Итак, Вы решили взять кредит…

Неважно, кредит на потребительские нужды, семейный автомобиль или строительство долгожданной квартиры, потенциальному кредитозаемщику необходимо знать о подводных камнях, которые могут возникнуть на его пути к заветной цели. Рассмотрим основные моменты, на которые необходимо обратить внимание при выборе банка-кредитора и, собственно, кредита.

1. «Внимательно читайте договор»

Нередко банки прибегают к сложной системе расчета процентов и вознаграждений, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Активное развитие рынка потребительского кредитования породило такую проблему, как отсутствие прозрачности условий кредитования, предлагаемых различными банками.

Рядовому потребителю сложно, иногда практически невозможно определить реальную стоимость того или иного кредитного продукта. В современных условиях процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира.

Вполне может оказаться, что предложение банка с объявленной процентной ставкой в 10% годовых окажется в два раза дороже, чем кредит другого банка со ставкой 25% годовых. В результате, банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой может разобраться человек, обладающий большим количеством свободного времени и математическими способностями выше среднего.

Кроме того, при оформлении кредита в иностранной валюте, необходимо учитывать, что и погашать вы его будете в той валюте, к которой он оформлен. И если вы получаете доходы не в валюте, а белорусских рублях, то для ежемесячного погашения кредита валюту вам придется покупать в обменном пункте. А от роста курса валюты никто не застрахован (равно, конечно, как и от его падения). В любом случае, для прогнозирования движения курса валюты в ту или иную сторону в долгосрочном периоде необходимы нешуточные навыки аналитика валютного рынка.

К этому же пункту относятся и невыгодные условия для заемщика по досрочному погашению кредита. Например, у вас появилось наследство от безвременно скончавшейся тетушки в Америке. И уже имеющийся у вас кредит вы решили погасить досрочно….Только вот реализация данной идеи затруднительна, так как, оказывается, в вашем кредитном договоре однозначно прописано, что за досрочное погашение кредита придется заплатить двойную процентную ставку…

По большому счету, банку выгодно получать проценты, и невыгодна свобода заемщика. Поэтому некоторые банки предусматривают в кредитном договоре невозможность его досрочного расторжения в течение определенного времени или досрочного погашения кредитной задолженности.
К слову, любое дополнительное соглашение к кредитному договору заключается с взиманием вознаграждения банком (порядка 7 -10 долларов США), при этом желание внести изменения в договор должны быть обосновано, будь то отсрочка платежа или смена поручителя.

Например, кредит на приобретение автомобиля оформлен в виде кредитной линии. По стечению обстоятельств, цена машины оказалась больше, чем предполагалось ранее. Соответственно, на увеличение лимита необходимо заключать дополнительное соглашение с банком и оплатить это самое допсоглашение. Причем необходимо будет предоставить в банк соответствующие документы о том, что увеличение суммы кредита продиктовано суровой правдой жизни (справки, счет-фактура и т.п.).

Кроме того, в ходе оформления кредитного договора необходимо обращать внимание на такой немаловажный его пункт как наличие комиссий. Обычно банк прописывает, что «комиссии взимаются согласно тарифам банка», при этом вам дают ознакомится с этими самыми тарифами……Приведу мой личный пример - мне предложили по-быстрому ознакомиться с десятком страниц убористого текста тарифов и подписать их. Как можно самостоятельно выделить из данного документа необходимые пункты, особенно если заемщик незнаком с банковской терминологией? К тому же, тарифы могут и поменяться, а в кредитном договоре про это - ни слова.

2. Нет денег

Логическим продолжением первого пункта является пункт второй. А именно, неспособность своевременно рассчитаться по кредиту и набежавшим процентам. Вообще говоря, банки при выдаче кредита используют простую до безобразия формулу – платежи по кредиту не должны превышать 50% Вашего чистого дохода. Однако необходимо учитывать, что зачастую справку о доходах у вас даже не попросят. Тогда вы можете рассчитывать только на собственную сознательность.

Если сознательность все-таки подвела, советуем еще раз внимательно прочитать договор, в котором наверняка будет указано, что в случае несвоевременного платежа по кредиту, банк может потребовать возврата всей суммы. Обычно до столь радикальных мер доходит редко, так как ежедневных звонков службы безопасности банка и душещипательных бесед с оными бывает достаточно для своевременного внесения платежей.

Для тех же клиентов, что изначально планируют банк надуть и кредит не возвращать, считаем нужным сообщить, что в настоящее время существует специальная база данных, куда вносятся сведения о кредитозаемщиках и суммах кредита, пока только в размере, превышающем 10 000долларов США. С 1 января 2009 года вступает в силу нормативный акт, который обязывает кредитные учреждения вносить сведения обо всех заемщиках и получаемых ими кредитах. Клиенты с неприличной кредитной историей (непогашенная задолженность, неоднократная просрочка) вряд ли смогут претендовать на получение в банке желаемой суммы.

3. Почему так много ?

Отдельным пунктом выступает проблема экспресс-кредитования бытовой техники, предметов мебели, авто. Казалось бы, какие могут быть сложности? При существующем предложении на рынке потребительского кредитования практически любой понравившийся предмет интерьера или бытовой техники возможно приобрести в кредит. Однако так ли это выгодно? По расчетам специалистов, эффективная ставка по такому виду кредита – в среднем порядка 30 - 36%. И даже при всей кажущейся простоте не всегда потребительский кредит оформляется достаточно быстро. Этот пункт становится особенно актуальным сегодня, когда сроки рассмотрения заявок увеличиваются.

Пример: знакомому молодому человеку срочно потребовалась денежная наличность для покупки авто. Он обратился в один из белорусских банков за суммой, немногим превышающей 7 000 долларов США. Банк предложил рассмотреть возможность выдачи кредита нашему молодому человеку в течение…..14-ти дней. При оформлении кредита им было фактически уплачено более 8 000 долларов (процент за снятие наличных, оформление страхования «Автокаско»).

То есть, еще даже не начав возвращать основной долг и проценты по кредиту, он уже заплатил повышенную стоимость автомобиля.

Здесь же может возникнуть проблема недоброкачественности товара, купленного в кредит. Возврат или обмен товара ненадлежащего качества регламентируется законом «О защите прав потребителей», а вот как быть с кредитом? Особенно если досрочное погашение не предусмотрено?

Вот вам для размышлений второй пример (тоже из области автокредитования): Молодой человек, назовем его Олегом, решил купить автомобиль через аукцион в США. Для воплощения мечты в жизнь Олегу осталось только получить кредит. И вот один белорусский банк предложил ссудить необходимую сумму денежной наличности. При этом, помимо повышенной процентной ставки за кредит в сравнении с покупкой в местном автосалоне, банк предложил уплатить 2% от стоимости автомобиля (как объяснили в банке, данная операция относится к рисковым, вот и платите, пожалуйста, согласно тарифам банка). На этом вопросы не закончились.
Оказалось, что банк может оформить кредит на приобретение авто только у тех фирм, с которыми он сотрудничает. На вполне закономерный вопрос – а несет ли банк ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств данной фирмой – банк ответил, что ответственности он не несет!

То есть или вы сотрудничаете с нашими фирмами (при этом гарантию своевременной доставки автомобиля или вообще доставки банк не дает) или мы не сотрудничаем с вами!

Совет здесь может быть только один - все волнующие вопросы лучше задать кредитному работнику сразу, и, по возможности, ответы найти совместно с ним в кредитном договоре... 

4.Отказ банка

Говоря по совести, любой банк вправе отказать в выдаче кредита, не объясняя причин. На практике такое случается редко….но все же, кто предупрежден - тот вооружен. Причин для отказа может быть несколько:

Первая причина – это заведомо ложные данные, предоставленные клиентом при обращении банк за кредитом. Например, в справке о доходах указана сумма чистого дохода господина Иванова в размере 3млн белорусских рублей. Работник банка звонит в организацию, где, согласно справке, трудится не покладая рук Иванов и оказывается, что доход у Иванова – 300 тысяч…и вовсе он не руководитель отдела маркетинга, точнее, руководитель, вот только веника и швабры…
Потенциальный кредитополучатель должен знать, что банк оставляет за собой право проверки всех предоставленных данных (в рамках уголовного и гражданского кодекса, естественно).

Вторая причина – недостаточная платежеспособность клиента. Здесь обычно банк не отказывает в выдаче кредита, а всего лишь уменьшает предоставляемую сумму. Как мы уже рассказывали, при расчете суммы кредита банк предполагает забрать у Вас не более 50% от Вашего чистого дохода. На практике иногда получается следующее: Петров работает в преуспевающей фирме и зарабатывает порядка 2 млн. рублей. Казалось бы, на кредит можно рассчитывать….но не тут-то было…у Петрова трое малолетних детей и беременная жена в декрете. При всем желании банк не выдаст ему заветные пять тысяч евро. Конечно, Петров мог бы включить в свой совокупный доход средства от тещи, двоюродной бабушки и внучатой племянницы из Брянска. Но….теща в преклонном возрасте, бабушка и подавно, а внучатая племянница и вовсе из России…

И конечно, напоследок о мировом финансовом кризисе и его последствиях конкретно для белорусских кредитополучателей.

В кредитном договоре может иметь место очень любопытный пункт, касающийся изменения процентной ставки по кредиту. Здесь, как минимум, существует два варианта: банк прописывает, что вправе изменить размер процентной ставки либо в одностороннем порядке, либо по соглашению сторон. С первым вариантом вроде понятно - банк самолично может как увеличить, так и уменьшить ставку по кредиту.

А вот во втором случае банк может изменить ставку по кредиту, но только с письменного согласия кредитополучателя. А если кредитополучатель не согласен? Тогда будете добры, погасите кредит в течение календарного месяца.

Для сведения: многие белорусские банки уже увеличили свои процентные ставки по валютным кредитам, некоторые и вообще приостановили выдачу в долларах США. Именно мировой финансовый кризис и породил проблему нехватки ресурсов, и как следствие, цена на денежные средства растет. Банки в свою очередь, не могут давать кредиты себе в убыток.

Поэтому прежде чем взять кредит, подумайте. Взвесьте все «за» и «против». Подумали? Решили брать? Обсудите все нюансы, предварительно поговорите с поручителями, внимательно прочитайте договор. Подумайте еще раз и помните: деньги берешь чужие и ненадолго – отдаешь свои и навсегда.

---

Марина Пантелеенко специально для www.infobank.by