Как правило, всех клиентов, которые обращаются в страховые компании по добровольному страхованию  автотранспортных средств, интересуют две вещи: стоимость страховки по критерию «цена-качество», и надежность организации. Оно и понятно, никто не захочет оказаться у разбитого корыта в результате неплатежеспособности страховщика.

Но как же все-таки разобраться в этом непростом вопросе? Чтобы не переплачивать, и чтобы, случись вдруг что, выплаты по страховке возместили сумму по ремонту авто?

За экспертным мнением мы обратились к специалистам ЗАСО «Белнефтестрах».

- Более 10 лет назад один грамотный и уважаемый мной руководитель достаточно крупной страховой организации сказал по этому поводу следующее: «Выбрать себе страховую компанию - это почти то же самое, что выбрать себе жену. Тыл должен быть прочным», - говорит Вадим Юревич, начальник управления урегулирования убытков Белнефтестраха. - Безусловно, логика в этом высказывании есть, хотя это сравнение некоторым может показаться не вполне уместным.

- Так как же выбрать страховщика? – восклицаем мы вместе со всеми автолюбителями?

- А как Вы выбираете себе телемастера, косметолога, массажиста, автомастера? – парирует Вадим Юревич. - Методом проб и ошибок? По совету близких Вам людей? По рекламе в СМИ? Каждый из этих способов может подойти или нет. Поскольку у каждого человека есть свое мнение и определенные требования к качеству оказанной услуги. И естественно, что может  быть «хорошо» для одного клиента, будет абсолютно неприемлемо другому.

Вадим Юревич

Итак, начинаем исследовать вопрос по всем правилам рынка.

Сразу оговоримся, в этом секторе страхования сегодня очень большая конкуренция. Разброс тарифов по данному виду страхования варьируется от 5 до 8%. На стоимость страхового полиса влияет масса факторов. Например, стоимость и возраст авто, страхование «с износом» или без, хочет ли страхователь получить деньги «на руки», или будет чинить машину на СТО, где будет ездить машина (территория использования - РБ или включая зарубежье), водительский стаж, место хранения, противоугонные устройства, франшиза.

Комментирует Ирина Хозяева, начальник центра страховых услуг ЗАСО "Белнефтестрах":

-  У нас на автомобили стоимостью свыше 15000 долларов США, возраст которых не превышает 5-ти лет, тариф составляет 5,5 процентов. Условия страхования предполагают отсутствие франшизы и выплату страхового возмещения без учета износа. Так что если стоимость автомобиля  составляет 16 000 долларов, то годовой страховой взнос  - 880 долларов США.

Что касается автомобилей, возраст которых более 5-ти лет, то тариф, как правило, составляет 4,5-5,0 процентов от стоимости транспортного средства. В данном случае договор страхования заключается на условиях применения франшизы и выплаты страхового возмещения с учетом износа. Автомобили, возраст которых более 10-ти лет, на страхование не принимаются.

Более того, многие страховые компании принимают на страхование автомобили, устанавливая минимальный размер страхового взноса 1000 долларов США, в нашей компании – 800 долларов. И это абсолютно обоснованно, поскольку затраты на ремонт автомобиля, как правило, при повреждениях лакокрасочного покрытия (а это 50% всех выплат по КАСКО) стоят одинаково на новый и старый автомобиль.  

Теперь к вопросу о формулировках. У каждого водителя есть полис обязательного страхования гражданской ответственности. Возможно, некоторые посчитают «зачем платить дважды?» Однако, важно помнить, что полис гражданской ответственности защитит вас только в том случае, если в произошедшем ДТП виновна другая сторона. Виновник же компенсацию не получит, и автомобиль ему придется ремонтировать за свой счет.

В данном случае спасти ситуацию  и кошелек может только КАСКО.

Полное КАСКО предусматривает страховое покрытие полного комплекса рисков, связанных с автомобилем, при наступлении следующих событий: угона, ДТП, стихийных бедствий, падения предметов, пожара, повреждений в результате хулиганских действий, а также некоторых других случайных событий...

Поэтому два вида автострахования - каско и страхование гражданской ответственности ни в коем случае не стоит противопоставлять, они взаимно дополняют друг друга, обеспечивая комплексность защиты.

Стоимость полиса КАСКО в различных страховых компаниях зависит от его наполнения. Кроме того, в зависимости от условий страхования могут использоваться понижающие коэффициенты. Давайте попробуем разобраться - на чем можно сэкономить при заключении полиса авто КАСКО?

Страховщики зачастую применяют понижающие коэффициенты при наличии у клиента заключенных договоров по другим видам страхования (можно застраховать жизнь и здоровье пассажиров автомобиля). Также скидку можно получить при  продлении договора КАСКО на новый срок за безаварийность по предыдущему полису.  Франшиза - еще один способ сэкономить на страховке.

Франшиза — часть ущерба, не выплачиваемая (удерживаемая) компанией при наступлении страхового случая, либо, иными словами – размер собственного участия страхователя в возмещении ущерба.

- Небольшие выплаты по ущербу не слишком интересуют большинство автовладельцев, поэтому страховщики  часто устанавливают франшизу по договорам автокаско. В свою очередь, это избавляет страхователя от хлопот по получению мелкой суммы и, кроме того, при  установлении франшизы по договору на страховом взносе экономится порядка 10%, - поясняет Ирина Хозяева.

Ирина Хозяева

А теперь – к «наболевшему» вопросу. Часто на форумах автолюбителей поднимается тема о том, что та или иная страховая компания категорически не хочет «платить по страховке». Может ли такое быть? – спрашиваем мы у Вадима Юревича, который по долгу службы ежедневно связан с выплатами по страховым полисам.

- Исходя из имеющегося у меня опыта работы, - говорит он, - сразу же исключаю возможность прямых и умышленных действий работников страховых организаций, направленных на неправомерные отказы в выплатах. Во-первых, это чревато штрафными санкциями со стороны контрольно-надзорных органов при проверках, а во- вторых, каждая страховая организация заинтересована в увеличении страховых взносов. Как следствие, возникает вопрос – кто же будет платить взносы, если клиент заранее будет знать, что ему откажут в выплате? Таким на рынке – не место.

Попробуем разобраться и выяснить на конкретных примерах из жизни – обоснованны ли заявления о невыплатах?

Случай первый:

- Один мой знакомый П. (страхователь крупнейшей страховой организации нашей страны), - рассказывает В.Юревич, -  в процессе личного общения рассказал мне о «вопиюще-необоснованном» отказе в выплате причитающегося ему страхового возмещения. Говорил этот человек очень убедительно, с огнем в глазах, активно жестикулируя: «Пришел зимой на автостоянку, где хранится мой автомобиль. Был сильный мороз. Попытался открыть двери автомобиля, но ничего не получилось – двери замерзли. Пошел в будку к сторожу, попросил горячей воды, полил ею на водительскую дверь, а потом сильно дернул за ручку. Дверь открылась, но при этом порвался резиновый уплотнитель водительской двери. Обратился в страховую с заявлением, они провели осмотр, сфотографировали повреждение уплотнителя, а потом прислали мне письменный отказ в выплате страхового возмещения с мотивировкой  того, что это не страховой случай!! Как же так, у меня же машина застрахована! За что я плачу им такие бабки?».

Теперь давайте попытаемся проследить логику в действиях специалистов страховой организации. Исчерпывающий перечень страхуемых рисков, при наступлении которых страховщик несет ответственность за выплату страхового возмещения страхователю, находится в главе «Страховые случаи» Правил страхования. Эту главу нужно изучить с  особым вниманием.  Практически во всех страховых компаниях основными рисками являются: ДТП, падение предмета на транспортное средство, опрокидывание транспортного средства, бой стекол и зеркал, пожар, сильный ветер, снегопад (и иные стихийные бедствия), авария водопроводных систем, противоправные действия третьих лиц, угон либо хищение транспортного средства.

Как мы видим, в этом перечне застрахованных рисков не упоминается о повреждении уплотнителей двери (элементов автомобиля либо его внутренней отделки) в результате самостоятельного открытия страхователем водительской двери в сильный мороз. Таким образом, данный риск повреждения автомобиля не был предусмотрен Правилами страхования, следовательно, отказ в выплате страхового возмещения был правомерным.

Случай второй:

На одном из форумов автовладельцев описана такая история: «Оставил авто во дворе дома, ушел спать. Прихожу утром слева на всю бочину две конкретные царапины, либо гвоздем, либо ключами – чем-то острым. Я в страховую, а мне отказ – мол, не обратился в милицию…. Сами меня предупреждали, что повреждения транспортного средства до 5% от его стоимости не требует вызова ГАИ (а машинка стоит-то 14 000USD)! А тут две царапины всего… Ремонта максимум долларов на 350-400. Что это за подход к клиенту, что за сервис»?

В данном случае основанием для отказа в выплате послужило отсутствие обращения страхователя в компетентные органы в случае повреждения транспортного средства в результате противоправных действий третьих лиц.

- Насколько мне известно, - поясняет В.Юревич, - достаточно часто в Правилах страхования имеется оговорка об обязанности страхователя незамедлительно обратиться в компетентные органы в случае повреждения принадлежащего ему автомобиля в результате противоправных действий третьих лиц независимо от суммы причиненного ущерба.

Советы эксперта:

- Чтобы объективно рассмотреть, прав ли страховщик  в каждом конкретном случае, я еще раз посоветую внимательно изучать Правила страхования, - отмечает В.Юревич. - Иногда мне возражают: «Зачем читать эти Правила, я позвоню агенту, а уж он мне точно скажет, что мне делать в данной ситуации». В принципе, это - тоже вариант, и не самый плохой, но, во-первых, бывают случаи, когда можно не дозвониться до агента, а, во-вторых, управляет  автомобилем-то не агент, а страхователь. Следовательно, именно ему нужно знать, как себя вести в конкретных ситуациях.

Случай третий:

Около двух недель назад ко мне обратился один мой однокурсник Б. с просьбой встретиться и обсудить правомерность отказа в выплате по его заявлению одной из страховых организаций.

- «Вот, посмотри, пожалуйста» - сказал Б., пожимая мне руку и указывая на свою Ауди. – «Как думаешь, правомерно ли мне отказала страховая компания в выплате возмещения?».
- «На что смотреть?» - с искренним удивлением спрашиваю я, оглядывая переднюю часть его автомобиля, не имеющую на первый взгляд абсолютно никаких механических повреждений.
- «Ну как же, вот три скола краски на капоте, вот скол краски на бампере! На прошлой неделе какой-то отмороженный лихач на джипе меня на трассе обогнал, обсыпав между делом камнями из-под колес!» - с искренним возмущением сказал Б. – «Ну есть же повреждения, я же страховался и от этого в том числе! Их на момент страхования не было... А страховщики мне отказали, ссылаясь на то, что мелкие сколы у них - не страховой случай!»

В процессе более детального осмотра повреждений я действительно обнаружил несколько сколов лакокрасочного покрытия на капоте диаметром около 1,5 – 2 миллиметров каждый (сопоставимых по размеру со спичечной головкой) и аналогичный скол на переднем бампере. Как правило, данные повреждения без деформации элемента кузова устраняются поверхностной окраской на СТО.

После осмотра автомобиля моего знакомого, мы подошли к моему, и я продемонстрировал наличие подобных сколов и на нем. Рядом стоял достаточно новый Ситроен, на котором мы нашли аналогичные сколы. Таким образом, можно понять страховую, которая посчитала, что все эти повреждения явились следствием эксплуатации автомобиля, а не результатом какого-то непредвиденного события, за которое должна нести ответственность страховая организация.

Советы эксперта:

- До сих пор у некоторых страхователей сохраняется иллюзия полной защиты своего автомобиля от всех рисков и поломок по полису авто КАСКО. Это в корне неверно! – поясняет Вадим Юревич. - Главное, что следует учитывать и понимать, это то, что за поломки автомобиля, возникшие в результате его эксплуатации, страховая организация ответственности не несет. К ним могут быть отнесены разрыв газораспределительного ремня, износ щеток дворников, разрядка аккумуляторной батареи и т.п.

Четыре простых правила, которые помогут вам правильно выбрать страховую компанию по авто КАСКО:

1. При заключении договора страхования требуйте от агента выдачи на руки Правил страхования. Внимательно их изучите, и особое внимание уделите главе «Страховые случаи» и «Случаи, не относящиеся к страховым». Это поможет вам разобраться в том, от каких именно рисков застраховано ваше имущество. Детально изучите главу «Обязанности сторон при наступлении страхового случая». Помните, чем лучше вы разберетесь с Правилами страхования, тем легче будет вам общаться со специалистами страховой организации.

2. Соберите информацию о страховых организациях из достоверных источников (например, поговорите с людьми, которым доверяете).  В качестве дополнительной информации можно почитать об этом в СМИ и в интернете. Однако помните, что в интернете помимо действительно объективной информации много «флуда» (отзывов некомпетентных, оставленных недоброжелателями или конкурентами).

3. Свяжитесь самостоятельно с представителями страховщика (как агентами, так и специалистами службы урегулирования убытков, так как именно с ними в случае выплат предстоит контактировать). При этом очень важно не стесняться и задавать страховщикам самые разнообразные вопросы.

4. Обратите внимание на саму страховую компанию. Какова ее филиальная сеть? ДТП может произойти где угодно, и у вас должна быть возможность получить помощь от страховой компании в любом регионе. Какой сервис предоставляет компания? Насколько быстро осуществляются выплаты?

Значимыми параметрами также являются опыт работы на рынке, финансовая устойчивость страховщика. Это говорит о том, что компания  в состоянии  исполнить свои обязательства по договорам страхования. При выборе страховой компании не стоит руководствоваться самой дешевой стоимостью страхового полиса, поскольку при низкой стоимости полиса КАСКО возможно то, что в договоре страхования предусмотрены не все риски.