29 сентября 2009 г.

Разговор на одном языке, кредитный договор

Как часто нам приходилось слышать: «Внимательно читайте договор»? В отношении банковских договоров эта фраза стала уже затертой до дыр.

Но к сожалению, по-прежнему нельзя назвать единичными случаи, когда клиент не глядя подписывал кредитный договор, а затем, спустя время начинал возмущаться требованиями, которые предъявлял к нему банк.
По-человечески негодование клиента можно понять - не всякому под силу одолеть пять-шесть листов убористого текста.

Однако, с юридической точки зрения все однозначно - подписывая договор, мы тем самым соглашаемся со всем, что в нем зафиксировано, будет это нам нравиться потом или нет. 

Если вы помните, раньше мы уже «прочитали» договор вклада, а сегодня посвятим статью этому же занятию – но будем читать и переводить на простой язык кредитный договор.

Банковский вариант:

Банк «Хороший и честный», именуемый в дальнейшем «Кредитодатель», в лице Сидорова Ивана Ивановича, (должность), с одной стороны, и Иванов Петр Петрович, именуемый в дальнейшем «Кредитополучатель», с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем: 1.1. На условиях и в порядке, предусмотренном в настоящем договоре, Кредитодатель обязуется предоставить Кредитополучателю кредит в сумме 3 000 000 белорусских рублей сроком с «01» апреля 2009г. по «31» марта 2010г., а Кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им, на условиях, определенных настоящим договором. 1.2. Проценты за пользование кредитом устанавливаются в размере 25 процентов годовых. 2.1. Кредит предоставляется в белорусских рублях в сумме, указанной в п.1.1. настоящего договора, в безналичном порядке путем перечисления Кредитодателем денежных средств в оплату расчетного документа, представленного Кредитополучателем.

Перевод:

Сотрудник Банка «Хороший и честный» Сидоров Иван Иванович от лица банка и Иванов Петр Петрович заключают договор о том, что Банк предоставляет Иванову П. П. кредит в сумме 3 млн. руб. (Три миллиона белорусских рублей) сроком на один год – с 1 апреля 2009г. по 31 марта 2010 года.

Кредит предоставляется безналичным образом для оплаты документа, который был предоставлен Ивановым. Иванов П.П. обязан платить за пользование кредитом Банку проценты – 25% годовых.

Банковский вариант:

2.2. Срок пользования кредитом исчисляется в календарных днях со дня его предоставления до полного исполнения Кредитополучателем своих обязательств по погашению кредита. Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита перечислена Кредитодателем в оплату расчетного документа, представленного Кредитополучателем. Датой погашения кредита является день поступления средств на соответствующий счет по учету кредита. 2.3. Погашение кредита и уплату процентов за пользование им Кредитополучатель производит в белорусских рублях путем внесения наличных денежных средств либо в безналичном порядке ежемесячно не позднее 20-го числа, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Погашение кредита производится в суммах, указанных в графике погашения кредита (Приложение №1 к настоящему договору), являющемся неотъемлемой частью настоящего договора. 2.4. Проценты начисляются со дня предоставления кредита. При начислении процентов для расчета принимается фактическое количество дней в месяце, в году точное количество дней - 365 (366). Проценты начисляются на сумму фактической задолженности по кредиту за расчетный месяц в последний рабочий день месяца и рассчитываются на начало операционного дня. При начислении процентов последний рабочий день месяца, а также выходные и праздничные дни месяца, объявленные в установленном порядке нерабочими, совпадающие с последним(и) днем (днями) месяца, присоединяются к следующему отчетному периоду. В последний рабочий день года начисление процентов производится по состоянию на конец операционного дня, включая последний рабочий день месяца и выходные дни, совпадающие с последним днем года. 2.5. При совпадении срока уплаты кредита и (или) процентов за пользование им с нерабочим днем, погашение осуществляется на следующий за ним рабочий день. При погашении (досрочном погашении) кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в том числе с использованием банкомата или платежно-справочного терминала (инфокиоска) после 16-00 часов текущего дня, а также в выходные и праздничные дни, объявленные в установленном порядке нерабочими - днем погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом считается следующий за ним рабочий день.

Перевод:

Началом срока кредита (день предоставления кредита) считается день, когда деньги были перечислены Банком по документы Иванова, концом срока (датой погашения) считается день, когда Иванов внес деньги на счет в Банке. Срок кредита считается в календарных днях, то есть с учетом выходных и праздничных дней.
Иванов должен оплачивать часть кредита и проценты по нему в белорусских рублях, каждый месяц, наличными или безналичным путем до 20-го числа так, как указано в графике платежей.

График платежей Банк должен обязательно дать вместе с договором. Первый раз нужно оплачивать в мае 2009 года.
 
Проценты считаются из расчета, что в году 365 дней (в високосном году – 366 дней). Проценты рассчитываются в последний рабочий день каждого месяца - на оставшуюся сумму кредита с учетом того, сколько дней было в каждом месяце. Если конец месяца выпадает на выходной день, то он присоединяется к следующему месяцу. В конце года – если на него выпадает выходной, то он присоединяется к расчету дней за декабрь.

Если 20-е число (когда Иванов должен оплатить Банку очередной взнос) выпадает на выходной день, Иванов может оплатить кредит на следующий рабочий день.

Внимание! Иванов должен оплачивать кредит 20-го числа до 16-00, иначе Банк будет считать, что он внес деньги на следующий день.

Банковский вариант:

2.6. В случае, если суммы произведенного Кредитополучателем платежа недостаточно для погашения кредита, начисленных процентов и иных причитающихся по настоящему договору сумм, то погашение производится в очередности, установленной законодательством Республики Беларусь. 2.7. Исполнение обязательств Кредитополучателя по настоящему договору обеспечивается поручительством. 2.8. Кредитополучатель согласен с передачей Кредитодателем сведений о заключении настоящего кредитного договора и о выполнении Кредитополучателем обязательств по нему в Национальный банк Республики Беларусь.

Перевод:

То что Иванов будет своевременно и четко платить Банку по кредиту, подтверждают его поручители. Банк передает сведения об Иванове и его поручителях в Национальный банк Республики Беларусь (кредитное бюро).

Справка: Поручители несут вместе с Ивановым солидарную ответственность по кредитному договору перед Банком. В случае, если Иванов перестанет платить Банку, Банк с полным основанием будет требовать оплату оставшейся части кредита с поручителей.

Поэтому чтобы удостовериться заранее, что Иванов и его поручители платежеспособны (у них есть доход, чтобы оплачивать кредит и проценты по нему), Банк запрашивает сведения об этих людях в Национальном банке Республики Беларусь. А также передает туда сведения о новом кредитном договоре.

Кредитное бюро - это специализированное финансовое учреждение, накапливает информацию о кредитных историях физических и/или юридических лиц, их кредитоспособности с целью дальнейшего предоставления этой информации за определенную плату.

Банковский вариант:
 

3.1. Кредитодатель обязуется: 3.1.1. Предоставить кредит в соответствии с п.1.1. настоящего договора в течение банковского дня подписания настоящего договора при условии исполнения Кредитополучателем обязательства, предусмотренного п.3.3.1 настоящего договора. 3.1.2. Ежемесячно начислять проценты за пользование предоставленным кредитом в соответствии с п.2.4. настоящего договора. 3.1.3. По запросу Кредитополучателя сообщать ему причитающиеся к уплате по настоящему договору суммы. 3.1.4. При непогашении Кредитополучателем в установленный срок суммы кредита и процентов за пользование им перенести их на следующий за установленным сроком погашения день на соответствующий счет по учету просроченной задолженности. 3.2. Кредитодатель имеет право: 3.2.1. По решению уполномоченного органа Кредитодателя изменить процентную ставку за пользование кредитом. При этом Кредитодатель направляет Кредитополучателю не менее чем за 30 календарных дней письменное уведомление о планируемом изменении процентной ставки с указанием размера и даты установления новой процентной ставки. 3.2.2. Осуществлять контроль за своевременным погашением кредита и уплатой процентов за пользование им. 3.2.3. Посредством SMS-сообщений уведомить Кредитополучателя о наступлении сроков платежа по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитом. 3.2.4. Требовать от Кредитополучателя досрочного возврата кредита с уплатой причитающихся процентов за пользование им, неустойки, издержек Кредитодателя по получению исполнения обязательства в случае: - неоднократного (два и более раза) несвоевременного внесения Кредитополучателем подлежащих уплате платежей согласно п.2.3. настоящего договора; - установления факта предоставления недостоверных документов и (или) свидетельств об обстоятельствах, имеющих существенное значение для получения кредита; - неисполнения п.п.3.3.6, 3.3.7. настоящего договора.

Перевод:

Банк обязуется предоставить кредит в течение одного банковского дня с момента подписания договора, если Иванов пришел со своими поручителями в Банк, и они подписали все необходимые документы о том, что они поручаются за Иванова по этому кредиту.

Банк будет ежемесячно начислять Иванову по кредиту проценты и если Иванов попросит, то будет говорить, сколько и когда ему нужно заплатить по кредиту. Банк будет сбрасывать Иванову SMS-сообщения о том, когда и сколько нужно платить по кредиту.

Банк также может изменить размер процентов. Если такое произойдет, то Банк должен за 30 дней до этого момента письменно уведомить Иванова - когда и в как изменится размер процентов по кредиту.
Банк будет следить за тем, как Иванов платит по кредиту.

Внимание! Если Иванов не заплатит очередной платеж до 20-го числа, то 21-го (на следующий день) Банк будет считать кредит просроченным, и будет считать повышенные проценты по кредиту ( в 1,5 раза) плюс пеню – 1% от суммы процентов, не уплаченных в срок.

Кроме того, Банк может требовать от Иванова погасить весь кредит досрочно если:

• Во-первых, Иванов два или больше раз нарушил срок и не погасил до 20-го числа кредит, или
• Во-вторых, предоставил в Банк недостоверные документы или сведения, или
• В-третьих, поручители Иванова больше не могут или не хотят за него поручаться, а других поручителей Иванов найти не может.
• В-четвертых, если Иванов не согласен с изменением процентов по кредиту, которые предлагает Банк.

Банковский вариант:

3.3. Кредитополучатель обязуется: 3.3.1. Предоставить Кредитодателю обеспечение, указанное в п.2.7. настоящего договора, и оформить его в соответствии с требованиями действующего законодательства в течение банковского дня подписания настоящего договора. 3.3.2. Обеспечить в сроки и порядке, указанные в настоящем договоре, погашение кредита и уплату процентов за пользование им. 3.3.3. Уплачивать проценты за пользование кредитом согласно п.2.3. настоящего договора. Окончательный расчет по уплате процентов произвести одновременно с суммой последнего платежа по кредиту либо, в случае досрочного погашения кредита, не позднее 5 календарных дней после полного погашения кредита. 3.3.4. В случае изменения места жительства, регистрации, места работы и других условий, способных повлиять на выполнение условий настоящего договора, сообщить об этом Кредитодателю в письменной форме в течение 14 календарных дней с момента такого изменения. 3.3.5. При изменении страны проживания досрочно погасить кредит и уплатить причитающиеся за пользование им проценты и иные суммы по настоящему договору. 3.3.6. В случае невозможности исполнения по какой-либо причине поручителем(ями) своих обязательств, принятых им(и) перед Кредитодателем по договору(ам) поручительства, по требованию Кредитодателя предоставить новое поручительство в требуемом Кредитодателем размере в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь в течение 20 календарных дней после получения требования Кредитодателя. В случае непредоставления такого обеспечения по требованию Кредитодателя произвести досрочное погашение кредита и процентов, начисленных за пользование им, уплату неустойки, а также возместить Кредитодателю все понесенные последним расходы и убытки по настоящему договору в порядке, установленном действующим законодательством Республики Беларусь. 3.3.7. В случае несогласия с новой процентной ставкой, до даты установления новой процентной ставки, указанной в уведомлении, направляемом Кредитодателем в соответствии с п.3.2.1. настоящего договора, полностью исполнить свои обязательства по настоящему договору. 3.4. Кредитополучатель вправе: 3.4.1. Произвести досрочное погашение кредита с уплатой начисленных процентов за пользование им. 3.4.2. Получить необходимые сведения о состоянии своей задолженности по кредиту и размерах начисленных процентов за пользование им. 3.4.3. Ходатайствовать перед Кредитодателем об изменении условий настоящего договора.

Перевод:

Обязанности Иванова по кредиту перед Банком таковы: Иванов должен прийти со своими поручителями в Банк и подписать все необходимые документы; Иванов должен своевременно погашать кредит и проценты по нему; если Иванов досрочно погашает кредит, то проценты он должен погасить либо в один день вместе с кредитом, либо в течение 5-ти дней после этого;

Если Иванов изменил место жительства, работы или какие-либо другие важные для Банка условия, то он обязан сообщить об этом Банку в течение 14 дней, а если он переехал в другую страну, то должен погасить кредит досрочно.

Если поручители Иванова не могут или не хотят больше поручаться за него, то Иванов в течение 20-ти дней должен прийти в Банк с новыми поручителями, а если таких не нашлось, то должен досрочно погасить кредит, проценты по нему, пеню и штрафы, если они «набежали».

Если Банк изменяет проценты по кредиту, а Иванов не согласен с этим, то как было написано ранее, он также должен досрочно погасить кредит и проценты по нему.

Внимание! Если у Иванова что-то случилось, то он может обратиться в банк с просьбой изменить условия по договору (процентную ставку и график погашения кредита).

Банковский вариант:
 

4.1. В случае непогашения кредита в установленные настоящим договором сроки, Кредитополучатель уплачивает Кредитодателю повышенные проценты, начисленные на сумму просроченной задолженности, в размере ставки, указанной в п.1.2. настоящего договора, увеличенной в 1,5 раза. 4.2. В случае несвоевременной уплаты процентов в сроки, предусмотренные настоящим договором, Кредитополучатель уплачивает Кредитодателю пеню в размере 1,0% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки платежа. 4.3. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Кредитополучателем обязательств перед Кредитодателем по настоящему договору погашение (взыскание) задолженности производится в порядке, предусмотренном настоящим договором и законодательством, в том числе в судебном порядке. 4.4. В случае несвоевременного предоставления кредита Кредитодатель уплачивает Кредитополучателю пеню в размере 0,01% от несвоевременно предоставленной суммы за каждый день просрочки.

Перевод:

Если Иванов не оплачивает до 20-го числа кредит, то должен уплачивать Банку за это повышенные проценты, увеличенные в 1,5 раза (37,5% годовых), а также пеню – 1% от суммы неуплаченных до 20-го числа процентов за каждый день просрочки. Если же такое будет продолжаться и дальше, то Банк обратится в суд.

Банк со своей стороны обязан заплатить пеню Иванову в размере 0,01% кредита, если кредит не был перечислен в течение одного банковского дня.

Банковский вариант:

5.1. Настоящий договор вступает в силу с момента подписания его сторонами и действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему. 5.2. Изменение условий договора оформляется дополнительными соглашениями сторон, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора. 5.3. Кредитодатель имеет право изменять и дополнять условия данного договора, согласно действующему Прейскуранту. Указанные изменения вступают в силу через 30 дней с момента их размещения на информационных стендах и официальном сайте Кредитодателя. Кредитодатель также вправе уведомить Кредитополучателя об изменениях посредством почтовой, телефонной и иной связи. Кредитополучатель обязан самостоятельно отслеживать изменения условий настоящего договора. 5.4. В случае несогласия с изменениями и дополнениями в настоящий договор, Кредитополучатель имеет право до вступления их в силу расторгнуть настоящий договор. Для расторжения договора обязательно соблюдение Кредитополучателем всех нижеперечисленных условий: предоставление письменного заявления и погашение задолженности по договору. В случае несоблюдения Кредитополучателем вышеназванных условий, дополнения и изменения считаются согласованными Кредитополучателем. 5.5. Все споры по настоящему договору, не урегулированные сторонами, рассматриваются в порядке, установленном действующим законодательством Республики Беларусь. 5.6. С действующими условиями кредитования физических лиц в Банке Кредитополучатель ознакомлен и обязуется их выполнять. Размер платы за иные операции, осуществляемые банком в рамках настоящего договора на день его заключения, установлен в размере, согласно действующему Прейскуранту. 5.6. При принятии в период действия настоящего договора актов законодательства Республики Беларусь либо локальных нормативных правовых актов Кредитодателя, устанавливающих обязательные для сторон договора правила, отличные от тех, которые существовали на момент подписания настоящего договора, стороны обязуются привести условия настоящего договора в соответствие со вновь установленными правилами в течение 60 дней. 5.7. Настоящий договор составлен на русском языке в 2-х экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, и находится по одному у каждой из сторон. Подписи сторон

Перевод:

Кредитный договор считается заключенным после того, как Банк и Иванов его подписали, и действует пока Банк и Иванов не выполнят свои обязательства друг перед другом. Все дополнительные договоренности между банком и Ивановым должны фиксироваться письменно.

Банк имеет право изменять условия договора, если за 30 дней до этого он разместил информацию на своих стендах в отделениях Банка и на своем сайте. Банк также может послать об этом сообщение Иванову по почте, позвонить по телефону или сообщить как-то иначе. При этом Иванов сам должен следить за изменениями, а если не согласен с ними, до их наступления может расторгнуть договор.

Для этого Иванов должен написать письменное заявление и погасить весь кредит. Только тогда кредитный договор считается расторгнутым.

Внимание! Кредит может сопровождаться дополнительными комиссиями, которые есть в Прейскуранте Банка, поэтому Иванов, если не хочет иметь неприятных сюрпризов впоследствии, должен с ним ознакомиться до подписания договора, и потом регулярно смотреть, что могло измениться в тарифах Банка.

Если Иванов подписал кредитный договор, то это автоматически означает, что он знает тарифы Банка и согласен с ними.

Если в течение срока, когда действует кредитный договор, будет принято новое законодательство или изменения в Банке, которые будут означать изменения условий по кредиту, то Банк и Иванов обязаны подписать новый договор, который это учитывает в течение 60 дней.

Договор подписывается банком и Ивановым в двух экземплярах, один – Иванову, а другой – банку, и это означает, что Иванов и Банк согласны со всем, что написано в договоре.

Как видите, мы выбрали для «чтения» не слишком сложный кредитный договор, но даже он несет в себе нюансы, на которые обязательно нужно обращать внимание. Поэтому желательно заблаговременно попросить форму кредитного договора в Банке и изучить ее в спокойной обстановке.

Если появились вопросы – то задать их консультанту и ОБЯЗАТЕЛЬНО ознакомиться с тарифами Банка еще до заключения договора. В нашем примере, как вы могли заметить, ставка по кредитному договору может быть изменена, речь идет о так называемой плавающей ставке, что не так давно доставляло много хлопот заемщикам. Однако даже если ставка по кредитному договору не «поплывет» вверх, Банк все равно может изменить размер сопроводительных комиссий, которые и составляют пресловутые «тарифы» Банка.

Так что внимательно читайте, спрашивайте и помните - от того, насколько вы «подкованы» в данном вопросе во многом будет зависеть ваше спокойствие и благосостояние в будущем.

---

www.infobank.by