Что такое банковская система? Почему мы говорим «система»? Чем белорусская банковская система отличается от систем других стран мира? На эти и другие вопросы мы попытаемся ответить в данной статье.

Экономика выделяет разные системы: финансовую, налоговую, платежную, валютную, кредитную, банковскую и др. Но как бы то ни было, любая из этих систем – это совокупность элементов, которые тесно взаимосвязаны и взаимодействуют друг с другом.

Так какие же элементы мы можем выделить в банковской системе? Конечно, банки. Без банков не будет и банковской системы, но наличие банковских институтов еще не является залогом ее существования. И тут самое время поговорить о том, как же все начиналось.

Общая характеристика банковских систем

Все банковские системы можно разделить на одноуровневые и двухуровневые. Сегодня в большинстве стран мира реализованы двухуровневые системы. О каких двух уровнях в данном случае идет речь? Все просто: есть центральный банк («главный» банк страны) и прочие банки, которые принято называть коммерческими, деловыми и т.д. Центральный банк занимает особое место в экономике страны и имеет отличные от коммер-ческих банков цели. Если главная цель любого коммерческого банка - это получение прибыли, то центральный банк преследует совершенно другие интересы.

Он регулирует и контролирует деятельность коммерческих банков, определяет порядок регистрации и лицензирования банковской деятельности, предоставляет банкам кредитные ресурсы, то есть действует в интересах государства. Кроме того, центральный банк является эмиссионным* центром , то есть он осуществляет выпуск денег и регулирует денежное обращение.

Но так было не всегда. На ранних этапах развития банковского дела центральных банков не существовало. Все банки были равны и все выполняли одинаковые функции, в том числе – эмиссионную. Со временем проявились недостатки таких взаимоотношений. Например, эмитированные разными банками деньги не могли пользоваться равным доверием населения. Чаще всего они принимались в расчетах лишь на ограниченной территории и не всегда могли быть обменены на другие денежные знаки.

Во-вторых, когда банков стало много, появилась необходимость в институте, который будет заниматься регулированием их деятельности и определять «правила игры» в банковской сфере. Так и появились центральные банки. В одних странах они возникли на основе крупных коммерческих банков, в других – были образованы государством. Первый путь появления центральных банков называется эволюционным, второй – революционным. Революционный путь характерен для стран, которые с опозданием вступили на рыночный путь развития.

Схематично взаимоотношения банков в одноуровневой и двухуровневой банков-ских системах изображены на Рисунке 1 и Рисунке 2.



Также выделяют рыночную и централизованную банковские системы. Централизованная система существовала в условиях плановой экономики и характеризовалась:
– во-первых, государственной собственностью на банки и монополией государства на банковскую деятельность;
– во-вторых, наличием одного или нескольких государственных банков со множеством отделений, которые выполняли одновременно функции и центрального и коммерческих банков (по этой причине такие системы часто относят к одноуровневым).

Второй уровень банковской системы – коммерческие банки

Банк – это, прежде всего, посредник. Он аккумулирует временно свободные денежные средства и предоставляет тем, кто в них (опять-таки временно!) нуждается. За это посредничество банки взимают со своих клиентов плату в виде процентов и комиссий, чем и «зарабатывают себе на жизнь».
 
То есть видов банков существует огромное множество, но цель у них одна – получение прибыли.

По территории деятельности банки делят на национальные и международные. Национальные банки – это центральный банк и коммерческие банки конкретного государства. Сфера действия международных банков гораздо шире. Обычно это крупные банки или банковские группы, которые ориентируются не только на получение прибыли, но и содействуют экономическому развитию стран мира, сотрудничеству их центральных и коммерческих банков и т.д. (например, Всемирный банк, Европейский банк реконструкции и развития).

Банки могут быть государственными, с долей государственного капитала либо частными. Частный капитал может быть отечественным или иностранным. Возможно также существование полностью иностранных банков.
Банки могут создаваться в виде открытого или закрытого акционерного общества, а также в виде унитарного предприятия .
В зависимости от того, предприятия какой отрасли банки преимущественно обслуживают, выделяют агропромышленные банки, строительные, торговые и т.д.

Кроме того, банки бывают универсальными и специализированными. Универсальные банки обычно осуществляют все виды банковских операций, работают со всеми категориями физических и юридических лиц. Специализированные – ориентируются на определенные отрасли, определенные категории клиентов, либо на отдельные виды операций.

Банковская система Республики Беларусь

Теперь мы приближаемся вплотную к характеристике отечественной банковской системы и рассмотрим ее с разных сторон.

Белорусская банковская система – двухуровневая.

Первый уровень системы (центральный банк) – это Национальный банк Республики Беларусь.

Второй уровень системы – коммерческие банки, которых на данный момент насчи-тывается 31. Среди них есть банки со 100-процентным белорусским капиталом (например, ОАО «АСБ «Беларусбанк»), банки с долей иностранного капитала (ЗАО «Минский тран-зитный банк», ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) и т.д.) и иностранные банки (например, ЗАО «БелСвиссБанк», ЗАО «АКБ «Белросбанк», ОАО «Банк Москва-Минск»). В уставных фондах белорусских банков участвует капитал из России, Австрии, Чехии, Кипра, Швейцарии, Казахстана, Украины, США, Ливии и многих других стран.

Нужно однако сказать, что достаточно долгое время отечественный банковский сектор характеризовался низкой долей иностранных инвестиций. Например, в начале 2000 года в стране функционировал только один банк со 100-процентным иностранным капиталом и два банка с долей иностранного капитала, превышающей 50 процентов.
 
Но сейчас ситуация совершенно изменилась: восемь из 31-го ныне действующего банка являются полностью иностранными, в 12-ти – иностранцы владеют большей половиной капитала. Общее количество банков с участием иностранного капитала на сегодняшний день составляет 25. В банковскую сферу приходят иностранные инвесторы, появляются молодые энергичные банки с новыми возможностями и новыми стандартами работы. Все это способствует росту конкуренции на рынке банковских услуг, а соответственно – повышению качества банковского обслуживания.

Системообразующие банки

Одна из особенностей белорусской банковской системы – существование системообразующих банков.
Системообразующие банки – это группа банков, которые стали одними из первых коммерческих банков в республике.

На сегодняшний день в группу системообразующих банков входят: ОАО «Белагропромбанк», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «БПС-Банк», Приорбанк ОАО, ОАО «Белвнешэкономбанк» и ОАО «Белинвестбанк».

Не по всем показателям данные банки занимают лидирующие позиции, тем не менее, именно им принад-лежит более 80 процентов всего банковского рынка страны.

Также все белорусские банки можно подразделить на крупные, средние и мелкие.

Крупные банки – это группа банков, доля активов которых превышает 5% от со-вокупных активов всего банковского сектора. Исходя из этого - к крупным банкам в нашей республике относятся системообразующие банки.

К средним относят банки, доля активов** которых больше 5% от активов всех банков, которые не вошли в группу крупных банков. То есть если взять активы по всей системе, отбросить активы крупных банков, то активы каждого из средних банков будут занимать двадцатую долю от оставшейся части. К ним относятся, например, такие банки, как ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «Минский транзитный банк», ЗАО АКБ «Белросбанк», ОАО «Банк Москва-Минск» и т.д.

Небольшие (мелкие) банки – это все оставшиеся банки, которые не вошли в первые две группы. Группу мелких банков образуют ЗАО «Абсолютбанк», ОАО «Белорусский народный банк», ОАО Банк «Франсабанк», ЗАО «СОМБелбанк» и др.

Форма собственности банков

Практически все белорусские банки являются акционерными обществами – открытого или закрытого типа. Исключение составляет УП «Евробанк», зарегистрированный в январе 2008 года. До 2007 года унитарным предприятием являлся также иностранный банк «Москва-Минск», однако, впоследствии он был реорганизован*** в открытое акционерное общество. Почему так?

Акционерное общество как форма организации банка является более гибкой, «маневренной»:
– во-первых, она предполагает несколько собственников (в то время как в унитарных предприятиях собственник один – физическое или юридическое лицо);
– во-вторых, у унитарного предприятия нет права собственности на имущество, которое было закреплено за ним собственником, в то время как акции акционерного общества могут многократно продаваться и покупаться, изменяя тем самым состав собственников.

Банки универсальные и специализированные

Все банки в республике относятся к универсальным, хотя в названиях некоторых из них прослеживается отраслевая принадлежность (ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-банк», раньше - Белпромстройбанк»). Но не смотря на свое название, эти банки обслуживают не только предприятия конкретной отрасли, но и активно работают с предприятиями других отраслей, а также предоставляют широкий перечень услуг населению. Все это позволяет говорить о них, как об универсальных банках.

Тем не менее, ряд белорусских банков ориентирован на конкретную целевую аудиторию: например, ЗАО «Дельта Банк», ОАО «Хоум Кредит Банк» больше внимания уделяют розничным банковским услугам, они изначально ориентированы больше на выдачу потребительских кредитов, а ЗАО «Белорусский Банк Малого Бизнеса» создавался для обслуживания малых предприятий и индивидуальных предпринимателей, с которыми он преимущественно и работает.

Филиальная сеть

Все головные отделения банков находятся в Минске, но большая часть белорус-ских банков имеют филиалы (или отделения) и предлагают свои услуги клиентам не только в столице, но во многих городах и селах. Число филиалов колеблется от 104 у ОАО «АСБ «Беларусбанк» до одного, скажем, у ОАО «Белорусский народный банк» и «Франсабанк» ОАО.

Для чего же банку нужны филиалы и что они собой представляют?

Филиал банка – это его территориально обособленное подразделение. Филиал не является отдельным юридическим лицом, но имеет самостоятельный баланс. Он действует от имени создавшего его банка и может осуществлять все или только часть банковских операций. Такие подразделения банк создает, чтобы территориально расширить свою деятельность, круг клиентов и повысить доступность своих услуг и их качества. Самой широкой филиальной сетью в Республике Беларусь располагают ОАО «АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Банк», ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Белвнешэкономбанк».

Но кроме филиалов, которые имеют собственный баланс, существуют и другие подразделения банка, самостоятельного баланса не имеющие. Цели их создания такие же, как и в случае с филиалами: расширение сферы деятельности, повышение доступности и качества обслуживания. К таким подразделениям относят, например, центры банковских услуг (ЦБУ) , рассчетно-кассовые центры (РКЦ) , обменные пункты и др.

Широкую сеть таких подразделений в первую очередь имеют банки, активно развивающие розничные банковские услуги.

Кроме того, банки, которые ориентированы на потребительское кредитование, зачастую открывают так называемые удаленные рабочие места (УРМы, удаленные офисы). УРМ является решением главной проблемы для таких банков – без лишних финансовых вливаний в открытие большого офиса - быть как можно ближе к потенциальному клиенту, чтобы в случае необходимости оперативно «продать» ему кредит. Именно поэтому банки создают УРМы, располагая их в крупных торговых центрах, предприятиях торговли и сервиса и т.д.

Представительства банков

Помимо филиалов банки могут открывать представительства.
Представительство – это обособленное подразделение банка, которое представляет интересы банка и осуществляет их защиту на территории другой страны. Обычно открытие представительства предшествует приходу иностранного банка на рынок страны.

Так банк изучает экономическую ситуацию, проводит маркетинговые исследования, рекламирует свои услуги среди потенциальных клиентов. На территории Республики Беларусь на настоящий момент действует 8 представительств, среди которых, например, Сommerzbank АG (Германия), АО банк SNORAS (Литва), АО "Rietumu Banka" (Латвия), AО "Trasta komercbanka" (Латвия), ЗАО «ЮниКредит Банк» (Российская Федерация).

Одновременно представительствами за рубежом располагают и некоторые белорусские банки: ОАО «Белагропромбанк» имеет представительство в Милане, ОАО «АСБ Беларусбанк» - в Китае.

В заключение скажем, что хоть белорусские банки и являются универсальными кредитными институтами, однако при этом белорусская банковская система не однородна. Одни банки отдают предпочтение розничным банковским услугам, другие – обслуживанию юридических лиц, занимаются реализацией государственных программ. Все это дает клиенту возможность выбора того банка, который сможет наиболее полно удовлетворить его потребности в банковском обслуживании.

---

Вопросы для самоконтроля:
1) Что такое «система»? Какие элементы входят в банковскую систему страны?
2) Какие виды банковских систем вы можете назвать?
3) Что мы подразумеваем, говоря об одноуровневых и двухуровневых бан-ковских системах?
4) В чем отличие центрального банка от коммерческих банков? Каковы его цели и функции?
5) Почему банки называют финансовыми посредниками?
6) Какие банки относят к национальным? к международным?
7) Чем универсальные банки отличаются от специализированных?
8) Какие банки мы называем системообразующими? Почему?
9) Что собой представляет филиал банка? Какие еще обособленные струк-турные подразделения банка вам известны?
10) Какие цели преследует банк открывая свои представительства в других государствах?

---

*Эмиссия – это дополнительный выпуск денег в оборот, который приводит к увеличению денежной массы, находящейся в обращении (то есть в распоряжении физических, юридических лиц, а также государства).

**Активы банка - средства собственного капитала банка и средства вкладчиков, размещенные с целью получения прибыли. В активы банка входят: кассовая наличность, ссуды, инвестиции, ценные бума-ги, недвижимость и другие объекты собственности, имеющие денежную оценку. Активы банка отра-жаются в активе бухгалтерского баланса банка.

***Реорганизация – изменение структуры банка и его функций без ликвидации дел и имущества; права и обя-занности банка в таком случае переходят к вновь созданному банку (банкам).

Центр банковских услуг (ЦБУ) – обособленное подразделение, создаваемое в целях комплексного обслу-живания физических и юридических лиц; выполняет широкий спектр операций; ориентируется на наиболее полное удовлетворение спроса клиентов. Широкую сеть ЦБУ в Республике Беларусь, например, имеет «Приорбанк» ОАО.

Расчетно-кассовый центр занимается в первую очередь рассчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц: осуществляет открытие и ведение банковских счетов, переводы денежных средств, выдачу наличных денег и др.

Обменный пункт – изолированное и специально оборудованное помещение, которое предназначено для проведения валютно-обменных и ряда других операцийб например прием оплаты для операторов мобильной связи.

Открытое акционерное общество (ОАО) – акционерное общество, участник которого может отчуждать принадлежащие ему акции без согласия других акционеров неограниченному кругу лиц.

Закрытое акционерное общество (ЗАО) – акционерное общество, участник которого может отчуждать принадлежащие ему акции с согласия других акционеров и (или) ограниченному кругу лиц.

Унитарное предприятие – это коммерческая организация, не наделенная правом собственности на закреп-ленное за ней собственником (физическим или юридическим лицом) имущество. Имущество унитарного предприятия неделимо и не может быть распределено по вкладам (долям, паям).

---

Автор: Екатерина Трубович, для проекта Финансовая грамотность www.infobank.by

Внимание! Все поля являются обязательными
Имя:	Обязательно!
E-Mail:	Обязательно!
Защитный код:
Вопрос:

Неверный формат E-Mail!
Добавьте текст вопроса!