22 апреля 2011 г.

Экспертное мнение. Хорошо там, где нас нет

При сравнении белорусских банков с иностранными приходит на ум цитата из Криминального чтива: «Все дело в этих маленьких отличиях». В чем заключаются «эти отличия» мы попросили рассказать в нашей рубрике «Экспертное мнение» человека, знакомого со спецификой иностранных банков изнутри, Председателя Правления Закрытого акционерного общества «Белорусский Банк Малого Бизнеса» Стивена Джеймса Орлески. Г-н Орлески имеет 10-летний опыт работы в банковской системе Канады. Кроме того, Банка ББМБ учрежден иностранными финасовыи структурами из Европы и Америки, Банк ББМБ активно сотрудничает с европейскими инвесторами.

С точки зрения сути банковского бизнеса, глобальных отличий, по мнению нашего эксперта, между западными банками и отечественными нет. Все банки являются посредниками и осуществляют перераспределение средств из депозитов или из других источников финансирования в кредиты для физических или юридических лиц.

- Банковские процессы по сути работают одинаково и здесь, и на западе. Самое очевидное отличие – это размеры банков, – считает г-н Орлески. – Взять, например, Дойче банк (Deutsche Bank): его активы составляют 900 млрд. евро, это масштаб, который сложно себе представить! Во многих странах банковские институты очень крупные, кроме США, где зарегистрировано много мелких банков с одним-двумя филиалами (по моим сведениям, их более девяти тысяч).

При этом нельзя однозначно сказать, как влияет размер банка на его устойчивость во время кризиса. В частности, канадские банки от кризиса практически не пострадали, хотя они являются одними из самых крупных в мире: 5 крупнейших банков Канады входят в топ-50 банков мира. Активы самого большого банка Канады, Королевского Банка (Royal Bank of Canada), составляют более 700 миллиардов долларов.

В Америке большинство банков занимается розничным бизнесом, – говорит Стивен Орлески, – но в целом, структура американского банка – это 40-50% розничного бизнеса, 30-40% корпоративного и 10-20% межбанковских операций. Часть активов американских банков занимает ипотека, что связано со спецификой местного рынка недвижимости. Большая часть банковских активов в Канаде образована также за счет ипотечного бизнеса.

Устойчивость банковской системы связана, прежде всего, с объективными причинами: весьма консервативным подходом к кредитованию, внимательному надзору центрального банка, квалификацией и местной спецификой банковских управленческих кадров.

- В канадских банках председатель правления – это человек, который когда-то начинал работать сразу после школы, еще без высшего образования, в качестве кассира, а через 30 лет становился руководителем банка, – описывает ситуацию Стивен Орлески. – Поэтому он знает буквально каждый угол в этом банке. А когда банкир понимает абсолютно все, что происходит в банке, – это большой плюс.

Белорусская банковская система, если сравнивать с Канадой, работает в условиях жесткого валютного контроля. Правда, внешнеторговое сальдо Канады, в отличие от Беларуси, сохраняется положительным все последние годы.

- В Канаде нет тотального валютного контроля, - подтверждает г-н Орлески. – Хочется отправить за границу полмиллиона долларов – пожалуйста, отправляй. Если нет ограничения, то не нужно и контролировать. Хотя, конечно, контроль за отмыванием денег и предотвращением финансирования терроризма присутствует, это международная практика.

Есть и еще одно отличие. Национальный банк Канады занимается только денежной политикой и выпуском денег. Надзор же за банковской системой страны осуществляет другой орган – Бюро надзора финансовых учреждений.

- Решение по кредиту в западных банках, как правило, принимается рядовым кредитным специалистом, находящимся достаточно низко в организационной структуре банка. Например, при розничном кредитовании происходит так: пришел человек на встречу с кредитным специалистом, заполнил заявку, принес справку, подтверждающую зарплату, и на месте кредитным специалистом в пределах его лимита принимается решение за 30 минут, – поясняет господин Орлески.

Естественно, такой процесс был бы невозможен без большого доверия к сотруднику и наличия качественной информации, так как кредитный специалист должен знать и понимать клиентов, причем делать это быстро. Фактически функции рисковика возлагаются на плечи кредитного специалиста. И это плюс западной системы – отсутствие кредитных комитетов и диверсификация полномочий по принятию решений о выдаче небольших кредитов.

- Кредитный комитет собирается для принятия решения относительно больших сумм, порядка 5 млн долларов и выше, – говорит наш эксперт. – До этой суммы решения принимаются одним-двумя сотрудниками банка (различного уровня), поэтому все происходит эффективно и быстро.

Данная модель ни в коем случае не подменяет собой скоринговую.

---

В мировой практике присутствует два основных метода оценки кредитных рисков: субъективное заключение кредитного эксперта (или экспертов) и система скоринга.

Скоринг – это математическая или статистическая модель, с помощью которой на основании имеющейся кредитной истории клиенту присваивается система баллов, свидетельствующая о том, насколько велика вероятность своевременного возврата кредита. В западной системе в рамках скоринговой модели обычно анализируется следующая информация: анкетные данные, данные из кредитного бюро и движение средств по счетам.

Кредитные эксперты также исследуют характеристики и признаки клиентов на основании их анкетных данных.

---

Зарубежные коллеги продвинулись гораздо дальше наших банкиров в части развития каналов ДБО (дистанционного банковского обслуживания) и формах предоставления услуг.

- Например, кредит для МСБ (малого и среднего бизнеса) в Беларуси чаще всего выдается в форме разового, – говорит Стивен Орлески. – На Западе это может быть финансирование посредством карточки, кредитной линии, в том числе, в электронном виде. В Беларуси пока нет такого количества электронных платежей и инструментов, например, оплаты налогов он-лайн.

Говоря же об актуальной ныне теме поддержки МСБ в Беларуси, Стивен Орлески подчеркивает, что 70% экономики Канады – это МСБ. Причем, везде проблемы малого бизнеса схожи, и одна из них – отсутствие простого доступа к кредитованию и высокие ставки по кредитам.

- В Беларуси в последнее время все говорят о поддержке малого бизнеса. Это значит, что половина вопроса уже решена. Когда понимают, что путь к богатству лежит через малый и средний бизнес, дальше становится проще, – говорит эксперт.

Но возвращаясь к вопросу отличий банков, по мнению г-на Орлески, нельзя бездумно перенимать западный опыт:

- Мой опыт работы в белорусской банковской системе заключается в создании и развитии Белорусского Банка Малого Бизнеса. Наверное, Банк ББМБ не является типичным для Беларуси банком, поскольку изначально создавался на основе иностранного капитала и с использованием лучшего зарубежного опыта. Наш банк молодой, динамичный и работать в нем так же комфортно, как в европейском или американском банке такого типа.

Не все западные банки хороши. Например, сколько уже обанкротилось американских банков? Я надеюсь, что белорусские банки ждет лучшая участь. Другой вопрос, если белорусские банки хотят стать похожими на иностранные в части широты спектра предлагаемых услуг, прозрачности условий и работы с различными группами клиентов – к этому нужно стремиться. Остается лишь вопрос размера. Но когда экономика растет, за этим обязательно будет следовать рост объема банковских активов.

В завершение хочу отметить, что невозможно построить эффективную и успешную экономику страны без эффективной и успешной банковской системы.

---

www.infobank.by