Читаем кредитный договор 30.03.11
30 марта 2011 г.
Необходимы деньги для решения своих бытовых вопросов? Чаще всего, именно по такому поводу мы обращаемся в банк. Но, как это ни прискорбно, после заключения кредитного договора, порой возникают вопросы, на которые нелишне было бы обратить внимание еще до его подписания.
Итак, начнём с самого начала. Для наглядности будем рассматривать кредитный договор на приобретение автомобиля. Ситуацию смоделировать несложно. Обычно бывает так. Увидели рекламу услуг Банка N, посоветовались с друзьями, кто уже обращался именно в этот банк, проверили информацию о нем в интернете. Потом пришли в отделение банка и проконсультировались у соответствующего специалиста банка.
Кредитный работник растолковал, казалось, все нюансы по условиям.
Например, процентная ставка до регистрации договора в ГАИ составляет n%, а после регистрации – уже (n – 2)%, срок договора – такой-то, сумма платежа по основному долгу – такая-то. Вроде бы, ничего больше и не интересует… да и что может интересовать, кроме как срока кредита, размера процентной ставки и суммы первого платежа, не правда ли? Посчитали, в уме: «В принципе, первые пару месяцев - тяжеловато для семейного бюджета, но тут - меньше потрачу, там - сэкономлю, и всё будет хорошо, смогу платить. А то как же без машины-то сегодня жить? Значит, будем брать кредит!»
Получили на руки договор, изучили самое главное: размер процентов, сумму платежа, срок кредита. Ах да, чуть не забыли… А досрочно можно? Ммм. Как его там называют — гасить кредит? Слышим утвердительный ответ от кредитного работника…и… ставим свою подпись… На радостях едем в ГАИ, переоформляем транспортное средство, подписываем договор залога, опять едем ГАИ, регистрируем договор и всё! Авто - моё, по кредиту платить смогу, машину обслуживать тоже смогу, значит, всё в порядке.
Приходит время первого платежа… и сумма оказывается больше заявленной, поскольку проценты за пользование остановились на отметке n%, а не (n-2)%. Немой вопрос: почему всё-таки такие проценты, ведь я же зарегистрировал договор залога! А в глазах принимающего платёж - недоумение по поводу нашей неосведомлённости. В кредитном договоре чёрным по белому написано «проценты за пользование кредитом составляют (n – 2)%
с момента представления в банк зарегистрированного в установленном порядке договор залога».
Первой реакцией может быть «Банк меня кинул! Сплошная обдираловка!»
Как бы не так. Проблема отсутствия взаимопонимания между банком и клиентом, чаще всего, вызывается тем, что клиент невнимательно анализирует договор. Итак, попытаемся рассказать о причинах, которые толкают людей на безразличное отношение к содержанию кредитного договора и на последствиях его неисполнения. К сожалению, первые две – чисто субъективные:
Лень
Нельзя не исключать такой фактор, поскольку многие просто не удосуживаются ознакомиться с содержанием договора, а полагаются на мнение своих знакомых, коллег и друзей. Трудно оправдать такое поведение. Всё-таки, одалживая деньги у банка (либо давая деньги в долг банку), надо, мягко говоря, посерьёзнее относиться к тем обязательствам, в которые вступаешь.
Небольшой совет. Если вам лень заниматься своими финансовыми вопросами - лучше обратиться к людям, которым «не лень» по разным причинам. Кто-то не откажется вам помочь из «доброты душевной», а кто-то окажет такие услуги за отдельную плату. В любом случае лучше перебросить свою лень на других людей, которым «не лень» увидеть все возможные перспективы ваших отношений с банком в том случае, если «запахнет жареным» и разъяснить вам что по чём. В некоторых случаях можно даже поступиться некоторой суммой денег, но потом иметь возможность «спросить» с брокеров или консультантов за оказанные ими услуги.
Безразличие Типичное поведение среднестатистического жителя Беларуси при обнаружении расхождений во мнении с такими «большими и важными» структурами как банки: «А что я могу сделать? Что я могут поменять? В банке же умные люди! А я - маленький человек»
Что ж, каждый имеет право на собственное мнение, даже если оно не совсем правильное. Более того, поскольку условия большинства банковских договоров определяются по усмотрению сторон, это означает, что в рамках закона банк может пойти навстречу клиенту и внести изменения в договор. Помните - «клиент всегда прав». Сегодня банки скорректировали свои стратегии развития исходя из этого принципа, поэтому скорее всего, банк пойдёт на уступки по многим позициям договора, кроме «политических». К последним относятся размер процентной ставки, срок договора, размер и (или) наличие комиссионных вознаграждений и права банка. Обычно всё решается на месте (там же где и заключается договор). Стандартной процедуры, конечно, нет, но советуем обсудить все волнующие вас вопросы со специалистом банка, который непосредственно работает с клиентами, и попытаться его убедить в необходимости внесения соответствующих изменений в ваш договор. Скорее всего, с такого рода вопросами нужно будет еще и идти к юрисконсульту, если он имеется в отделении. Но если вы убедите юрисконсульта, то ваше «дело в шляпе», поскольку именно юрисконсульт «даёт добро» на внесение нестандартных изменений в кредитный договор.
Вышеназванное утверждение, впрочем, не касается договоров присоединения (ст. 398 ГК Республики Беларусь). Внести изменение в такой вид договора вы не сможете, потому что отличие между договором присоединения и обычным договором заключается в том, что условия первого определены банком в стандартной форме и могут приниматься клиентом не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В практике такие договоры прямо называются «договор присоединения», чтобы присоединяющейся к договору стороне (в нашем случае – потенциальному кредитополучателю) сразу было понятно, что она принимает договор в неизменном виде.
Недостаток информации
Очень часто сведения об условиях предоставления тех или иных банковских услуг подаются в обрывочном виде, без всякого рода нюансов. Например, в рекламе указывается процентная ставка, но без учёта различных комиссионных вознаграждений и плат, которые существенно изменяют размер ставки по сравнению с заявленной в рекламе.
Другим примером может служить обязательное условие подписания кредитного договора супругом (-ой), когда указывается, что кредит предоставляется без поручителей. Но ведь, супруг, подписывая договор с текстом следующего содержания «Такой-то гражданин принимает на себя обязательство солидарно с Кредитополучателем отвечать перед Банком за исполнение Кредитополучателем обязательств кредитному договору в том же объеме, что и Кредитополучатель», должен понимать, что возлагает на себя такие же ограничения как и сам заемщик.
Например, в случае обращения банком в суд с иском о принудительном взыскании задолженности по кредитному договору, супруг будет нести все ограничения, связанные с этим (ограничение права на выезд за рубеж, обращение взыскания на имущество, в том числе и на заработную плату).
Единственное, что следует посоветовать в данном случае: «Спасение утопающих — дело рук самих утопающих!» Поэтому спрашивайте, уточняйте, не бойтесь выглядеть глупыми, так как отношения, в которые вы вступаете, требуют более тщательного подхода и оценки, чем поход в соседний магазин за буханкой чёрного хлеба.
Сложность подачи информации
Широко известно в узких кругах выражение, что юристы говорят «на птичьем языке». А поскольку юристы готовят все банковские договоры, то вы не избежите сложных, понятных порой только специалистам с юридическим образованием формулировок в банковских договорах.
Есть и субъективная сторона вопроса. Вы приходите в банк и консультируетесь со специалистом в данном отделении. Хорошо, когда у него «под рукой» есть юрисконсульт, который придёт на помощь своему коллеге, разъяснит положения договора, если что-то непонятно. А если его нет? Что ему делать?
- Звонить юристу в головное отделение? Позвонишь — подумают: не обладаю соответствующей квалификацией на занимаемой должности. Ай, как-нибудь объясню клиенту с пятого на десятое! – делится с нами соображениями кредитный специалист одного их коммерческих банков.
В итоге - клиент не понимает, хотя и желает изо всех сил понять суть обязательства, в которое вступает. Вот простой пример. Приходит гражданин П. в магазин бытовой техники и приобретает мобильный телефон по договору купли-продажи с условием о рассрочке платежа. Разве каждый поймёт фразу где-нибудь на обороте договора примерно такого содержания: «По истечении тридцати дней с момента заключения настоящего договора право требования к покупателю переходит к Банку N». Что значит переход права требования?
Почему вообще что-то там куда-то переходит? Как в таком случае объяснит продавец содержание договора клиенту и наличие в нем именно такой фразы - неизвестно. Остаётся только уповать на его образованность и осведомлённость о сотрудничестве своего магазина с Банком N.
Что может помочь в такой ситуации? Настойчивость и только настойчивость в просьбе (требовании) растолковать договор – «потому что если уж вы работаете с такими договорами, то будьте добры разъясните».
И последний совет. Помните: не согласны с банком — спорьте, просите или требуйте. Но все ваши требования должны быть предельно ясны и конкретны. Будьте осторожны в оценках и спектре собственных эмоций при изложении своих требований, потому что только спокойное и обоснованное пожелание будет учтено при сотрудничестве с банком. С «бешеными» клиентами, которые не могут ничего толком объяснить, банки предпочтут спокойно разойтись без ущерба для собственной репутации…но без удовлетворения требований клиента.
В заключение - небольшая
логическая цепочка:
- Банк — субъект хозяйствования, осуществляющий специфический вид предпринимательской деятельности (банковские услуги).
- Предпринимательская деятельность — самостоятельная деятельность, осуществляемая от своего имени на свой риск и под свою имущественную ответственность и направленная на систематическое получение прибыли.
- За услуги надо платить.
- Риск предполагает обеспечение максимальной безопасности от причинения убытков.
- Не бывает бесплатных кредитов без ограничения прав кредитополучателя.
Ведь даже в детстве нас учили: «Бесплатный сыр бывает только в мышеловке».
Желаем удачи! И читайте правильно кредитный договор.
www.infobank.by
