3 августа 2011 г.

Памятка вкладчику

Как обычно, в смутные времена, на первый план для кого-то выходят вопросы - как преумножить свои капиталы, а для кого-то - как сохранить накопленное ранее. Волнение вкладчика понятно, он копил деньги годами, и терять накопленное не хочется. С другой стороны, на рынке сегодня довольно предложений по высоким ставкам. Как тут удержаться от соблазна заработать дополнительную прибыль.

В этой небольшой статье мы сконцентрировали самые основные моменты, которые нужно помнить при выборе вклада. Большинство из них, в общем-то составляют прописные истины, но как говорится, повторенье-мать ученья. Надеемся, что наш обзор поможет вам принимать всегда правильные финансовые решения.

При принятии решения о размещении вклада следует изучить предложения нескольких банков. Уточнить или получить полную информацию об условиях вкладов можно в офисах, на сайтах или на стендах банков, а также от сотрудников банков по телефону.

Помните!

1. Вы получите больше процентов по срочному вкладу, чем по вкладу «до востребования», но срочный вклад подразумевает обязательство хранить деньги определенный срок.

2. Банк обязан вернуть вам вклад и проценты по нему в валюте вклада. Менять валюту вклада – это ваше право, а не обязанность.

3. Уточняйте, какую ставку по вкладу предлагает банк – плавающую или фиксированную. Помните и про то, что зачастую банки декларируют, что ставка фиксирована, но на часть срока. Затем она может меняться.

4. Уточняйте график получения процентов по вкладу и наличие капитализации (ежемесячной или за другой период), возможности и условия частичного снятия денег, пополнения вклада.

5. Помните, что законодательно банк обязан возвратить вклад в течение 5 дней со дня предъявления требования о возврате. Однако, досрочное снятие вклада зачастую сопровождается таким негативным последствием как изменение процентной ставки.

6. Уточняйте, существует ли автоматическая пролонгация, тогда по истечении его срока банк автоматически продлит с вами данный договор. Если автоматического перезаключения договора на новый срок нет, продолжают начисляться проценты, но уже по ставке вкладов до востребования.

7. При заключении договора не забудьте уточнить, не взимает ли банк комиссию за открытие и ведение счета.

8. Государство гарантирует полную сохранность ваших денежных средств, размещенных во вклады в любом из банков, и возмещение 100 % суммы в случае отзыва у банка соответствующей лицензии.

Остановимся более подробно на основных моментах.

1. На сегодняшний день существует три вида вкладов: срочный, до востребования и условный.



Срочный вклад вносится на определённый срок, который указывается в договоре вклада. Вклад до востребования – это вклад без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию клиента. То есть, человек в любой момент может забрать из банка свои деньги и причитающиеся ему проценты. Условный вклад – это вклад, который лежит в банке до наступления определенного в заключенном договоре события. Например, родители отрывают на имя ребенка вклад до наступления его совершеннолетия.

Как правило, процентные ставки по срочным вкладам значительно выше, чем по вкладам до востребования. Это связано с тем, что банку известен срок, на который вкладчик положил деньги, и банк не берет на себя риск внезапного снятия денег со счета вкладчиком.

2. Вклад может быть открыт в белорусских рублях или иностранной валюте (доллары, евро, российские рубли). Процентная ставка по вкладам в белорусских рублях значительно выше, чем в валюте. Это связано с инфляционными процессами.

Существуют также мультивалютные вклады. Их особенность в том, что сумму вклада можно разделить и хранить одновременно в нескольких видах валют, а в течение срока вклада самостоятельно переводить всю сумму вклада из одной валюты в другую либо изменять доли вложения в различные виды валют. Кроме того, мультивалютные вклады подойдут скорее для тех, кто знает рынок и постоянно отслеживает колебания курсов.


Однако, несмотря на видимые преимущества данного вида вклада существуют и недостатки: более низкая процентная ставка и…отсутствие таковых с белорусскими рублями - в силу экономических причин .

3. Договором банковского вклада определяется процентная ставка. При этом оговаривается, является ли она фиксированной или плавающей. Фиксированная процентная ставка предполагает, что она остается неизменной на протяжении всего срока вклада. Плавающая означает, что процентная ставка может изменяться. Так, в случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком Республики Беларусь, банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер процентов с предварительным уведомлением об этом вкладчика. Плавающие ставки также обычно уменьшаются банками при снижении ставок на рынке. Помните и про то, что нужно уточнять, на весь ли срок вклада фиксирована ставка. Зачастую банки декларируют, что ставка фиксирована, но на часть срока. Затем она может меняться.

4. Что касается срока вклада, следует отметить, что чем дольше срок хранения, тем выше процентная ставка.

5. Также немаловажно, как часто вы можете получать процентный доход по вкладу. Проценты могут выплачиваться как в конце срока, так и через определенные периоды – ежемесячно, ежеквартально и т.д. Некоторые банки предлагают своим клиентам сберегательные пластиковые карточки. Это дает им возможность свободно распоряжаться своими деньгами.

6. Размер дохода по вкладу зависит и от того, капитализируются проценты или нет. Капитализация процентов – это схема, по которой начисленные по вкладу проценты прибавляются к сумме вклада. Таким образом, растет сумма вклада и, соответственно, размер следующей прибыли по нему. В итоге доход по вкладу с капитализацией будет выше, чем по вкладу без капитализации с аналогичной процентной ставкой. Однако, и здесь могут быть подводные камни.

Банки, как правило, устанавливают по вкладам с капитализацией более низкую процентную ставку. Таким образом, они становятся более выгодными в случае длительного вложения средств, поскольку после каждого отчетного периода будет увеличиваться сумма, на которую будут начисляться следующие проценты.

7. Возможность пополнения вклада является дополнительным преимуществом. Некоторые банки предоставляют такую возможность лишь на определенный срок, например, в течение первого месяца.

8. Бывают и такие ситуации, когда вам срочно понадобилась часть денежных средств, находящихся во вкладе. В договоре может быть предусмотрена возможность частичного снятия денежных средств.

9. Законодатели наделили вкладчиков правом на досрочное снятие вклада вне зависимости от его вида (до востребования, срочный или условный). При этом банк обязан возвратить его в течение 5 дней со дня предъявления требования о возврате. Следует знать, что даже если договором предусмотрен отказ физического лица от досрочного востребования денежных средств с депозита, то это условие не будет иметь юридической силы.


Однако, право вкладчика на досрочное снятие вклада зачастую сопровождается таким негативным последствием как изменение процентной ставки. Например, при досрочном снятии срочного вклада проценты могут быть пересчитаны по ставке вкладов до востребования. Существуют и случаи, когда банки не снижают ставку, но только после истечения определенного периода, например, при расторжении договора вклада в период свыше 3 месяцев. А некоторые банки и вовсе могут не менять процентную ставку, привлекая таким образом клиентов.

10. Кроме того, в договоре банковского вклада может быть определено условие продления (пролонгации) вклада. Если у вклада существует автоматическая пролонгация, то по истечении его срока банк автоматически продлит с вами данный договор. Если автоматического перезаключения договора на новый срок нет, вам будет необходимо обратиться в банк, как только договор истечет и либо забрать свои вложения, либо заключить новый договор банковского вклада. После истечения срока вклада без пролонгации некоторые банки до тех пор, пока вы не заберете свои деньги или перезаключите договор, продолжают начислять проценты, но уже по ставке вкладов до востребования.

Кроме вышеперечисленных моментов, которые касаются больше характеристик самого вклада, необходимо также знать и следующие особенности, регулирующие правовые отношения, вытекающие из договора банковского вклада.

11. Для размещения денег во вклад вам необходимо прийти в офис банка, предъявить сотруднику банка документ, удостоверяющий личность, письменно оформить договор банковского вклада и внести в кассу денежные средства в сумме, установленной договором.

12. При заключении договора не забудьте уточнить, не взимает ли банк комиссию за открытие и ведение счета. Зачастую это сообщается мелким шрифтом или вообще отсутствует в договоре и тогда нужно смотреть дополнительные документы. Поинтересуйтесь у работника банка, какие еще дополнительные платежи вам придется выплачивать.

13. Государство гарантирует полную сохранность ваших денежных средств, размещенных во вклады, и возмещение 100 % суммы в случае отзыва у банка соответствующей лицензии.

14. Доходы, полученные вами в виде процентов по вкладу, не облагаются налогом.

И напоследок, не бойтесь лишний раз спросить и переспросить у сотрудника банка любые детали и подробности договора вклада. В конце концов, вы отдаете свои деньги.

---

www.infobank.by