3 марта 2011 г.

Без кредитов сегодня никуда

БЕЗ КРЕДИТОВ СЕГОДНЯ НИКУДА. Жизнь несётся вперёд такими темпами, что угнаться за ней под силу далеко не каждому. Можно, конечно, не торопиться, жить, как живётся, а новинки быта и техники - это пусть достаётся другим. Но… так хочется иметь такой же модный мобильный, как у однокурсницы, такую же навороченную акустику, как у соседа, а вот родители приятеля недавно приобрёли новую стиралку, с каким-то прямым приводом, суперэкономную, бесшумную, и вообще… И приобрели они её, кстати, в кредит, оформили прямо в магазине, никакой волокиты, пару подписей поставил, и всё, стирай - не хочу!

Это самый популярный на сегодняшний день вид розничного кредитования – быстрый кредит в магазине. Банку не нужны ни ваши справки о доходах с места работы, ни поручители. Нужен всего лишь один документ – ваш паспорт. По крайней мере, именно так написано в ярких рекламных буклетах банка, которые веерами лежат на полках магазинов. Что ж, предложение интересное: минимальные затраты при максимальной выгоде! Стоит вам взять в руки такой буклет, как тут же рядом материализовывается симпатичная приветливая девушка – представитель банка - и объясняет вам, что тут нет никакой ошибки, совершенно верно, приглянувшийся вам товар вы можете забрать уже сегодня, буквально через полчаса, если оформите простой и выгодный кредит. Ежемесячный платёж – всего каких-то 50 000, процентная ставка – всего лишь 14% годовых. И вот вы уже сидите перед её ноутбуком и отвечаете на вопросы анкеты.

Ваша заработная плата в месяц? А телефончик начальника? Ну или главбуха? А ещё один-два телефона ваших близких, которые могли бы подтвердить вашу платёжеспособность? А номер телефона супруги? Родителей? А наличие у вас движимого и недвижимого имущества? Боже, зачем вам моё имущество, я всего лишь хочу купить недорогую цифровую фотокамеру!!! И если вы думаете, что эта информация интересует девушку из чистого любопытства, вы ошибаетесь. Сотрудники банка непременно прозвонят все указанные номера, и уж поверьте, будут интересоваться подробностями вашей жизни (в том числе и личной) довольно подробно. Может, проще было самому позвонить бухгалтеру и попросить оформить справку о доходах?.. А тут ещё звонит встревоженная мама с вопросом: «что там у тебя случилось? мне звонили из какого-то банка, спрашивали, живёшь ли ты с женой, и не собирается ли она в ближайшее время в декретный отпуск!»

Но все эти разрозненные мысли не успевают облечься во что-то конкретное. К тебе подходит та самая девушка, с улыбкой сообщает «поздравляю, ваш кредит одобрен», и вот вы снова перед её столиком. Вам предлагают подписать кредитный договор. Да, это 3-4 страницы восьмым шрифтом, но девушка, мило улыбаясь, поясняет, что самое главное – вовремя платить. А что это за цифры? Плата за консультации? Плата за сопровождение кредита? Страховой взнос? Ну да это ведь мелочи, всего каких-то 1,5 -2% от суммы кредита в месяц! Зато уже сегодня вы сможете усадить на диване всю семью и сделать торжественный снимок той самой новенькой фотокамерой!

И вы, конечно, подписываете договор, чтоб сделать приятное жене, себе, да и, что скрывать, не огорчить эту очаровательную девушку своим отказом, ведь она так старалась, описывая вам преимущества выбранного вами товара и способа его приобретения.

А на самом деле было бы очень неплохо, если бы вы всё-таки, не побоявшись показаться занудой, взяли и прочитали договор полностью. Возможно, вас смутил бы тот факт, что ваши 50 000 вам нужно будет платить в течение 3-х лет, а за досрочное погашение в банке может налагаться нехилый штраф. И ваша любимая фотокамера вполне может оказаться под залогом у банка до момента полного погашения кредита!

И что полная процентная ставка вашего кредита может составить до 90(!) % годовых. И что страховаться при оформлении кредита было вовсе не обязательно. И что если что-то не во время – проблемы только ваши: в договоре предусмотрена пеня. А кассовое обслуживание вполне может быть платным, и за то, что вы хотите погасить кредит, вы тоже должны заплатить!

Да и вообще, банк имеет полное право в любой момент в одностороннем порядке изменить условия договора, а вам только останется с ними согласиться, ведь это тоже прописано в кредитном договоре! А если вдруг в ближайшее время вам понадобится действительно крупная сумма в кредит или ипотеку, может оказаться так, что у вас возникнут проблемы только потому, что на вас будет «висеть» это взятый в кредит принтер, пылесос или утюжок для волос. При чём вполне может оказаться, что, даже выплатив досрочно этот кредит и не имея долга перед банком, вы всё равно формально ещё числитесь должником, и ничего с этим не поделаешь! Вы сами подписывали договор, где мелким шрифтом это прописано.

А если, к примеру, вы брали в кредит не товар, а наличные деньги. Небольшую сумму, на потребительские нужды – миллиона эдак 3-4. Тогда может оказаться, что наряду со всеми вышеуказанными «прелестями» - огромной переплатой, страховкой и платным РКО, вы ещё должны будете уплатить n-ную сумму за какое-то «обналичивание» или «выдачу денежных средств», и на руки фактически вы получите на 2-4% меньшую сумму, чем планировали.

Ещё один очень популярный вид кредитования – кредит на пластиковую карточку. Банки могут предлагать выпустить вам овердрафтную карточку бесплатно, могут предложить овердрафт в рамках уже открытого вам счёта (например, зарплатного). В любом случае, вы должны знать, что это самый настоящий кредит. И здесь проблема в том, что вы ежемесячно обязаны платить только проценты, тогда как основной долг может лежать на вас вечно. А банк, как уже было сказано, в любое время может повысить процентную ставку, заблокировать карту, расторгнуть договор или потребовать от вас полного погашения.

БЕЗ КРЕДИТОВ СЕГОДНЯ НИКУДА. Постарайтесь максимально обезопасить себя перед тем, как подписать кредитный договор. Помните, у банка есть целая юридическая служба, и уж поверьте, в случае судебных разбирательств вы скорее всего окажетесь в проигрыше. Постарайтесь подстраховаться сами, это не так сложно.
 
1) Принимайте решение о кредите не спонтанно, подойдите к этому вопросу серьёзно. Соглашайтесь на кредит только в случае действительной необходимости.

2) Не обращайте внимания на заглавные буквы рекламных буклетов: «Низкий ежемесячный платёж!», «Без поручителей!», «Без справок о доходах!». Помните, что в любом случае банку будут нужны подробные сведения о вас для принятия решения о выдаче кредита.

3) Обязательно попросите, чтоб в договоре вам указали полную процентную ставку: возможно, она покажется вам действительно огромной.

4) Интересуйтесь, за что банк берёт прочие платы, в том числе разовые, обязательны ли они: может оказаться, что кредит может быть гораздо дешевле.

5) Не забудьте попросить, чтобы вам подробно рассказали об условиях досрочного погашения и показали, где в договоре об этом написано: ну в самом деле, вдруг в ближайшее время подойдёт ваша очередь на квартиру, и вам будет необходимо срочно рассчитаться со всеми долгами.

6) Читайте кредитный договор полностью до подписания. Не стесняйтесь интересоваться суммой пени и штрафов: мало ли как могут сложиться обстоятельства.

7) Узнайте, где кроме кассы банка вы можете погашать кредит, узнайте режим работы банка и его контактный телефон.

И самое главное, всегда помните: кредит - это всерьёз. И зачастую надолго.