26 января 2010 г.

Сберегательные карточки как альтернатива вкладу

Сегодня большинство белорусов привыкли к пластиковым картам, на которые перечисляют зарплату, стипендию или пенсию. Далеко не все после пополнения карт-счета спешат снять наличные деньги с банковских карт. Оплачивать покупки карточкой в магазине становится для многих обыденным делом. Люди стали доверять картам, а потому учатся использовать все возможности «пластика».

Однако карточки могут с успехом выполнять и роль срочных вкладов, когда на остаток по карт-счету начисляются повышенные проценты.

Такие сберегательные (накопительные) карты, в отличие от других дебетовых банковских карт дают возможность не только обналичить необходимую сумму через банкомат, и оплатить покупки или услуги (хотя это они тоже могут), но и увеличить сбережения владельцев.

Возникает вопрос: как такое возможно? Отвечаем: на сберегательную карту владелец вносит определенную сумму денег, после чего может распоряжаться ей, а на остаток средств на счету банк начисляет проценты, которые обычно капитализируются. Очень привлекательные условия, не так ли. Но обо всем по порядку.

Для начала нужно сказать о том, что деньги на карточки можно положить в разных валютах: в долларах США, евро, белорусских и российских рублях. Здесь, как и в случае обычного депозита - каждый выбирает для себя исходя из ожиданий изменений соотношения курсов валют и своих предпочтений – в чем держать свои сбережения.

Кроме того, есть и мультивалютные карты, например, они предлагаются Паритетбанком. На одну такую карту можно положить средства в разных валютах, при этом проценты по каждой валюте будут начисляться отдельно, что снимает необходимость открывать несколько карт-счетов.

Второй момент - нужно определиться с типом карты. Карты бывают двух видов: эконом-класса (обычно банками предлагаются международные карточки Visa Electron и Maestro) и более премиальные (это обычно Visa Standart, Gold и Masercard Standart, Masercard Gold). Покупка и содержание карт эконом-класса обходится владельцам дешевле, но эти карты менее функциональны, чем их более дорогие конкуренты.

Фактически, кроме перечисленных выше опций, они и служат только для накопления на них сбережений их владельцев. Карты класса Standart и Gold позволяют делать покупки в Интернете, некоторые из них дают право своим владельцам на дополнительный сервис за границей (например, пользование VIP-залами в аэропортах).

Такие карточки предпочитают те люди, которые часто путешествуют за границей и для которых важен их высокий статус.

Кроме того, по карточкам Visa Electron и Maestro обычно устанавливается меньший размер неснижаемого остатка по счету (до 100$, чаще всего вообще не установлен). А это означает, что практически все деньги, находящиеся на карт-счете, будут доступны его владельцу в любое время. По накопительным карточкам типа Visa Standart / Gold неснижаемый остаток обычно устанавливается на уровне 100-300$.

Итак, начнем со сберегательных карт эконом-класса (Visa Electron и Maestro), номинированных в долларах США.

Сберегательные карты эконом-класса в долларах США выпускают на сегодняшний день 11 банков: Банк Москва-Минск, Беларусбанк, Белгазпромбанк, Белинвестбанк, БелРосбанк, БПС-Банк, МТБанк, Паритетбанк, Технобанк, Трастбанк, Франсабанк.
Максимальная стоимость обслуживания этих карт за первый год составляет – 10$ (столько стоит Visa Electron в Белросбанке, Беларусбанке, Паритетбанке).
 

Карточки класса "эконом", номинированные в долларах США

* к счету могут заводиться одна или несколько карт различного класса Maestro, Visa Electron, Visa Classic и Visa Gold

Обслуживание карты в Франсабанке также стоит 10$, однако в банке сейчас проходит акция, поэтому выпуск и обслуживание карт бесплатны. В Белинвестбанке работает правило: выпуск и обслуживание карты обходится клиенту банка бесплатно, но при этом если он расторгнет договор ранее трех месяцtd после его заключения, то придется заплатить комиссию 10$.

В Белгазпромбанке, Трастбанке, Технобанке и Банке Москва-Минск карты Visa Electron выпускаются и обслуживаются бесплатно.

Самые высокие процентные ставки по карт-счету в долларах США предлагает Трастбанк. В этом банке действует дифференцированная система начисления процентов в зависимости от остатка средств на карте: до 200$- 1%, 201-1000$- 8%; 1001-3000$-10%; свыше 3000$ -12%.

Отметим, что на абсолютное большинство обычных депозитов в долларах США сегодня начисляются проценты по ставке - 8% годовых. Поэтому такие сберегательные карты не только мобильнее и функциональнее, но и выгоднее.

На втором месте по величине процентной ставки находится Технобанк. Отметим, что до середины января Технобанк предлагал 11,5% годовых. Однако сейчас щедрость несколько умерена, сейчас Банк начисляет 9,5% для новых клиентов, вне зависимости от остатка по карт-счету.

Кроме того, у накопительных карт Технобанка есть ряд преимуществ перед конкурентами: не установлен минимальный первоначальный взнос и неснижаемый остаток.

На рынке сберегательных карт, номинированных в евро, конкуренция гораздо меньше, чем в долларах США. Только семь банков занимаются выпуском сберегательных карт эконом-класса: Белгазпромбанк, Белинвестбанк, Белросбанк, БПС-Банк, МТБанк, Паритетбанк и Технобанк.

Карточки класса "эконом", номинированные в евро

Стоимость карточке типа Visa Electron, номинированных в евро, практически не отличается от стоимости аналогичных карт в долларах США. Максимальная стоимость составляет 8 евро (Белросбанк), карта в Паритетбанке обойдется 10$, в Белинвестбанке выпуск и обслуживание карты обходится клиенту банка бесплатно при условиях, аналогичных описанным для карточек в долларах США.

Бесплатно карты эконом-класса в евро выпускает и обслуживает два банка: Белгазпромбанк и Технобанк.

Самые высокие процентные ставки (8,5% годовых) по карт-счету в евро предлагает Технобанк. На втором месте по процентным ставкам находится БПС-Банк, который начисляет 8,25% годовых вне зависимости от суммы на карт-счете.
Однако по данному вкладу, действующему в течение одного года, установлен довольно высокий неснижаемый остаток – 1000 евро, и при досрочном снятии происходит пересчет процентов под 0,1%.

Одиннадцать банков выпускает сберегательные карты типа Visa Electron в белорусских рублях: Белгазпромбанк, Белсвиссбанк, Беларусбанк, Белвнешэкономбанк, Белинвестбанк, МТБанк, Паритетбанк, Приорбанк, Технобанк, Трастбанк, Франсабанк.

Практически во всех банках выпуск и обслуживание этих карт производятся бесплатно. Только владельцам сберегательных карт эконом класса МТБ-банка, Паритетбанка и Франсабанка приходится платить за обслуживание. В Белинвестбанке выпуск и обслуживание карты обходится клиенту банка бесплатно, но если он расторгнет договор ранее чем через три месяца после заключения, то ему придется заплатить за карту 20 тыс. бел. рублей.

Карточки класса "эконом", номинированные в белорусских рублях

Максимальная процентная ставка по сберегательным картам, номинированным в белорусских рублях, достигает 25% годовых. Такие высокие проценты обещает Трастбанк в случае размещения на сберегательной карте суммы более 10 млн. рублей.

Если же остаток по карте будет менее 500 тысяч, то доход будет начисляться по ставке 1%; от 501 тыс. до 3 млн. - 15%; от 3 млн. - 10 млн. - 20%. Кроме того, Трастбанк установил минимальный размер первоначального взноса – 300 тыс. бел. рублей, зато неснижаемого остатка нет.

На втором месте по доходности находится Технобанк, который предлагает 22% годовых вне зависимости от суммы размещенной на карт-счете.

В целом, наиболее активные игроки на рынке сберегательных карт эконом класса – Трастбанк, Технобанк и БПС-банк. Именно эти банки предлагают самые высокие проценты по сберегательным картам.

Карточки Standart, Gold

Относительно сегмента премиальных карт заметим, что процентные ставки по ним не превышают  доходность по картам эконом-класса.

Максимальные процентные ставки по карточкам, номинированным в долларах США, предлагают Технобанк и Альфа-Банк. При этом процентные ставки по сберегательным картам в Альфа-Банке дифференцированы от 5% до 9,5% в зависимости от остатка по карт-счету, а в Технобанке ставка составляет 9,5% при любом остатке на карточке.

Карточки класса Standart, Gold в долларах США

Кроме того, еще раз отметим, что все карты такого класса имеют два ограничения. Во-первых, сумма первоначального взноса обычно выше, чем по карточкам эконом-класса. Первоначальный взнос составляет от 50 $ во Франсабанке - до 1000$ в Альфа-Банке, Белинвестбанке и БПС-Банке.

Второе ограничение – размер неснижаемого остатка, который установлен от 50 $ во Франсабанке до 1000$ в Белинвестбанке и БПС-Банке.

По сберегательным картам, номинированным в евро, существует небольшое количество предложений. Такие карточки можно открыть только в четырех банках: Белинвестбанке, Белросбанке, БПС Банке и Технобанке. Максимальные процентные ставки по ним составляют 8,5%.

Карточки класса Standart, Gold, номинированные в евро

В Технобанке доход по такой ставке начисляется вне зависимости от суммы, а в Белинвестбанке – это максимальная ставка в рамках шкалы (от 1% - на остаток менее 1000 евро, от 1000 до 2500 евро – 5%, от 2500 до 5000 – 7%, и свыше 5000 – 8,5%).

Как видите, накопительные пластиковые карточки – хорошая альтернатива, как вкладам, так и обычным банковским картам, поскольку они, с одной стороны, являются универсальным платежным средством, а с другой – источником дохода.

Выбирайте способ хранения денежных средств, который подойдет именно вам, используя различные финансовые услуги, предлагаемые банками.

---

www.infobank.by