Виды страхования
| Страхование транспортных средств (авто — КАСКО) |
Страхование авто КАСКО — страхование автотранспортных средств на случай их повреждения, уничтожения или утраты в результате воздействия различных рисков.
Объектами страхования являются технически исправные, зарегистрированные или подлежащие регистрации в установленном порядке различные автотранспортные средства: легковые автомобили, микроавтобусы, грузовые и грузопассажирские автомобили, тягачи, тракторы, автобусы, прицепы и полуприцепы, мотоциклы и мопеды, специальные транспортные средства.
Кроме этого, на страхование принимаются некоторые виды дополнительного оборудования транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя. Это автомагнитолы, литые дискибзащитные дуги т.д.
По данному виду страхования, основными страхуемыми рисками, как правило, являются:
- дорожно-транспортное происшествие;
- пожар, самовозгорание;
- стихийные бедствия;
- противоправные действия третьих лиц (включая угон, кражу транспортного средства).
Полный перечень событий, являющихся страховыми случаями указан в Правилах страхования конкретного страховщика. Набор страхуемых рисков при заключении договора страхования определяется страхователем по согласованию со страховщиком.
При этом важно знать, как трактуется страховщиком то или иное событие, будет оно являться страховым случаем или нет.
Практически всеми страховщиками Республики Беларусь не признаются страховыми случаями, и не подлежит возмещению ущерб, причиной которого явились следующие события:
- совершение страхователем противоправных действий с использованием застрахованного транспортного средства;
- эксплуатация неисправного транспортного средства;
- повреждения шин, не повлекшие нанесение иного ущерба транспортному средству;
- управление транспортным средством следующими лицами: не имеющими права на управление данным транспортным средством; в состоянии алкогольного опьянения или под влиянием наркотических, токсических, психотропных веществ; находящимися в утомленном или болезненном состоянии, или под воздействием лекарственных средств, применение которых противопоказано при управлении транспортными средствами;
- использование транспортных средств в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях и испытаниях, за исключением случаев, когда договор страхования был заключен на данных условиях.
Ряд ограничений по выплате страхового возмещения связаны с невыполнением страхователем своих обязанностей по договору (сроки сообщения о страховом случае, представление подтверждающих документов и т. д.).
В РБ страхование авто-каско, как правило, проводится в зависимости от набора страхуемых рисков по следующим вариантам:
«частичное каско» — в этом случае страхование транспортных средств осуществляется от всех вышеперечисленных рисков, кроме противоправных действий третьих лиц, связанных с угоном (кражей) транспортного средства и кражей его деталей и частей (разукомплектование);
«полное каско» — в этом случае страхование транспортных средств осуществляется от всех вышеперечисленных рисков.
Набор застрахованных рисков по этим вариантам у каждого страховщика может несколько отличаться, особенно в варианте «частичное каско». Так в некоторых компаниях в этом варианте полностью отсутствует риск «неправомерных действий третьих лиц».
Кроме этих двух вариантов страхователю иногда может быть предложено застраховать свой транспорт только по риску ДТП.
Кроме вариантов, связанных с количеством страхуемых рисков существуют варианты, связанные с расчетом страхового возмещения. В этом случае страхование может производиться по двум вариантам:
страхование по варианту А ( на новые запчасти, без износа) предусматривает выплату страхового возмещения из расчета стоимости ремонта и цен на новые запасные части без учета износа транспортного средства;
страхование по варианту Б (с износом) предусматривает выплату страхового возмещения из расчета стоимости ремонта и цен на запасные части с учетом износа транспортного средства.
В разных страховых компаниях эти варианты могут называться или обозначаться по разному, сохраняя изложенное значение: «А» и «Б», «1» и «2», «новое за старое» и «старое за старое».
Страхуя свой автотранспорт по варианту А, страхователь получает право полностью компенсировать фактические затраты на ремонт. При страховании по варианту Б из стоимости заменяемых деталей будет вычтен размер амортизации, хотя работы по ремонту будут оплачены в полном объеме.
Как правило, белорусские страховщики не принимают на страхование по варианту А транспортные средства старше 8-10 лет, а на легковой транспорт этот срок может быть сокращен до 4-5 лет.
Вариант А удорожает стоимость страхования, но это удорожание вполне оправданно. Этот вариант выгоден в первую очередь для владельцев новых или почти новых (3-5 лет) иномарок, т.к. этот класс страхователей в наибольшей степени заинтересован в качественном ремонте и предпочитает восстанавливать свой автомобиль на специализированных СТО или у своих дилеров «под ключ».
Именно эта категория автовладельцев наименее защищена при получении страхового возмещения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОС ГО), т.к. выплата по обязательному страхованию осуществляется, как правило, на основании составленной экспертом калькуляции (с учетом износа транспортного средства), а не по фактическим затратам на восстановление транспортного средства.
Вариант Б более выгоден предприятиям, имеющим большое количество транспортных средств, а также физическим лицам — владельцам подержанных автомобилей старше указанных выше сроков.
Страховщики Республики Беларусь предлагают страхователю по его усмотрению распространить действие договора страхования не только на территорию РБ, но и за ее пределы. Как правило, максимальная территория покрытия в включает себя страны Европы и СНГ, так же могут быть предложены все страны мира.
Срок страхования может устанавливаться от 1 дня до 1 года. Как правило, договора страхования по варианту «полного каско» белорусские страховщики заключают сроком на 1 год.
Выплата страхового возмещения может быть осуществлена по одному из следующих вариантов (в зависимости от условий договора страхования и характера ущерба):
- на основании калькуляции стоимости восстановительного ремонта, составленной соответствующими экспертными бюро, имеющими лицензию на проведение такого вида работ — в этом случае страховщик производит выплату страхового возмещения наличными деньгами страхователю - физическому лицу или в безналичном порядке на р/с страхователю - юридическому лицу;
- на основании представленных страхователем реальных счетов за осуществленный ремонт на согласованной со страховщиком СТО — в этом случае страховщик производит выплату страхового возмещения наличными деньгами страхователю — физическому лицу или в безналичном порядке на р/с страхователю — юридическому лицу;
- на основании счет-наряда на выполнение работ, выданном СТО, которая будет осуществлять ремонт а/м — в этом случае страховщик осуществляет безналичные перечисления на р/с ремонтной организации.
В размер ущерба включается стоимость деталей, частей, подлежащих ремонту (замене), стоимость работ по их ремонту (замене), стоимость услуг эксперта (если оплату произвел сам страхователь) и некоторые другие затраты (на буксировку, парковку и т. д.).
При утрате транспортного средства в результате угона (кражи), а также его уничтожении страховщик выплачивает страхователю полную страховую сумму. Хотя некоторые страховщики в этом случае выплачивают страховую сумму за вычетом амортизационного износа транспортного средства за период с начала действия договора страхования и до момента наступления страхового случая.
Выплату страхового возмещения страховщик всегда производит за вычетом франшизы (если страховка была с франшизой).
Выплата страхового возмещения производится страховщиком в установленные Правилами страхования сроки: от 3 до 30 дней с момента составления акта о страховом случае при повреждениях и в течение 2-3 месяцев при угоне (краже).
Иногда у страхователей возникают спорные моменты по поводу признания транспортного средства уничтоженным (или не подлежащим восстановлению), т.к. в этом случае к страховщику переходит право собственности на поврежденный автомобиль после выплаты всей страховой суммы.
Страховая сумма для договоров страхования авто-каско определяется исходя из действительной (страховой) стоимости автомобиля, для юридических лиц возможно страхование по балансовой стоимости. Действительная стоимость определяется соглашением сторон с использованием автомобильных каталогов, справочников, таможенных документов, накладных и т. п.
В некоторых случаях страховщик может настоять на экспертной оценке стоимости транспортного средства. Страховая сумма на транспортное средство не может превышать его действительной стоимости.
В случае, если страховая сумма установлена ниже действительной стоимости транспортного средства, то ущерб возмещается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости на момент заключения договора страхования. Это означает, что если страховая сумма по договору страхования составляет, например, 50% действительной стоимости транспортного средства, то и размер страхового возмещения составит 50% нанесенного транспортному средству ущерба.
Размер страхового тарифа зависит от многих факторов и рассчитывается индивидуально для каждого транспортного средства. Основными параметрами, влияющими на размер страхового тарифа являются — тип транспортного средства, его происхождение, год выпуска, территория использования, франшиза, наличие противоугонных систем, гаража и т. д. Но наиболее существенными параметрами являются варианты страхования по количеству страхуемых рисков и расчету страхового возмещения.
В Республике Беларусь в настоящее время для этого вида страхования существуют следующие страховые тарифы при сроке страхования 1 год (приблизительные данные по рынку):
«частичное каско» для легкового автотранспорта — 4,0-5,0%% от страховой суммы; для грузового автотранспорта — 2,0-2,5% от страховой суммы;
«полное каско» для легкового автотранспорта — 4,3-8,0% от страховой суммы; для грузового автотранспорта — 2,0-3,5% от страховой суммы.
|
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств |
Обязательное страхование гражданской ответственности является одним из видов страхования ответственности. Объектом страхования является гражданская ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу, либо имуществу юридических лиц в результате ДТП.
Гражданская ответственность владельцев транспортных средств подразумевает обязательство владельца транспортного средства, как источника повышенной опасности для окружающих, полного возмещения потерпевшему вреда в случае возникновения дорожно-транспортного происшествия по его вине. Иными словами, если владелец, управляя транспортным средством на территории Республики Беларусь, причинил вред имуществу, пассажирам, пешеходам, иным субъектам гражданского права, он обязан возместить этот вред в полном размере.
Поясним - если по вине владельца транспортного средства было совершено ДТП, то ущерб потерпевшим в этой аварии (в пределах установленных лимитов) возмещает страховая компания, с которой у виновника ДТП заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности.
В данный момент вот эти компании уполномочены заключать договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:
В данный момент лимит ответственности за вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия жизни или здоровью потерпевшего составляет
5000 евро, имуществу потерпевших -
5000 евро. А если в результате одного и того же дорожно-транспортного происшествия причинен вред нескольким лицам, то каждому из них выплачивается страховое возмещение в пределах установленных лимитов ответственности, но в целом не более трехкратного размера установленных лимитов ответственности.
В случае аварии необходимо в
течение пяти рабочих дней заявить о ней страховщику, который застраховал гражданскую ответственность владельца транспортного средства, совершившего дорожно-транспортное происшествие. Если потерпевшим будет доказано, что он не имел возможности заявить о дорожно-транспортном происшествии в течение пяти рабочих дней по уважительным причинам, заявление может быть передано страховщику (бюро) в трехмесячный срок со дня наступления дорожно-транспортного происшествия. По истечении этого срока документы о возмещении вреда могут быть приняты страховщиком (бюро) только по решению суда.
|
Страхование от несчастных случаев водителя и пассажиров |
Страхование от несчастного случая водителя и пассажиров транспортного средства является одним из вариантов страхования от несчастных случаев. Широкое распространение этого варианта связано с тем, что поскольку транспортное средство является источником повышенной опасности, то и для людей, находящихся в нем во время движения значительно увеличивается риск получения травм и увечий в результате дорожно-транспортного происшествия.
Страховыми случаями являются:
- временное расстройство здоровья застрахованного лица;
- постоянное расстройство здоровья, повлекшее частичную или полную утрату трудоспособности — (инвалидность) застрахованного лица;
- смерть застрахованного; наступившие в результате несчастных случаев (травм, увечий или иных повреждений здоровья застрахованного), явившихся следствием дорожно-транспортного происшествия.
Виды и размеры выплат по страхованию от несчастных случаев водителя и пассажиров такие же как и при общем страховании от несчастных случаев.
Договор страхования водителя и пассажиров заключается для конкретного транспортного средства и его данные вносятся в заявление на страхование и в сам договор.
Страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховой компанией в двух вариантах: по системе мест; по паушальной системе.
В первом случае договор страхования заключается для конкретного количества мест транспортного средства. Во втором случае договор страхования распространяется на все места транспортного средства и при наступлении ДТП страховая сумма на одного пострадавшего определяется путем деления страховой суммы, установленной по договору, на количество пострадавших, находившихся в этом транспортном средстве.
По паушальной системе целесообразно заключать договора страхования владельцам транспортных средств, имеющих большое количество мест (автобусы, микроавтобусы и т. д.) и использующих их для перевозки людей, поскольку заранее неизвестно сколько пассажиров окажется в автомобиле в момент ДТП и сколько из них окажется пострадавшими.
Кроме этого не стоит забывать о юридической и моральной ответственности, которую несет водитель (собственник) транспортного средства перед своими пассажирами в случае нанесения вреда их здоровью в результате ДТП, совершенного по его вине. При наличии договора страхования от несчастных случаев произведенные по этому договору потерпевшим страховые выплаты уменьшат размеры претензий с их стороны или стороны их родственников.
Базовые страховые тарифы по данному виду находятся в пределах 1,5%-2,0% от страховой суммы. На тариф, как правило, влияет вариант страхования, вид транспортного средства, количество мест и т. п.
Данный вид страхования целесообразно использовать при комплексном автотранспортном страховании, включающем в себя помимо страхования от несчастных случаев, гражданской ответственности, еще и страхование самого транспортного средства (см. авто-каско). Комплексное страхование экономически целесообразно, т.к. предусматривает применение существенных скидок со страхового взноса.
источники- www.belbroker.com, www.btib.org и др.
