Весьма популярным в настоящий момент является автокредитование. По востребованности этот вид кредита идет наравне с кредитами на жилье. И причина тому проста. Нам зачастую хочется ездить на машине более дорогой, нежели мы можем позволить себе исходя из наших сбережений. Тенденция такова, что от года к году количество автокредитов растет быстрыми темпами.

Кредит на покупку автомобиля является по своей сути целевым потребительским кредитом, где сам приобретаемый автомобиль и служит залогом. Но популярность данного вида кредитования настолько велика, что абсолютное большинство банков гораздо охотнее кредитуют покупку авто, чем других товаров.

В общем, привлекательность того или иного кредита характеризуется не только процентными ставками, но и множеством других факторов. Это и возможность досрочного погашения без дополнительных комиссий, и наличие минимального количества запрашиваемых документов для оформления кредита, и быстрота принятия решения по кредитной заявке. Поэтому попробуем разобраться с основными моментами, по автокредитным программам, предлагаемым белорусскими банками.

Прежде всего нужно отметить, что кредиты на новые и подержанные автомобили сильно отличаются по условиям предоставления. Дело в том, что автомобили б/у имеют определенный износ, а следовательно, и бóльшие риски по сравнению с новыми. Поэтому банки пытаются тем или иным способом обезопасить себя от рисков по кредиту. Список банков, которые дают кредит на подержанные автомобили значительно ýже, в отличие от банков, кредитующих новые.

Сравните:

На новые автомобили Вы можете получить кредит в следующих банках:

Астанаэксимбанк, Белагропромбанк, Беларусбанк, Белвнешэкономбанк, Белгазпромбанк, Белорусский Народный Банк, Белпромстройбанк, Белросбанк, Минский Транзитный Банк, Банк Москва-Минск, Паритетбанк, Приорбанк, Сомбелбанк. Межторгбанк предоставит кредит только на приобретение новых автомобилей в салоне "Автопромсервис" (это автомобили Renault, Dacia Logan, Fiat, Alfa Romeo).

На подержанные автомобили кредит предоставляют Белагропромбанк, Беларусбанк, Белвнешэкономбанк, Белорусский Народный Банк, Белросбанк, Минский Транзитный Банк и Сомбелбанк.

Зачастую процентные ставки по кредитам на подержанные автомобили выше, чем на новые. Либо банки выдают кредит на меньшую часть от стоимости автомобиля.:

* Белросбанк предоставляет несколько видов автокредитов с различными условиями.

Государственные банки при равенстве процентных ставок на новые и подержанные автомобили прибегают к поручительству как к дополнительной мере по обеспечению кредита. В этом случае кредит обычно погашает до 100% стоимости приобретаемого автомобиля. Например, в Белагропромбанке Вы сможете получить кредит с поручителями и без. Но в варианте без поручителей, кредит на новый автомобиль погасит 80% его стоимости, а на любой другой автомобиль – до 55%.

Кроме того, срок кредитования плюс возраст автомобиля не должен превышать, как правило, 10 лет. Это означает, что при покупке 7-ми летнего авто Вы вправе рассчитывать на кредит сроком лишь 3 года.

Чаще всего банки предлагают автокредитование до 5 лет. При этом в Астанаэксимбанке, Белгазпромбанке и Приорбанке существует 6-ти месячный мораторий на досрочное погашение. Конечно, более длительный срок кредита предполагает меньшую сумму платежей в месяц. Но нужно учесть, особенно при наличии ежемесячной комиссии за обслуживание, что сумма переплаты по кредиту будет больше. Если подсчитать, сколько в конечном счете прибавится в виде процентов и дополнительных платежей к стоимости машины, то получится следующая картина.

Расчеты произведены для двух моделей автомобилей: Mitsubishi Lancer, одной из популярных моделей масс-сегмента, и Daewoo Matiz, недорогой модели эконом-класса.

Считаем один и тот же кредит с ежемесячной комиссией.

* стоимость базовой комплектации, продавец «БелУзДЭУ»

** цена продавца СП ЗАО «Миллениум Групп»

*** переплата рассчитывалась по формуле: (сумма процентов и доп.платежей)/(цена автомобиля)х100%

Данный расчет показывает, что срок кредита значительнее увеличивает цену более дешевой машины, чем дорогой. То есть Daewoo Matiz за пять лет обойдется владельцу на 40% дороже своей первоначальной цены, в то же время Mitsubishi Lancer – на 27%. Стоит еще учесть что рыночная цена автомобиля, приобретаемой Вами по кредиту, с каждым годом понижается и по прошествии 5 лет автомобиль теряет до 50% стоимости.

Практически всегда обеспечением по автокредиту является залог приобретаемого автомобиля с обязательным страхованием его по системе «полное автокаско» на весь срок кредитования. Страховка составляет в год около 5% от стоимости автомобиля, причем ее придется продлевать каждый год до окончания срока кредита. Покупая достаточно дорогой автомобиль, тем более в кредит не надо жалеть деньги на страховку. Ведь эти затраты полностью обезопасят Вас от головной боли и финансовых потерь. Так что необходимость страхования скорее плюс, чем минус авторедитования.

Зачастую банки лимитируют и сумму автокредита. В большинстве случаев присутствует некий минимум (около 5000 долл). Это уменьшает нагрузку на работников банка, т.к. проще оформить несколько более крупных кредитов, чем много мелких.

Валюта кредита – все-таки чаще доллары США и евро, реже – белорусские рубли. Кредитные программы в валюте и рублях одновременно чаще всего предлагают государственные банки.

Требования к кредитополучателю у всех банков примерно одинаковые. Это определенный возрастной ценз (до окончания срока кредита не должен наступить пенсионный возраст), гражданство и постоянный источник дохода в РБ. Хотя к уровню подтвержденных доходов банки подходят по-разному. Большинство из них, конечно, потребуют пресловутую справку о зарплате установленного образца. Но более лояльное отношение к доходам кредитополучателя проповедуют Белгазпромбанк, Белпромстройбанк, Белросбанк. А в Астанаэксимбанке и Минском Транзитном Банке справка о доходах вообще не требуется. Там справедливо полагают, что если клиент может себе позволить выплатить первоначальный взнос и сопутствующие платежи по кредиту (а это немалая сумма), то это и является подтверждением его состоятельности. Кроме того, в Минском Транзитном Банке в качестве дополнительной услуги Вам предоставят овердрафтную пластиковую карточку.

Процедура оформления кредита может быть разной по времени. Так, в Астанаэксимбанке, Белросбанке и Минском Транзитном Банке автокредиты выдаются по более упрощенному – «экспресс» варианту.

При оформлении кредита наряду с первоначальным взносом Вам придется заплатить сумму страховки на год. Вас также будут ожидать в зависимости от банка те или иные дополнительные комиссии:

• за оформление договоров залога или поручительства;
• за рассмотрение документов, открытие счета и внесение на него денег;
• в случае если получатель платежа (например, автосалон) не имеет счета в Вашем банке, то банк возможно снимет дополнительную комиссию за перевод от 0,5 до 1,5% или перечислит валютную сумму по курсу в белорусских рублях. Курс обычно ниже курса Нацбанка (например, Белагропромбанк 26.06 принимал курс 2135 бел.руб./долл.);
• если кредит выплачивается наличными деньгами – процент за снятие (3% от суммы в Беларусбанке);
• ежемесячная комиссия за обслуживание.

    Основное преимущество, которое дает автокредит, это возможность купить автомобиль сразу, заплатив первоначальный взнос. Чаще всего минимальный взнос составляет около 20%. Но как говорилось выше, он может практически отсутствовать при дополнительном поручительстве либо увеличиваться в случае подержанных авто. Например, первоначальный взнос при кредитовании подержанных автомобилей в Минском Транзитном Банке составляет 40%.

Основной минус автокредитования – это ежемесячные выплаты солидных сумм в течение достаточно долгого времени. При этом приобретаемый Вами в кредит автомобиль всегда обойдется Вам дороже, чем его первоначальная цена. Зависимость этой переплаты от стоимости автомобиля показана ниже. Очевидно, что надбавка в цене более дешевой машины окажется существеннее, чем более дорогой.

* Средний процент переплаты рассчитывался как среднее арифметическое по автокредитам следующих банков: Астанаэксимбанк, Беларусбанк, Белгазпромбанк, Белпромстройбанк, Белросбанк, Банк Москва-Минск, Приорбанк.

** цена продавца СООО «ЭрСиЭм» Рено Центр Минск

***цена продавца Тойота Центр Минск

Подведем итог.

    Политика государственных банков такова, что они склонны чаще принимать поручительство как обеспечение по автокредиту. При этом сумма кредита может покрывать до 100% стоимости приобретаемого автомобиля. Заключение договора страхования на автомобиль зачастую не требуется, зато гораздо большее значение для банка имеет доход кредитополучателя и его поручителей. Возраст кредитуемого транспорта также не столь важен, т.е. кредитные программы для новых и подержанных авто различаются несущественно.

    Коммерческие банки практически всегда требуют оформления договора залога и страхования на автомобиль, а размер дохода кредитополучателя отходит в ряде случаев на второй план.

    Очевидно, что в ближайшем будущем автокредитование в Беларуси останется популярным. Этой банковской услугой будут пользоваться те потенциальные автовладельцы, которые готовы переплатить за машину в среднем 30%. Во всяком случае, до западного уровня уже не так далеко (там в кредит продается девять машин из десяти).

При использовании информации (полном или частичном) ссылка на портал www.infobank.by обязательна.