Банковские ячейки
11 июня 2009 г.
Одной из многочисленных услуг современных банков является предоставление в пользование клиентам банковских ячеек, которые также известны как индивидуальные (банковские) сейфы, сейф-боксы или депозитарные ячейки.
Однако не многие знают, что эта банковская услуга имеет внушительную историю. Первое в мире сейфовое хранилище создал еще в 1865 году в Нью-Йорке Фрэнсис Дженкс, и называлось оно «Safe Deposit Company of New York». Услуга оказалась настолько востребованной, что уже к началу XX века получила широкое распространение по всему миру.
В отечественной практике первые попытки внедрить аренду частных сейфов были сделаны в 1974 году государственной трудовой экспертной кассой. С середины 90-х годов эта услуга стала пользоваться устойчивым спросом со стороны населения и начала стремительно развиваться.
Что же собой представляет банковская ячейка, в каких целях ее можно использовать, каковы ее достоинства и недостатки? Ответы на эти вопросы вы найдете в данной статье.
| Общая характеристика банковских ячеек |
Прежде всего, банковские ячейки – это металлические сейфы, оснащенные специальными замками, и предназначенные для хранения денег и ценностей.
Воспользоваться банковскими ячейками, как правило, могут и юридические, и физические лица. Сборные металлические шкафы с банковскими ячейками обычно располагаются в банковских хранилищах (депозитариях). Эти шкафы содержат ячейки разных размеров, что позволяет вам хранить разногабаритные ценности.
Каждая ячейка оборудована персональными замками. Традиционно их два: ключ от одного находится у работника банка, от второго – у вас. Таким образом, открыть ячейку можно только при наличии двух ключей, что гарантирует высокую степень защиты от несанкционированного доступа.
В отношении банковских ячеек могут заключаться два вида договоров: договор аренды и договор хранения.
При заключении договора хранения вы обязаны посвятить банк в тайну того, что вы собираетесь хранить в ячейке. Одновременно с договором составляется опись (именной сохранный документ), в которой указываются все размещаемые в ячейке предметы. Кроме того, вам придется отказаться от надежд остаться с ячейкой, что говорится, тет-а-тет: работник банка будет в обязательном порядке присутствовать при закладке ценностей, а также будет сопровождать вас при каждом последующем посещении хранилища.
Плюсы: банк несет полную ответственность за сохранность содержимого ячейки. Минусы: ответственное хранение не очень выгодно банкам (высока степень ответственности), и существенно повышает стоимость услуги. Кроме того, не всякий захочет информировать банк о содержимом своей ячейки, особенно это касается значительных денежных сумм или драгоценностей.
Куда более распространенным вариантом является договор аренды. Рассмотрим его подробней.
Для заключения договора аренды от вас потребуется паспорт и заявление, которое оформляется непосредственно в банке.
Вы подписываете договор, вносите оплату, получаете ключ – и все, дело в шляпе! В дальнейшем вы можете помещать и изымать ценности из сейфа без контроля со стороны банка: сотрудник банка будет сопровождать вас до ячейки, открывать своим ключом первый замок и оставлять вас наедине с сейфом. Для доступа к ячейке при себе надо будет иметь ключ и документ, удостоверяющий личность.
Неоспоримый плюс аренды – конфиденциальность. Банк не знает о содержимом ячейки, соответственно, не может его разгласить.
Но это же является и слабой стороной договора аренды: так как банк не знает, что хранится в ячейке, то он и не несет никакой ответственности за сохранность ваших ценностей. То есть если вы не хотите ставить банк в известность, например, об уникальных фамильных драгоценностях, то вы, конечно, можете воспользоваться договором аренды без составления описи. Но в случае их пропажи вы уже не сможете доказать ни банку, ни кому бы то ни было еще, что они реально существовали, а не являются плодом вашего воображения.
Кстати, согласно законодательству право пользования ячейкой может быть предоставлено доверенному лицу. Все, что для этого потребуется – нотариально заверенная доверенность.
Объекты хранения: что можно хранить и что нельзя Объектом хранения могут являться следующие предметы и ценности:
– денежные средства;
– ценные бумаги;
– документы;
– драгоценные металлы и изделия из них;
– произведения искусства;
– ювелирные изделия;
– другие предметы, являющиеся ценными для клиента. Считается, что в большинстве случаев ячейку арендуют для хранения денежных средств.
| Например, при сделках с недвижимостью: покупатель размещает средства в банковской ячейке в присутствии продавца и работника банка, после чего продавец занимается оформлением сделки, подготовкой документов и объекта к продаже. После совершения сделки и при предъявлении соответствующих документов в банк продавец получает право доступа к ячейке. |
И это лишь один из возможных вариантов использования банковской ячейки.
В целом, актуальность данной услуги возрастает в сезон отпусков, в дни праздников, то есть в случае длительных отъездов клиентов.
В последнее время набирает популярность хранение ценных бумаг (акций, облигаций) и документов (завещаний, договоров и т.д.), что говорит о росте финансовой грамотности и сознательности населения.
В качестве объекта хранения не могут выступать:
– живые организмы и предметы биологического происхождения;
– оружие (как огнестрельное, так и холодное);
– боеприпасы, взрывоопасные материалы;
– химические, радиоактивные вещества;
– наркотические, сильнодействующие и ядовитые вещества;
– другие, запрещенные в гражданском обороте, предметы.
В случае договора аренды банк, конечно, не проверяет, что именно вы помещаете в ячейку.
Однако, обычно банковские депозитарии снабжены специальными приборами, которые способны выявлять запрещенные к хранению вещества и предметы. Если у банка возникают подозрения, что клиент нарушает требования хранения, то в таком случае он может предложить клиенту совместно вскрыть сейф. В случае неявки клиента банк имеет полное право сообщить о своих подозрениях в правоохранительные органы. Кроме того, если из вашей ячейки начинают распространяться посторонние запахи либо, скажем, радиоактивное излучение, то банк имеет право вскрыть ячейку.
И еще:
банки обязаны предоставлять доступ к ячейкам своих клиентов по решению суда либо, например, по постановлению органов следствия: следователь может требовать осмотра вашей банковской ячейки в ходе поиска улик.
За минимальный срок хранения обычно принимается один день. Максимальный срок большинством банков не оговаривается: таковым является тот срок, за который вы произвели оплату. Услуги банка по предоставлению в пользование банковских ячеек оплачиваются сразу за весь период.
Стоимость услуги зависит от размера ячейки и срока аренды:
– чем больше ячейка, тем она дороже;
– чем больше общий срок пользования ячейкой, тем дешевле обходится один день аренды. По истечении срока вы либо полностью освобождаете ячейку, либо продлеваете договор. Если не происходит ни первого, ни второго, к вам будут применены штрафные санкции: за каждый день сверх срока вы заплатите по штрафному тарифу.
Какое-то время (обычно 30-90 дней – читайте договор!) банк будет вас ждать, после чего он вскроет ячейку без вашего участия. Изъятое имущество, как правило, хранится в центральном банковском хранилище в опечатанном виде в течение 1-3 лет. То есть и тут банк все еще будет ждать, надеяться и верить: правда, не только с целью вернуть вам имущество, но и с вполне определенным желанием - возместить свои издержки.
После истечения и этого срока банк имеет право реализовать ваше имущество для того, чтобы компенсировать свои расходы на хранение и продажу.
Если же вы, наоборот, досрочно изымаете ценности из ячейки и расторгаете договор, то вы имеете право на перерасчет исходя из фактического срока их хранения.
Важным моментом является наследование содержимого ячейки. Обычно нотариус изучает всю информацию о банковских счетах, сбережениях, депозитах, ценных бумагах, сейфах, в том числе и о банковских ячейках умершего. После этого он оформляет документы, удостоверяющие право наследования. Наследники, имея на руках такие документы, могут обратиться банк и получить содержимое ячейки. В случае утери ключа ячейка вскрывается в присутствии комиссии и наследников. И в том, и в другом случае имущество в этот же день переходит в руки наследников.
Помимо оплаты самой услуги банк может потребовать от вас внесения залога. Иногда такой залог называют страховым депозитом. Он, в первую очередь, предназначен для борьбы с «забывчивостью» клиентов о необходимости вернуть ключ, а также расторгнуть договор в случае досрочного изъятия ценностей. После освобождения ячейки залог возвращается вам в полной сумме.
К дополнительным расходам также можно отнести штрафы за утерю ключа, повреждение ячейки либо ее несвоевременное освобождение.
| Преимущества и недостатки |
Главными преимуществами банковских индивидуальных ячеек являются: –
Высокий уровень безопасности: банковские хранилища обычно хорошо оборудованы и имеют современные системы защиты – бронированные двери, камеры слежения (которые, благодаря специальным стойкам, НЕ фиксируют(!), что именно вы кладете или изымаете из ячейки), системы пожаротушения и т.д. В отличие от голливудских фильмов, в реальной жизни депозитарии грабят редко: с одной стороны, много мелкой работы по вскрытию ячеек, с другой – неопределенность их содержимого.
–
Анонимность и конфиденциальность (в случае с договором хранения будет действовать закон о банковской тайне; а в случае с договором аренды банк в принципе не может разгласить то, о чем сам не в курсе).
–
Возможность частого доступа к хранимым ценностям: о круглосуточном доступе, речи, конечно, не идет, но в течение рабочего банковского дня вы можете спокойно «навестить» свою банковскую ячейку.
–
Доступность услуги (цена за сутки колеблется от 800 до 5 000 тыс. бел. руб. в зависимости от банка и от условий).
–
Хранимые ценности не учитываются в банковском балансе, поэтому банкротство банка и его ликвидация не сказывается на сохранности ценностей в банковских ячейках. Вы может получить их в целости и сохранности даже после банкротства банка.
Однако следует помнить, что хранение ценностей в индивидуальных банковских ячейках не приносит вам дохода. Более того, такое хранение является для вас расходной статьей! Банковские ячейки удобно использовать для хранения документов, ювелирных изделий и произведений искусства, но для хранения денежных средств куда лучше подойдет депозит. Это, во-первых, позволит вам уберечь свои сбережения от инфляции, а во-вторых – получить доход в виде процентов.
На сегодняшний день условия, на которых белорусские банки заключают подобные договора, существенно различаются: одни банки требуют внесения залога, другие – нет, большинство банков определяют стоимость одного дня пользования ячейкой исходя из ее размера, но в ряде случаев может взиматься фиксированная плата независимо от размера ячейки и т.д. Именно поэтому условиям пользования банковскими ячейками мы посвятим отдельную статью.
А в заключение хотелось бы сказать следующее: прежде чем приступать к поиску «вашего» банка и «вашей» ячейки, четко определите для себя его параметры – срок, размер ячейки, тип договора, расположение банка, время работы и т.д. Только после этого имеет смысл рассматривать предложения конкретных банков!
Вопросы для самоконтроля:
1. Каковы основные характеристики банковской ячейки? Как иначе они могут называться?
2. Что такое банковский депозитарий?
3. В чем отличие договора аренды банковской ячейки от договора хранения?
4. Что можно хранить в ячейках? Что запрещено в них хранить?
5. Что можно отнести к основным и к дополнительным расходам при пользовании банковскими ячейками?
6. Какие документы понадобятся вам (как физическому лицу) при заключении договора на поль-зование индивидуальной ячейкой?
7. Каковы достоинства и недостатки банковских ячеек?
8. Почему денежные средства выгоднее хранить в виде депозита?
Определения: Банковские ячейки –
это металлические сейфы, оснащенные специальными замками, предназначенные для хранения денег и ценностей. Воспользоваться банковскими ячейками, как правило, могут и юридические, и физические лица Банковская тайна (ст.121 Банковского кодекса): «…Лица, получившие в соответствии с настоящей статьей сведения, состав-ляющие банковскую тайну, не вправе разглашать эти сведения без согласия владельца счета и (или) вклада (депозита), за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь, и несут в соответствии с законо-дательством Республики Беларусь ответственность за разглашение этих сведений»
Автор: Екатерина Трубович, специально для проекта Финансовая грамотность www.infobank.by
Задать вопрос
Неверный формат E-Mail!
Добавьте текст вопроса!
