21 июля 2010 г.

Честные банки

Белорусский потребитель банковских услуг уже слышал, что такое полная процентная ставка по кредиту. Банки обязаны предоставлять каждому заемщику до момента подписания кредитного договора информацию о полной процентной ставке и график ежемесячных платежей. Это, вроде бы, уже прописные истины.

Однако, попав по роду службы в банки, которые специализируются на розничном кредитовании, мы воочию убедились, как много людей еще верят в то, что 10-15% годовых – это реальная ставка. А некоторые просто не задумываются о том, сколько банк может брать за пользование кредитными деньгами. «Я беру всего миллион, это небольшие деньги, чтобы задумываться о переплате по кредиту», - вот их позиция. А о том, что люди, как правило, не читают внимательно кредитный договор, и говорить не стоит. Это даже больше чем факт - так и есть на самом деле. :-) 

Итак, предлагаем сравнить результаты расчетов и определить, кто же из белорусских банков наиболее честен с заемщиками – получателями потребительских кредитов. Честность в нашем понимании это совпадение  процентной ставки по кредиту, которую декларируют банки, с полной процентной ставкой.

Что дешевле, кредит под 10% или под 28%

Ответ на этот вопрос примерно такой, как в известном анекдоте, когда «блондинку спросили сколько длилась столетняя война». Это, на первый взгляд, риторический вопрос, но с подковыркой.

Дело в том, что есть такой психологический феномен, когда потребитель лучше реагирует на небольшую декларируемую процентную ставку. То есть большинство людей, посмотрев на процентную ставку, свято верят что они за год переплатят только эти проценты. Подобное поведение потребителя очень часто используется банками, и особенно банками, специализирующимися на розничном кредитовании.

Решение, которое потребитель предварительно принял на основании эмоций - «это же должно быть совсем недорого – 10% в год» - гораздо легче потом облечь в рамки обдуманного и взвешенного.  Экспресс-кредитование сплошь и рядом пестрит низкими и «очень выгодными» процентами.

Однако, как это ни парадоксально с первого взгляда, действительно самыми выгодными оказываются - одни из самых высоких декларируемых ставок. Просто потому, что они максимально приближены к полной процентной ставке по кредиту.

Так, например, согласно нашему рейтингу потребительских кредитов, самым выгодным кредитом среди кредитов без поручителей при расчете суммы 1 млн рублей сроком погашения 1 год является экспресс-кредит Белинвестбанка.

С учетом последнего понижения ставки рефинансирования (до 11,5%) процентная ставка по этому виду кредита равняется 27,6%. Поскольку кредитные средства заемщик может получать либо наличными (взымается комиссия 2,5% за снятие), либо на карточку, она же (ставка) является и полной процентной ставкой.

Таким образом, на поверку оказывается, что из числа экспресс-кредитов сроком на 1 год наиболее выгодным оказывается не 10-ти, и даже на 15-ти процентный. А уж если для самого выгодного экспресс-кредита  полная процентная ставка  более 27%, что говорить о других. Все остальные заведомо дороже, а соответственно, и полные процентные ставки по ним – выше.

Впрочем, помимо примера с экспресс-кредитом Белинвестбанка, существует еще масса примеров, когда банки ограничиваются при выдаче потребительских кредитов небольшими дополнительными комиссиями, которые не влияют существенным образом на величину процентной ставки по кредиту. 

Белагропромбанк, Беларусбанк, Франсабанк, БПС-Банк и Белвнешэкономбанк при декларируемых ставках от 18 до 22% по кредитам с поручителями взымают небольшие комиссии за их оформление, поэтому потребители по таким кредитам переплатят минимально.

Не мудрено, что все эти банки занимают высокие строчки в наших потребительских рейтингах. Опять-таки заметьте, полные процентные ставки по наиболее выгодным кредитам с поручителями, хотя и несколько ниже, чем по экспресс-кредитам, но все равно очень далеки от 12-15%. То есть на данный момент декларация подобных ставок по обычным кредитам (вне проводимых акций), мягко говоря, не соответствует действительности. 

Любимые комиссии

Обилие и разнообразие дополнительных комиссий по экспресс-кредитам поражает воображение. Комиссии за оформление документов, за принятие положительного решения по кредиту, за консультационные услуги, за снятие наличных – берутся разово.

Ряд комиссий, сопровождающих кредитную сделку, делают для потребителя дороже каждый ежемесячный платеж: комиссии за сопровождение, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, за сопровождение дополнительных счетов (например, текущего счета, на который вносятся деньги заемщиком и с которого они переводятся для дальнейшего погашения кредита). Фиксированные либо в процентах от размера кредита, они могут составлять львиную долю доходов банка даже в сравнении с доходами, связанными со взиманием процентов по кредиту.

Вот самый простой пример - банк в потребительском кредите на год может заявить процентную ставку в 1%, применить комиссию за выдачу кредита в 5% и прописать еще и ежемесячную плату за обслуживание- 3% от остатка по кредиту. Все цифры по отдельности - до смешного маленькие. Причем в рекламе этот банк, уж поверьте, будет делать акцент именно на том, что ставка по кредиту составляет 1% годовых. Потребители  (особенно те, кто не утруждает себя расчетами и продолжает верить в чудеса и Деда Мороза) будут брать такой кредит "на ура!" А теперь сложим все цифры: Ставка по кредиту 1% Комиссия за выдачу кредита 5% Плата за обслуживание кредита 3%х12=36% Итого получаем: 1+5+36= 42% И финальный штрих. Как правило, банк считает плату за обслуживание кредита - даже не от остатка, как в примере выше, а от первоначальной суммы кредита. А это, как говорят в Одессе, очень большая разница. В результате ставка по кредиту будет еще выше.

Тут нужно отдельно остановиться еще на одной особенности подсчета процентной ставки.

Этот загадочный процент

Когда нужно подсчитать, что дороже, проще всего использовать переплату по кредиту. Эту величину мы не зря положили в основу подсчета наших рейтингов. Сложили все платежи по погашению кредита, включая комиссии, вычли первоначальную сумму кредита – вот вам и разница, то есть все те деньги, которые придется вернуть сверх самого тела кредита банку.

Однако, многие заемщики продолжают наивно полагать, что если на 100 рублей кредита придется 17 рублей переплаты, то процентная ставка по кредиту будет 17%. При этом забывается, что долг по кредиту с течением срока его погашения постоянно уменьшается.

Процент при расчете ежемесячных платежей будет вычисляться от величины, которая тает от месяца к месяцу.

Фактически, часто происходит подмена понятий «процентная ставка» и «коэффициент удорожания». Если человек на слишком сведущ в математике, ему легко привести примерно такой довод: «Вот видите, у нас «всего-то» 17 рублей переплаты, то есть – 17% годовых, не то, что у некоторых – по 27%!»

И потребитель, как правило, не подозревает, что вообще-то 17 рублей переплаты – это как минимум 30% годовых. Просто проценты в течение года будут уменьшаться вместе с уменьшением основного долга по кредиту.

Кстати, теперь вы понимаете почему консультанты, рассказывая в магазинах о кредитах, основной упор делают именно на  переплате или небольшом ежемесячном платеже

Недремлющее око статистики

Вот и получается, что в то время, как по всей банковской системе процентные ставки по кредитам падают, и у доброй половины банков они варьируются в от 18 до 30%, в некоторых банках средний уровень ставок гораздо выше. 

Средние полные процентные ставки по вновь выданным кредитам физическим лицам в национальной валюте по некоторым банкам представлены на диаграмме:

В качестве эпилога

Конечно, когда банк старается разделить свою большую прибыль между процентной ставкой, ежемесячной комиссией и другими платежами, то прямого обмана здесь нет. Но есть, все же, некоторая доля лукавства. Люди, не искушенные в финансах, в основном, сравнивают кредитные предложения именно по процентной ставке. Где она им покажется меньше – туда и пойдут.

Если провести паралели с другими услугами, то представьте, вы приходите в магазин, берете товар по дешевой цене и на кассе узнаете, что для того, что бы этот товар вам отдали нужно еще заплатить денег. Вас бы это шокировало. А почему тогда считается нормальным брать проценты за выдачу кредита?

Другой пример - вы покупаете товар по дешевой цене, но потом узнаете что должны ежемесячно платить за гарантийное сопровождение этого товара, и отказаться от него нельзя. Вы бы удивились - за что платить? Но вот в банках ежемесячные комиссии считаются обычным делом.

Вообще говоря, можно долго сражаться с отсутствием финансовой грамотности у населения и ломать копья о глыбу потребительского отношения. Наверняка, можно и нужно объяснять значение понятия полной ставки по кредиту потенциальным заемщикам.

Однако, вызывает определенное недоумение, почему регулятор, сказав «а», то есть обязав все банки раскрывать полную процентную ставку и график платежей, не скажет и «б», то есть не обяжет банки использовать в рекламных кампаниях своих продуктов указание полной процентной ставки?

Наверняка, если бы в рекламе потребительского кредита фигурировала наряду с декларируемой ставкой 12%, полная, равная 40-50%, задумался бы даже самый беспечный и финансово необразованный потребитель. 

Поведение же тех банков, которые не применяют дополнительных комиссий, ежемесячных сборов и иных хитрых платежей, а честно говорят о своей немаленькой процентной ставке вызывает неподдельное уважение. Спасибо за честность!

---

www.infobank.by