6 сентября 2011 г.

Страховка и валютные курсы – что будет?

Специфика страхового рынка состоит в том, что он напрямую зависит от общего состояния экономики той или иной страны. Отрицательные тенденции и процессы в любых ее отраслях напрямую воздействуют на страховые компании.

Как живут белорусские страховщики в условиях нынешнего кризиса, каковы основные тенденции развития страховых компаний? Об этом Инфобанку рассказала Ирина Мерзлякова, генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков:

- Страховой рынок напрямую зависит от общего состояния экономики страны. Все процессы обязательно сказываются на страховых компаниях, но не сразу, а через финансовое и экономическое состояние клиентов.

Сейчас есть интерес к страхованию, многие компании даже констатируют тенденцию роста количества заключенных договоров. «Это можно объяснить достаточно просто. Доходы росли, люди строили дома, квартиры, покупали автомобили. Понятно, что сейчас доходы упали. И если произойдет какое-то несчастье, то у человека уже может не быть прежних финансовых возможностей все восстановить самостоятельно, - отметила И.Мерзлякова – Поэтому стали активнее обращаться к такому инструменту как страхование».

К сожалению, сохранение разбежки валютных курсов не способствует нормальной работе рынка страховых услуг.

Если уплата страховых взносов производится клиентом в белорусских рублях, то страховщики рассчитывают страховые взносы по курсу Нацбанка. Учитывая, что в начале года курс был 3000 рублей за доллар, по которому были взяты взносы, а теперь выплаты по этим договорам производят из расчета 5 000 рублей за доллар, то образуется финансовая разбежка.

«Эту разбежку страховщики взяли на себя за счет своих прошлых накоплений. Никто с клиента лишних денег не брал, - сказала гендиректор БАС. - Не то, что, например, происходит в других отраслях, где товары и услуги дорожают вместе с ростом курса. Вообще, если говорить о ценообразовании, то страховые тарифы у нас согласовываются в Минфине. И если сегодня везде цены отпускают, то у страховщиков свободных цен нет»

Отсутствие свободного ценообразования сказывается при работе со станциями техобслуживания автомобилей. Если что-то случилось с автомобилем, страховая выплата производится по курсу Нацбанка.

Клиент идет на СТО, а там уже действует свободное ценообразование, и курс заложен далеко не официальный – и 8 000, и 10 000 за доллар. Нормо-час уже достигает 300 тыс. рублей. Страдают страховщики, возмущаются и клиенты. «Поэтому было бы логично дать возможность свободного ценообразования всем, а не только отдельным отраслям, - сказала И.Мерзлякова. – Свободная конкуренция, спрос и предложение установят цены. А так получаются неравные условия хозяйственной деятельности».

Пока еще страховые компании чувствуют себя уверенно, потому что сумели накопить большие резервы за предыдущие годы, и выплаты производят аккуратно и регулярно. «Страховщики в принципе не имеют возможности «наживаться» на клиенте», - подчеркнула И.Мерзлякова.

Сегодня страховые компании не заставляют людей платить в валюте за полис, даже при страховании от болезней и несчастных случаев выезжающих за границу. Хотя выплаты за границей осуществляют только в валюте. Единственное исключение – полисы «Зеленой карты».

Это связано с тем, что Беларусь стала полноправным членом европейской системы «Зеленая карта», где большую роль играет имиджевая составляющая и куда далеко не просто вступить.

«Мы взяли на себя определенные обязательства, в том числе и валютные, и допустить какие-то финансовые проблемы не имеем права, - заявила И.Мерзлякова. – Не думаю, что тем гражданам, которые едут за границу на собственном автомобиле, сложно оплатить полис в валюте. Ведь не с рублями же они выезжают за рубеж. Если продавать «Зеленую карту» за рубли, просто нечем будет рассчитываться по страховым случаям. А такие выплаты бывают. Порой и люди гибли по вине наших водителей. Есть пример, когда страховая компания платит уже 7 лет семье погибшего пособие в сумме около 500 евро в месяц. Жизнь и здоровье человека на Западе стоит очень дорого.»

Борис Медник, генеральный директор компании «B&B Insurance Co», одного из крупнейших операторов автокаско в Беларуси, рассказал о проблемах на этом сегменте рынка:

- На рынке страхования каско главная проблема – стоимость импортных деталей и цена нормо-часа у автодилеров. Кстати, последнюю они увеличивали уже не менее пяти-шести раз только в этом году.

«Автостанции сейчас пересчитывают цены на детали по курсу 15 000 белорусских рублей за доллар, хотя я думаю, что скрытый курс уже не 15 000, а около 20 000, - отметил Б.Медник. - И внешне все вроде бы ничего, не считая того, что эти детали у них мало кто покупает. Есть еще одно обстоятельство, о котором они умалчивают. Ведь СТО не только курс импорта сейчас считают по 15 000, они все считают по такому курсу - и НДС, который платится в белорусских рублях по курсу Нацбанка, и торговую надбавку, и таможенную пошлину».

Автостанции не останутся в убытке даже при падении спроса на 90%, так как при такой ценовой политике им вполне хватит доходов с оставшихся 10% постоянных или случайных клиентов. В этих обстоятельствах B&B Insurance максимально старается, насколько есть возможность, не платить напрямую на станции, а выдавать клиентам компании наличные деньги. Тогда гражданин сам сможет выбрать, где и за какую сумму ему отремонтировать свой автомобиль. Абсолютное большинство клиентов очень довольны такими условиями, так как им предоставляется возможность самостоятельно планировать свои затраты.

Б.Медник сообщил, что примеру B&B Insurance последовали многие компании. На первом этапе ожидалось, что будет ухудшение сервиса, но оказалось все наоборот. С юрлицами ситуация сложнее, там все платежи проводятся по безналичному расчету.

«Всем дилерам предлагаем – заявите цену импорта, и мы вам дадим валюту, - сказал гендиректор компании. – Сколько вы на этом в белорусских рублях заработаете - не наше дело. Но почти никто не хочет. Им выгоднее по 15-20 тысяч курс считать. Так выгоднее. Это касается в первую очередь всех СТО, которые проводят кузовные работы. На все наши предложения – молчание. Это тем более странно, что страховые компании фактически направляют к ним клиентов, потребителей услуг. Так происходит во всем мире. И надо договариваться, хотя бы проявлять заинтересованность в этом. Они должны быть в нас заинтересованы. Но, видимо, им пока всего хватает. Значит, есть еще какой-то запас или за счет других каналов продаж они получают прибыль и не заинтересованы в диалоге».

Еще до начала валютного кризиса в октябре 2010 года компания B&B Insurance существенно поменяла стиль и методы работы на этом рынке. Оптимизировали правила страхования и увеличили минимально возможный страховой взнос, при этом сохранили действующие для клиентов скидки на страхование. Страхователей меньше не стало, а качество и клиентов и услуг стало значительно выше.

Б.Медник считает, что ситуация может измениться после начала работы дополнительной сессии на валютной бирже, где курс белорусского рубля будет определен спросом и предложением. Когда сложится рыночный, официально заявленный курс, станет меньше возможностей для юрлиц определять его самостоятельно и произвольно. Это относится и к автодилерам. Новый курс станет своеобразным ориентиром для всех участников рынка. Станет понятно, что и сколько на самом деле стоит.

«Интересно будет увидеть, снизят ли СТО цены, которые они до этого так резко повысили, - отметил Б.Медник. - Но если этого не произойдет, все останется так как есть, и у нас. Рыночный механизм - самый оптимальный в данной ситуации. Критический импорт сократится по объективным причинам, в том числе из-за снижения покупательной способности граждан, вынужденных сокращать семейный бюджет. У страховщиков ресурсов пока хватает, но надо ли их бездарно транжирить?».

Страховое возмещение компания платит день в день в валюте взноса. Примечательно, что страхователи стали более ответственными, все чаще пытаются самостоятельно учитывать и минимизировать риски, планировать финансы. Например, если клиент заявляет стоимость автомобиля в белорусских рублях, то пересчитывает по курсу 8-10 тысяч за доллар. То есть, он не пытается завысить цену.

«По самой сути, страхование – это финансовое планирование, - отметил Б.Медник. – Это важно для семейного бюджета. Клиент знает, что в год он потратит около тысячи долларов примерно по 90 долларов в месяц, и никакие другие траты его не коснутся. Кстати, если кто-то уже не может купить валюту и в течение года переходит на платежи в белорусских рублях, это не значит, что выплата будет только в рублях. Мы подходим к этому вопросу дифференцированно».

---

www.infobank.by