Человеческий язык
22 сентября 2009 г.
|
"С точки зрения банальной эрудиции ваши эмоции в данной тенденции
не ассоциируются с мистификацией парадоксальных явлений". |
Бизнес большинства банков так или иначе «вертится» вокруг двух столпов – как занять деньги, а затем - как с наибольшей выгодой их разместить. Взаимоотношения клиента с банком на начальном этапе как одного, так и второго процесса оформляются путем подписания договора. Сам же договор, который имеет форму утвержденного банком документа, зачастую длинного и запутанного, не всегда понятен простому человеку.
Мы решили еще раз обратить внимание за этот вопрос и пока начать с малого. В данной статье мы попробуем прочитать и перевести на человеческий язык типичный договор вклада (депозита), с которым сталкивается человек, когда хочет разместить свои деньги на вклад в банке.
Не секрет, что значительная часть наших вкладчиков - это пожилые люди, им сложнее разбираться в терминах и хитросплетениях банковских документов. Гораздо проще спросить "деточку", которая сидит и оформляет в банке прием вкладов, куда же лучше положить деньги... Но, если вы, являясь вкладчиком, все же не потеряли надежду разобраться в том, какие условия предлагает вам банк, мы надеемся,что наши рассуждения будут вам полезны.
Итак,
Банковский вариант:
Банк «Хороший и честный», именуемый в дальнейшем «Вкладополучатель», в лице Сидорова Ивана Ивановича, (должность), с одной стороны, и Иванов Петр Петрович, именуемый в дальнейшем «Вкладчик», с другой стороны, далее – «Стороны», заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. Вкладополучатель принимает денежные средства – вклад, вносимые наличными деньгами Вкладчиком, и обязуется возвратить ему денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению Вкладчика в соответствии с настоящим договором, а также в порядке и на условиях, определенных настоящим договором, выплатить начисленные по вкладу основные проценты и дополнительный доход (далее вместе именуемые – общий доход) .
2. Вид договора: договор срочного банковского вклада (далее – Договор).
3. Сумма первоначального взноса во вклад: 1 000 000 руб. (Один миллион белорусских рублей) |
Это означает примерно следующее:
Сотрудник Банка «Хороший и честный» Сидоров Иван Иванович от лица банка и Иванов Петр Петрович заключают договор о том, что Иванов П. П. отдает свои наличные деньги - 1 000 000 руб. (Один миллион белорусских рублей) на вклад. Банк же со своей стороны обязан вернуть Иванову П.П. его деньги с процентами.
Банковский вариант:
4. Общий доход по вкладу на момент заключения настоящего Договора (при соблюдении соответствующих условий совершения расходных операций) начисляется исходя из процентной ставки в размере 24% процентов годовых и состоит из:
- основных процентов в размере 22% основных процентов по вкладу;
- дополнительного дохода в размере 2% процентов годовых по вкладу.
Размеры дополнительного дохода и/или процентных ставок, указанных в п.п.7.1- 7.2 настоящего Договора, могут изменяться Вкладополучателем в одностороннем порядке после предварительного уведомления Вкладчика путем размещения объявлений на информационных стендах Вкладополучателя и опубликования на официальном сайте банка.
В случае уменьшения Вкладополучателем в одностороннем порядке вышеуказанных размеров новый их размер применяется к вкладу по истечении одного месяца со дня уведомления. В случае увеличения Вкладополучателем вышеуказанных размеров новый их размер применяется к вкладу со дня принятия решения уполномоченным органом Вкладополучателя, если иной день не указан в данном решении.
5. День наступления срока возврата вклада «01» апреля 2011г. – день истечения 2 (Двух) лет, начиная со дня заключения настоящего Договора.
|
Это означает примерно следующее:
Процент по вкладу – 24% годовых, то есть 2% в месяц, но получить эти деньги полностью можно лишь при выполнении определенных условий.
День возврата вклада – 1 апреля 2011 года, потому что вклад рассчитан на 2 года.
Банковский вариант:
6. Выплата основных процентов и/или дополнительного дохода соответственно проводится путем присоединения к остатку вклада (капитализация):
- в день истечения каждого месяца хранения вклада (действия Договора) - в период до дня наступления срока возврата вклада, если Договором не предусмотрено иное;
- в день наступления срока возврата вклада;
- в день совершения расходной операции Вкладчиком, указанной в п. 7.1 Договора;
- в день совершения первой расходной операции наследником (иным правопреемником) Вкладчика;
- в день закрытия вкладного счета;
- в сроки, предусмотренные п. 7.2 Договора.
7.1. Условия выплаты общего дохода.
Расходная операция в пределах остатка капитализированного общего дохода не влечет перерасчет общего дохода по вкладу. Со дня истечения 3 (Трех) месяцев со дня заключения настоящего Договора расходная операция в любой сумме (исходя из остатка вклада) не влечет перерасчета общего дохода по вкладу.
7.1.1. Если в период до дня истечения 3 (Трех) месяцев со дня заключения настоящего Договора по вкладу совершается расходная операция, превышающая остаток капитализированного по нему общего дохода, то по вкладу за период со дня заключения настоящего Договора до дня совершения такой расходной операции осуществляется перерасчет общего дохода, исходя из процентной ставки – 0,1% процентов годовых (за исключением расходной операции, совершаемой наследником (иным правопреемником) Вкладчика).
7.2.1. Со дня: наступления срока возврата вклада; истребования части вклада, влекущего перерасчет общего дохода в соответствии с п. 7.1.1. Договора; совершения первой расходной операции наследником (иным правопреемником) Вкладчика – дополнительный доход не выплачивается, а начисляются основные проценты в размере процентной ставки, действующей по вкладу до востребования в белорусских рублях для физических лиц, приходные операции по вкладу (кроме капитализации основных процентов в последний день года) не проводятся.
7.2. Условия выплаты дополнительного дохода.
7.2.1. Одновременно с основным доходом, при условии, что по вкладу в течение всего срока хранения проводились расходные операции в пределах остатка капитализированного общего дохода. |
Это означает примерно следующее:
Каждый месяц проценты, которые насчитываются по вкладу, присоединяются к нему. И таким образом, сумма вклада увеличивается, так как считаются "проценты на проценты". Деньги может использовать как сам Иванов П.П., так и его наследники.
В первые три месяца, пока деньги лежат в банке, Иванов может снимать без потери в доходах только сами проценты, тратить вклад нельзя. Иначе банк пересчитает проценты, и Иванов получит деньги из расчета 0,1% годовых, то есть почти ничего не заработает за то время, пока банк пользовался его деньгами.
Как только истекли первые три месяца, Иванов может пользоваться деньгами по своему усмотрению, и проценты по вкладу снижаться не будут.
Тут нужно учитывать следующее. Из 24% - 22% годовых - это так называемый основной процент, а 2% - дополнительный.
Если со вклада снимались только проценты - то доход будет рассчитываться исходя из полной ставки - 24% годовых. Если Иванов снял не только проценты, которые "набежали", но и часть самого вклада, то проценты будут рассчитываться как 22% годовых.
Если прошло два года, банк также прекращает начислять Иванову проценты по ставке 24% годовых, а начинает считать по 0,1% годовых. То есть через два года, если Иванов не забрал деньги из банка, они просто будут храниться, но дополнительного дохода Иванов не получит.
А кроме того, процент по вкладу банк может менять по своему усмотрению без согласия Иванова. Процент может быть увеличен в любой момент (это для Иванова хорошо), или уменьшен (а это для Иванова плохо) – через месяц после того, как на сайте банка и стендах, которые расположены в отделениях банка, было об этом написано. Когда Иванов прочитал об изменении процента, и прочитал ли вообще – не важно.
Банковский вариант:
8. Вкладчик и/или другие лица вправе пополнять сумму вклада до момента наступления любого из нижеуказанных обстоятельств, которое наступит ранее других:
до момента совершения расходной операции по вкладу, со дня совершения которой по вкладу начисляются только основные проценты в соответствии с п.7.2 настоящего Договора;
до дня наступления срока возврата вклада;
до дня прекращения приема денежных средств на данный срочный банковский вклад в соответствии с решением уполномоченного органа Вкладополучателя. |
Это означает примерно следующее:
Иванов или его знакомые, родственники и друзья, которые желают сделать Иванову приятное и помочь ему, могут пополнять вклад до того момента, пока не истекут 2 года, или самому Иванову не понадобятся деньги и он не снимет вклад.
Банк также перестанет принимать дополнительные деньги во вклад, если прекращается прием денег на такой вклад у новых вкладчиков.
Банковский вариант:
10. Спорные вопросы, возникающие при исполнении настоящего Договора, разрешаются путем проведения переговоров. При недостижении согласия споры по настоящему Договору рассматриваются судом в порядке, предусмотренном законодательством Республики Беларусь.
11. Вкладополучатель обязуется:
11.1. обеспечить сохранность вклада, своевременность исполнения своих обязательств по договору срочного банковского вклада и банковскую тайну Вкладчика;
11.2. возвратить вклад или его часть в подразделении Вкладополучателя, в котором ведется вкладной счет по Договору, или в ином месте, определяемом Вкладополучателем, в течение пяти дней со дня предъявления требования Вкладчиком, а в день наступления срока возврата вклада – по первому требованию;
11.3. по требованию Вкладчика уплатить штраф в размере одной базовой величины, определенной в соответствии с законодательством Республики Беларусь на день выплаты штрафа, и/или возвратить вклад; и/или выплатить основные проценты и/или дополнительный доход без установленного Договором перерасчета по пониженной процентной ставке в случаях:
неисполнения обязательств Вкладополучателя по возврату вклада, выплате основных процентов и/или дополнительного дохода;
при досрочном расторжении Договора по требованию Вкладчика вследствие ненадлежащего исполнения или неисполнения Вкладополучателем своих обязательств по Договору.
12. Вкладчик имеет право:
12.1. в любой момент расторгнуть Договор по основаниям, предусмотренным законодательством Республики Беларусь, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Вкладополучателем своих обязательств. |
Это означает примерно следующее:
Банк обязуется сохранять деньги Иванова в целости, выплачивать Иванову проценты, о которых пишется в договоре, полностью и в срок, и никому не рассказывать о том, сколько денег Иванова лежит в банке. Если Иванову потребовались деньги, то в любое время он может заявить об этом банку, и в течение пяти дней он получит свой вклад в том отделении банка, где и был заключен договор. Банк также может отдать деньги Иванову в другом месте, где ему (банку) удобно.
Если банк не соблюдал сроки выплаты процентов, или отдал деньги Иванова не в срок, то Иванов может потребовать, чтобы банк выплатил ему штраф за это 1 базовую величину (35тыс. рублей). Причем если Иванов за это сильно обиделся на банк, то может потребовать вернуть его вклад и выплатить все проценты полностью, без пересчета.
Если банк и Иванов не договорятся, то придется обращаться в суд.
Банковский вариант:
13. При начислении основных процентов и дополнительного дохода количество дней в году принимается точное (365 или 366 в високосном году).
Основные проценты и дополнительный доход начисляются по вкладу за каждый календарный день года исходя из фактического остатка суммы вклада.
14. При проведении перерасчета общего дохода в соответствии с настоящими Условиями и Договором Вкладополучатель определяет разницу между фактически выплаченным Вкладчику общим доходом и начисленным по пониженной процентной ставке. Если выплаченный общий доход превышает сумму начисленных процентов по пониженной процентной ставке, Вкладополучатель проводит зачет встречных однородных требований и совершает расходную операцию после уменьшения остатка вклада на сумму образовавшейся разницы.
15. За дату истечения месячного срока по Договору принимается дата, которая по названию своего числа месяца является такой же, что и название числа месяца даты заключения Договора. Если дата истечения срока приходится на месяц, в котором нет соответствующего числа, то датой истечения срока является последнее число такого месяца.
16. Вкладополучатель несет ответственность, установленную законодательством Республики Беларусь, за привлечение вкладов (депозитов) без лицензии на осуществление банковской деятельности либо в период отзыва или приостановления данной лицензии, в том числе в части осуществления банковских операций по привлечению денежных средств физических лиц.
17. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах – по одному для каждой из Сторон, имеющих одинаковую юридическую силу.
18. Сохранность и возврат вклада гарантируются в порядке, установленном законодательством.
Подписи сторон |
Это означает примерно следующее:
Если Иванов то забирал часть денег, то докладывал деньги на вклад, то банк рассчитывает проценты по вкладу Иванова исходя из того, сколько денег лежало на вкладе в каждый из дней года, а число дней в году - 365 или 366 в високосном году. Проценты по вкладу Иванов может забирать каждый месяц того числа, когда он принес деньги во вклад. Например, 1-го числа каждого месяца, если Иванов положил деньги в банк 1 апреля 2009 года.
Если Иванов в первые три месяца сначала получал полные проценты по вкладу, а потом решил снять все деньги, то банк пересчитает, сколько он «переплатил» Иванову, и вычтет из его суммы вклада эти деньги. Поэтому Иванов получит на руки не 1млн.рублей, а сумму, которая будет меньше на размер процентов, которые банк выплатил Иванову раньше.
Если банк нарушает закон и работает без лицензии, то наказывать его будут по закону, потому что не только банк, но и государство несет перед Ивановым ответственность за сохранность его денег, пока они лежат в банке.
Сохранность и возврат вклада (на данный момент) полностью гарантируется государством.
Договор подписывается банком и Ивановым в двух экземплярах, один – Иванову, а другой – банку.
Как видите, даже самый обычный банковский договор написан часто таким языком, что сразу разобраться невозможно.
Многие люди обращаются к консультанту банка, чтобы тот объяснил, что же означает тот или иной пункт договора, а затем не глядя, подписывают договор.
Конечно, слова консультанта к делу не пришьешь, поэтому иногда и возникают разногласия - из-за того, что клиент неправильно понял консультанта, или тот недоходчиво объяснил. Кто в такой ситуации окажется «крайним» - вопрос, как говорится, риторический. Если клиент недоволен, то банку от этого лучше не будет.
Так что - как будут банки поступать в будущем – останутся на своей позиции «сложности и непонятности» или повернутся навстречу клиенту и начнут говорить с ним на одном языке – таков и будет результат.
www.infobank.by
