Во многих западных странах использование кредитов стало уже обычным явлением. Люди прекрасно понимают, что нужно жить здесь и сейчас, а не копить на какую-то вещь десятки лет, чтобы воспользоваться ею к старости. Одним из самых распространенных видов «жизни взаймы» является автокредитование.

     По подсчетам различных исследовательских центров, около 70 % автомобилей во всем мире продаются в кредит. С каждым годом увеличивается и число белорусов, предпочитающих покупку железного спутника жизни в кредит. И это несмотря на то, что первоначальная стоимость автомобиля неуклонно растет. Зато, во-первых, вы приобретаете либо новую машину, либо б/у в хорошем состоянии, тем самым обеспечивая себе комфортный уровень жизни. Во-вторых, практически каждая система автокредитования предусматривает ежегодное страхование автомобиля — «Автокаско». Таким образом, минимизируются риски во время эксплуатации нового автомобиля, а вы сохраняете полное спокойствие за рулем в любой ситуации. Ну и, в-третьих, оформление автокредита — совсем не такая хлопотная процедура, как может казаться. Однако для начала необходимо выбрать автомобиль исходя из цены и целевых потребностей.

     Правила выбора Всех покупателей иномарок можно разделить на две большие группы. Одни стараются приобрести новую машину, другие же ориентируются на покупку подержанной. К несомненным достоинствам новой машины относится ее гораздо более высокая надежность и гарантийные обязательства производителя. Но есть у новой машины и маленький «минус» — более высокая по сравнению с «секонд-хендом» стоимость. Кроме того, не надо забывать, что, купив сегодня новый автомобиль, скажем, за 10-12 тыс. долларов, через год его нельзя будет продать на одну-две тысячи дешевле. Потери будут существенно бóльшими. Поэтому новая машина подойдет, скорее, тем, кто хочет приобрести транспортное средство на длительное время и иметь минимум проблем с его эксплуатацией. А покупку подержанного автомобиля можно порекомендовать «ветреным натурам», любящим часто менять машины. 

     При выборе нового «железного коня» важно помнить, что и здесь скупой платит дважды. 

     Никогда не стоит брать слишком старую иномарку, которая когда-то была престижной, — затраты на ее обслуживание и ремонт будут очень высокими. В общем, лучше купить в хорошем состоянии «Жигули», чем, за те же деньги, доживающий последние дни Opel. Первый, пусть с неблагозвучным названием, еще можно кое-как продать, а вот Opel останется с вами навсегда. Поэтому в данной ситуации советуем скорее подумать, где все-таки можно достать недостающую сумму для вашего идеального авто, чем бесконечными порциями вкладывать деньги в ремонт. Специальный совет для прекрасной половины человечества. Милые дамы, наступите на горло собственной песне «об идеальном» хотя бы при выборе первой машины. Как известно, женщины в большинстве своем предпочитают сразу сесть за руль «чего-то сногсшибательного», но, как показывает практика, потом им бывает очень больно за потраченные на ремонт деньги… 

     Прежде, чем приобретать автомобиль, нужно сосчитать, сколько он будет стоить. Главное, помните — цена машины не должна составлять больше вашего годового дохода . То есть, если ежемесячно вы получаете 500 долларов, то и машину себе нужно искать с ценовой планкой в 6 тыс. долларов. Иначе получится так, что владение автомобилем будет доставлять уже не радость, а головную боль. 

     Кроме того, необходимо учесть, во сколько обойдется эксплуатация той или иной модели. Так, например, стандартные легковые машины требуют в среднем 8-15 л топлива на 100 км пути. К стоимости топлива надо прибавить стоимость технического обслуживания каждые 10-20 тыс. км, а также цену страховки по риску угон/ущерб. После определения своих финансовых возможностей нужно подумать над тем, автомобиль какого класса вам требуется. Как показывает жизнь, при выборе машины нам свойственно колебаться, а также заблуждаться насчет своих реальных потребностей. Например, покупая большой внедорожник, его хозяин часто приводит в качестве аргумента частые поездки на рыбалку, хотя туда он выбирается не чаще двух раз в год. Вот почему к вопросу приобретения автомобиля важно подойти с «холодной головой» и учесть не только личные предпочтения, но и то, в каких условиях будет эксплуатироваться автомобиль, как часто в нем надо будет перевозить большое количество пассажиров или груза и так далее. 

     При постоянной езде по городу большой седан или внедорожник не уместен: лучше всего остановить свой выбор на небольшой микролитражке, ее плюсы — это невысокая цена, низкие эксплуатационные расходы, удобство маневрирования и парковки. Главе большой семьи, которая часто выезжает на дачу, лучше всего присмотреться к вместительным минивэнам, универсалам или хэтчбекам. А вот внедорожники можно посоветовать только в том случае, когда есть необходимость периодически выезжать на природу. Да и то, в этом случае, лучше всего обратить свой взор в сторону так называемых «паркетников», которые сочетают в себе комфортабельность легковой машины с возможностями внедорожника. Настоящие же внедорожники есть смысл покупать только тем, кто вообще редко выезжает на асфальт, — комфорт таких машин далек от идеала, а стоимость обслуживания (да и самой машины) достаточно высокая. Здесь, кстати, можно вспомнить любимую поговорку работников Land Rover — «90% покупателей внедорожников никогда в жизни не используют возможности автомобиля на полную. А еще 9,9% только думают, что используют». 

     Если есть желание приобрести автомобиль на все случаи жизни, то лучше всего взять вместительный минивэн, универсал или паркетный внедорожник. А вот престижные седаны класса «люкс» следует покупать лишь тогда, когда этого требует статус человека. Выбирая транспортное средство нужно определиться и с тем, какой двигатель будет стоять под капотом. Далеко не всегда принцип «чем больше, чем лучше» применим по отношению к автомобилю. Модели с большими по объему силовыми агрегатами стоят намного дороже своих «собратьев» с моторами попроще. Принято считать, что для небольших автомобилей «гольф-класса» обычно достаточно мощности в 75-150 л.с., а машине класса «D» по европейской классификации (Opel Vectra, Volkswagen Passat и пр.) хватит 90-180 л.с. При этом автомобиль с дизельным двигателем есть смысл покупать лишь в том случае, если планируется, что ежегодный пробег будет составлять больше 30, а то и 50 тыс. км. Обычно наилучшим выбором является мотор, который занимает среднее положение в модельной гамме. Несколько слов стоит сказать и о комплектации. 

     Если есть желание купить более-менее приличную иномарку, то лучше всего сразу же искать такую, где есть хотя бы минимальный электропакет, кондиционер и ABS. И последнее. Перед покупкой нужно обязательно опробовать на ходу несколько автомобилей аналогичного класса, чтобы понять, какой из них подходит именно вам. К тому же, решение о покупке автомобиля принимаете вы, а не продавец, зарплата которого напрямую зависит от объема продаж.

     Ситуация на рынке
 
     С каждым годом кредиты на покупку автомобилей становятся все более доступными. По данным экспертов, в 2004 году около 40% новых автомобилей в Минске были куплены в кредит. И это несмотря на то, что кредит — прямой путь к увеличению стоимости автомобиля почти на треть. Нынешний ажиотаж на иномарки возник из-за активности официальных дилеров и банков, которые, используя мощные западные активы, стремятся захватить как можно большую долю на рынке и для этого охотно продвигают продажу автомобилей в кредит. В условиях усиливающейся конкуренции банки и автодилеры вынуждены постепенно снижать процентные ставки по кредитам. Но чрезмерно низкие проценты (например, 4% в валюте) не всегда обещают выгодную сделку. 

     Очевидно, что слишком низкая ставка говорит не об удешевлении банковских кредитов, а о стремлении «спрятать» оставшуюся часть процентных доходов банка в цену машины, страховку и прочие выплаты заемщика. Что касается валютных кредитов, то реальные рыночные ставки сегодня плавают на отметке 14-16% годовых. Правда, по прогнозам некоторых экспертов, массового снижения кредитной ставки вряд ли стоит ожидать. Небольшие скидки могут возникнуть в так называемое межсезонье, когда автодилеры снижают цены на прошлогодний модельный ряд. 

     Каждый банк и автодилер стремятся отыскать свободную нишу на рынке. Как правило, в автосалонах клиенту предлагается на выбор несколько кредитных продуктов разных банков, из них он может выбрать самый оптимальный и выгодный. Однако в качестве «наживки» автосалоны предлагают не только привлекательные условия кредитования. В последнее время все большим спросом у белоруссов пользуются американские автомобили. За 10 тыс. долларов в Америке можно купить годовалую машину с пробегом 10-20 тыс. км. Считайте, машина просто прошла обкатку. Кроме того, стало более доступным и техобслуживание «американцев». Сегодня сложно выделить самую ходовую марку автомобиля. Большой популярностью пользуются б/у автомобили в хорошем состоянии. Такое положение вещей вполне объяснимо. Стабильно высоким доходом у нас, к сожалению, могут похвастаться не многие. И хотя всякий стремится купить машину поновее, дабы в будущем иметь меньше проблем с ремонтом, «б/у» нашего человека не сильно пугает: заграничные дороги несравнимы с отечественными… 

     В Беларуси не распространена практика получения кредита без предоставления справки о доходах. Другое дело — Москва, где во многих банках закрывают глаза на наличие официальной зарплаты и при определении размера выдаваемого кредита могут ориентироваться на официально подтвержденные суммы расходов: на мобильную связь, дорогостоящие покупки и т.п. В принципе, и белорусские банки вполне лояльно относятся к доходам клиента. Но существует определенный минимум, при котором может быть выдан кредит — зарплата не меньше 250-300 у.е. в месяц. Если же она ниже — о кредите речь идти не может! В соседней России было не мало скандалов, выросших на этой почве. Может быть, поэтому в Беларуси и не идут по проторенному пути. Учитывая белорусские реалии, вынуждающие многих уходить от теневых зарплат, у заемщиков с «белой» зарплатой больше шансов получить кредит. Особые льготные условия банки предусматривают для тех, у кого уже есть безупречная кредитная репутация или кто оплачивает не менее половины стоимости автомобиля. 

     Нередко банк может прокредитовать и всю стоимость автомобиля. Например, если в скором времени человеку понадобится автомобиль для частых командировок, но он не в состоянии осилить условия кредитования, то, в данном случае, в качестве поручителя может выступить предприятие, на котором работает этот человек. Оно же с этого момента будет способствовать погашению кредита. Или другой вариант: в семье есть автомобиль у мужа, но жене очень далеко добираться до работы, и значит, семье необходим еще один автомобиль. В данной ситуации также можно получить кредит в размере всей стоимости второй машины. Правда, в качестве дополнительного залога будет выступать авто мужа.

     Подводные камни 

     Нынче у банков стало меньше головной боли с автокредитованием. Причина в том, что с каждым годом совершенствуется законодательная база, а банки, набив до этого шишек, приобрели неоценимый опыт. В итоге основные риски захеджированы. Чем? Во-первых, государственной регистрацией договора залога, которая не позволяет недобросовестному заемщику продать втайне от банка автомобиль и, таким образом, оставить его без залога. Во-вторых, хорошо отработанной системой страхования автомобилей. В условиях повышенной конкуренции страховые компании стремятся делать свои условия привлекательными для кредитополучателей. Поэтому сегодня процентная ставка по тарифу «Автокаско» колеблется в диапазоне от 3 до 5 % стоимости машины. Кроме того, страховые компании выходят на банки с предложениями о страховании рисков потери работы кредитополучателя. Однако, как говорится, без проблем жизнь была бы неинтересной. Основная из них — неосведомленность потребителей в специфических вопросах кредитования. Граждане «клюют» на обещания низких ежемесячных выплат, которые на деле оказываются лишь рекламным трюком, рассчитанным на дилетантов. Обычному покупателю следует держать ухо востро и внимательно вчитываться в условия «специально разработанных программ для клиентов». При сравнении множеств предложений нужно посчитать, во сколько обойдется вам услуга, включая оплату различных комиссий банка. В любом случае, в договоре надо видеть не только цифры, но и буквы. Стоит особо обращать внимание на то, что напечатано мелким шрифтом, тщательно изучать примечания, приложения, дополнительные условия, связанные со страховкой. Впрочем, любой договор — это соглашение двух сторон. Банк, предлагая свою версию документа, естественно, учитывает в первую очередь собственные интересы. 

     Так что есть два пути: либо искать банк, который в первую очередь учитывает интересы конкретных потребителей, как, например, работает ОАО «Паритетбанк», либо предложить свой вариант договора, внеся изменения в существующий текст, что трудноосуществимо, если вы не сильны в юриспруденции. Многое зависит от конкретного банка: где-то интересы клиентов учитываются в большей степени, где-то в меньшей. Истории изъятия банком «кредитного» автомобиля за долги в Беларуси случались. Но происходило они, как правило, не по прихоти банка, а из-за неправильного поведения самого заемщика. Серьезные банки не заинтересованы в том, чтобы сажать клиента в тюрьму за невозврат кредита, их задача — получить назад свои деньги и, по возможности, проценты. Поэтому, если у клиента возникают какие-то финансовые проблемы, лучше всего сразу же связываться со своим кредитным экспертом. Если кризис имеет объективный и временный характер, то вам пойдут навстречу, и вы получите рассрочку. Если проблемы затянулись надолго, банк может согласиться реализовать заложенную машину под своим контролем с целью погашения кредита. Оставшаяся после реализации сумма возвращается клиенту. Но происходит это только в случае обоюдного соглашения сторон: если заемщик «бегает» от банка, то автомобиль просто может быть забран в качестве отступных. А что же делать, если у заемщика угнали автомобиль, купленный в кредит? Как происходит расчет с банком и страховой компанией? Страховая выплата за пострадавшую в аварии или угнанную машину поступает в адрес Выгодоприобретателя, обычно это Банк-кредитодатель. Часть средств банк направляет на погашение задолженности клиента перед банком по кредиту. Оставшейся суммой клиент может распоряжаться на свое усмотрение, в том числе использовать ее в качестве частичного взноса в оплату нового автомобиля, который также можно приобрести в кредит. Банк прямо заинтересован в разрешении спорных ситуаций со страховой компанией. Нельзя не упомянуть и еще одну специфическую особенность белорусского рынка. За пределами Минской кольцевой автомобильной дороги розничный банковский бизнес слабо развит. Многие уважаемые люди со стабильным и легальным доходом из областных и районных центров Беларуси вынуждены приезжать за кредитом в Минск.

     Важно знать 

     Все подробности о возможных программах предоставления кредита на приобретение автомобиля можно узнать либо в офисах банков и автодилеров, либо на их сайтах в сети Интернет. Мы же составили примерный перечень необходимых документов и условий, который выдвигают по вопросу приобретения машины в кредит практически все банки и автодилеры. Схема оформления автомобиля, приобретаемого в кредит, довольно проста. Сначала потенциальный покупатель обращается в автосалон и выбирает автомобиль. Выбрав его, покупатель должен заполнить и оставить у автодилера следующие документы: заявление установленного образца на предоставление кредита, заявление-анкету установленного образца, ксерокопию общегражданского паспорта. После предоставления в автосалон документов покупатель ожидает решения банка о выдаче кредита (2-3 дня с момента подачи документов). 

     Для получения кредита на приобретение автомобиля клиент должен предоставить в банк следующие документы: 

     1.Заявление на получение кредита; 

     2. анкету кредитополучателя; 

     3. ксерокопию общегражданского паспорта и оригинал для сверки; 

     4. справку с места работы о среднемесячном доходе за последние три месяца и размере производимых удержаний, а также документы, подтверждающие другие источники дохода кредитополучателя (если они имеются). (Индивидуальный предприниматель предоставляет копию налоговой декларации подоходного налога, либо в случае осуществления видов деятельности, по которым уплачивается единый налог, отчет о размере выручки, полученной от осуществления таких видов деятельности в предыдущем году, заверенный инспекцией по налогам и сборам); 

     5. анкету поручителя, если исполнение обязательств по кредиту обеспечивается поручительством физического лица; 

     6. копию водительского удостоверения; 

     7. договор, заключенный между кредитополучателем и продавцом — дилером, физическим лицом (при покупке транспортного средства договор должен быть удостоверен нотариально), и (или) счет-фактуру, товарно-транспортную накладную, другой документ в подтверждение кредитуемой сделки; 

     8. расчет суммы страхового платежа, согласованный со страховой компанией, а также документы, подтверждающие страхование автомобиля. 

     Стоит иметь в виду, что при необходимости проверки достоверности указанных сведений в заявлении-анкете могут быть потребованы другие документы, подтверждающие дополнительные доходы, наличие имущества, выписки по счетам в банке, оригинал водительского удостоверения или военного билета и др. После того, как банк принял решение о выдаче кредита, покупатель подписывает в автосалоне договор о поставке автомобиля. После прибытия автомобиля, покупатель оплачивает таможенные платежи и забирает автомобиль из автосалона. В течение 5 дней с момента таможенной очистки автолюбитель обязан поставить нового «железного друга» на учет в ГАИ и предоставить оригинал техпаспорта на автомобиль в страховую компанию и банк. Кроме того, полезно знать о ряде условий, при соответствии которым можно рассчитывать на приобретение автомобиля в кредит. Во-первых, кредитополучателями должны выступать резиденты Республики Беларусь. Во-вторых, у клиента должно быть наличие достаточного совокупного дохода семьи для погашения кредита. 

     Сумма кредита определяется в каждом конкретном случае, исходя из потребности кредитополучателя и его платежеспособности (с учетом стоимости автомобиля и обязательной оплаты физическим лицом за счет собственных средств определенного % стоимости автомобиля). В качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств банк принимает залог приобретаемого за счет кредита автомобиля, зарегистрированный в порядке, установленном белорусским законодательством. В свою очередь «продавцы» требуют, чтобы передаваемый в залог автомобиль был застрахован от наступления всех страховых случаев (страхование «Автокаско»). Страховой полис может оформляться кредитополучателем на срок до одного года при обязательном условии его переоформления на весь период действия кредитного договора. Приобретаемый автомобиль оформляется в собственность покупателя без права продажи до полного погашения кредита. Как правило, платежи по кредиту выплачиваются ежемесячно. Однако практикуется внесение больших сумм и досрочное погашение кредита. И проценты при этом начисляются на остаток суммы, а не фиксируются заранее.

http://www.avtoguru.info