Читаю недавно почту, и вслед за пользователем нашего сайта задаюсь закономерным вопросом:

«Сегодня во всех банках процент по депозитам в белорусских рублях для физических лиц выше, чем процент по кредитам. Где же тогда маржа и на чем банки зарабатывают?»

Справка:

Маржа — это разница между процентными ставками, ценами товаров, курсов ценных бумаг и другими аналогичными показателями.

И правда, так где же сидит маржа банка? Не вдаваясь в дебри аналитических рассуждений, проанализируем ситуацию, которая сложилась на рынке потребительского кредитования. И попробуем разобраться, что кроется за низкими ставками по потребительским кредитам, которые в буквальном смысле слова штурмуют потребителей с рекламных плакатов? И если кредиты так дешевы, то в чем же выгода банку?

Самые-самые

Нужно сказать, что ситуация – нисколько не уникальна для Беларуси. Маркетинговый ход торговой розницы был успешно подхвачен банками, которые специализируются на экспресс-кредитовании. Небольшие декларируемые ставки – вот самый лакомый кусок, который предлагают банки сегодня откусить потребителю.

В то время, когда минимальные полные (эффективные) ставки по кредитам без поручителей не опускаются ниже 23% годовых, на рекламных плакатах вы обычно увидите 12-15%. А иногда и менее того. Весь этот потребительский ажиотаж еще подогревается лозунгами типа «бери кредит здесь и сейчас», «а то не успеешь», «акция только до сегодня», "получи кредитку и трать деньги как захочется". И названия кредитам банки дают говорящие клиенту, что он получил возможность, которой грех не воспользоваться - уникальный, выгодный и так далее.

Естественно, что разница, которая возникает между декларируемой и эффективной ставкой, чаще всего - из дополнительных комиссий, которые банк берет по самым разным поводам. За расчетно-кассовое обслуживание, сопровождение кредита, за оформление пакета документов – все это суть допкомиссий не меняет. Банк берет с клиента эти деньги еще и потому, что экспресс-кредит почти ничем не обеспечен, кроме доброго слова самого клиента, его доходов, которые хорошо если не упадут в ближайшем будущем, и иногда, купленного в кредит имущества. Тоже вопрос, кому банк будет реализовывать, к примеру, бэушную технику.

Это самый распространенный вариант, уже рассмотренный до неприличия со всех сторон самими клиентами и нашей пишущей братией. Но тем не менее, кто-то не перестает удивляться, когда его «выгодная покупка» тянет за собой шлейф непомерных ежемесячных выплат по кредиту.

Вот и получается, что какие-нибудь 8-10% на деле оказываются 40-50% эффективной ставки. А все из-за незаметных "1,5% от суммы первоначальной суммы кредитной задолженности" мелким шрифтом со звездочкой. И говорится о них сразу далеко не всегда, а порой, так, вскользь, или извиняющимся тоном после упорных расспросов самого клиента.

В этом случае банки фактически вкладывают свои риски в высокую рентабельность потребительских кредитов. Да, кредиты выдаются быстро и без обеспечения. Но высокая маржа, складывающаяся из дополнительных комиссий, и небольшой срок погашения позволяют банку быстро оборачивать кредитные ресурсы. Выдавая экспресс-кредиты и оплачивая за клиента часть стоимости, например, телевизора, банки имеют возможность быстро возвращать деньги и снова и снова вкладывать эти средства «в дело», и хорошо зарабатывают на таких кредитах.

Кредит плюс страховка. Проще и дешевле

Но есть и другие варианты, когда относительно невысокой ставкой по экспресс-кредиту банк умудряется покрывать свои риски. Например, в случае оформления страховки часть рисков берет на себя страховая компания (обычно это риски, связанные с потерей заемщиком трудоспособности и, соответственно, способности погашать дальше кредит, либо страховка покрывает риски утраты имущества). Банку это выгодно с той точки зрения, что такой вариант – какая-никакая альтернатива отсутствию у клиента, например, положительной кредитной истории. Хотя для законопослушного клиента особой разницы в этом случае не будет, так как платить за все придется ему.

А кроме того, обычно кредит с использованием страховки применяется банками либо в случае покупки клиентом ликвидного имущества, либо конкретных товаров, то есть как дополнительное обеспечение к другим способам заработать, о чем чуть ниже.

Перекрестное опыление

А вот и совсем дешевые кредиты. Когда декларируемые ставки в рублях намного ниже средних по рынку. Например, если вы купите "этот конкретный холодильник в этом конкретном магазине в этом месяце".

Одним из поводов выдавать такие дешевые деньги является «принцип перекрестного опыления». Как в случае автокредитов, когда целая плеяда компаний – автодилеры, банки, страховые - кровно заинтересована в том, чтобы клиент вышел из автосалона с ключами от машины в руке и пакетом финансовых услуг. Точно так же и в случае потребительского кредитования. Весь ритейл работает на то, чтобы покупатель приобрел ту или иную технику, мебель и тому подобные вещи. Просто чтобы он не ушел из магазина без покупки. И даже недостаток наличности в кармане не должен быть помехой процессу безудержного шопинга.

Население очень болезненно отреагировало на кризисные явления в экономике. Поэтому после недолгого разгула панических настроений в начале 2009-го года, связанных с прошедшей разовой девальвацией, розницу ожидал серьезный спад продаж. Для торговых сетей падение оборотов стало в прошлом году настоящим бичом. Рушились все обязательства по плану продаж перед поставщиками. Поэтому в нещадной конкурентной борьбе торговых сетей между собой и рынками первые активно использовали возможность совместной работы с банками по кредитованию населения.

Действительно, нескончаемые акции и распродажи часто не могут оставить равнодушными даже самого черствого и бывалого клиента. Скидки и нулевые проценты по кредитам часто – самые взаправдашние.

Не всегда (хотя и так бывает) проценты по кредиту сидят в цене товара. Клиент, переживший кризис, уже знает, что на рынке не всегда дешевле, а также где, что и почем выгодно купить на распродаже. Поэтому рассчитывать торговле приходится не столько на импульсивные покупки, сколько на здравый смысл потребителей. Банк по определению не может зарабатывать на кредите 0,01% годовых. И тогда дешевизну кредита банку вынуждена компенсировать сама торговая сеть в обмен на рост продаж, освобождение полок, дополнительный оборот и счастливые улыбки на лице клиентов.

Дотянуть до получки – милости просим за кредитом

И на закуску - совсем дешевые кредиты, которые банки дают также по очень невысокой процентной ставке. Это так называемые овердрафтные кредиты. Наибольшее распространение они нашли с применением пластиковых карточек. Владельцам дебетовых карточек, например, зарплатных, приветливые девушки в обслуживающем банке обычно еще при оформлении договора предлагают открыть овердрафт. Ну, чтобы не сидеть без денег и не стрелять по знакомым до получки – «а то мало ли в жизни что может быть»… Хотя встречаются и кредитные продукты, когда небольшие суммы выдаются наличными.

Суммы по овердрафту – в пределах одной – нескольких зарплат. Проценты - зачастую смехотворные. Бери и радуйся, пользуйся заемными деньгами и не задумывайся о том, как «не протянуть ноги» до следующей зарплаты. И что, банку свойственен альтруизм?

Все очень просто. Начав этот бег по кругу, клиенту обычно очень трудно «соскочить», избавиться от кредитной зависимости. Кажется, только недавно получил очередную зарплату, но из нее банк вычел часть по овердрафту, остальное как-то быстро разлетелось, и опять приходится залезать в минус. Месяц-другой – и клиент «созрел» на более крупный потребительский кредит по справедливой с точки зрения банка ставке. Или – что еще лучше - на кредитную карточку, желательно возобновляемую. Когда берешь и тратишь, тратишь и берешь снова, потом часть гасишь и опять тратишь.

И так можно тратить почти до бесконечности, или до определенного срока, когда заканчивается возобновляемая линия и наступает период погашения накопившегося кредитного долга плюс ежемесячные комиссионные за сопровождение. С этого места можно начинать читать главу первую этой статьи…

Взрастив таким образом клиента для дальнейшего потребительского кредитования, банк может не беспокоиться ни по поводу его платежеспособности (она уже проверена), ни по поводу лояльности.

Так что законы рынка подбираются и к банковским услугам - выбор сегодня большой, а клиент и пробует, и торгуется. Потребителя уговаривают, завлекают дружбой навек и выгодными условиями, прикармливают, чтобы он пользовался кредитами и был уверен в том, что делает осознанный и верный выбор.

В любом случае – решает сам клиент. Но такие "маячки" как низкие и очень низкие проценты по кредитам без поручителей и залога должны насторожить даже самого беспечного клиента. График платежей и эффективную ставку по кредиту банк показать обязан. А подсчитать, во сколько кредит обойдется в итоге, внимательно прочитать кредитный договор и справиться о тарифах – сегодня это «правила хорошего тона» грамотного потребителя финансовых услуг.

Екатерина Смирнова
www.infobank.by