Население Беларуси стареет, по данным Минтруда и соцзащиты сейчас на 100 работающих приходится 57 пенсионеров. В 2015 году это число возрастает до 60, а в 2020-м составит 67 человек. Естественно, в такой ситуации поступления в Пенсионный фонд на одного пенсионера будут снижаться. Значит, придется либо уменьшать пенсии, либо увеличивать «нагрузку» на работающих, либо проводить пенсионную реформу. А ведь государственная пенсия в Беларуси и сейчас совсем небольшая, по данным Министерства труда и соцзащиты, после последнего повышения средний размер назначенных пенсий составил 1 431 376 рублей. Страховщики предлагают свой вариант решения «пенсионной проблемы»: страхование жизни и страхование пенсии.

Страхование дополнительной пенсии является одним из наиболее распространенных способов создания дополнительных накоплений к государственной пенсии. Однако пока в Беларуси услугами страхования пенсии и страхования жизни пользуются далеко не все белорусы. По данным Министерства финансов в структуре страховых премий за 2011 год страхование пенсии составляет 3,7%, а страхование жизни всего – 0,89% от всех страховых взносов.

О том, в чем различия между страхованием жизни и страхованием пенсии, рассказал директор РДУСП «Стравита» по городу Минску и Минской области Дмитрий Климов: - В компании Стравита большей популярностью пользуется услуга страхование жизни, чем страхование пенсии. На страхование жизни приходится примерно 75-80% от всех заключаемых договоров, а страхование пенсии составляет всего 20-25%. Объясняется такая ситуация достаточно просто: страхование жизни – это менее долгосрочная программа, оно меньше зависит от возраста и близости пенсии. Кроме того, страхование жизни – это комплексная услуга, которая включает целый ряд дополнительных рисков: риск смерти, риск утери трудоспособности, инвалидности и т.д. В то время как страхование пенсии подразумевает под собой долгосрочные инвестиции, результаты которых будут получены через 15-20 лет после заключения договора.

Почему же страхование пенсии не стало массовым явлением в Беларуси?

По словам Д. Климова, нельзя выделить какой-то один фактор, который тормозит развитие страхования пенсии, здесь целый комплекс причин. Например, негативный опыт страхования, многие помнят, как в 1990-ые годы советские страховые полисы остались без возмещения.

- Сейчас мы убеждаем людей в том, что такого больше не повториться, но некоторые после того как «обожглись на молоке, дуют на воду», - сокрушается  Д. Климов.

Еще один фактор - после нескольких девальваций, люди не доверяют рублю, поэтому в основном заключают договора в долларах США и евро. Кроме того, у белорусов не развита культура страхования, они предпочитают «собирать деньги в подушку» вместо того, чтобы инвестировать, заставлять «деньги работать».

- На Западе практически все дети знают, что родители платят за страховку, им объясняют для чего это нужно, а в Беларуси дети думают, что деньги нужны только для того, чтобы купить какие-то вещи. У нас не рассказывают о том, что необходимо управлять личными финансами, - пояснил эксперт.

По словам Д. Климова, своё влияние здесь также оказал тот факт, что белорусские учебные заведения не готовят специалистов в области накопительного страхования (страхования жизни, страхования пенсии), и то, что в вопросе продвижения идеи необходимости страхования населения недостаточно выражена позиция государства.

Какой должна быть пенсионная система?

По мнению Дмитрия Климова, в Беларуси необходимо создать трехступенчатую систему пенсионного страхования. Такая система предполагает, что пенсия работника будет формироваться из 3 источников:

1.   «Государственная пенсия» - это гарантированные государством выплаты, которые формируются из отчислений работников и нанимателей в Фонд социальной защиты населения.
2.  Отчисления нанимателей в пенсионные фонды, которые должны быть именными вкладными или лицевыми счетами. Т.е. наниматели должны делать отчисления в пенсионные фонды на имя каждого конкретного работника, впоследствии работник будет получать часть пенсии из средств собственного лицевого счета, а в случае смерти работника все оставшиеся на счету средства будут наследоваться.
3.  Отчисления работников в пенсионные фонды – основное отличие этих отчислений в том, что работники сами смогут определять их размер и, конечно, эти средства также должны наследоваться.

 Перераспределительная пенсионная система в Беларуси в таком виде, как сейчас, долго существовать не может, очевидно, что необходимы реформы. На данный момент, на уровне государства нет решения о том, когда и как эти реформы будут проводиться.

Но ждать, что решат «наверху» о нашем с вами будущем совсем не обязательно. Задумываться о том, как и на какие деньги, жить на пенсии необходимо уже сейчас для того, чтобы потом «не было мучительно больно»… Тем более что сейчас есть достаточно много способов обеспечить себе достойную старость, среди которых не последнее место занимает страхование жизни или пенсии.