Сохранить по-соседски 12.05.11
12 мая 2011 г.
В связи со сложившейся обстановкой на валютном рынке Беларуси, нет-нет да и звучат мнения о сохранности сбережений, хранящихся в белорусских банках. Однако, и те, кто по субъективным соображениям решил хранить деньги дома – не могут спать спокойно. Подробно об опасностях, которые подстерегают «деньги под матрасом» мы писали в
отдельной статье.
А здесь остановимся на возможной альтернативе. Многие задают вопросы – а можно ли размещать свои деньги на хранение на депозитных счетах в банках-нерезидентах?
О том можно ли это сделать, какие ставки сейчас в иностранных банках, и о возможных трудностях, подстерегающих «нашего человека» на этом пути, попробуем рассказать в данной статье.
Начнем с грустного: согласно Постановлению Правления Национального банка РБ № 72 от 30 апреля 2004 года с учетом всех редакций, физическое лицо может открыть счет за границей только после получения разрешения главного банка страны. Исключение составляют лишь случаи, когда данное физическое лицо проживает (находится) за пределами Беларуси. Зато по окончании срока проживания за границей нужно закрыть счет и перевести остаток средств по счету в белорусский банк или ввезти все полученные за границей валютные ценности с соблюдением всех таможенных правил. Опять же – как вариант - получить разрешение Нацбанка на размещение денег за границей.
Согласно ст. 114 КОАП РБ за нарушение условий открытия счетов за пределами страны на гражданина может быть наложен штраф от 5 до 35 базовых величин (175000 – 1225000 руб); а за открытие счета без уведомления Нацбанка возможен штраф в сумме до 10 базовых величин (350 000 руб).
А теперь положительный момент: никто специально не будет проверять, открыты ли у вас счета за границей. Кроме того существует понятие «банковской тайны», в последнее время, впрочем, утратившее свою историческую незыблемость в связи с открытием данных
о состоянии счетов в банках Швейцарии.
В данной статье мы рассмотрим основные условия по размещению средств в банках из окружающих нас «дружественных стран»: Российской Федерации, Украины, Литвы, Латвии. Вкратце мы расскажем о документах, необходимых для открытия счетов, возможных трудностях при их открытии и процентных ставках.
Процедура: Для открытия счетов в российских банках необходимо быть готовым к тому, что банк попросит копию документа, удостоверяющего личность (паспорт) и документ, подтверждающий право иностранного гражданина на пребывание в Российской Федерации (это может быть миграционная карта, вид на жительство, разрешение на временное проживание, виза). При отсутствии документов, подтверждающих право на пребывание, российский банк либо откажет в приеме вклада, либо будет принимать решение в индивидуальном порядке.
Процентные ставки: В настоящее время в России существует следующий диапазон ставок: от 1 до 3% - в валюте (доллары США, евро) в зависимости от суммы вклада, его срока; от 5 до 7% - в российских рублях (в зависимости от суммы и срока вклада).
Гарантии сохранности: Все вклады страхуются Агентством по страхованию вкладов (госструктура, аналогичная белорусскому
Агентству). И при наступлении страхового случая российское Агентство тоже возвращает вкладчику деньги в 100% объеме – но при условии, что сумма вклада не превышает 700 000 российских рублей.
Процедура: Для открытия вклада на территории Украины нашим землякам понадобится только паспорт.
Процентные ставки: К слову, процентные ставки здесь также не в пример интереснее, чем в братской нам России. По вкладам в гривне они достигают 15% годовых; по долларам – до 8,75%; евро – до 7,75% годовых.
Гарантии сохранности: Вклады страхуются Фондом гарантирования вкладов, правда, в сумме вместе с процентами - не превышающей 150 000 гривен.
Процедура: Для открытия счета в банках Литвы понадобится паспорт.
Процентные ставки: Процентные ставки по вкладам колеблются от 2% в национальной валюте (если вклад размещается на срок более 2-х лет). По вкладам в долларах на срок более 2-х лет ставки составляют от 1% годовых до 1,8%, а в евро - от 2,1% годовых до 2,3%.
Гарантии сохранности: Литовский Фонд страхования вкладов («Инделю драудимо фондас») гарантирует сохранность вкладов до суммы в литах, эквивалентной 100 тыс. евро
Единственная из прибалтийских стран, где сайты банков есть и на русском языке тоже.
Процедура: Для открытия вкладного счета в этой стране понадобится паспорт.
Процентные ставки: Процентные ставки по депозитам в национальной валюте составляют от 1,6% годовых до 2,8% годовых в зависимости от суммы и срока вклада. По долларам США ситуация сходна с Литвой – ставки достаточно низкие – 0,5% - 1,1% годовых. Евро – 1,8% - 2,5% годовых.
Гарантии сохранности: также аналогичны Литве.
К слову, во всех этих странах существуют разнообразные виды депозитов, позволяющих получать проценты по вкладу от «ежемесячно» до «ежегодно», при этом к депозитному счету может быть привязана пластиковая карточка, позволяющая распоряжаться вкладом (частью вклада), на которую могут выплачиваться проценты. Кроме того, по этой карточке в части банков может быть предоставлен кредит в сумме, не превышающей размер вклада.
Во всех перечисленных странах также существует возможность устанавливать проценты по вкладам индивидуально для очень крупных вкладчиков.
Во всех рассмотренных нами странах существует серьезная конкуренция в банковской сфере – на финансовом рынке работают национальные банки, кредитные союзы, банки с участием иностранного капитала. Все это обуславливает наилучшие предложения для конечного потребителя финансовых услуг. Однако перед размещением вклада следует помнить о финансовой ситуации в данных банках во время Мирового финансового кризиса 2008-2009 гг. В это время финансовый рынок многих стран пережил серьезные потрясения. Произошла девальвация национальных валют к доллару США в России и на Украине на 20% и 38% соответственно, три банка на Украине были национализированы, во многие была введена временная администрация, 288 российских банков зафиксировали убыток по итогам отчетного периода. Все мы помним и про замораживание вкладов в Украине.
Также перед размещением вклада следует обратить внимание на данные по инфляции за 2010 год в данных странах – согласно результатам статистических обзоров она колеблется от 2,5% годовых в Латвии до 9,1% годовых в Украине (Литва – 4%, Россия – 8,8%).
Исходя из соображений удобства работы с банками в разных странах наибольшие льготы для вкладчиков из других стран предлагают прибалтийские банки: здесь и возможность совершения транзакций по телефону, через интернет-банкинг, и возможность открывать счет на имя третьего лица, автоматическое продление вклада по истечению его срока на следующий срок.
При размещении депозита в иностранном банке также следует точно рассчитывать время, в течение которого размещенные на депозите средства вам не понадобятся, так как в случае возврата вклада до истечения его срока вам необходимо будет за несколько дней уведомить банк. Могут быть и значительные потери по начисленным процентам – от их пересчета за весь период вклада до уплаты штрафных санкций за досрочное изъятие.
Поэтому можно сделать вывод о том, что на финансовых рынках есть прямая зависимость между риском и доходностью – самые высокие процентные ставки по депозитам в Украине, но вкладчик самостоятельно принимает решение о том, готов ли он нести риск нестабильной банковской системы. А минимальные ставки - в прибалтийских странах и в российских банках, но и риск там, соответственно, тоже ниже.
www.infobank.by
