5 апреля 2012 г.
 

Тенденции, которые сложились на банковском рынке с начала 2012 г., породили бурю негодования клиентов. Речь идёт в первую очередь о снижении ставок по вкладам. Пожалуй, пик обвала ставок пришелся на вторую половину февраля 2012 г. – тогда ежедневно 2-3 банка оповещали вкладчиков об очередном снижении доходности по депозитам.

Ставки по вкладам продолжают снижаться и по сей день, однако этот процесс уже не носит столь стихийного характера. Наученные горьким опытом, большинство белорусов при выборе вклада теперь ориентируются не на сверхвысокую, а на фиксированную ставку.

Однако, как показывает практика, депозиты с фиксированными ставками тоже таят в себе подводные камни. Банки, не имея возможности снизить размер процентного вознаграждения, лишают клиентов возможности пополнить свои высокодоходные депозиты.

Так, Хоум Кредит Банк с 1 марта 2012 г. приостановил приём дополнительных взносов в целый ряд депозитных продуктов, ставки по которым доходили до 66% годовых. По вкладу «Чемпион» фиксированная ставка предполагается на срок 360 дней. Сегодняшние ставки по вкладам банка колеблются в пределах 37-41% годовых.

Альфа-Банк оповестил клиентов о том, что приостанавливается приём дополнительных взносов по договорам вклада «СИ-мфония», заключенным до 06.03.2012 г. В январе месяце ставка по данному продукту составляла 56% годовых, сегодня её значение равно 31% годовых. Срок депозита составляет 6 месяцев.

Белагропромбанк приостановил приём дополнительных взносов по договорам вклада «Старт», ставки по которому в феврале доходили до 56% годовых. Сегодня вклад «Старт» открывается под 43% годовых на 95 дней.

Вышеперечисленные примеры отражают то, как банки приостанавливают приём допвзносов по ранее заключенным договорам. Однако сегодня на рынке сложилась еще более любопытная ситуация. Многие банки охотно принимают у населения вклады под достаточно высокие фиксированные ставки, однако уже изначально не готовы пополнять эти депозиты. То есть клиентам предлагается открыть вклад без возможности пополнения.

Так, Сомбелбанк предлагает открыть вклад «Экспресс» с фиксированной ставкой 40% годовых сроком на 3 месяца. Пополнение депозита не допускается. Однако никаких ограничений по сумме, которую вы можете внести во вклад, нет. То есть первоначальным взносом может служить абсолютно любая сумма – так пояснили специалисты банка.

Вклад «СИ-мфония» Альфа-Банка под 31% годовых сроком на полгода также можно открыть, но нельзя пополнять. Ставка является фиксированной, и никакой информации об ограничениях, касаемых максимально возможного первоначального взноса, нет.

Депозиты Хоум Кредит Банка «Эксперт» на 180 дней под 37% годовых и «Форвард» на 90 дней под 41% годовых также подразумевают фиксированные ставки и невозможность осуществить дополнительный взнос. Максимальная сумма вклада «Эксперт» составляет 400 млн белорусских рублей, вклада «Форвард» - 200 млн белорусских рублей.

С Белагропромбанком по-прежнему можно заключить договор вклада «Старт» под фиксированных 43% годовых сроком на 95 дней. Возможности пополнения вклада сейчас не предусмотрено.

Итак, примеров этому более чем достаточно. Почему же банки готовы принимать у населения деньги во вклады с фиксированными ставками, но не готовы принимать допвзносы? Этот вопрос мы задали Александру Ледяну, начальнику Управления розничных услуг Белагропромбанка.

По словам А. Ледяна, банк таким образом минимизирует возможные риски:
 

Александр Ледян, Белагропромбанк

- Депозит «Старт» предполагает фиксированную процентную ставку. В условиях изменяющихся ставок существует вероятность того, что в будущем она может перестать соответствовать рыночному уровню ставок. Невозможность пополнить открытый вклад – это в первую очередь минимизация рисков банка.

Александр Муха, аналитик исследовательской группы BusinessForecast.by, со своей стороны отмечает, что во многом такая политика банков связана со снижением спроса на кредиты:

- С конца 2011 г. наблюдается резкий приток денег населения в банки. Высокие ставки склоняют население размещать сбережения в банковские вклады. С другой стороны, высокий уровень ставок привел к тому, что перестали пользоваться былой популярностью различного рода кредитные продукты. Особенно сейчас, когда мы наблюдаем стабилизацию экономикой ситуации в стране. Снижение темпов инфляции обусловило рост реальных ставок по кредитам и депозитам. И если в случае депозитов повышение реальных ставок привело к росту спроса на такие банковские продукты, то в случае кредитов ситуация обратная. Поэтому банки испытывают определенные трудности с размещением привлеченных средств. Особенно если речь идет о депозитах с высокими фиксированными ставками. Не имея возможности снизить ставку, банки приостанавливают приём допвзносов.

Кроме того, А. Муха считает, что подобное положение вещей – явление временное:

- Обычно банки предлагают фиксированные ставки по краткосрочным вкладам сроком до 3х месяцев, иногда – до полугода. Срок большинства подобных договоров в скором времени истекает. Ставки на банковском рынке сейчас планомерно снижаются, поэтому я думаю, что в скоро проблема приостановления допвзносов уже не будет стоять так остро.

Итак, приостановление допвзносов является инструментом, при помощи которого банки могут регулировать приток ликвидности. В условиях снижающихся ставок банк как коммерческая организация просто не может себе позволить продолжать принимать деньги в депозиты с неоправданно высокой доходностью.
 

Александр Муха, BusinessForecast.by

Примечательно, что, судя по отзывам, которые клиенты оставляют на различных сайтах и форумах, приостановка допвзносов злит белорусов гораздо больше, чем снижение ставки по депозиту. Вероятно, так происходит потому, что снижение плавающей ставки по вкладу является предсказуемой и ожидаемой реакцией банка на изменение ситуации на рынке. В то время как приостановка допвзносов зачастую является неожиданным ударом для клиента.

Самые возмущенные граждане настаивают на необходимости сообщить о подобных «выходках» банков в Нацбанк, Общество защиты прав потребителей, Верховный Суд и прочие инстанции. Однако, как отмечают юристы, в подобных действиях банков вряд ли есть что-то противозаконное. Конечно, здесь нельзя говорить о банковской системе в целом, всё будет зависеть от каждого конкретного договора. Однако если финансово-кредитные учреждения это делают – значит, подобное предусмотрено договором вклада. Вряд ли в банках работают неквалифицированные юристы.

Говорить о том, что банки таким образом теряют клиентов, тоже не приходится. Забрать деньги со вклада, по которому предусмотрена фиксированная ставка 50-60% и отнести их в другой банк под 35% по меньшей мере нелогично. Поэтому думается, что, несмотря на бурю негативных эмоций клиентов, их деньги продолжают лежать на банковских депозитах.

Пожалуй, большинство сверхвысоких фиксированных ставки рано или поздно приводят к невозможности пополнить высокодоходный депозит. Об этом нужно помнить во избежание неприятных неожиданностей в будущем.

www.infobank.by