичных формулировках, заключённых в договорах вкладов, причём тех существенных условий, которые в наибольшей степени затрагивают права вкладчиков, и обсудим их верную трактовку.
Когда вы оформляете депозитный договор, наименование валюты, как правило указывается в сокращённом виде (евро - EUR, доллар США - USD и т.д.), а сумма первоначального взноса указывается в цифрах и записывается прописью.
В настоящее время в сети гуляют слухи, о том, что некоторые банки предлагают заключать дополнительные соглашения к договорам вкладов в инвалюте при их возврате – но уже в национальной валюте. Отвечаем.
Предложение банка заключить соответствующее дополнительное соглашение к договору вклада – только лишь предложением и остается. Суверенное право вкладчика согласиться с ним или отказаться. Получать валюту, некогда размещенную в банке во вклад, в эквиваленте в белорусских рублях, вас никто обязать не может.
Поэтому не согласны - спокойно отказывайтесь, так как, подписав такое соглашение, банк автоматически освобождается от обязанности возвратить вклад именно в той валюте, в которой вклад был внесён.
Касаясь суммы первоначального взноса необходимо также оговорить возможность пополнения вклада — право вкладчика пополнить вклад обычно указывается фразой следующего содержания: «Сумма вклада может пополняться вкладчиком».
Только не стоит удивляться, когда приходишь пополнять вклад через энное количество времени, а пополнить его уже невозможно. Дело в том, что часто право пополнять вклад устанавливается банками не абсолютно, оно может быть ограничено, например, временными рамками или суммами (в течение первых трёх-пяти-шести месяцев, не менее (более) определённой суммы, только определённая сумма и т.д.), в общем, варианты ограничения пополнения суммы вклада довольно-таки широки, к чему, стало быть, необходимо быть готовым.
! Обращайте внимание на:
- возможность пополнения вклада;
- срок, в течение которого возможно пополнять вклад;
- максимальную (минимальную) сумма пополнения вклада.
- наличие права банка возврата вклада в валюте, отличной от валюты вклада
| Размер процентов по вкладу |
Размер процентов указывается в цифровом эквиваленте. Необходимо помнить, что любой банк не очень-то заинтересован выплачивать большие проценты, а старается в этом вопросе идти в ногу с рынком. Ставки в среднем по рынку могут и расти, как сейчас, и падать. Поэтому, чаще всего, договором вклада предусмотрена возможность изменения размера процентной ставки по вкладу.
При этом важным моментом изменения процентной ставки является, с точки зрения взаимоуважения сторон договора, процедура изменения процентной ставки. Она может оформляться либо дополнительным соглашением либо односторонним изменением банком процентной ставки. Как правило, ввиду большого количества клиентов, банки применяют второй вариант, о чём всегда прямо указывается в договоре вклада, при этом в договоре обязательно указывается способ извещения вкладчика об изменении ставки по вкладу.
Например, в договоре может быть написано так: «Банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов, начисляемых на вклад договору, с уведомлением об этом Вкладчика. Уведомление Вкладчика об изменении процентов, выплачиваемых по настоящему договору, производится путем вывешивания соответствующего объявления в местах, в которых в Банке производятся операции по приему и выдаче вкладов. Вкладчик соглашается с тем, что такое уведомление считается надлежаще переданным Банком Вкладчику и считается произведенным в день вывешивания информации в местах, в которых в Банке производятся операции по приему и выдаче вкладов. В случае, уменьшения Банком размера процентов новый их размер применяется ко вкладу, внесенному в соответствии с настоящим договором, по истечении не менее одного месяца со дня уведомления».
Длинно и непонятно, не правда ли? Попросту говоря, банк этой фразой снимает с себя обязанность информировать вкладчика об изменениях в удобной для него – клиента – форме. Справедливости ради, это выглядит не очень честно, зато очень удобно и дёшево для банка. Вкладчик должен быть теоретически к этому готов. Но с другой стороны, представляется, что честность и открытость в отношениях клиент-банк намного важнее издержек для банка, связанных с внедрением возможности технологичного информирования своих вкладчиков (посредством SMS, рассылок на e-mail и т.п.).
Важным моментом, является вопрос присоединения процентов к сумме вклада. Такая возможность прямо предусматривается договором. Данный вопрос является важным, поскольку, присоединяясь к сумме вклада, проценты, соответственно, увеличивают ее, и в дальнейшем начисляются «проценты на проценты», то есть растет доходность по вкладу.
Присоединение процентов ко вкладу может оговариваться в следующем виде: «Начисленные проценты присоединяются к сумме вклада и на новый остаток по вкладу с такой-то даты начинают начисляться проценты по действующей ставке. Сумма вклада считается измененной одновременно с присоединением начисленных процентов».
Однако, в данном случае имеет значение не только то, будут проценты капитализироваться или выплачиваться вкладчику, но и то, какой временной промежуток установлен для расчета накопленных процентов. Многие подразумевают, что проценты прирастают ко вкладу ежемесячно (ежемесячная капитализация), но фактически она может быть и квартальной, и годовой, что, конечно же, гораздо менее выгодно вкладчику.
! Обращайте внимание на:
- Мораторий на изменение процентов по вкладу, то есть время, в течение которого банк не будет менять проценты;
- Процедуру изменения процентов по вкладу;
- Плавающую ставку — в каких пределах она «плавает», и от чего её «плавание» зависит;
- Возможность присоединения процентов ко вкладу;
- Возможность и процедуру снятия процентов по вкладу.
Поскольку мы рассматриваем договор срочного банковского вклада, нужно разделять два понятия – обязанность банка вернуть вклад с процентами по окончании срока размещения - и его право это сделать досрочно. Еще раз подчеркнем, что до окончания договора банку невыгодно возвращать вклад. Отсюда – всяческие уловки, дабы стимулировать вкладчиков сохранять свои сбережения до конца действия договора вклада и не злоупотреблять своим правом досрочного возврата вклада в течение 5 дней.
Здесь схемы могут быть разные. Например, часто устанавливается право банка на пересчёт процентов по вкладу при полном снятии вклада досрочно. Например, в договоре может быть написано
«…вкладчик имеет право потребовать возврата вклада (полностью или в части) по договору до наступления срока возврата вклада. При этом Вкладчик подает в Банк письменное заявление, в котором указывается размер досрочно возвращаемой суммы вклада. Банк обязан в течение 5 дней с момента получения заявления от Вкладчика возвратить последнему требуемую сумму вклада. Банк пересчитывает и выплачивает Вкладчику проценты на досрочно возвращаемую сумму по ставке «до востребования». При этом Банк удерживает из возвращаемой суммы вклада излишне выплаченные проценты».
Ставка «до востребования» как правило, в несколько раз ниже ставки, действующей для договоров срочного вклада. А для вкладчика такой расклад будет фактически означать то, что деньги пролежали в банке «просто так», и никакого дохода он не получил.
Бывает, что банк устанавливает пересчёт процентов по вкладу в случае досрочного (частичного) снятия вклада, по некоей промежуточной ставке. При этом ситуация, когда банк уже выплатил начисленные проценты, банк не останавливает. Например, проценты по вкладу составляют 10 %, срок вклада 2 года. Если вкладчику были выплачены проценты по вкладу за определенный 1 год, а потом он решил расторгнуть договор с банком, то может происходить пересчет процентов за весь срок хранения или частично. Например, вкладчику может быть возвращена не вся сумма вклада, из нее может вычитаться сумма уже выплаченных процентов.
! Обращайте внимание на:
- Имеется ли мораторий на досрочное (частичное) снятие вклада до окончания срока вклада;
- Процедуру пересчёта процентов при досрочном (частичном) снятии вклада;
- На условия пролонгации договора вклада.
На возможность пролонгации договора следует обратить особое внимание, поскольку очень часто клиенты забывают о сроке окончания вклада, и наивно полагают, что сверх срока им будут причитаться такие же проценты. В договорах вкладов всегда предусматривается возможность (или невозможность) пролонгации (продления). Обычно договор вклада пролонгируется на условиях выплаты ставки «до востребования». Такой способ является в своём роде стимулированием вкладчика следить за окончанием срока вклада.
Итак, для устранения недоразумений при оформлении и последующем пользовании вкладов, запомните следующее: внимательное и полное изучение условий договора вклада позволит вам не застрять «во времени перемен» и правильно, без нервов, распорядиться своими деньгами. Будьте бдительны и настойчивы в вопросе расстановки точек над «i», расспрашивайте о нюансах и убедитесь, что вы все правильно поняли. Ищите подтверждение словам консультанта банка в тексте депозитного договора. Если вам рассказывают, что «ставка по вкладу фиксированная», найдите в тексте договора именно то место, где это написано черным по белому. Если вы будете настойчиво, но непредвзято гнуть свою линию, вам будет потом гораздо легче существовать в гармонии с самим собой, когда подойдет срок воспользоваться своими правами.
www.infobank.by
