2008 г.

 В данный момент очень активно пропагандируется в СМИ и продвигается банками идея привлечения средств населения во вклады. Гражданам сулят приумножение их кровно заработанных средств, их сохранность и абсолютную конфиденциальность вложений. А как на самом деле? 

Для начала определимся, что же такое банковский вклад.Какие из этих целей можно действительно достигнуть, открывая счет в банке? Покроется ли таким образом инфляция, съедающая Ваши деньги, которые просто хранятся «под матрацем»?

Банковский вклад, или депозит, представляет собой самый простой и распространенный способ вложения денег и получения дохода. Проще говоря - это обязательство банка принять от Вас некоторую денежную сумму (вклад) и по истечении определенного срока, возвратить с начисленными на нее процентами на условиях определенных в договоре. Абсолютное большинство белорусских банков принимают те или иные вклады от населения.

Вклады бывают двух видов: первый- «до востребования» (текущий счет)- это депозит без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию вкладчика.

Второй – «срочный вклад», вносится на определенный срок и изымается полностью по истечении этого срока. Сумма срочного вклада должна быть неизменна в течение всего срока действия договора. В определенных случаях она может увеличиваться за счет дополнительных взносов или уменьшаться, но не менее оговоренного лимита.

Основное, и пожалуй, единственное преимущество вклада до востребования – возможность оперативно воспользоваться своими средствами. Но процентные ставки по этим вкладам так малы, что едва ли погасят инфляцию (порядка 1-2% годовых).

Срочный вклад открывается под гораздо бóльший процент (5-10% в валюте, 8-16% в белорусских рублях), но он связан с обязательством хранить деньги в течение определенного времени. Если же вкладчик уменьшает сумму вклада или вовсе изымает деньги, то придется расторгнуть действующий договор, а на остаток - оформить новый. В этом случае вкладчик частично или полностью лишается своих процентов по вкладу. Например, вклад «Универсальный» на 2 года в Белгазпромбанке- при снятии средств с депозита по истечении 2 месяцев –проценты не начисляются, при снятии до 180 дней включительно – ставка «до востребования», свыше 180 дней – действующая процентная ставка.

Срочные вклады в зависимости от цели дальнейшего использования, валюты и срока вложения средств могут быть весьма различны. Срок вложения может колебаться от десятков дней до десятка лет, белорусские банки принимают вклады в долларах, евро, белорусских и российских рублях, представлены также и мультивалютные вклады (когда вкладчик может разместить свои сбережения одновременно в нескольких валютах для минимизации рисков, связанных с изменением курса валют). Но здесь мы не будем останавливаться на длительных целевых вкладах и мультивалютных (теме этих вкладов будет посвящен специальный обзор). Для наших расчетов взят один из популярных вкладов, эквивалентный 5000 долларов США, размещенный в валюте и белорусских рублях.

В настоящий момент складывается ситуация, при которой выгоднее вкладывать средства на депозит в белорусских рублях. Подсчитаем доход по вкладу сроком 1 год, размещенному в белорусских рублях (макс.ставка 13%) и в долларах США (9%) с учетом инфляции. Оказывается, что при аналогичных условиях вклад в белорусских рублях принесет 647 долл. в эквиваленте, в вклад в долларах – всего 459 долл. (расчет сделан для вклада с капитализацией процентов, инфляция принята по показателям за прошлый год: доллар – 2,2%, белорусский рубль – 6,6%).

Итак, на что следует обратить внимание при заключении банковского договора.

Прежде всего хотелось бы отметить, что существуют некоторые общие закономерности по вкладам:

• чем больше сумма вклада, тем выше процент по нему;
• чем больше срок по вкладу, тем выше процент по нему;
• чем выше предлагаемый процент, тем больше ограничений по дополнительным возможностям вклада.

Во-первых, остановимся на процентной ставке и возможности ее изменения в течение срока вклада. Обычно банк вправе изменять размер процентной ставки по вкладам до востребования, в том числе в сторону уменьшения. Процентная ставка по срочному вкладу не может быть уменьшена банком в одностороннем порядке.

Чаще всего мы встречаемся в этом случае с понятиями фиксированной и плавающей процентной ставки. Фиксированная ставка подразумевает закрепление ее величины на весь срок договора, а плавающая - это ставка, размер которой не фиксируется на весь срок, а пересматривается через согласованные промежутки времени в зависимости от изменения ситуации на рынке.

Обычно процентная фиксированная ставка по вкладам выше, чем плавающая. Так, например, в Белинвестбанке Вам могут предложить вклад на 1 год с плавающей ставкой 12,5% (ставка рефинансирования +1,5%, при досрочном расторжении договора проценты выплачиваются по процентной ставке, деленной пополам), но выгоднее вкладывать деньги на депозит сроком 3 месяца с фиксированной ставкой 14,5%. При этом Вы можете автоматически продлевать вклад на аналогичный срок, т.е. фактически вложить деньги на тот же год, но с возможностью расторгнуть договор каждые три месяца и с бóльшей процентной ставкой на настоящий момент.

Во-вторых, начисление процентов также может происходить различно. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику. Причем они могут начисляться как в конце срока вклада (это выгоднее банку, поэтому по таким вкладам ставка обычно больше), так и периодически до окончания срока вклада (к примеру, раз в месяц). Начисленные проценты могут поступать на Ваш карточный счет или на счет «до востребования», которым Вы сможете пользоваться в любое время по своему усмотрению. Также проценты могут присоединяться к сумме вклада (капитализация процентов), тем самым увеличивая ее и давая возможность получать «проценты на проценты».

Рассмотрим как меняется сумма начисленных процентов по взятому нами для примера вкладу 10 750 000 руб. (эквивалент 5 000 долларов США), срок вклада 1 год, процентная ставка 13%. Оказывается, что выгоднее всего выглядит депозит с капитализацией процентов (сумма процентов за год 1 483 849 руб.); при перечислении процентов на отдельный вклад со ставкой до востребования и снятии их вместе с суммой вклада через год Ваш доход составит 1 423 595 руб., а при ежемесячном снятии процентов – 1 397 500 руб. Таким образом, за возможность пользоваться процентами каждый месяц придется заплатить более низкой доходностью по вкладу.

Еще один немаловажный вопрос – предусмотрена ли условиями вклада его пролонгация, т.е. автоматическое продление срока действия вклада. Это удобно, т.к. Вам не придется лишний раз посещать банк для перезаключения договора. Вообще же банк может предложить Вам по окончании срока действия вклада следующие условия:

- процентную ставку как по вкладам до востребования;

- пролонгацию на срок, аналогичный первоначальному, с сохранением процентной ставки. Таковы условия, например, по накопительному вкладу в Беларусбанке, но проценты пересматриваются по шкале, действующей на момент пролонгации договора;

- автоматический переход по шкальной системе от вклада с меньшим сроком ко вкладу с бóльшим с одновременным изменением процентной ставки. Например, Белагромпробанк предлагает довольно громоздкую шкалу вкладов от 100 до 3000 дней, при которой вкладчик имеет возможность автоматически продлевать срок действия вклада, увеличивая тем самым проценты по нему.

Некоторые банки, например, Белагропромбанк, Белросбанк, Белпромстройбанк (депозит «Успешный») предлагают вклады с возможностью частичного уменьшения суммы вклада до определенного минимума, так сказать «несгораемой суммы». Таким образом, у Вас будет возможность в течение срока действия воспользоваться и самим вкладом и процентами по нему.

Вклад может быть как пополняемым, так и без возможности внесения дополнительных взносов. Например, Белинвестбанк предлагает вклады: «Срочный» - без возможности изменения первоначальной суммы вклада и «Особый» - с возможностью приема дополнительных взносов один раз в месяц и их снятие один раз в месяц. А Белпромстройбанк - предлагает депозиты «Премиальный» и «Копилка» с возможностью внесения дополнительных взносов без ограничения их суммы и периодичности внесения.

Наконец, остановимся на некоторых «технических» моментах по вкладам.

О самой процедуре оформления вклада. Для этого Вам достаточно обратиться с паспортом в выбранный Вами банк. Никаких дополнительных документов, в т.ч. налоговых деклараций с Вас ни при оформлении, ни впоследствии не потребуют. Сотрудники банков утверждают, что банки не подают сведения в фискальные органы за исключением случаев очень больших вкладов (более 20 000 долларов).

Распоряжаться Вашим вкладом можете Вы сами либо Ваше доверенное лицо (достаточно оформить доверенность в самом банке, только учтите, что операции по счету доверенное лицо сможет осуществлять в том отделении банка, где была оформлена доверенность).

Обычно при досрочном снятии денег, банк в договоре указывает срок получения наличности - около 5 дней. Но реально Вы можете рассчитывать получить деньги «сегодня-на завтра», если уведомите банк накануне.

Страхование вкладов физических лиц обеспечивается в нашей стране Нацбанком. На практике это приводит к тому, что если Ваш вклад размещен в любом государственном банке, то он застрахован государством на всю сумму и проценты по нему. Вклады в коммерческих банках государство страхует лишь на сумму, эквивалентную 1000 долларам США.

И последнее. Большинство банков предлагают параллельно с открытием вклада приобрести пластиковую карту. Это удобный современный платежный инструмент. Почему бы им не воспользоваться?

Итак, проанализировав условия по процентным ставкам, можно сделать вывод, что вложение денег в депозит – не средство обогащения, а средство их (денег) сохранения. Причем бóльшая прибыльность по вкладу подразумевает в общем и бóльшие ограничения по нему.

При использовании информации (полном или частичном) ссылка на портал infobank.by и гиперссылка  обязательны.