Банковские счета для физических лиц
25 августа 2009 г.
Еще не так давно наличие банковского счета было привилегией юридических лиц, а простые граждане в своих расчетах в основном использовали наличные деньги (заработную плату получали в кассах, в магазинах рассчитывались «из кошелька» и на отдых заграницу везли наличную валюту). Но за последние годы банковское обслуживанием физических лиц значительно расширилось.
Банковские счета появились не одно столетие назад. Об истории их возникновения подробно рассказывается в статье
«Банковский счет» раздела
«Банковские услуги для юридических лиц». Там же вы можете найти информацию обо всех видах счетов, которые банки открывают юридическим лицам. Конечно, банковских счетов для юридических лиц значительно больше, чем счетов, открываемых гражданам. Но это происходит не потому, что банки намеренно обделяют вниманием своих «физических» клиентов: некоторые «юридические» счета им просто не нужны (например, временные или транзитные счета).
Но давайте начнем с банков. Почему не все банки занимаются обслуживанием физических лиц? Дело в том, что существуют повышенные требования со стороны Национального банка Республики Беларусь к тем коммерческим банкам, которые занимаются обслуживанием граждан.
Ранее для привлечения средств физических лиц банк должен был иметь нормативный капитал не менее 10 миллионов евро, но впоследствии этот показатель был увеличен до 25 миллионов. Банки, которые хотят продолжать работать с физическими лицами, но не соответствуют данному требованию, должны до декабря 2009 года нарастить нормативный капитал, иначе они будут лишены права привлекать средства физических лиц.
Какие же виды счетов доступны физическим лицам и как их можно использовать? Текущий (иногда его называют расчетным) счет - предназначен для хранения и переводов денег по распоряжению владельца этого счета, зачисления денежных средств, поступающих от юридических и физических лиц, получения наличных.
Источниками пополнения текущего счета могут быть наличные денежные средства гражданина, его заработная плата, пенсия, алименты, стипендия, авторские гонорары, арендная плата за сдаваемые жилые помещения, средства, полученные от реализации имущества и т.д.
Использовать эти средства, то есть рассчитываться в безналичной форме, физические лица могут с предприятиями торговли и сервиса (магазинами) за приобретаемые товары, оплачивать коммунальные услуги, осуществлять платежи в бюджет (налоги) и т.д.
Текущие счета физическим лицам могут открываться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.
Для открытия текущего счета необходимо заключить с банком договор и представить документы, удостоверяющие личность - паспорт или заменяющий его документ (например, вид на жительство или удостоверение беженца).
Некоторые банки могут потребовать уплату комиссионных за ведение, обслуживание и закрытие счетов физических лиц, поэтому мы рекомендуем уточнять такую информацию непосредственно в банке.
Благотворительные счета - они открываются не просто в пользу какого-либо человека, а на конкретную цель (например, сбор средств на диагностику заболевания, лечение, приобретение дорогостоящих препаратов). Эта цель обязательно указывается в заявлении на открытие счета и в заключаемом договоре.
Обычно пакет документов, необходимый для открытия благотворительного счета, включает и документы учреждения здравоохранения, которые подтверждают необходимость лечения или покупки медпрепаратов.
Пополнить такой счет (перечислить средства) может любой желающий. Расходование собранных средств происходит в безналичной форме и строго по тому целевому назначению, которое было указано при открытии. Контроль за целевым использованием средств осуществляет то банковское подразделение, за которым эти функции закреплены локальными документами конкретного банка. Это может быть, например, юридический отдел или непосредственно операционный работник, который производит списание средств на основании платежных поручений. Фактически контроль заключается в сверке назначения платежа и договора на открытие благотворительного счета.
Депозитные (вкладные) счета – для аккумулирования сбережений и получения по ним дохода. С течением времени инфляция, характерная для всех современных денежных систем (см. статью
«О деньгах» раздела
«Деньги» ), «съедает» часть сбережений; покупательная способность денег снижается. Размещение денег на банковский депозит под определенный процент – один из вариантов сохранения своих сбережений.
Но!
Средствами, находящимися на текущем счете, клиент может воспользоваться в любой момент (например, оплатить покупку, скажем, холодильника в любой день недели любого месяца в любом магазине).
А с депозитного счета у денег только два пути: либо они будут возвращены вкладчику по истечению срока депозита через кассу в наличной форме, либо – переведены на его текущий счет, после чего он сможет использовать их по своему усмотрению. Законодательно также предусмотрен досрочный возврат средств в течение пяти рабочих дней по письменному заявлению вкладчика.
Сегодня банки предлагают своим клиентам различные виды депозитов – по срокам, суммам, условиям, процентным ставкам и т.д. Обо всем многообразии вкладов и их особенностях вы можете узнать в статье
«Тонкости вкладов» данного раздела.
Для оформления вкладного счета вам, как обычно, потребуется оформленное заявление и документ, удостоверяющий личность. Вклады могут оформляться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.
| Важно! 4 ноября 2008 года вышел декрет Президента Республики Беларусь №22 “О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)». Этот документ гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на текущих и депозитных счетах в белорусских банках, а также возмещение 100 процентов суммы этих средств в соответствующей валюте. |
Пополнение текущего и вкладного (депозитного) счета обычно может производиться в любом отделении обслуживающего вас банка. Зачастую пополнить ваш счет может другое лицо, например, доверенное лицо по нотариально оформленной доверенности. Однако закрытие счета и выдача всей суммы вклада по истечении его срока или досрочно, могут быть произведены только по месту открытия счета.
| Внимание! Порядок работы со счетами в разных банках может отличаться. Во избежание недоразумений, уточняйте информацию о порядке открытия, пополнения и закрытия счета непосредственно у сотрудников вашего банка! |
Текущие и депозитные счета относятся к категории клиентских счетов, то есть открываются по инициативе клиента. А вот с кредитами дела обстоят иначе.
Счета по учету кредитной задолженности (ссудные счета) задействуются банком тогда, когда гражданин берет в банке кредит. Обычно граждане берут кредиты на приобретение (строительство) жилья, покупку автомобиля, бытовой техники, обучение, лечение и т.д.
В статье о банковских счетах юридических лиц мы уже говорили, что счета по учету кредитной задолженности не относятся к категории клиентских.
Они используются только для фиксации долга клиента, то есть являются «техническими» счетами банка. Сумма же выдаваемого кредита может быть зачислена, например, на текущий счет клиента либо его карт-счет. С этого счета клиент может снять наличные или расплатиться карточкой за товары и услуги.
Депозитные счета и счета по учету кредитной задолженности являются «основными» банковскими счетами. С использованием депозитных счетов банки аккумулируют временно свободные денежные средства (для юридических лиц – это может быть прибыль, для граждан – сбережения), которые потом предоставляют в виде кредитов тем, кто нуждается в средствах, что отражается на счетах по учету кредитной задолженности.
Согласно законодательству физические лица могут открывать
счета в драгоценных металлах, которые по своим функциям схожи с депозитными счетами.
Открывать такие счета клиентам и осуществлять по ним операции могут лишь уполномоченные банки, то есть банки, имеющие специальную лицензию на открытие и ведение счетов в драгоценных металлах. Но, не смотря на то, что ряд банков (например, ОАО «Белагропромбанк» или ОАО «АСБ Беларусбанк») обладают такими полномочиями, на практике открытием клиентских металлических счетов они не занимаются.
Это обусловлено тем, что рынок драгметаллов в Беларуси недостаточно развит и банки осознают возможные трудности с дальнейшим размещением средств, привлекаемых в драгметаллах.
| Важно! Для банка нецелесообразно привлекать средства, выплачивая при этом клиенту проценты, и не использовать их в своей деятельности. Банк всегда будет стремиться как можно более эффективно разместить привлеченные ресурсы. |
Одновременно с привлечением средств во вклады (депозиты) банки предоставляют услуги хранения ценностей путем размещения их в депозитарных ячейках, взимая за это определенную плату (см. статью
«Банковские ячейки» ).
Есть такая разновидность счетов, как
карт-счета. Карт-счет – это счета для учета операций с использованием банковских пластиковых карточек. Банковские карты могут выдаваться для совершенно разных целей:
• для осуществления расчетов и платежей (например, оплаты покупок в магазинах либо коммунальных услуг в инфокиосках) и получения наличных в банкоматах;
• при выдаче клиенту кредита и зачислении кредитных средств на карт-счет;
• и даже в случае с вкладами (депозитами)! Например, возможен такой вариант: часть средств на депозитном счете является неснижаемым остатком, которым клиент не может воспользоваться до истечения срока депозита. Но при этом есть и «свободная» часть, которую клиент может как расходовать, так и пополнять.
Доступ к счету при этом осуществляется с помощью пластиковой карты. Наиболее распространенный на сегодняшний день в республике вид карт – зарплатные. Для открытия таких счетов и выдачи работникам зарплатных карт работодатель (предприятие, организация) должен заключить с банком, в котором он обслуживается соответствующий договор. После чего каждому работнику предприятия оформляется зарплатная пластиковая карта.
Помимо зарплатных карт, банки предлагают своим клиентам карты для оплаты товаров и услуг и получения наличных, кредитные карты, пенсионные (для зачисления на карт-счет пенсионных выплат) и т.д.
Итак, на сегодняшний день белорусские банки предлагают широкий спектр услуг своим клиентам – физическим лицам: открытие текущих (расчетных) счетов, прием средств во вклады (депозиты), кредитование, оформление и выдача пластиковых карт, открытие благотворительных счетов. Каждый банк стремится сделать свои условия наиболее привлекательными для клиентов, поэтому предложения банков могут существенно отличаться друг от друга.
Чтобы выбрать наиболее подходящий – именно вам! – банк, мы рекомендуем внимательно изучить условия открытия, пополнения и закрытия счетов, наличия или отсутствия комиссионных платежей, их размера и т.д.
Вопросы:
1) Какие требования Национальный банк предъявляет к банкам, обслуживающим физических лиц?
2) Для чего физическому лицу открывать текущий (расчетный) счет?
3) Чем текущие счета отличаются от вкладных (депозитных) счетов?
4) В чем специфика счетов по учету кредитной задолженности?
5) Какова основная функция благотворительного счета?
6) В каких случаях и для каких целей клиенту может выдаваться пластиковая карта?
Термины:
Текущий счет – счет, предназначенный для хранения денежных средств физических лиц, зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, перечисления со счета по поручению владельца и выдачи со счета наличных денежных средств.
Благотворительный счёт — счёт целевого характера, открываемый в банке для сбора, хранения и использования денежных средств, поступающих в виде безвозмездной помощи или пожертвований с целью проведения благотворительных акции.
Карт-счет – счет для учета операций с использованием банковских пластиковых карточек.
Вкладной (депозитный) счет - счет, открываемый банком клиенту на договорной основе для хранения денег, которые передаются клиентом банку в управление на установленный срок и под определенный процент в соответствии с условиями договора.
Счет по учету кредитной задолженности – счет, на котором банк учитывает движение средств, связанное с выдачей и погашением кредита. На основе ведения данного счета банк осуществляет контроль за выполнением условий кредита.
Автор: Екатерина Трубович, для проекта Финансовая грамотность www.infobank.by
Задать вопрос
Неверный формат E-Mail!
Добавьте текст вопроса!
