Деньги Банковские услуги для физических лиц Банковские услуги для юридических лиц  Управление финансами				В разделе размещены 78 статей
						Для перехода к статьям используйте меню.

С чего начинается оформление в качестве индивидуального предпринимателя? Конечно, с его регистрации. Следующим шагом после получения свидетельства о государственной регистрации для индивидуального предпринимателя является выбор банка, в котором он будет обслуживаться. Ведь банк не только проводит расчеты с контрагентами в безналичной форме, но и помогает решить ряд вопросов, возникающих в процессе хозяйственной деятельности предпринимателя.

В настоящее время банки предоставляют индивидуальным предпринимателям широкий спектр услуг. Это и расчетно-кассовое обслуживание, и кредитование, и прием депозитов. В банке предприниматели могут получить услуги по совершению операций на валютном рынке, операций с ценными бумагами, информационные и консультационные услуги и многое другое.

Давайте подробнее остановимся на основных услугах в этом перечне.

Первый этап сотрудничества банка и индивидуального предпринимателя – это открытие текущего счета в банке.

Что такое текущий (расчетный) счет и зачем он нужен предпринимателю?

Текущий (расчетный) счет – это банковский счет, предназначенный для хранения и зачисления на него денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также перечисления и выдачи с него соответствующих сумм по поручению владельца.

Таким образом, по текущему (расчетному) счету банк осуществляет следующие операции:

- зачисление на счет денежных средств, поступивших на имя индивидуального предпринимателя;

- перечисление со счета денежных средств иным лицам, в том числе самому банку;

- выдачу со счета наличных денежных средств;

- иные операции, предусмотренные договором текущего (расчетного) счета.

Открытие текущего счета в банке является одним из обязательных условий регистрации и дальнейшего функционирования как юридических лиц, так и индивидуальных предпринимателей. Исключение составляют лишь те категории предпринимателей, у которых выполняются в совокупности два следующих условия:

- ежемесячный размер выручки от реализации товаров (работ, услуг), кроме выручки, полученной от осуществления видов деятельности, по которым они уплачивают единый налог, не превышает сумму, эквивалентную 1000 базовых величин, на 1-е число месяца, в котором производилась реализация товаров (работ, услуг);

- наличные денежные средства принимаются без использования кассовых суммирующих аппаратов или специальных компьютерных систем.

Если нет хотя бы одного из этих условий, предприниматель обязан открыть текущий (расчетный) счет в банке, в противном случае это повлечет наложение на него штрафа в размере от 2 до 10 базовых величин.

Для открытия текущего счета индивидуальные предприниматели представляют в банк:

- заявление на открытие счета;

- копию свидетельства о государственной регистрации (без нотариального свидетельствования);

- карточку с образцами подписей должностных лиц индивидуального предпринимателя, имеющих право подписи документов для проведения расчетов, и оттиска печати;

- доверенность владельца счета либо ее копию, свидетельствованную нотариально, на открытие (переоформление, закрытие) банковского счета, распоряжение денежными средствами на банковском счете (в случае предоставления права распоряжаться банковским счетом представителям индивидуального предпринимателя);

- копию договора коммерческого представительства, верность которой свидетельствована нотариально (в случае предоставления права распоряжаться банковским счетом представителям индивидуального предпринимателя).

- документы, удостоверяющие личность.

Как правило, текущие (расчетные) счета открываются в течение одних суток после подачи всех необходимых документов и заключения договора обслуживания банковского счета.

Прежде чем готовить перечень документов на открытие счета, логично предположить, что стоит провести анализ услуг нескольких банков. При выборе банка нужно руководствоваться следующими позициями:

- перечень продуктов, предоставляемых банком;

- качество обслуживания банка;

- место расположения отделения;

- стоимость обслуживания.

Так, стоимость обслуживания банка может складываться из фиксированных ежемесячных взносов, которые будут списываться с расчетного счета и из комиссии, которую будет взимать банк за движение средств через счет. Некоторые банки предлагают бесплатные месяцы обслуживания клиентам, вновь регистрируемым или вновь открывающим счета.

Информацию о тарифах на открытие и обслуживание счетов можно найти на сайтах белорусских банков. При этом особого внимания заслуживают тарифы на следующие услуги:

- затраты на открытие текущего (расчетного) счета в банке и его закрытие;

- абонентская плата на обслуживание расчетного счета;

- тарифы по безналичным переводам платежей, в том числе внутри этого банка;

- сдача в банк и получение в кассе банка наличных денежных средств.

Так, к примеру, в одних банках услуга по открытию и закрытию счетов осуществляется бесплатно, в других банках – на платной основе и составляет от 30 до 60 тысяч рублей.

Необходимо помнить, что если вам не нравится обслуживание в банке, который вы выбрали, его легко сменить, это простая процедура, и можно, не закрывая счет в одном банке, просто открыть счет в другом, т.к. это не противоречит законодательству.

Система «Клиент-Банк»

В целях обеспечения удобной и оперативной работы по управлению счетом банки предлагают своим клиентам, в частности, индивидуальным предпринимателям, установку специальной компьютерной программы «Система «Клиент-Банк», которая позволяет связаться с банком по обычной телефонной линии при помощи модема с применением технологии передачи информации через Интернет.

Система «Клиент-Банк» позволяет осуществлять в режиме реального времени платежи, а также получать широкий спектр актуальной финансовой информации без непосредственного обращения в банк.

Таким образом, непосредственно из своего офиса вы можете формировать платежные документы (платежные поручения в национальной валюте, заявления на перевод в иностранной валюте) и отправлять их в банк для исполнения, получать из банка информацию о статусе отосланных платежных документов, а также о состоянии своего счета (выписки по концу операционного дня, выписки по запросу клиента, протоколы на платежные поручения в национальной валюте, протоколы на заявления на перевод в иностранной валюте).

Однако нельзя забывать, что услуги системы «Клиент-Банк» предоставляются на платной основе. Оплата производится ежемесячно в соответствии с тарифами каждого отдельно взятого банка. Так, абонентская плата может составлять от 14 до 60 тысяч рублей. Кроме того, большинство банков взимает комиссию за подключение (отключение) системы «Клиент-Банк», выезд специалистов по месту нахождения клиента, предоставление и передачу дубликатов выписок, справок, копий документов по счетам клиентов.

Кредитование

В случае необходимости получения дополнительных финансовых ресурсов на поддержку и развитие бизнеса или реализацию задуманных бизнес-проектов индивидуальный предприниматель всегда может обратиться в банк за получением кредита. Однако кредитование индивидуальных предпринимателей имеет ряд особенностей.

Процентные ставки для кредитов малому бизнесу, как правило, выше по сравнению с потребительским кредитованием, а пакет документов гораздо объемней, и рассмотрение вопроса выдачи кредита - более детальное. Все это обусловлено более высоким риском кредитования и большими суммами кредитных средств.

Сумма кредита и процентная ставка при данном виде кредитования устанавливаются в каждом случае индивидуально и зависят от нескольких составляющих: находится ли клиент на расчетно-кассовом обслуживании в данном банке, есть ли у него положительная кредитная история.

В большинстве банков максимальный срок кредитования индивидуальных предпринимателей – 3 года.

Важно также отметить, что с 2001 года в Беларуси действует Программа микрокредитования Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), направленная на способствование развития малого и среднего бизнеса у нас в стране.

Под микрокредитами понимаются кредиты, предоставляемые банком по упрощенной процедуре, при условии, что совокупная сумма по всем действующим кредитным договорам, заключенным между банком-кредитодателем и кредитополучателем, не превышает 7500 базовых величин.

В настоящее время банками-участниками Программы являются ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «МТБанк», «Приорбанк» ОАО, ЗАО «АКБ «Белросбанк», ЗАО «РРБ-Банк» и ЗАО «Белорусский Банк Малого Бизнеса».

В рамках Программы микрокредитования банки-участники предлагают 3 вида кредитов на развитие бизнеса: экспресс-кредит, микрокредит и малый кредит. Помимо этого также могут предоставляться такие кредитные продукты как кредит на покрытие овердрафта, лизинг, факторинг, банковская гарантия.

Финансирование малого бизнеса может быть направлено на пополнение оборотных средств, приобретение автотранспорта, торгового или производственного оборудования, недвижимости и другие цели, связанные с развитием бизнеса.

Условия кредитной линии ЕБРР в настоящее время являются одними из наиболее благоприятных для белорусских субъектов хозяйствования с точки зрения условий и процедур кредитования.

Депозиты

Условия размещения свободных денежных средств в банке для предпринимателей зачастую такие же, как и для юридических лиц. При этом следует учесть, что по депозитам индивидуальных предпринимателей обычно предоставляется возможность досрочного снятия не только части, но и всей суммы депозита по первому требованию.

Часто есть возможность управления депозитным счетом в системе "Клиент-Банк" и возможность проведения платежей в белорусских рублях на счета контрагентов непосредственно с депозитного счета.

Валютные операции

Индивидуальные предприниматели вправе для приобретения товаров за пределами Республики Беларусь осуществлять на внутреннем валютном рынке покупку наличной иностранной валюты за безналичные белорусские рубли.

Покупка иностранной валюты осуществляется на основании договора между предпринимателем и банком, в котором открыт его текущий (расчетный) счет в белорусских рублях.

К преимуществам покупки иностранной валюты через банк относится то, что не нужно предоставлять документы, подтверждающие обоснованность покупки, не открывается специальный счет для хранения купленной валюты и срок хранения наличной иностранной валюты не устанавливается.

Таким образом, банки предоставляют своим клиентам – индивидуальным предпринимателям достаточно большой выбор продуктов. Специалисты банка всегда помогут подобрать для клиента наиболее выгодные варианты как расчетно-кассового обслуживания, так и кредитования или размещения свободных денежных средств. Важно только правильно выбрать обслуживающий банк с учетом индивидуальных пожеланий и особенностей ведения бизнеса.

Вопросы для самоконтроля:

1. Обязан ли индивидуальный предприниматель открывать текущий (расчетный) счет в банке?

2. Какие документы необходимо предоставить индивидуальному предпринимателю для открытия текущего счета?

3. Может ли индивидуальный предприниматель открыть несколько текущих счетов?

4. Какую максимальную сумму кредитных средств имеет право предоставлять банк индивидуальному предпринимателю в рамках микрокредитования?

5. Нужно ли открывать индивидуальному предпринимателю специальный счет для хранения купленной иностранной валюты?

Определения:

Текущий (расчетный) счет – это банковский счет, предназначенный для хранения и зачисления на него денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также перечисления и выдачи с него соответствующих сумм по поручению владельца.

Система «Клиент-Банк» – это многофункциональный комплекс, который позволяет осуществлять в режиме реального времени платежи, а также получать широкий спектр актуальной финансовой информации без непосредственного обращения в банк.

Микрокредит – кредит, предоставляемый банком по упрощенной процедуре, при условии, что совокупная сумма по всем действующим кредитным договорам, заключенным между банком-кредитодателем и кредитополучателем, не превышает 7500 базовых величин.

Финансовый лизинг – приобретение банком имущества в собственность у определенного кредитополучателем продавца и последующая передача кредитополучателю этого имущества во временное владение и пользование в качестве предмета лизинга за определенную плату, на определенный срок с правом последующего выкупа.

Факторинг – это торгово-комиссионная операция, связанная с уступкой поставщиком другому лицу (фактору) подлежащих оплате плательщиком (покупателем) долговых требований (платежных документов за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги) и передачей фактору права получения платежа по ним.

Банковская гарантия – это письменное одностороннее обязательство банка-гаранта, которое он принимает по отношению к какому-либо лицу (бенефициару) по поручению другого лица (принципала) - обеспечить выполнение принципалом своих контрактных обязательств перед бенефициаром.

Тельпук Марина, специально для проекта «Финансовая грамотность» www.infobank.by